Помощь студентам в учебе
Современные формы банковского обслуживания: система «Интернет - Банкинг»
|
ВВЕДЕНИЕ 4
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ 8
1.1 История развития системы Интернет-банкинг 8
1.2 Основные виды дистанционного банковского обслуживания 11
1.3 Дистанционное банковское обслуживание коммерческих банков как
основное направления развития банковской системы России 22
Глава 2. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 28
2.1 Общая характеристика электронных услуг в ПАО «Сбербанк России» 28
2.2 Анализ рынка интернет- банкинга Кызылского ОСБ ПАО Сбербанк №8591 34
Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ИНТЕРНЕТ¬ БАНКИНГ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК» 43
3.1 Проблемы развития системы Интернет-банкинг в деятельности Сбербанка России 43
3.2 Перспективы Совершенствования Системы Интернет-Банкинга В Деятельности Пао «Сбербанк» 45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Онлайн- услуги Сбербанка 60
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Выписка по карточкам 61
ПРИЛОЖЕНИЕ 3. Онлайн-оплата услуг 62
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ 8
1.1 История развития системы Интернет-банкинг 8
1.2 Основные виды дистанционного банковского обслуживания 11
1.3 Дистанционное банковское обслуживание коммерческих банков как
основное направления развития банковской системы России 22
Глава 2. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 28
2.1 Общая характеристика электронных услуг в ПАО «Сбербанк России» 28
2.2 Анализ рынка интернет- банкинга Кызылского ОСБ ПАО Сбербанк №8591 34
Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ИНТЕРНЕТ¬ БАНКИНГ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК» 43
3.1 Проблемы развития системы Интернет-банкинг в деятельности Сбербанка России 43
3.2 Перспективы Совершенствования Системы Интернет-Банкинга В Деятельности Пао «Сбербанк» 45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Онлайн- услуги Сбербанка 60
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Выписка по карточкам 61
ПРИЛОЖЕНИЕ 3. Онлайн-оплата услуг 62
Актуальность темы исследования обусловлена отличительной особенностью современной банковской системы - стремительным расширением рынка электронных платежей. Развитие компьютерных и информационных технологий, а также создание в 1990-х годах всемирной паутины «Интернет» дали мощный импульс для создания такой системы дистанционного обслуживания клиентов, как Интернет-банкинг. Это способствовало «сокращению дистанции» между производителями и потребителями банковских услуг, а также значительно повысило эффективность проводимых банковских операций.
Интернет-банкинг как разновидность дистанционного банковского обслуживания является наиболее перспективным направлением развития банковской сферы.
Сегодня коммерческие банки позволяют своим клиентам получать в электронном виде выписки со счетов, осуществлять внутри- и межбанковские переводы на любые счета, а также оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь и пр.
Система Интернет-банкинг направлена на улучшение качества предоставления услуг и имеет ряд преимуществ в сравнении с традиционными формами обслуживания клиентов. Так, пользователи данной системы могут оперативно проводить банковские операции, значительно экономя время; осуществлять любые online платежи без издержек; круглосуточно иметь доступ ко многим банковским операциям, не посещая офиса банка; отслеживать операции с пластиковыми карточками; совершать безналичные платежи и управлять различными счетами одновременно; осуществлять денежные переводы; круглосуточно контролировать свои счета; открывать счета в любом банке.
Таким образом, развивая систему Интернет-банкинг, коммерческие банки предоставляют своим клиентам всё новые и новые возможности при работе со своими банковскими счетами через сеть Интернет, что ведет к упрощению данной деятельности.
Система Интернет-банкинг в России, как и во всем мире, развивается стремительными темпами, повышается уровень сервиса и качество предоставляемых услуг. В будущем система Интернет-банкинг в России займет достойное место в денежном обороте, учитывая тот факт, что данная система значительно сокращает расходы банков. Расширению системы Интернет-банкинг способствует ряд факторов, к которым можно отнести: развитие перспективных сервисов WAP, SMS, возникновение торговых площадок и отраслевых интернет-аукционов, усовершенствование персональных средств связи и выхода в Интернет.
Однако существует и ряд проблем, связанный с перспективами и успешным развитием системы Интернет-банкинг. С одной стороны, они связаны с особенностями функционирования банковской сферы, а с другой - обусловлены спецификой сети Интернет.
Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования - Современные формы банковского обслуживания, система: «Интернет - банкинг».
Степень изученности проблемы. Теоретические аспекты финансового планирования в банковской сфере отражены в работах российских и зарубежных авторов, таких как Э. Беллами, О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушина, Е.Б. Стародубцева, И. А. Зарубов, А. Петров , С.В. Андреев, А. Бердянский, Л.Н. Красавина. Тем не менее, остается ограничен круг исследований, посвященных финансовому планированию электронных банковских услуг.
Следовательно, целью данной работы является анализ современной формы банковского обслуживания системы Интернет-банкинг.
Для достижения поставленных целей необходимо выполнить следующие задачи:
- рассмотреть современные формы банковского обслуживания;
- определить сущность понятия «Интернет-банкинг» и его роль в системе современного банковского обслуживания;
- проанализировать нормативно-правовые основы функционирования системы Интернет-банкинг;
- осуществить анализ российского рынка системы Интернет-банкинг за последние несколько лет, а также текущее состояние данного рынка;
- представить краткую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;
- выявить основные проблемы развития системы «Сбербанк ОнЛ@йн» в деятельности ПАО «Сбербанк»;
- определить возможные перспективы совершенствования системы Интернет-банкинг в деятельности ПАО «Сбербанк».
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов- финансистов, статьи научных конференций по изучаемой тематике, нормативно-правовая база деятельности банка, а также материалы периодических изданий. При выполнении выпускной квалификационной работы были использованы методы сравнения, наблюдения, системного и логико-смыслового анализа. Анализ практических данных осуществлялся с помощью выборки, группировок, обобщения, а также графических методов.
Информационной базой исследования явились документы, регламентирующие деятельность банка, статистические отчеты руководства Сбербанка, источники по банковскому делу, результаты исследований автора.
Практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы заключается в том, что положения и выводы, изложенные в работе, могут быть использованы ПАО «Сбербанк России» в процессе совершенствования электронного банковского обслуживания клиентов и повышения эффективности данного вида деятельности. Материалы работы также могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов, посвященных банковскому делу, практике организации электронных банковских услуг за рубежом и в России.
Структура. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников и приложения.
Интернет-банкинг как разновидность дистанционного банковского обслуживания является наиболее перспективным направлением развития банковской сферы.
Сегодня коммерческие банки позволяют своим клиентам получать в электронном виде выписки со счетов, осуществлять внутри- и межбанковские переводы на любые счета, а также оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь и пр.
Система Интернет-банкинг направлена на улучшение качества предоставления услуг и имеет ряд преимуществ в сравнении с традиционными формами обслуживания клиентов. Так, пользователи данной системы могут оперативно проводить банковские операции, значительно экономя время; осуществлять любые online платежи без издержек; круглосуточно иметь доступ ко многим банковским операциям, не посещая офиса банка; отслеживать операции с пластиковыми карточками; совершать безналичные платежи и управлять различными счетами одновременно; осуществлять денежные переводы; круглосуточно контролировать свои счета; открывать счета в любом банке.
Таким образом, развивая систему Интернет-банкинг, коммерческие банки предоставляют своим клиентам всё новые и новые возможности при работе со своими банковскими счетами через сеть Интернет, что ведет к упрощению данной деятельности.
Система Интернет-банкинг в России, как и во всем мире, развивается стремительными темпами, повышается уровень сервиса и качество предоставляемых услуг. В будущем система Интернет-банкинг в России займет достойное место в денежном обороте, учитывая тот факт, что данная система значительно сокращает расходы банков. Расширению системы Интернет-банкинг способствует ряд факторов, к которым можно отнести: развитие перспективных сервисов WAP, SMS, возникновение торговых площадок и отраслевых интернет-аукционов, усовершенствование персональных средств связи и выхода в Интернет.
Однако существует и ряд проблем, связанный с перспективами и успешным развитием системы Интернет-банкинг. С одной стороны, они связаны с особенностями функционирования банковской сферы, а с другой - обусловлены спецификой сети Интернет.
Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования - Современные формы банковского обслуживания, система: «Интернет - банкинг».
Степень изученности проблемы. Теоретические аспекты финансового планирования в банковской сфере отражены в работах российских и зарубежных авторов, таких как Э. Беллами, О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушина, Е.Б. Стародубцева, И. А. Зарубов, А. Петров , С.В. Андреев, А. Бердянский, Л.Н. Красавина. Тем не менее, остается ограничен круг исследований, посвященных финансовому планированию электронных банковских услуг.
Следовательно, целью данной работы является анализ современной формы банковского обслуживания системы Интернет-банкинг.
Для достижения поставленных целей необходимо выполнить следующие задачи:
- рассмотреть современные формы банковского обслуживания;
- определить сущность понятия «Интернет-банкинг» и его роль в системе современного банковского обслуживания;
- проанализировать нормативно-правовые основы функционирования системы Интернет-банкинг;
- осуществить анализ российского рынка системы Интернет-банкинг за последние несколько лет, а также текущее состояние данного рынка;
- представить краткую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;
- выявить основные проблемы развития системы «Сбербанк ОнЛ@йн» в деятельности ПАО «Сбербанк»;
- определить возможные перспективы совершенствования системы Интернет-банкинг в деятельности ПАО «Сбербанк».
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов- финансистов, статьи научных конференций по изучаемой тематике, нормативно-правовая база деятельности банка, а также материалы периодических изданий. При выполнении выпускной квалификационной работы были использованы методы сравнения, наблюдения, системного и логико-смыслового анализа. Анализ практических данных осуществлялся с помощью выборки, группировок, обобщения, а также графических методов.
Информационной базой исследования явились документы, регламентирующие деятельность банка, статистические отчеты руководства Сбербанка, источники по банковскому делу, результаты исследований автора.
Практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы заключается в том, что положения и выводы, изложенные в работе, могут быть использованы ПАО «Сбербанк России» в процессе совершенствования электронного банковского обслуживания клиентов и повышения эффективности данного вида деятельности. Материалы работы также могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов, посвященных банковскому делу, практике организации электронных банковских услуг за рубежом и в России.
Структура. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников и приложения.
На сегодняшний день предоставление банковских услуг через сеть Интернет является эффективным и перспективным направлением в банковской деятельности. В будущем это позволит обеспечить обслуживание клиентов в минимальные сроки без дополнительных затрат.
В настоящее время отношения по предоставлению электронных банковских услуг регулируются как законодательными актами общего характера, так и банковским и информационным законодательством, а также специальными указами Центрального Банка России. Рассмотрев нормативно-законодательную базу Российской Федерации, с полной уверенностью можно сказать о ее несовершенстве. Четкая система, регулирующая отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через сеть Интернет, как таковая еще не сформировалась. Это говорит о недостаточном уровне разработки нормативно-правовой основы, а также о необходимости дальнейшей выработки рекомендаций по регулированию данной банковской деятельности.
Проанализировав ситуацию на российском рынке дистанционного банковского обслуживания за последние несколько лет, можно с уверенностью сказать, что внедрение такого рода технологий в деятельность банка уже не дань моде, а одно из важнейших условий в конкурентной борьбе за клиента. Реализация проектов Интернет-банкинг несомненно способствует расширению и удерживанию клиентской базы. Если сегодня некоторые российские банки еще могут обойтись без системы Интернет¬банкинг, то завтра он может не только, не привлечь новых клиентов, но и потерять старых, став явным аутсайдером в банковском сегменте. Это объясняется тем, что предложение электроны банковских услуг стало для банка реальным конкурентным преимуществом, которое может иметь и решающее значение.
В настоящее время система Интернет-банкинг является более эффективным способом управления и контроля своими ресурсами не только для клиентов, но, без сомнения, и для самих банков, предоставляющих данные услуги. Банкам намного удобнее и выгоднее взаимодействовать со своими клиентами посредством сети Интернет. Прежде всего, это дает возможность сократить банковские расходы, что чрезвычайно важно в условиях высокой конкуренции. Также это способствует мгновенной реакции банков на малейшие колебания и изменения ситуации на рынке.
Однако на данный момент существует целый ряд проблем, тормозящий внедрение системы Интернет-банкинг в деятельность банков. Первоочередными проблемами являются проблемы технического и юридического характера (например, как было сказано выше, несовершенство российского законодательства в данном сегменте), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого, стоит отметить и недоверие населения к услугам Интернет-банкинга, недостаточная безопасность совершаемых операций, некоторые общественные проблемы и пр.
Но, несмотря на это абсолютное большинство российских банков, включая Сбербанк России, внедрили и успешно развивают систему Интернет-банкинг, предоставляя широкий спектр банковских услуг. В сравнении с традиционными формами банковского обслуживания, современные системы имеют целый ряд преимуществ. В первую очередь стоит назвать возможность проведения любых банковских операций (от открытия вкладов и депозитов до оплаты услуг ЖКХ); возможность круглосуточного контроля за своими активами; высокую скорость, простоту и удобство обслуживания; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента и многое другое.
В процессе написания данной работы мы выяснили, что основными задачами для системы Интернет-банкинг на сегодняшний день является ее непрерывное совершенствование, а также завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо периодически внедрять различные обновления и доработки, расширять функциональные возможности, а также повышать уровень безопасности системы. Кроме того, необходимо активно популяризировать системы Интернет-банкинг среди населения.
В работе был проведен анализ системы Интернет-банкинг ПАО «Сбербанк» и представлены возможные перспективы по ее совершенствованию.
Подводя итоги, нужно отметить, что система «Сбербанк ОнЛ@йн» на сегодняшний является самой популярной среди населения страны. Более 70% пользователей системами Интернет-банкинг отдают предпочтение системе «Сбербанк ОнЛ@йн» - 3 из 4 пользователей Интернет-банкинга. У системы «Сбербанк ОнЛ@йн» также самая большая доля эксклюзивной аудитории - 46% ее пользователей не используют другие системы Интернет-банкинг.
Система «Сбербанк ОнЛ@йн» - сложная структура, поэтому для ее успешного функционирования Сбербанк России должен вырабатывать стратегические цели и планы для поддержания и развития системы.
Перспективы совершенствования и развития системы «Сбербанк ОнЛ@йн» огромны, как с технологической, так и с экономической точки зрения. В частности, совершенствование технологических платформ и развитие IT-инфраструктуры банка, расширение функционала системы, персонализация Интернет-банкинга, а также повышение безопасности пользования. Всё это будет способствовать увеличению клиентской базы Сбербанка России, оптимизации затрат и получении дополнительной прибыли.
Подводя итог, можно сказать, что система Интернет-банкинг - один из ярких примеров применения передовых технологий, позволяющих перевести банковское обслуживание на абсолютно новый качественный уровень. Речь идет не просто о новой форме предоставления банковских продуктов и услуг клиентам. Это совершенно иной подход к банковскому делу - значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем это было раньше.
В настоящее время отношения по предоставлению электронных банковских услуг регулируются как законодательными актами общего характера, так и банковским и информационным законодательством, а также специальными указами Центрального Банка России. Рассмотрев нормативно-законодательную базу Российской Федерации, с полной уверенностью можно сказать о ее несовершенстве. Четкая система, регулирующая отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через сеть Интернет, как таковая еще не сформировалась. Это говорит о недостаточном уровне разработки нормативно-правовой основы, а также о необходимости дальнейшей выработки рекомендаций по регулированию данной банковской деятельности.
Проанализировав ситуацию на российском рынке дистанционного банковского обслуживания за последние несколько лет, можно с уверенностью сказать, что внедрение такого рода технологий в деятельность банка уже не дань моде, а одно из важнейших условий в конкурентной борьбе за клиента. Реализация проектов Интернет-банкинг несомненно способствует расширению и удерживанию клиентской базы. Если сегодня некоторые российские банки еще могут обойтись без системы Интернет¬банкинг, то завтра он может не только, не привлечь новых клиентов, но и потерять старых, став явным аутсайдером в банковском сегменте. Это объясняется тем, что предложение электроны банковских услуг стало для банка реальным конкурентным преимуществом, которое может иметь и решающее значение.
В настоящее время система Интернет-банкинг является более эффективным способом управления и контроля своими ресурсами не только для клиентов, но, без сомнения, и для самих банков, предоставляющих данные услуги. Банкам намного удобнее и выгоднее взаимодействовать со своими клиентами посредством сети Интернет. Прежде всего, это дает возможность сократить банковские расходы, что чрезвычайно важно в условиях высокой конкуренции. Также это способствует мгновенной реакции банков на малейшие колебания и изменения ситуации на рынке.
Однако на данный момент существует целый ряд проблем, тормозящий внедрение системы Интернет-банкинг в деятельность банков. Первоочередными проблемами являются проблемы технического и юридического характера (например, как было сказано выше, несовершенство российского законодательства в данном сегменте), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого, стоит отметить и недоверие населения к услугам Интернет-банкинга, недостаточная безопасность совершаемых операций, некоторые общественные проблемы и пр.
Но, несмотря на это абсолютное большинство российских банков, включая Сбербанк России, внедрили и успешно развивают систему Интернет-банкинг, предоставляя широкий спектр банковских услуг. В сравнении с традиционными формами банковского обслуживания, современные системы имеют целый ряд преимуществ. В первую очередь стоит назвать возможность проведения любых банковских операций (от открытия вкладов и депозитов до оплаты услуг ЖКХ); возможность круглосуточного контроля за своими активами; высокую скорость, простоту и удобство обслуживания; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента и многое другое.
В процессе написания данной работы мы выяснили, что основными задачами для системы Интернет-банкинг на сегодняшний день является ее непрерывное совершенствование, а также завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо периодически внедрять различные обновления и доработки, расширять функциональные возможности, а также повышать уровень безопасности системы. Кроме того, необходимо активно популяризировать системы Интернет-банкинг среди населения.
В работе был проведен анализ системы Интернет-банкинг ПАО «Сбербанк» и представлены возможные перспективы по ее совершенствованию.
Подводя итоги, нужно отметить, что система «Сбербанк ОнЛ@йн» на сегодняшний является самой популярной среди населения страны. Более 70% пользователей системами Интернет-банкинг отдают предпочтение системе «Сбербанк ОнЛ@йн» - 3 из 4 пользователей Интернет-банкинга. У системы «Сбербанк ОнЛ@йн» также самая большая доля эксклюзивной аудитории - 46% ее пользователей не используют другие системы Интернет-банкинг.
Система «Сбербанк ОнЛ@йн» - сложная структура, поэтому для ее успешного функционирования Сбербанк России должен вырабатывать стратегические цели и планы для поддержания и развития системы.
Перспективы совершенствования и развития системы «Сбербанк ОнЛ@йн» огромны, как с технологической, так и с экономической точки зрения. В частности, совершенствование технологических платформ и развитие IT-инфраструктуры банка, расширение функционала системы, персонализация Интернет-банкинга, а также повышение безопасности пользования. Всё это будет способствовать увеличению клиентской базы Сбербанка России, оптимизации затрат и получении дополнительной прибыли.
Подводя итог, можно сказать, что система Интернет-банкинг - один из ярких примеров применения передовых технологий, позволяющих перевести банковское обслуживание на абсолютно новый качественный уровень. Речь идет не просто о новой форме предоставления банковских продуктов и услуг клиентам. Это совершенно иной подход к банковскому делу - значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем это было раньше.