ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. СТРАХОВОЙ РЫНОК - КАК СОСТАВНАЯ ЧАСТЬ ФИНАНСОВОГО РЫНКА РОССИИ 5
1.1. Формирование и развитие страхового рынка в России 5
1.2. Структура страхового рынка 19
1.3. Государственное регулирование страховой деятельности 23
1.4. Мировой страховой рынок 27
Глава 2. ИССЛЕДОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ 34
2.1. Анализ развития страхового рынка 34
2.2. Современное состояние страхового рынка 54
Глава 3. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПУТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ 66
3.1. Проблемы развития страхового рынка в России 66
3.2. Основные тенденции и пути развития страхования в современной России 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 83
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Нормативно-правовая база страховой деятельности в РФ 88
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Основные изменения, произошедшие на российском страховом рынке 93
Страхование является одним из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.
При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.
Актуальность темы дипломной работы «Формирование и развитие страхового рынка в России» обусловлена тем, что страхование служит мощным фактором положительного воздействия на экономику. Оно превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов, как
физических, так и юридических лиц. На сегодняшний день, именно страхование повышает инвестиционный потенциал, а также даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.
Объектом дипломного исследования является российский страховой рынок.
Предметом является формирования и развития страхового рынка в России.
Целью данной работы является комплексное изучение страхового рынка России. При этом будут решены следующие задачи:
• рассмотрены теоретических основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структура;
• определены особенности развития страхового рынка в России;
• исследованы и анализированы современное состояние российского страхового рынка;
• анализированы проблем и перспектив развития страхования в РФ;
• разработаны рекомендации по совершенствованию нормативной базы регулирования рынка страховых услуг в Российской Федерации;
В процессе подготовки дипломной работы использовались материалы: аналитическая информация, нормативные документы, регламентирующие страховой рынок в России и различные методические источники.
Структурно дипломная работа состоит из введения, 3 глав, заключения, библиографического списка и 2 приложений.
Рынок страхования служит неотъемлемой частью рыночной экономики. Само понятие страхования можно рассмотреть в двух аспектах. Во-первых, рынок страхования являет собой характерную сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает особый товар - страховая защита (страховые услуги). Во-вторых, рынок страхования подвержен законам спроса и предложения, а так же процессам цикличности.
В своем развитии рынок страхования прошел долгий и трудный путь.
Начало развития страхования принято вести от 1781 года (правление Екатерины II), когда был принят Устав купеческого водоходства, где было включено Уложение о морском страховании, которое служило защитой русской морской торговли. Второй этап становления страхования начинается с 1918 года. В этот период образовался Комиссариат по страховым делам, в котором осуществлялось государственный контроль над всеми видами страхования, за исключением социального.
Третьим этапом развития страхования послужило принятие закона «О страховании» в 1993 году. В этот период произошло увеличение количество страховых компаний, представленных на стразовом рынке. В 1995 году на страховом рынке насчитывалось около 480 страховщиков.
Четвертый период становления страхования приходится на период с 1996 по август 1998 годов. Данный период представляет собой, период предкризисной стагнации страхования. В 1996 году страховые поступления составили 27,4 трлн. рублей, а выплаты 22, 17 трлн. рублей. Почти неизменным оставалось процентное соотношение страховых поступлений и выплат, на протяжении всего четвертого периода. Так же в данный период произошло обострение противоречий, как на самом рынке страхования, так и в его взаимодействии с другими отраслями.
Кризис экономики России 1998 года, и после кризисное восстановление рынка страхования отражает пятый этап развития рынка страхования в России.
Кризисные явления 1997 года усугубились к 1998 году и вылились в кризисные события 1998 года. После 1998 года, темпы роста страхования 2000 года составили 177%, что превысило темпы роста цен производителей - 145%, темпы роста потребительских цен, а также темпы роста ВВП.
Шестой этап становления страхового рынка в России связан с финансовым кризисом, наступившем в 2008 году. В результате, которого был приостановлен энергичный рост страхового российского рынка. Данный период характеризовался перепадами темпов роста и спада экономики, уровнем занятости и уровнем цен. Присущие этому периоду явления говорят о закономерности и цикличности развития экономики.
Падение доходов у одной группы населения привело к росту спроса на услуги страхования у другой группы. Если до кризиса человек не страховался, рассчитывая на свой собственный постоянный доход, то в период кризиса он предпочел переложить все свои риски на страховые компании. В результате чего спрос на страхование автокаско поддержанных автомобилей, рисковое страхование жизни и имущества физических лиц вырос. Наибольшее влияние кризиса отразилось на розничном страховании, так как оно связано с банкострахованием.
Известно, что любые кризисные явления несут с собой не только проблемы, но и открывают перспективы, помогают перестроиться и продолжить работу по-иному. Из последнего кризиса страховая отрасль вышла обновленной. Появление новых экономических условий побуждают клиентов анализировать. Так же произошли перемены в поведении страхователей. Появились тщательное отношение к выбору поставщика страховых услуг, внимательная оценка не только тарифа, но и качества сервиса.
В 2010 году начинает медленными темпами восстанавливаться после кризиса страховой рынок России. И уже через несколько лет исследователи замечают потенциал в его развитии. В этот период начинают появляться предпосылки для восстановления инвестиционной привлекательности, для хорошего и качественного развития страхового рынка.
Исходя из этого, выделились три тенденции, которые проявились на рынке страхования России. Это начало восстановления рынка, усиление роли государства и структурные изменения.
Восстановление российской экономии положительным образом отразилось на росте спроса на продукты страхования отличным от страхования жизни. Росту рынка страхования жизни способствовало увеличение объемов кредитования. Выросли ВВП страны 4,3%, расходы населения на потребление - на 6,4%, инвестиции в основной капитал - на 6%, промышленное производство - на 4,7%. В первой половине 2012 года замедлился рост рынка страхования автокаско. Этому поспособствовало стагнирование доходов состоятельных групп населения. Хотя уже на тот период можно было говорить об улучшении доходов состоятельных граждан, так как наблюдается рост, который был связан с оживлением экономики страны. Для страховщиков самым сложным оказался 2013 год, как с точки зрения рентабельности, так и с точки зрения перспектив развития. К прямому росту расходов страховщиков (судебные издержки, дополнительные выплаты по суду) и косвенному стимулированию роста средней страховой выплаты привели распространение на страхование закона «О защите прав потребителей», а также принятие страховых постановлений Пленума Верховного Суда.
Если говорить о дальнейшем развитии страхового рынка России, то спада в российской экономике и на страховом рынке наблюдаться не будет. По прогнозам специалистов, ожидается оживление экономического роста России, связанного с восстановлением пострадавших от кризиса отраслей и последующего наверстывания упущенного роста. Происходящая ситуация в мире будет способствовать развитию экономики России.
Еще одним фактором, который улучшит экономическое положение страны, станет рост мирового спроса на продовольствие. Благодаря наращиванию экспорта зерна в России улучшится положение дел, как в сельском хозяйстве, так и в экономике страны в целом. Повышению привлекательности инвестиций российской экономике станет спрос на
российский экспорт, который будет укреплять рубль. Исходя из этого, ожидается активное возвращение инвестиционного капитала в Россию. Он будет стимулировать восстановление российской экономике после спада. Данные факторы приведут к росту доходов населения и капитала у предприятий, а также повышению их имущественной базы, наличию денег и необходимости страховаться.
Несмотря на свое интенсивное развитие на страховом рынке на сегодняшний день существует ряд проблем. Такими проблемами являются: слабый рост спроса на продукты, низкое качество выполнения обязательств по договорам страхования, недоверие страхователей страховщикам и страхованию в целом, недостаточная страховая культура и страховая грамотность в обществе, недостаточное количество инноваций в продуктах и услугах, высокая концентрация, короткие горизонты планирования страховщиков, наличие ряда регуляторных препятствий и т.д.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок страхования в России активно растет при избытке денег у населения и предприятий, и быстро уменьшается при сокращении прибылей и доходов. А также характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
