Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором основывается стабильность экономики страны в целом.
Для нормального функционирования и осуществления активных операций банк должен обладать необходимой ресурсной базой. Банковские ресурсы - совокупность средств, находящихся в распоряжении банка и используемых им для кредитных и других активных операций. Ресурсная база банка имеет важнейшее значение и является основополагающим фактором успешной его деятельности, так как формирование ресурсов и предоставление кредитов находятся в тесной взаимосвязи.
В наиболее общем виде ресурсы банка делятся на: собственные, привлеченные и заемные.
Собственные средства коммерческого банка состоят из уставного капитала, сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности в текущем году и на протяжении прошлых лет. Структура собственных средств зависит в основном от продолжительности деятельности банка и проводимой банком ресурсной политики.
Собственный источники формирования банковских ресурсов обеспечивают банку как юридическому лицу экономическую самостоятельность и являются резервом ресурсов, позволяющим поддерживать платежеспособность банка даже при утрате части своих активов или возникновении убытков от деятельности на рынке банковских услуг. От их размера во многом зависят масштабы деятельности банка. Так, величиной фактически имеющегося у банка собственного капитала определяются возможности расширения его активных операций, объемы увеличения ресурсной базы за счет отдельных источников (вкладов населения, эмиссии собственных векселей), максимальный размер риска на одного заемщика и одного кредитора (вкладчика) и т. д.
Заемные средства - самый дорогой из имеющихся источников формирования ресурсов коммерческого банка. Он используется в крайних случаях, когда все другие источники (более дешевые) исчерпаны. Кроме дороговизны есть и другая опасность: высокая их доля лишает банк самостоятельности, делает его зависимым от кредиторов.
Привлеченные средства - это временно свободные средства клиентов банка, которые привлекаются для выполнения активных операций. Привлеченные ресурсы делятся на депозитные и недепозитные. К депозитным источникам формирования банковских ресурсов относятся: вклады и депозиты юридических и физических лиц; средства клиентов на текущих счетах; остатки на корреспондентских счетах; сберегательные депозиты, срочные депозиты. Недепозитные характеризуются тем, что банк получает деньги через реализацию долговых обязательств на денежном рынке.
Депозитные ресурсы - один из наиболее надежных источников ресурсов для коммерческого банка, обеспечивающих поддержание его ликвидности.
Депозиты (от лат. НoщшsТЭюц - вещь, отданная на хранение) - это денежные средства, переданные их собственником в банк для хранения на определенных условиях. Депозиты составляют основную часть привлеченных коммерческим банком средств и, таким образом, являются основным источником осуществления активных банковских операций.
Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как: виды клиентов, степень срочности, срок привлечение, уровень затратности.
Основными источниками фондирования российского банковского сектора в 2015 г. оставались средства, привлеченные банками от организаций и населения. Объем средств, размещенных юридическими лицами (кроме
кредитных организаций) на банковских депозитах, за 2015 г. увеличился на 10,1% до 9210,1 млрд. руб. Свыше 23% прироста объема депозитов юридических лиц за этот период было обеспечено за счет средств Минфина России и других госорганов.
Активный рост положительных финансовых результатов объясняется хорошей сбалансированностью и диверсификацией источников доходов банка, которые охватывают все направления его деятельности и обеспечивают устойчивость финансового результата к изменениям финансово-экономической ситуации. Наибольшее влияние на рентабельность деятельности банка в 2015 году оказывали доходы, связанные с кредитованием юридических и физических лиц, совершением валютных операций, а также комиссионные доходы, полученные за обслуживание клиентов.
Все обязательные экономические нормативы, характеризующие деятельность банка, в отчетном году полностью соответствовали требованиям Банка России.
В процессе формирования депозитных источников формирования банковских ресурсов, банк сталкивается с рядом проблем. Субъективные проблемы ОСБ № 7003 Сбербанка:
1) недоразмещение привлеченных ресурсов;
2) несовершенство временной структуры депозитных источников.
С учетом, перечисленных выше факторов, и с целью повышения устойчивости функционирования ОСБ № 7003 Сбербанка можно выделить следующие направления оптимизации депозитной политики: принять меры по размещению депозитных источников в кредиты и совершенствование депозитной политики в плане увеличения привлечения долгосрочных ресурсов.


Купить