Объект исследования - ПАО «ВТБ».
Проведен анализ данных за 2020-2022 годы.
Есть приложения.
ВВЕДЕНИЕ 4
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования 6
1.2. Модели ипотечного кредитования и правовое обеспечение их функционирования10
1.3 Зарубежный опыт ипотечного кредитования 15
2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРЕДПРИЯТИЯ ПАО «ВТБ» 20
2.1. Организационно-правовая характеристика предприятия 20
2.2. Экономическая характеристика предприятия 21
3. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПАО ВТБ 27
3.1. Программы ипотечного кредитования, предлагаемые ПАО «ВТБ» 27
3.2. Анализ эффективности ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» 31
3.3. Направления совершенствования организации ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» 33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 43
ПРИЛОЖЕНИЯ 50
В настоящее время ипотечное кредитование представляет собой одно из приоритетных направлений решения жилищной проблемы, а также дальнейшего развития российской банковской системы. Разнообразные правительственные программы, нацеленные на повышение доступности жилья и, соответственно, ипотечного кредитования для разных слоев населения, предопределяют дальнейшее увеличение разнообразия предлагаемых на рынке ипотечных продуктов. Сложившиеся условия конкурентной борьбы вынуждают инвесторов разрабатывать и предлагать максимально привлекательные для заемщиков условия договора, с учетом рисков кредитования. Кроме того, для кредитных организаций должна выполняться необходимая доходность ипотечных операций.
Реализация целей ипотечного кредитования с помощью конкретного ипотечного продукта способствует решению ряда маркетинговых задач кредитных организаций: определение цены ипотечного продукта, оценка целевой аудитории конкретного ипотечного продукта, выбор наиболее эффективного канала продвижения ипотечного продукта к покупателю и т.п. Использование прямых и обратных маркетинговых связей позволяет совершенствовать уже функционирующие на рынке ипотечные продукты и трансформировать их в новые.
Высокая социальная значимость ипотечного кредитования для населения Российской Федерации обусловливает необходимость эффективного функционирования ипотечного рынка. В то же время практика осуществления ипотечного кредитования нередко показывает несостоятельность действующих принципов и методов формирования ипотечных продуктов. На сегодняшний день отечественная система ипотечного кредитования характеризуется институциональными проблемами, проблемами ценообразования ипотечных продуктов и его несоответствия платежеспособности населения, проблемами государственной поддержки.
Целью работы является исследование эффективности ипотечного кредитования на примере ПАО «ВТБ».
В соответствии с целью ставятся следующие задачи:
1. Исследовать теоретические аспекты темы;
2. Проанализировать организационно-экономическую характеристику ПАО «ВТБ»;
2.Проанализировать эффективность ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ»;
3. Разработать ряд мероприятий, способствующих повышению эффективности ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ».
Объектом исследования работы является ПАО «ВТБ».
В работе применялись следующие методы: абстрактно-логический, исторический, экономико-статистический, методы дедукции, индукции, и синтеза, а также расчетно-конструктивный и прогнозирования.
Теоретическими источниками послужили труды российских и зарубежных авторов, законодательные акты РФ, нормативные, инструктивные акты ЦБ РФ и ПАО «ВТБ», данные бухгалтерской, финансовой и статистической отчетности банка.
Анализ кредитных операций Банка проведен по материалам ПАО «ВТБ», являющегося одним из наиболее крупных банков страны. Анализ структуры баланса банка показал, что Банк имеет удовлетворительную структура баланса, однако к концу 2022 года у Банка обостряются некоторые проблемы, связанные с просроченной ссудной задолженностью.
Проведенный анализ показал, что в Банк на протяжении всего анализируемого периода наблюдается превышение полученных процентных доходов над произведенными процентными доходами, что характерно для стабильно развивающегося Банка и положительно характеризует ПАО «ВТБ».
Основная доля доходов принадлежит процентным доходам (81%), что связано со спецификой банковской организации. Большой доход Банку приносят и комиссионные операции, связанные с обслуживанием кредитных и прочих сделок клиентов Банка, ведением их счетов и прочим доходам. Их удельный вес составил 14% от общих доходов Банка.
Банк обладает достаточностью собственных средств и мгновенной ликвидностью на протяжении всего анализируемого периода. Однако долгосрочная ликвидность ниже нормативного значения. Это говорит о том, что Банк не может инвестировать средства в долгосрочные проекты и предоставлять долгосрочные кредиты и займы в желаемом объеме. Положительным является удовлетворение нормативному значению величины кредитных рисков, что позволяет Банку вести дальнейшую кредитную деятельность и проводить другие банковские операции.
Кредитная политика Банка создана в целях реализации стратегии развития Банка и содержит основные принципы, которыми руководствуется Банк в лице своих сотрудников и органов управления при осуществлении операций кредитования. Кредитная политика определяет условия, приоритеты, культуру проведения кредитных операций с целью соблюдения уровня рисков и адекватного уровня, получаемого от кредитных операций дохода.
В условиях диджитализации принципиально изменяются стратегии взаимодействия коммерческого банка с клиентами, технологии работы с покупателями, соответственно, трансформируются маркетинговые каналы – как распределительный, так и коммуникационный. Соответственно, в контексте развития цифровых технологий развитие механизмов ипотечного жилищного кредитования также предполагает активное использование цифровых инструментов и трансформацию алгоритмов ипотечного кредитования с учетом внедрения различных цифровых инструментов.
Создание бизнес-платформы для ипотечного кредитования в формате маркетплейса позволит решить задачи в рамках сокращения затрат времени клиента и трудозатрат персонала банка на осуществление ипотечного кредитования:
- предоставление клиентам возможности быстро сравнить ипотечные продукты различных банков;
- предоставление клиентам возможности дистанционно сравнить и выбрать объекты недвижимости;
- автоматизация процессов ипотечного кредитования.
Потенциальный заемщик, заходя на сайт ипотечной платформы, оставляет заявку на ипотечный кредит и заполняет анкету. Если потенциальный заемщик является клиентом какой-либо кредитной организации, он сообщает номер своего счета, таким образом, операционная система получает от банка, клиентом которого является потенциальный заемщик, набор данных для проведения кредитного скоринга.
Предложенный механизм мобильного ипотечное кредитования является перспективным направлением развития ипотечного рынка. Мобильное ипотечное кредитование позволяет привлечь молодое поколение взять ипотеку.
