Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Проведен анализ рынка ипотечного кредитования за 2020-2023 годы.
Сделан анализ финансовых показателей ПАО «Сбербанк» за 2021-2023 годы.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 5
1.1. Понятие и содержание банковского ипотечного кредитования 5
1.2. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ 14
1.3. Анализ рынка ипотечного кредитования в РФ 21
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» 30
2.1. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка 30
2.2. Анализ состояния ипотечного кредитования в банке 39
2.3. Перспективы развития ипотечного кредитования в банке 49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 56
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 58
ПРИЛОЖЕНИЯ 62
Приложение 1 Отчет о финансовом положении на 31.12.2023 г. 62
Приложение 2 Отчет о прибылях и убытках за 2023 г. 63
Актуальность темы работы обусловлена тем, что ипотека является важнейшим фактором социально-экономического развития страны. Ее функция особенно очевидна для страны в период преодоления экономического кризиса. Такая необходимость обусловлена 2 факторами: серьезной нехваткой жилья и низкой платежеспособностью населения. Ипотечное кредитование является выходом из инвестиционного кризиса и способствует созданию условий для устойчивого роста российской экономики за счет инвестиций в жилищный сектор и смежные отрасли. По этой причине ипотека является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования.
В настоящее время ипотека является одним из наиболее эффективных инструментов решения важнейших проблем обеспечения население жильем, а также ряд процессов, влияющих на экономику страны в целом. Сегодня ключевой проблемой банковской системы и рынка недвижимости является проблема установления высоких ставок по ипотечным кредитам, что обусловлено продолжающимся ростом ключевой ставки Банка России. В ряде случаев людям не выгодно брать ипотечные кредиты с высокими ставками, в результате чего и сами застройщики не могут получить необходимый объём финансирования, чтобы закончить строительство конкретного объекта. В связи с чем, важным вопросом с этой точки зрения является анализ состояния и определение перспектив развития ипотечного кредитования на рынке в целом и в деятельности отдельного банка в частности.
Вопросы, связанные с развитием рынка ипотечного кредитования, все чаще становятся предметом исследований в трудах отечественных специалистов. З.А. Акматова, А.С. Волкова раскрывают основные особенности устройства рынка ипотечного кредитования в России. М.С. Барахоева, А.С. Шубин анализируют и концентрируют внимание на современные проблемы ипотечного кредитования в России. С.Г. Герке, И.В. Солдатенкова рассматривают возможности развития рынка ипотечного кредитования. Однако отмечается низкий уровень интереса со стороны специалистов к вопросам развития ипотечного кредитования в практике отдельно взятых коммерческих банков, что отражает недостаточный уровень разработанности данной темы, является исследовательской проблемой, что показывает важность дальнейших исследований.
Объект исследования – рынок ипотечного кредитования в России.
Предмет исследования – ипотечное кредитование в ПАО «Сбербанк».
Цель исследования – определение перспектив развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» на основе результатов проведенного анализа.
Задачи исследования:
раскрыть понятие и содержание банковского ипотечного кредитования;
изучить нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ;
Проанализировать рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации;
составить организационно-экономическую характеристику деятельности банка;
проанализировать состояние ипотечного кредитования в банке;
определить перспективы развития ипотечного кредитования в банке.
Теоретической базой исследования выступили учебные пособия и периодические издания отечественных специалистов в области банковского дела и организации кредитной работы, среди которых можно выделить труды таких авторов, как: Д.Г. Алексеевой, О.М. Пегановой, Л.И. Юзвович и др.
Нормативной базой исследования выступили нормативно-правовые акты РФ: Гражданский кодекс РФ, Жилищный кодекс РФ, Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), Федеральный закон № 218-ФЗ О государственной регистрации недвижимости» и др.
Работа состоит из введения, двух глав, содержащих 6 параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений.
Термин «ипотека» следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин «ипотечное (жилищное) кредитование». При выдаче ипотечного кредита банки должны соблюдать следующие принципы: целевой характер кредита; срочности; платности; обеспеченности; специальности; гласности и т.д. Коммерческие банки разрабатывают в своей деятельности различные программы, корректируют процентные ставки, прорабатывают специальные предложения и виды ипотечного кредитования для различных слоев населения.
Основными правовыми актами, регулирующими вопросы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности, возникновения, ограничения и перехода прав на недвижимое имущество. Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регулирует все отношения, вытекающие из договора по ипотеке.
Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования показал, что по итогам 2023 г. банки предоставили около 2 млн. кредитов на 7,8 трлн. руб., что в стоимостном выражении превышает уровень 2022 года на 53 % соответственно. Опережающими темпами росла выдача ипотеки на новостройки, строительство и покупку частных домов, что способствовало увеличению долей этих сегментов на рынке. Драйвером рынка стали льготные программы. Доля льготных программ в общей выдаче увеличилась до 45 % по количеству и 59 % по объему. Больше всего вырос спрос на адресные программы ‒ «Семейной ипотеки», «Льготной ипотеки». Однако в 2024 году ожидается снижение объемов рынка ипотечного кредитования по причинам высоких процентных ставок, ужесточения регулирования, модификации условий ипотеки с господдержкой.
Не смотря на то, что российский рынок ипотечного кредитования еще недостаточно развит и имеет ряд проблем, связанных со снижением числа кредитных организаций, увеличение задолженности по кредитным платежам, ПАО «Сбербанк» наращивает объемы своей деятельности, включая сферу ипотечного кредитования, а так же усовершенствует методы и программы по ипотеке. Анализ финансового состояния банка показал, что он поддерживает и соблюдает нормативы ликвидности ЦБ РФ, однако в динамике показатели имеют тенденцию к снижению.
Сумма выданных ипотечных кредитов за 2023 год составила 10 100 млрд. руб., превысив уровень 2022 года на 2 617 млрд. руб. или на 34,97 %. При исследовании ипотечного кредитного портфеля банка за 2023 год по размеру и доле просроченных ипотечных ссуд было выявлено, что только 0,50 % всех ссуд имеют задержки платежа. При этом ПАО «Сбербанк» имеет наиболее низкие процентные ставки по ипотечным кредитам на банковском рынке, а также занимает лидирующие позиции по объему выдаваемых ссуд, 58,8 %. В разрезе данных характеристик деятельность банка является эффективной.
С учетом современных вызовов экономики и ожидаемого снижения объема ипотечного кредитования в условиях роста процентных ставок была разработана новая программа лояльности «Своевременный платеж» для ПАО «Сбербанк», которая позволит снизить уровень долговой нагрузки по ипотечным кредитам для клиентов и уменьшить объемы просроченной задолженности для банка. Суть программы заключается в предоставлении скидки клиентам банка на оплату ежемесячного платежа по ипотеке, случае если клиент совершает такие платежи в установленный договором срок и не допускает просрочек.
Разработанная программа отражает научную новизну проведенного исследования, а наличие положительного социального и экономического эффекта составляет практическую значимость выполненной работы.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
