Объект исследования - ПАО «Сбербанк России».
Проведен анализ данных за 2021-2023 годы.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Общая характеристика банковского потребительского кредитования 6
1.2. Виды банковского потребительского кредита 10
1.3. Этапы и процесс потребительского кредитования 17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МЕХАНИЗМА ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 21
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка ПАО «Сбербанк России» 21
2.2. Исследование видов и организации потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» 26
2.3. Мероприятия по развитию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 56
СПИСОК ИНФОРМАЦИОННЫХ ИСТОЧНИКОВ 60
Функционирование банков позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Деятельность банка напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства, преумножением богатства общества. Благодаря правильной и эффективной организации кредитного процесса банки способны сделать много для увеличения материального производства.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.
Потребительский кредит относится к наиболее прибыльным кредитам, но для этого необходимо использовать разнообразные формы кредитования, удовлетворяя потребностям населения, в том числе их желание приобрести предметы длительного пользования, максимально упростив систему оформления. Актуальность темы исследования определяется тем, что каждый год в России меняется состав и структура денежных доходов населения. В частности, в последние годы, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
Целью дипломной работы является изучение потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России», выявление проблем и разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в банке.
Поставленная в дипломной работе цель потребовала последовательного решения следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы организации банковского потребительского кредитования;
2. Провести анализ организации потребительского кредитования и его место в структуре кредитного портфеля в ПАО «Сбербанк России»;
3. Разработать мероприятия по развитию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».
Объект исследования – ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в процессе организации потребительского кредитования в банке.
Теоретической и методической основой дипломной работы послужили изучение множества литературы. В нее входили, как и специальные издания для вузов, журналы для профессионалов банковского дела, так и литература, созданная для широкого круга лиц, пособия для возможных пользователей потребительским кредитом. Также были проработаны новейшие информационные программы, типа "Гарант" и "Консультант". ПАО «Сбербанк России» была предоставлена финансовая информация его деятельности, на основании которой были произведены необходимые для исследования расчеты.
Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности использования разработанных мероприятий по развитию потребительского кредитования в практической деятельности ПАО «Сбербанка России».
Новизна исследования заключается в систематизации, обосновании и решении теоретических и методологических проблем, а также практических рекомендаций в области потребительского кредитования в сфере банковской деятельности.
Поставленные задачи определили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, двух основных глав, заключении и списка использованных источников.
Во введении была обозначена актуальность темы исследования, поставлены цель и задачи, определены объект и предмет, методологический инструментарий, научная новизна исследования, раскрывается практическая значимость исследования.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования: его виды и формы, сущность и функции, условия предоставления.
Во второй главе проведена оценка опыта работы ПАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов. Проанализирован кредитный портфель. Выявлены особенности и проблемы взаимодействия данного банка со своими клиентами по вопросам потребительского кредитования.
В заключении проводятся основные выводы по проведенному анализу потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России», полученные в ходе исследования.
В ходе исследования выпускной квалификационной работы была проанализирована деятельность ПАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитования, а также предложены варианты направлений развития потребительского кредитования.
Рынок банковских услуг обладает вполне удобным спектром предлагаемых услуг, однако проблема заключается в том, что данные услуги обобщены для нескольких видов клиентов, что является не выгодным для слоев населения с низким уровнем доходов, которые не могут позволить себе рассмотрение кредита по стандартным ставкам, так как для них она является высокой.
Анализ основных экономических показателей деятельности банка позволил сделать общий вывод, что за период 2021–2023 гг. ПАО «Сбербанк России» значительно улучшил результаты своей деятельности, несмотря на наличие кризисных явлений в экономике РФ. Об это свидетельствует значительный прирост финансовых результатов, повышение объемов проводимых операций, увеличение рентабельности деятельности.
Изучение структуры и динамики кредитного портфеля банка показало, что спрос на потребительские кредиты ПАО «Сбербанк России» является более высоким, чем на другие кредитные продукты. Об этом свидетельствует рост количества кредитов, объема кредитного портфеля, рыночной доли, количества кредитных программ и возможностей получения займа. Помимо количественного роста следует отметить и качественный рост операций по потребительскому кредитованию. В процессе анализа было выявлено повышение качества кредитного портфеля, снижение доли просроченных ссуд, уменьшение создаваемых резервов, сокращение сроков регистрации и выдачи кредитов. В качестве негативной тенденции можно было бы отметить снижение доходности данного вида кредитования, однако оно обусловлено снижением общего уровня процентных ставок на рынке и характерно для всей банковской отрасли.
Обзор потребительских кредитов, предоставляемых ПАО «Сбербанк России» своим клиентам, показал, что ассортимент программ потребительского кредитования относительно небольшой, в отличие от других банков. Это можно считать преимуществом, так как клиенты не путаются в большом количестве кредитных предложений. В то же время по каждому продукту ПАО «Сбербанк России» предлагает широкий интервал процентных ставок, итоговый размер которой будет зависеть от статуса клиента, его доходов, кредитной истории, а также наличия счетов в банке.
Для того, что усовершенствовать программы потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» в работе было предложено повысить привлекательность кредитных карт, выпускаемых банком. Сравнительный анализ показал, что политика ПАО «Сбербанк России» в части кредитных карт является консервативной и не учитывает новые тенденции рынка. Это стало причиной снижения доли банка на данном сегменте рынка, и если ситуация останется без изменений, то популярность кредитных карт банка будет сокращаться с каждым годом.
В качестве второго предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» было предложено повысить привлекательность для клиентов нецелевых потребительских кредитов. Для того, чтобы учесть интересы и клиентов, и банка можно выдавать нецелевые кредиты по двойным ставкам. Первая ставка будет выше среднего уровня на несколько процентов и равняться 20-25% годовых, в зависимости от суммы и срока кредита. На основе данной ставки будут рассчитываться все платежи по кредиту. В том случае, если в течение срока погашения кредита клиентом не будут допущено ни одной просрочки платежа, то весь кредит будет пересчитан по второй ставке, которая будет иметь минимальный уровень и составлять 10-13%, также в зависимости от суммы и срока кредита. Полученная разница будет возвращена клиенту. Новый кредитный продукт будет выгоден и банку, и заемщикам, а значит с большой степенью вероятности будет пользоваться спросом, привлекая новых клиентов.
В результате определения вышеописанных проблем были предложены так же следующие направления развития потребительского кредитования ПАО «Сбербанк России»:
необходимо провести более широкую дифференциацию потребительского кредитования. Одним из направлений в данной сфере может быть создание нового вида потребительского кредитования, предназначенного для образовательных целей. Таким образом банк сможет привлечь к себе новых клиентов, а также решит проблему большинства родителей, которым необходимо оплачивать обучение своего ребенка в ВУЗе. Также стоит учесть, что, несмотря на то что ставка ниже стандартной, Сбербанк не уйдет в минус, что является хорошим аргументом для реализации данного мероприятия;
вторым направлением может быть создания программы добровольного медицинского страхования. Введение данной программы позволит заемщику гарантировать своего рода безопасность от непредвиденных ситуаций и задолженностей как их результат. Данная страховка будет включать в себя также ряд услуг, например, возможность получения дистанционной медицинской консультации от специалиста по поводу болезни круглосуточно, что является очень важным для большинства людей;
создание сервиса «Кредитный потенциал» решит сразу две проблемы: загруженность менеджеров и, как следствие, невыполнение плана, и облегчение получения информации для клиента. Данный сервис позволит практически моментально узнать на какую сумму и сроки может рассчитывать клиент, какая будет предложена ставка, а также, если клиент примет решение об оформлении кредита, перечень необходимых для этого документов.
Таким образом, при введении описанных выше мероприятий ПАО «Сбербанк России» будет с каждым годом получать больше прибыли, чем мог бы без предложенных мероприятий. Главным фактором здесь будет являться приток новых клиентов. Предложенные мероприятия также будут способствовать увеличению репутации банка, что впоследствии также поспособствует увеличению клиентской базы и, соответственно, увеличению прибыли.
Совершенствование кредитных программ для физических лиц является одной из главных задач ПАО «Сбербанк России». Основным результатом проведенного исследования является разработка направлений по развитию потребительского кредитования банка, которые могут являться основой для более эффективной работы в области розничного кредитования.
Таким образом, проведенные расчеты подтвердили экономическую эффективность разработанных мероприятий. Однако, их основными результатами будет повышение уровня доступности потребительского кредитования для населения и увеличение доли ПАО «Сбербанк России» на данном сегменте рынка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
