ВВЕДЕНИЕ 3
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ 6
1.1. Понятие и основные признаки договора личного страхования 6
1.2. Субъекты и объекты договора личного страхования 13
1.3. Условия, определяющие права и обязанности сторон договора
личного страхования 18
2. ВИДЫ ДОГОВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 27
2.1. Договор страхования жизни 27
2.2. Договор страхование от несчастных случаев 34
2.3. Договор обязательного и добровольного медицинского
страхования 39
АНАЛИЗ ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ПРАКТИКИ 44
МЕТОДИЧЕСКАЯ РАЗРАБОТКА 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 59
В настоящем современном правовом обществе с каждым годом все больше и больше получает развитие гражданско-правовой договор личного страхования. На сегодняшний день практически каждый гражданин Российской Федердции сталкивался с данным договором в той или иной степени. Так, например, при получении кредита, оформлении жилищной ипотеки одним из условий с 2010 года является личное страхование. При заключении гражданско-правового договора о туристической поездке вообще неотъемлемой частью договора является заключение договора личного страхования. С 2015 года обязательным является заключения договора личного страхования при оформлении полиса ОСАГО в ряде страховых компаний.
Сегодня именно личное страхование является в мире наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования. В современных условиях особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье, но стоит отметить, что в Российской Федерaции личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно, но при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко.
Одна из основных проблем Российской Федерлции в развитии договора личного страхования, состоит в том, что, во-первых, россияне не доверяют страховым компаниям. Причиной такого положения дел является несовершенство гражданско-правового регулирования данных общественных отношений. Во-вторых, нынешнее нестабильное экономическое положение страны отражается на страховании, а именно страховые взносы несоразмерно
не соответствуют доходу граждан, что говорит о
неплатежеспособном спросе.
Гражданский кодекс Российской Федерaции 1 (далее - ГК РФ) устанавливает страхование жизни, здoровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу имущественных убытков. Формально ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.
Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития договора личного страхования в Российской Федерлции , важнейшим и неотъемлемым условием эффективности которого является совершенное гражданско-правовое регулирование указанного договора.
Объектом дипломной работы выступают обязательственные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования.
Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие договор личного страхования, а также практика их применения.
Целью дипломной работы является правовой анализ договора личного страхования.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
- рассмотреть понятие, признаки, существенные условия, форму договора личного страхования; 1 2
- определить субъектов отношений, возникающих из договора личного страхования;....
Подведя итог анализу проблематики, исследованной в работе, целесообразно сделать ряд выводов.
В ГК РФ нет четкого определения договора личного страхования, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ под договором личного страхования определяется соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договoре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Следовательно, под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), которое может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.
В ходе проведенного исследования установлено, что объектом договора личного страхования является только имущественный интерес, связанный с защитой таких нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица, но указанная позиция не отражается в ГК РФ.
В результате проведенного исследования необходимо отметить, что правовое регулирование страховых отношений далеко не совершенно, поскольку договор личного страхования регламентирован не только
диспозициями ГК РФ, но и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерлции », а также рядом других нормативных правовых актов, что на практике создает определенные проблемы и коллизии. Как отмечается в анализе правоприменительной практики, при разрешении судебных споров по договору личного страхования приходится руководствоваться диспозициями Закона РФ «О защите прав потребителя».
В работе рассмотрены условия договора личного страхования, где определено, что согласно нормам ГК РФ, субъектами личного страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо, которые в период действия договора личного страхования, обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют условия и содержание договора личного страхования.
Также в ходе исследования показаны роль и значение интересов сторон и их влияние на эффективность страховой защиты. Конкретные интересы сторон отражаются в предмете договора. Предмет договора, состоящий в совокупности действий, выражает интересы сторон договора: интерес страхователя выражается в получении страховой защиты, т. е. в сохранении определенного материального уровня жизни, а интерес страховщика - в получении платы за гарантированность страховой защиты.
Также в качестве существенных условий отмечается, что страхование всегда является платным - бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства, но в нормах ГК РФ не содержится нормы о том, что цена договора личного страхования является существенным условием.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного
страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; пенсионное страхование; накопительное страхование. Однако в силу ограничения в объеме работы раскрыта лишь часть выше названных видов договора личного страхования, но стоит отметить, что может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.....
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
