Человек в течение всей жизни подвергается различного рода опасностям, которые могут угрожать не только ему, но и его близким. Из данной проблемы вытекает потребность в ограничении влияния риска. Наиболее эффективный способ снижения влияния риска - это личное страхование1. На протяжении всего своего существования личное страхование постоянно совершенствуется. Условия существующих видов страхования улучшаются для более полного и точного удовлетворения потребностей и нужд всех слоев общества. Договору личного страхования, как неотъемлемому элементу личного страхования посвящено достаточное количество работ ученых-цивилистов, ряд нормативных правовых актов. Однако анализ законодательства, юридической литературы, а также правоприменительной практики показал, что некоторые аспекты данной темы нуждаются в доработке и совершенствовании.
В ходе проведенного исследования были выявлены и проанализированы наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, что позволяет внести следующие предложения по совершенствованию законодательства:
1. В ст. 934 ГК РФ содержится определение договора личного страхования, в котором указываются существенные специфические признаки договора личного страхования, однако в ходе работы было выявлено, что данное определение не отражает еще один важный признак - цель, которую имеет страхователь при заключении договора, а именно имущественный интерес, связанный с нематериальными благами. В связи с чем, видится необходимым внести изменения в п. 1 ст. 934 ГК РФ, изложив его в следующей редакции:
Договор личного страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье.
2. Поскольку ни в ГК РФ, ни в Законе РФ «Об организации страхового дела» не содержится классификации непосредственно договоров личного страхования, представляется необходимым внести изменения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», добавив в ст. 32.9 п. 1.1 и изложив его следующим образом:
«В пункте 1 настоящей статьи перечислены виды договоров личного страхования, предусмотренные подпунктами 1-5, а также виды договоров имущественного страхования, предусмотренные подпунктами 6-23».
3. В п. 2 ст. 945 ГК РФ указано право страховщика «провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья». Несовершенством данной нормы является формулировка об обследовании страхуемого лица. Сомнительно, что правоспособность страховщика позволяет ему осуществлять медицинское обследование граждан, корректнее было бы говорить о том, что страховщик может запросить у страхователя сведения от медицинской организации о состоянии здоровья. Видится целесообразным изложить данную норму в следующей редакции:
«При заключении договора личного страхования страховщик вправе запросить у страхуемого лица сведения от медицинской организации о состоянии его здоровья».
4. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Прослеживается ущемление прав страхователя в ситуации при расторжении договора, который еще не начал свое действие, т.е. страхователь уплачивает премию за услугу, которую он по факту еще не успел получить и не получит, т.к. договор расторгается. Поэтому видится необходимость нормативного закрепления определенного срока, исчисляемого с момента подписания договора личного страхования, в течение которого страхователь при досрочном отказе от договора по своей инициативе вправе получить всю сумму уплаченной страховой премии. В связи с этим обосновано изменение подп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следующим образом:
«Страхователь имеет право на получение всей уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора личного страхования с момента его подписания и до дня начала срока действия договора».
Таким образом, предложенные идеи могут поспособствовать продолжению совершенствования законодательства о страховании, а также могут быть небесполезны в дальнейшей научной разработке проблем развития договорных отношений в системе личного страхования.

Купить