ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. Теоретические основы потребительскогокредитования в России
1.1 Понятие, сущность и виды кредитования
1.2 Правовое обеспечение банковского кредитования
1.3 Особенности потребительского кредитования в России
ГЛАВА 2 СОВРЕМЕНННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
2.1 Анализ кредитов физическим лицам, предоставленных банковским сектором РФ
2.2 Анализ динамики и структуры потребительского кредитования на примере Банка ВТБ
2.3 Рынок потребительского кредитования в санкционных условиях
2.4 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность темы. Кредитные отношения относятся к числу важнейших составляющих развития государства. Кредитная система затрагивает не только частные, но и публичные интересы, а также оказывает влияние на экономическое состояние общества в целом, в связи с чем государство должно быть заинтересовано в стабильном функционировании данного института.
В правовой среде, несмотря на ожидаемую широкую базу исследований кредитных отношений, все еще возникают споры относительно их сущности и гражданско-правового регулирования. В целях полноты анализа данных проблем наиболее правильным будет исходить из комплексного характера кредитных отношений и учитывать специфику не только теоретических, но и практических аспектов регулирования данной области.
Целью исследования является анализ сегмента потребительского кредитования коммерческих банков, оценка его современного состояния и перспективы развития.
Задачи исследования:
- изучить понятие и виды кредитования в России;
- изучить правовое обеспечение кредитования в России;
- изучить особенности потребительского кредитования;
- изучить анализ кредитов физическим лицам, предоставленных банковским сектором РФ;
- изучить рынок потребительского кредитования в санкционных условиях;
- рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам потребительского кредитования.
Предметом исследования является потребительское кредитование коммерческих банков в РФ.
Объектом исследования выступают отношения, которые складываются в процессе взаимодействия заемщика и кредитора по поводу возможности предоставления потребительского займа на известных условиях с учетом принципов возвратности, срочности, платности.
Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные акты РФ по вопросу потребительского кредитования, аналитические материалы, материалы статистики Банка России и Банка ВТБ (ПАО), материалы международных научно-практических конференций, информация сети Интернет, научной литературы по заявленной тематике.
Теоретическая значимость исследования состоит в определении сущностных особенностей потребительского кредита, расширении классификации видов потребительского кредита, выделении наиболее значимых тенденций и проблем потребительского кредитования коммерческими банками РФ.
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, содержащих 6 параграфов, заключения и списка литературы.
Подводя итоги проведенному исследованию, отметим, что потребительский кредит является стимулирующим механизмом в том числе для движения капитала, кроме того, удовлетворяя непроизводственные потребности общества, он стимулирует его к развитию и переходу на новые ступени «потребностей». Основными сущностными характеристиками потребительского кредитования является массовость, стандартизация и доступность, что позволяет на основе этих принципов коммерческому банку наращивать кредитный портфель.
потребительский кредит приоб¬рел такую популярность в первую очередь потому, что благодаря использова¬нию этого метода распределения финансовых средств емкость рынка для це¬лого ряда потребительских товаров и недвижимости стремительно расширя¬ется. При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют определен¬ные требования к заемщикам. Независимо от того, определяет ли банк само¬стоятельно такие требования, в соответствии со своей кредитной политикой, существуют общие подходы к отбору заемщиков, которых придерживаются многие банки. Согласно статистических данных наиболее распространенным и часто используемым видом потребительского кредита в России является кре¬дит на неотложные нужды, поскольку он имеет огромное преимущество, а именно то, что при выдаче такого кредита можно не указывать цель кредита, так, как это делается при заключении любого другого кредита.
При осуществлении платежей в АСВ здесь возникает две важные на наш взгляд проблемы:
1. Несвоевременности уведомления клиентов (срок уведомления варьируется до полугода). В данном случае у клиента возникает просроченная задолженность, т.к. физическое лицо не понимает, каким образом погашать текущие обязательства, и при этом его никто не уведомляет, возникает просроченная задолженность, что несет значительные риски даже для добросовестного клиента.
2. Оплата обязательств происходит через банки, которые назначает АСВ, при этом, клиенты не имеют личного кабинета, нет возможности дистанционного контроля суммы, сроков и графика платежей, также нет возможности внести денежные средства дистанционно, остается вариант только личного присутствия и внесения наличных денежных средств.
Таким образом, на увеличение спроса по потребительским кредитам влияют в большей степени, в конечном итоге:
- уровень процентных ставок по продуктам;
- процессы цифровизации;
- законодательно-нормативная база;
- финансовая защита от государства или возможность законно списать долги (которая уже регулируется гл. 10 ФЗ N 127-ФЗ).
анализ проблем и перспектив потребительского кредитования, можно отметить следующее:
1. На текущий момент возможное ухудшение качества кредитных требований, вероятно, не в полной мере отразилось в банковской отчетности по причине регуляторных послаблений. Тем не менее открытая возможность использования кредитных каникул из-за падения реальных доходов у заемщика может свидетельствовать о возможном накоплении банками кредитных рисков;
2. В настоящее время Банк России в рамках макропруденциального регулирования применяет надбавки к коэффициентам риска, которые способствуют повышению устойчивости банковского сектора за счет формирования запаса капитала. В случае полной реализации стрессового сценария этот запас может быть направлен на покрытие убытков, а также на сохранение способности финансовых институтов продолжать кредитование экономики. При этом данные меры оказывают косвенный эффект и на динамику потребительского кредитования, делая его менее выгодным для банков;
3. Потенциалом роста потребительского кредитования может стать увеличение доли небольших кредитов, а также кредитных карт (иными словами, возобновляемый кредитный лимит). Такой шаг позволит банкам не затрачивать время на повторную проверку клиента, а у клиента в пользовании всегда находится необходимый лимит под любые цели.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
