Введение 5
Глава 1. Теоретико-методологические аспекты добровольного медицинского страхования 8
1.1 Анализ нормативно-правовой базы добровольного медицинского страхования в Российской Федерации 8
1.2 Особенности регулирования корпоративного добровольного медицинского страхования 15
1.3 Взаимодействие заинтересованных сторон в добровольном медицинском страховании 17
Глава 2. Анализ международного опыта развития добровольного медицинского страхования 23
2.1 Международный опыт развития систем добровольного медицинского страхования 23
2.2 Анализ исследований добровольного медицинского страхования 54
Глава 3. Факторы развития рынка корпоративного добровольного медицинского страхования 64
3.1 Выявление позиций страховщиков в системе корпоративного добровольного медицинского страхования 64
3.2 Определение факторов развития корпоративного добровольного медицинского страхования в Санкт-Петербурге 66
Глава 4. Рекомендации по развитию корпоративного добровольного медицинского страхования 97
4.1 Рекомендации по развитию добровольного медицинского страхования для органов власти на федеральном и региональном уровне 97
4.2 Рекомендации по развитию добровольного медицинского страхования для страховщиков 97
4.3 Рекомендации по развитию добровольного медицинского страхования для работодателей 102
Заключение 105
Приложение 107
Список использованной литературы 116
Добровольное медицинское страхование (далее ДМС) является важной частью системы здравоохранения страны, повышая доступность качественной медицинской помощи и страхуя граждан от финансовых потерь, связанных с наступлением страхового случая. Хорошо развитая и функционирующая система добровольной медицинской страховки оказывает положительный эффект на все общество в целом, начиная с повышения показателей здоровья населения и заканчивая экономией государственного бюджета на здравоохранение. Политика стран в отношении ДМС и его роли в здравоохранении существенно различается. Так, в России ДМС является альтернативой обязательному медицинскому страхованию (далее ОМС) и обладает рядом преимуществ для застрахованного перед государственной медицинской страховкой. К таким преимуществам относятся:
• Получение качественной медицинской помощи.
• Считается, что медицинские услуги, оказываемые по ДМС, имеют более высокое качество, чем услуги, оказываемые по ОМС. Владельцу ДМС доступен широкий спектр различных медицинских организаций, включая частные, выбор специалиста для лечения и хороший сервис;
• Отсутствие длительного ожидания в очередях;
• Доступность для граждан других государств, проживающих на территории России;
• Возможность включения в страховку услуг, которые не покрывает ОМС.
Однако, индивидуальные полисы ДМС не имеют широкого распространения среди населения из-за своей высокой цены. Согласно данным Центрального Банка по Санкт-Петербургу, около 600 – 700 тысяч человек имеют полисы ДМС, 90% от этого числа застрахованы своими работодателями по системе корпоративного страхования, и лишь 10% – индивидуальные страхователи. Данная тенденция вполне объяснима и логична. Корпоративное ДМС обладает рядом преимуществ для всех заинтересованных сторон перед индивидуальным ДМС.
Так, корпоративная медицинская страховка открывает доступ к качественной медицинской помощи застрахованному лицу, оказываемой бесплатно, либо за небольшую цену при использовании в компании моделей софинансирования ДМС работниками. В свою очередь, корпоративное медицинское страхование работников позволяет компаниям:
• Иметь конкурентное преимущество на рынке труда и привлекать лучших специалистов в свой штат;
• Мотивировать своих сотрудников на эффективную и качественную работу. Согласно исследованию KellyService 2018 года наличие страхования по ДМС является вторым по важности фактором, мотивирующим сотрудников качественнее выполнять свою работу после уровня оплаты труда ;
• Повышать производительность работников. Доступ к качественной медицине сокращается период нетрудоспособности по болезни;
• Экономить средства компании, получая льготы на страховые взносы в федеральные фонды, подоходный налог и налог на прибыль.
Страховым компаниям также выгодно заключение коллективных контрактов ДМС, так как они позволяют:
• Сокращать риск неблагоприятного отбора за счет большого количества застрахованных;
• Сокращать транзакционные издержки на поиск, консультацию и оформление документов для застрахованных лиц. Страховым компаниям проще сразу застраховать несколько тысяч человек, оформив коллективный договор, чем работать с каждым отдельным индивидуальным страхователем;
• Получать большие доходы от страхования крупных фирм, чем от индивидуального страхования.
Таким образом, можно сделать вывод, что именно корпоративное страхование является наиболее приоритетным для всего рынка ДМС.
Несмотря на всю важность данной системы, рынок ДМС Санкт-Петербурга уже несколько лет находится на стадии стагнации. Сохраняются следующие тенденции:
1) Рост убыточности сегмента ДМС из-за того, что страховые компании, стремясь увеличить число клиентов, активно прибегают к демпингу по тарифам;
2) Рост цен на медицинские услуги происходит быстрее, чем увеличение бюджетов большинства фирм. Это связано с ростом НДС до 20% и государственной политикой, нацеленной на повышение заработных плат медицинскому персоналу;
3) Желание компаний сохранить тот же набор услуг по ДМС для своих сотрудников и получать то же самое обслуживание из года в год за те же самые или даже меньшие деньги;
4) Введение моделей софинансирования полисов работниками;
5) Сокращение пакетов услуг по ДМС;
6) Недовольство системой ДМС со стороны застрахованных (многие не используют полис ДМС, даже при его наличии) ;
В таких условиях необходимо провести анализ корпоративного ДМС и разработать рекомендации для его развития в существующих реалиях. По этой причине в своей выпускной квалификационной работе я рассматриваю вопросы функционирования корпоративного ДМС в Санкт-Петербурге. Развитие данной сферы позитивно скажется на развитии всего рынка ДМС Санкт-Петербурга, что в свою очередь окажет положительный эффект на здоровье населения и позволить сэкономить часть средств, расходуемых на здравоохранение.
Исследовательский вопрос: каковы факторы развития корпоративного ДМС в Санкт-Петербурге.
Цель работы: разработать рекомендации по развитию корпоративного ДМС в Санкт-Петербурге.
Задачи:
1. Рассмотреть нормативно-правовую базу ДМС;
2. Осуществить анализ международного опыта развития ДМС;
3. Провести обзор исследований, рассматривающих факторы развития ДМС;
4. Выявить факторы развития корпоративного ДМС Санкт-Петербурга.
Формат работы: исследовательская работа.
Методы исследования: эконометрический анализ, включающий регрессионный и корреляционный анализы, глубинное интервью, структурная анкета, сравнительный анализ международного опыта.
Основные источники информации: ЦБ РФ, Петростат, ВОЗ, Официальный сайт администрации Санкт-Петербурга, официальный сайт комитета по здравоохранению Санкт-Петербурга, исследования российских и зарубежных авторов.
В данной выпускной квалификационной работе рассмотрена ситуация на рынке корпоративного ДМС Санкт-Петербурга, выявлены проблемы, с которыми сталкиваются заинтересованные лица, а также основные факторы оказывающие, влияние на его развитие. На основе полученных данных, разработаны рекомендации.
Основная цель ВКР - разработать рекомендации по развитию рынка корпоративного ДМС в Санкт-Петербурге. Для достижения поставленной цели была рассмотрена нормативно-правовая база ДМС, проведен анализ международного опыта развития систем ДМС в разных странах, проведен обзор международных исследований, рассматривающих факторы развития рынка ДМС и выявлены факторы развития рынка корпоративного ДМС в Санкт-Петербурге.
Основная задача моей исследовательской работы – выявить главные факторы, влияющие на развитие рынка корпоративного ДМС Санкт-Петербурга. Для этого:
• Во-первых, проведено глубинное интервью с начальником управления урегулирования убытков личного страхования компании СОГАЗ, с целью выявления позиции страховщиков в системе корпоративного ДМС. В результате проведенного интервью, определены основные барьеры на рынке ДМС и факторы его развития по мнению страховщиков.
• Во-вторых, проведен анализ макроэкономических и демографических показателей Санкт-Петербурга, построена регрессионная модель их влияния на развитие ДМС в Санкт-Петербурге. В результате проведенной работы, выявлены наиболее значимые факторы;
• В-третьих, проведен анализ отношения сотрудников к корпоративному ДМС в Санкт-Петербурге. Для этого изучены отзывы на портале Агентство страховых новостей (АСН) и на основе изученной информации в процессе анализа международного опыта применения страховой медицины, существующих исследований в области ДМС и позиции страховщиков в системе ДМС разработан опрос для сотрудников Санкт-Петербургского Государственного Университета (СПбГУ), по результатам которого построена регрессионная модель и выявлены факторы, влияющие на спрос на ДМС со стороны сотрудников организаций. Кроме того, определены основные проблемы, с которыми сталкиваются застрахованные сотрудники при взаимодействии с медицинскими организациями и страховыми компаниями;
• Далее проведен анализ компаний Санкт-Петербурга. Для этого разработан опрос руководителей организаций Санкт-Петербурга на основе изученной информации в процессе анализа международного опыта применения страховой медицины, существующих исследований в области ДМС и позиции страховщиков в системе ДМС. Результаты опроса обработаны и собраны в таблицу, построена регрессионная модель. Определены факторы, влияющие на спрос на ДМС со стороны работодателей и выявлены тенденции развития корпоративного ДМС.
В результате исследования разработаны рекомендации по развитию рынка корпоративного ДМС в Санкт-Петербурге для различных заинтересованных сторон, включая:
• рекомендации по развитию ДМС для органов государственной власти на федеральном и региональном уровнях;
• рекомендации по развитию ДМС для страховых компаний;
• рекомендации по развитию ДМС для работодателей.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
