Помощь студентам в учебе
Оценка рисков при оформлении потребительских кредитов
|
Объект исследования - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Проведен анализ данных за 2021-2023 годы.
Введение 3
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ РИСКОВ КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1 Понятие рисков кредитования и их виды 8
1.2 Методика оценки рисков кредитования 12
1.3 Особенности определения и оценки рисков потребительского кредитования 18
ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ ОЦЕНКИ РИСКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 26
2.1. Характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 26
2.2. Риски, учитываемые при потребительском кредитовании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 42
2.3. Проблемы оценки рисков потребительского кредитования на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 57
2.4. Направления совершенствования оценки рисков при оформлении потребительских кредитов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 61
Заключение 70
Список использованной литературы 75
Проведен анализ данных за 2021-2023 годы.
Введение 3
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ РИСКОВ КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1 Понятие рисков кредитования и их виды 8
1.2 Методика оценки рисков кредитования 12
1.3 Особенности определения и оценки рисков потребительского кредитования 18
ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ ОЦЕНКИ РИСКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 26
2.1. Характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 26
2.2. Риски, учитываемые при потребительском кредитовании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 42
2.3. Проблемы оценки рисков потребительского кредитования на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 57
2.4. Направления совершенствования оценки рисков при оформлении потребительских кредитов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 61
Заключение 70
Список использованной литературы 75
Актуальность данной темы заключается в том, что в современных условиях коммерческие банки РФ сталкиваются с рядом проблем, основная причина которых заключается в недостаточной эффективности их основных деятельностей - предоставлении кредитов и привлечении денежных средств от частных лиц и организаций. Проблемы в работе банков возникают из-за ухудшения качества розничного кредитования, что может быть вызвано увеличением доли просроченных задолженностей, неоптимальной кредитной стратегией или влиянием внешних экономических и политических факторов. Данные трудности ведут к повышению кредитных рисков, что, в итоге, может привести к финансовым потерям и даже к банкротству банков. В контексте этих проблем улучшение методов оценки кредитоспособности клиентов выступает как ключевой элемент в минимизации рисков для банка и повышении его прибыльности.
В контексте норм и принципов, установленных Базельскими соглашениями, нахождение и адаптация к оптимальному уровню рисков, особенно кредитного риска, является ключевой задачей для банков. Эти соглашения подчеркивают необходимость для финансовых учреждений не только идентифицировать основные риски, с которыми они сталкиваются, но и активно адаптировать свои стратегии управления рисками в соответствии с изменениями внутри кредитной организации. Это подчеркивает важность разработки и постоянного обновления системы управления кредитным риском для обеспечения устойчивости банковской деятельности.
Степень разработанности темы исследования. Общетеоретические основы сущности рыночных рисков коммерческого банка, проблем анализа отдельных факторов риска и их комплексной оценки, методы оценки и управления рыночными рисками изложены в научных трудах Г. Л. Авагяна, С.Б. Братанович, М.А. Бухтина, Ю.Г.Вешкина, Л.Т. Гиляровской, К. Дауда, И.А. Киселевой, М.Г. Кудрявцева, О.И. Лаврушина, А.А. Лобанова, С.Н. Любимовой, А. Мельниковой, В. Романова, П.С. Роуза, А.М. Тавасиева, А. В. Чугунова, Ю. Шевчука.
Вопросы изучения возникновения рыночных рисков в Таджикистане изложены в научных трудах таджикских экономистов Ф. Билолова, Б.Джураева, А.Х. Миразизова, М.М. Мавлонова, Нурмамадзода, Ш. Рахимзода, Г. Саломовой, Файзалии Сафарал, З.С. Султанова и др.
В то время как достижения ученых в области исследований рыночных рисков для коммерческих банков заслуживают признания, стоит подчеркнуть, что на данный момент отсутствует консенсус относительно методик оценки этих рисков и их количественного измерения. Кроме того, научное сообщество еще не предложило четких рекомендаций для создания эффективной системы управления рисками, связанными с валютными операциями, акциями и процентными ставками. Также следует отметить, что некоторые теоретические и методологические аспекты по-прежнему вызывают споры и требуют более глубокого исследования.
Цель данной работы состоит в анализе и также оценке рисков при оформлении потребительских кредитов на примере ООО «Хоум Банк энд Финанс Банк».
Задачи:
1.Изучить понятие рисков кредитования и их виды;
2.Исследовать методику оценки рисков кредитования;
3.Рассмотреть особенности определения и оценки рисков потребительского кредитования;
4.Дать характеристику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
5.Проанализировать риски, учитываемые при потребительском кредитовании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
6.Выявить проблемы оценки рисков потребительского кредитования на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
7.Предложить направления совершенствования оценки рисков при оформлении потребительских кредитов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Объектом исследования выступает ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Предметом исследования выступает кредитный риск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и сложившаяся практика его оценки.
Теоретико-методологические основы исследования. Фундаментальной основой данного исследования послужили публикации российских и международных экспертов, посвященные анализу кредитного риска в коммерческом банкинге. Данные работы были представлены в виде монографий, статей, опубликованных в престижных научных изданиях, а также докладов на научно-практических симпозиумах.
Методы исследования. В рамках проведения исследования активно задействовались методы и инструменты, которые находят активное применение в рамках современного научного сообщества и имеют подтверждение своей эффективности на практике. В частности, использовался теоретический обзор литературы и законодательной базы, связанный с изучаемой областью, а также проводился анализ сравнения методов оценки кредитной надежности индивидуальных клиентов национальных банков через контент-анализ.
Практическая значимость работы. Работа имеет важное практическое применение, поскольку ее аналитические данные, обобщения и предложения предоставляют основу для будущих исследований, направленных на улучшение методов оценки кредитной надежности индивидов.
Научная новизна исследования на тему «Оценка рисков при оформлении потребительских кредитов (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)» может быть в следующих значениях:
1. Методология оценки рисков: исследование предлагает инновационную методику для анализа рисков, связанных с выдачей потребительских кредитов. Этот новый метод учитывает не только обычные аспекты, такие как кредитная история заемщика, но и включает в себя рассмотрение дополнительных факторов. Среди них - финансовое состояние клиента, его способность к своевременному погашению кредита, а также стабильность его доходов.
2. Применение новых методов анализа данных: предполагает применение передовых технологий машинного обучения и новейших алгоритмов для обработки масштабных данных, полученных от клиентов Хоум Кредит энд Финанс Банка. Такой подход обеспечит улучшенную оценку финансовых рисков и повысит точность прогнозов по возвратности кредитов.
3. Анализ специфических факторов риска: может затрагивать конкретные элементы опасности, ассоциированные с потребителями услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банка», включая колебания экономического климата, степень безработицы, модификации в правовой сфере и прочее. Это даст возможность финансовому учреждению с большей точностью анализировать угрозы и осуществлять более взвешенные действия в процессе кредитования.
4. Разработка новых моделей риска: предоставляет возможность разработки инновационных методов для прогнозирования рисков, акцентируя внимание не только на нынешнем положении заемщика, но и на возможных будущих колебаниях его финансового состояния. Это, в свою очередь, даст банку возможность более эффективно приспосабливаться к динамике экономических и финансовых условий, а также уменьшить риск непогашения кредитов.
Исследование вносит вклад в научное сообщество через создание усовершенствованных алгоритмов, методологий и моделей, цель которых - улучшение процесса оценки рисков, связанных с выдачей потребительских кредитов. Эти инновации обещают повысить продуктивность банковских операций и уменьшить вероятность непогашения кредитов.
Структура работы. Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных правовых источников и специальной литературы.
Во введении обоснована актуальность темы выпускной квалификационной работы и раскрыта степень ее разработанности, определены цель, задачи, предмет и объект исследования, сформулированы элементы научной новизны работы и практическая значимость проведенного исследования.
В первой главе рассмотрено понятие банковских рисков и причины их возникновения; изучена классификация банковских рисков; изучена политика управления рисками в коммерческих банках.
Во второй главе рассмотрена организационно-экономическая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; дан анализ эффективности деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; предложена система управления рисками в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Также во второй главе на основе выявленных проблем создания и функционирования системы оптимизации банковских рисков предложены пути совершенствования системы оптимизации рисков.
В заключение работы приведены результаты исследования, сформулированы выводы, предложения и рекомендации по совершенствованию системы оптимизации банковских рисков.
В контексте норм и принципов, установленных Базельскими соглашениями, нахождение и адаптация к оптимальному уровню рисков, особенно кредитного риска, является ключевой задачей для банков. Эти соглашения подчеркивают необходимость для финансовых учреждений не только идентифицировать основные риски, с которыми они сталкиваются, но и активно адаптировать свои стратегии управления рисками в соответствии с изменениями внутри кредитной организации. Это подчеркивает важность разработки и постоянного обновления системы управления кредитным риском для обеспечения устойчивости банковской деятельности.
Степень разработанности темы исследования. Общетеоретические основы сущности рыночных рисков коммерческого банка, проблем анализа отдельных факторов риска и их комплексной оценки, методы оценки и управления рыночными рисками изложены в научных трудах Г. Л. Авагяна, С.Б. Братанович, М.А. Бухтина, Ю.Г.Вешкина, Л.Т. Гиляровской, К. Дауда, И.А. Киселевой, М.Г. Кудрявцева, О.И. Лаврушина, А.А. Лобанова, С.Н. Любимовой, А. Мельниковой, В. Романова, П.С. Роуза, А.М. Тавасиева, А. В. Чугунова, Ю. Шевчука.
Вопросы изучения возникновения рыночных рисков в Таджикистане изложены в научных трудах таджикских экономистов Ф. Билолова, Б.Джураева, А.Х. Миразизова, М.М. Мавлонова, Нурмамадзода, Ш. Рахимзода, Г. Саломовой, Файзалии Сафарал, З.С. Султанова и др.
В то время как достижения ученых в области исследований рыночных рисков для коммерческих банков заслуживают признания, стоит подчеркнуть, что на данный момент отсутствует консенсус относительно методик оценки этих рисков и их количественного измерения. Кроме того, научное сообщество еще не предложило четких рекомендаций для создания эффективной системы управления рисками, связанными с валютными операциями, акциями и процентными ставками. Также следует отметить, что некоторые теоретические и методологические аспекты по-прежнему вызывают споры и требуют более глубокого исследования.
Цель данной работы состоит в анализе и также оценке рисков при оформлении потребительских кредитов на примере ООО «Хоум Банк энд Финанс Банк».
Задачи:
1.Изучить понятие рисков кредитования и их виды;
2.Исследовать методику оценки рисков кредитования;
3.Рассмотреть особенности определения и оценки рисков потребительского кредитования;
4.Дать характеристику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
5.Проанализировать риски, учитываемые при потребительском кредитовании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
6.Выявить проблемы оценки рисков потребительского кредитования на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
7.Предложить направления совершенствования оценки рисков при оформлении потребительских кредитов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Объектом исследования выступает ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Предметом исследования выступает кредитный риск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и сложившаяся практика его оценки.
Теоретико-методологические основы исследования. Фундаментальной основой данного исследования послужили публикации российских и международных экспертов, посвященные анализу кредитного риска в коммерческом банкинге. Данные работы были представлены в виде монографий, статей, опубликованных в престижных научных изданиях, а также докладов на научно-практических симпозиумах.
Методы исследования. В рамках проведения исследования активно задействовались методы и инструменты, которые находят активное применение в рамках современного научного сообщества и имеют подтверждение своей эффективности на практике. В частности, использовался теоретический обзор литературы и законодательной базы, связанный с изучаемой областью, а также проводился анализ сравнения методов оценки кредитной надежности индивидуальных клиентов национальных банков через контент-анализ.
Практическая значимость работы. Работа имеет важное практическое применение, поскольку ее аналитические данные, обобщения и предложения предоставляют основу для будущих исследований, направленных на улучшение методов оценки кредитной надежности индивидов.
Научная новизна исследования на тему «Оценка рисков при оформлении потребительских кредитов (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)» может быть в следующих значениях:
1. Методология оценки рисков: исследование предлагает инновационную методику для анализа рисков, связанных с выдачей потребительских кредитов. Этот новый метод учитывает не только обычные аспекты, такие как кредитная история заемщика, но и включает в себя рассмотрение дополнительных факторов. Среди них - финансовое состояние клиента, его способность к своевременному погашению кредита, а также стабильность его доходов.
2. Применение новых методов анализа данных: предполагает применение передовых технологий машинного обучения и новейших алгоритмов для обработки масштабных данных, полученных от клиентов Хоум Кредит энд Финанс Банка. Такой подход обеспечит улучшенную оценку финансовых рисков и повысит точность прогнозов по возвратности кредитов.
3. Анализ специфических факторов риска: может затрагивать конкретные элементы опасности, ассоциированные с потребителями услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банка», включая колебания экономического климата, степень безработицы, модификации в правовой сфере и прочее. Это даст возможность финансовому учреждению с большей точностью анализировать угрозы и осуществлять более взвешенные действия в процессе кредитования.
4. Разработка новых моделей риска: предоставляет возможность разработки инновационных методов для прогнозирования рисков, акцентируя внимание не только на нынешнем положении заемщика, но и на возможных будущих колебаниях его финансового состояния. Это, в свою очередь, даст банку возможность более эффективно приспосабливаться к динамике экономических и финансовых условий, а также уменьшить риск непогашения кредитов.
Исследование вносит вклад в научное сообщество через создание усовершенствованных алгоритмов, методологий и моделей, цель которых - улучшение процесса оценки рисков, связанных с выдачей потребительских кредитов. Эти инновации обещают повысить продуктивность банковских операций и уменьшить вероятность непогашения кредитов.
Структура работы. Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных правовых источников и специальной литературы.
Во введении обоснована актуальность темы выпускной квалификационной работы и раскрыта степень ее разработанности, определены цель, задачи, предмет и объект исследования, сформулированы элементы научной новизны работы и практическая значимость проведенного исследования.
В первой главе рассмотрено понятие банковских рисков и причины их возникновения; изучена классификация банковских рисков; изучена политика управления рисками в коммерческих банках.
Во второй главе рассмотрена организационно-экономическая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; дан анализ эффективности деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; предложена система управления рисками в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Также во второй главе на основе выявленных проблем создания и функционирования системы оптимизации банковских рисков предложены пути совершенствования системы оптимизации рисков.
В заключение работы приведены результаты исследования, сформулированы выводы, предложения и рекомендации по совершенствованию системы оптимизации банковских рисков.
Стоимость компании в значительной степени формируется за счет взаимосвязи между финансовыми рисками и базовыми экономическими показателями. В контексте оценки компании, управление финансовыми рисками становится неотъемлемой частью стратегии для повышения ее эффективности, что крайне важно для акционеров. Эти риски, взаимодействуя с оценкой стоимости, создают комплексную систему, подчеркивающую их центральное значение в процессе определения общей ценности предприятия. Учитывая это, стратегическое планирование предприятия должно акцентировать внимание на интеграции методов контроля за финансовыми рисками с основной стратегией управления стоимостью.
Важно отметить, что кредитный риск стоит на передовой среди факторов, способных вызвать значительные финансовые убытки или даже обрушить банковские системы, особенно при неэффективном управлении или неспособности заёмщиков выплачивать долги. Это подчеркивает необходимость проведения тщательного анализа потенциальных угроз перед выполнением любых финансовых операций. Ведь, с одной стороны, именно эти риски могут стать ключевой причиной экономических кризисов, влияя на финансовую стабильность через значительные потери.
Риски, связанные с кредитованием, могут проявляться не только внутри самого банковского учреждения, но и за его пределами. Эти внешние факторы могут включать в себя разнообразные изменения в экономической, социальной и политической обстановке как внутри страны, так и на международном уровне. Это особенно значимо для российских банков с коммерческим статусом, управляемых иностранными капиталовложениями. С другой стороны, риски, возникающие из внутренних процессов банка, часто связаны с нюансами взаимодействия между заемщиками и кредиторами.
В периоды экономических потрясений и нестабильности, заемщики испытывают на себе значительное давление, что подчеркивает важность оценки кредитных рисков со стороны банка. Эта оценка направлена на идентификацию потенциальных угроз, таких как потеря работы клиентами или их неплатежеспособность, что может привести к различным мерам со стороны финансового учреждения, в том числе к корректировке процентных ставок по кредитам или изменению величины страхового взноса, в зависимости от ожидаемого развития ситуации.
В условиях непрерывно развивающегося рынка кредитования, где банки испытывают возрастающую конкуренцию и сталкиваются с изменениями в экономическом и политическом ландшафте страны, они вынуждены адаптироваться. Основываясь на изменениях в доходах и надежности клиентов, банки обновляют свои методы оценки их кредитоспособности. В рамках этих методов особое внимание уделяется оценке рисков, связанных с профессиональной деятельностью заемщиков. Так, клиенты, занятые в секторах экономики, которые в настоящее время переживают спад, получают ниже оценку в рамках скоринговых систем банка.
Экономическая и бюджетная стабильность страны тесно связана с банковским сектором, который продолжает играть ключевую роль в их процветании. В российской банковской сфере наблюдается ряд трудностей, которые влияют на её развитие. Основными препятствиями являются введённые санкции в отношении местных компаний, расширение государственного влияния на банковский сектор, что несёт как плюсы, так и минусы, вместе с увеличением интереса к интернет-банкингу и криптовалютам. Кроме того, стоит отметить снижение доверия граждан к частным финансовым учреждениям и их уязвимость перед лицом киберугроз. Однако, в 2017 году, рынок пережил значительные улучшения из-за мер, направленных на избавление от нечестных участников, включая аннулирование лицензий, рост объёмов потребительского кредитования, в частности ипотеки, снижение основной процентной ставки Центральным банком и запуск новой процедуры оздоровления финансовых организаций через созданный для этой цели Фонд.
В этой дипломной работе основное внимание было уделено изучению и анализу финансового элемента, который играет ключевую роль в обеспечении экономической стабильности предприятий. В качестве примера рассматривается ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который выделяется на российском рынке как один из ведущих универсальных банков, предлагающий обширный ассортимент продуктов и услуг не только для корпоративных клиентов, но и для частных лиц, включая инвестиционные предложения и финансовые инструменты. Его значимость подчеркивается высокими позициями среди крупнейших банков России и заметным местом среди банковских учреждений Центральной и Восточной Европы, особенно когда речь идет о размере собственного капитала. Это исследование подчеркивает важность контроля за финансовым аспектом в укреплении экономической безопасности компаний.
На основании проведенного теоретического исследования и практического анализа финансовой безопасности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в соответствии с поставленными задачами были сделаны следующие выводы:
1. Выявлены основные тенденции и текущие условия развития института финансовой безопасности страны, банковского сектора и конкретного банка.
2. Постоянный и отлаженный процесс по контролю за финансовой составляющей экономической безопасности банка может помочь в короткие сроки решить большой комплекс задач, например:
а) разработку механизмов и мер идентификации угроз финансовой безопасности банка и их носителей;
б) разработку методологии прогнозирования, выявления и предотвращения возникновения факторов внешней и внутренней среды;
в) организацию адекватной системы обеспечения финансовой безопасности банка;
г) формирование механизмов и мер финансово-экономической политики, нейтрализующих или смягчающих воздействие негативных факторов.
Тем, самым доказывается целесообразность и важность регулярной оценки финансовой безопасности для менеджмента и собственников Компании.
3. Риск является неизбежной частью банковской деятельности. Тем не менее, банк обычно предпочитает избежать риска, а если это невозможно, то свести его к минимуму. Наиболее значимым, исходя из огромных величин, особенно в крупных банках, выдаваемых кредитов, является кредитный риск.
4. Для оценивания финансовой составляющей экономической безопасности банка применяются три методики: методика Центрального банка России.
5. Обзор подходов выявил, что ни одна из методик не претендует на статус идеальной методики определения надежности коммерческого банка, необходимо дальнейшее совершенствование каждого из подходов.
6. Были рассмотрены теоретические аспекты управления финансовыми рисками: их понятие и сущность, различные классификации, учет и прогнозирование финансовых рисков на предприятии, способы снижения финансового риска.
В рамках подхода рассматривался сценарий, в соответствии с которым предполагался реальный рост объемов реализации Компании, показателей чистой прибыли, величины капитальных вложений, что связано с развитием услуги ипотечного кредитования и последующим ростом на этом фоне.
Актуальность выбранного сценария обусловлена рядом допущений:
а) запуском специальной программы по ипотеке для покупки элитного жилья, рефинансирования ипотеки;
б) агрессивная политика банка в части роста предложений по вкладам, рост числа вкладчиков на 0,7 млн. человек за 2023 г.; в) прирост объема нового бизнеса (стоимости имущества), в свою очередь, составил 65,2%. Темпы роста компании значительно превысили общий рост российского рынка лизинга, который по прогнозам рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») составил 40%.
Анализ финансовой устойчивости, проведённый для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», выступает ключевым элементом для обоснования стратегических решений, направленных на рост капитализации и укрепление позиций на локальном рынке. При этом следует учесть, что различные предположения и обобщения были включены в процесс формирования предложений по улучшению портфеля кредитования, что вносит элемент неопределённости в окончательные выводы. В результате точность данных ожиданий может подвергаться колебаниям из-за возможных непредвиденных обстоятельств и изменений во внешних условиях, что делает предсказания только приблизительными, но не абсолютно точными.
Исходя из проделанной работы, можно заключить, что Компания обладает значительным потенциалом.
Важно отметить, что кредитный риск стоит на передовой среди факторов, способных вызвать значительные финансовые убытки или даже обрушить банковские системы, особенно при неэффективном управлении или неспособности заёмщиков выплачивать долги. Это подчеркивает необходимость проведения тщательного анализа потенциальных угроз перед выполнением любых финансовых операций. Ведь, с одной стороны, именно эти риски могут стать ключевой причиной экономических кризисов, влияя на финансовую стабильность через значительные потери.
Риски, связанные с кредитованием, могут проявляться не только внутри самого банковского учреждения, но и за его пределами. Эти внешние факторы могут включать в себя разнообразные изменения в экономической, социальной и политической обстановке как внутри страны, так и на международном уровне. Это особенно значимо для российских банков с коммерческим статусом, управляемых иностранными капиталовложениями. С другой стороны, риски, возникающие из внутренних процессов банка, часто связаны с нюансами взаимодействия между заемщиками и кредиторами.
В периоды экономических потрясений и нестабильности, заемщики испытывают на себе значительное давление, что подчеркивает важность оценки кредитных рисков со стороны банка. Эта оценка направлена на идентификацию потенциальных угроз, таких как потеря работы клиентами или их неплатежеспособность, что может привести к различным мерам со стороны финансового учреждения, в том числе к корректировке процентных ставок по кредитам или изменению величины страхового взноса, в зависимости от ожидаемого развития ситуации.
В условиях непрерывно развивающегося рынка кредитования, где банки испытывают возрастающую конкуренцию и сталкиваются с изменениями в экономическом и политическом ландшафте страны, они вынуждены адаптироваться. Основываясь на изменениях в доходах и надежности клиентов, банки обновляют свои методы оценки их кредитоспособности. В рамках этих методов особое внимание уделяется оценке рисков, связанных с профессиональной деятельностью заемщиков. Так, клиенты, занятые в секторах экономики, которые в настоящее время переживают спад, получают ниже оценку в рамках скоринговых систем банка.
Экономическая и бюджетная стабильность страны тесно связана с банковским сектором, который продолжает играть ключевую роль в их процветании. В российской банковской сфере наблюдается ряд трудностей, которые влияют на её развитие. Основными препятствиями являются введённые санкции в отношении местных компаний, расширение государственного влияния на банковский сектор, что несёт как плюсы, так и минусы, вместе с увеличением интереса к интернет-банкингу и криптовалютам. Кроме того, стоит отметить снижение доверия граждан к частным финансовым учреждениям и их уязвимость перед лицом киберугроз. Однако, в 2017 году, рынок пережил значительные улучшения из-за мер, направленных на избавление от нечестных участников, включая аннулирование лицензий, рост объёмов потребительского кредитования, в частности ипотеки, снижение основной процентной ставки Центральным банком и запуск новой процедуры оздоровления финансовых организаций через созданный для этой цели Фонд.
В этой дипломной работе основное внимание было уделено изучению и анализу финансового элемента, который играет ключевую роль в обеспечении экономической стабильности предприятий. В качестве примера рассматривается ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который выделяется на российском рынке как один из ведущих универсальных банков, предлагающий обширный ассортимент продуктов и услуг не только для корпоративных клиентов, но и для частных лиц, включая инвестиционные предложения и финансовые инструменты. Его значимость подчеркивается высокими позициями среди крупнейших банков России и заметным местом среди банковских учреждений Центральной и Восточной Европы, особенно когда речь идет о размере собственного капитала. Это исследование подчеркивает важность контроля за финансовым аспектом в укреплении экономической безопасности компаний.
На основании проведенного теоретического исследования и практического анализа финансовой безопасности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в соответствии с поставленными задачами были сделаны следующие выводы:
1. Выявлены основные тенденции и текущие условия развития института финансовой безопасности страны, банковского сектора и конкретного банка.
2. Постоянный и отлаженный процесс по контролю за финансовой составляющей экономической безопасности банка может помочь в короткие сроки решить большой комплекс задач, например:
а) разработку механизмов и мер идентификации угроз финансовой безопасности банка и их носителей;
б) разработку методологии прогнозирования, выявления и предотвращения возникновения факторов внешней и внутренней среды;
в) организацию адекватной системы обеспечения финансовой безопасности банка;
г) формирование механизмов и мер финансово-экономической политики, нейтрализующих или смягчающих воздействие негативных факторов.
Тем, самым доказывается целесообразность и важность регулярной оценки финансовой безопасности для менеджмента и собственников Компании.
3. Риск является неизбежной частью банковской деятельности. Тем не менее, банк обычно предпочитает избежать риска, а если это невозможно, то свести его к минимуму. Наиболее значимым, исходя из огромных величин, особенно в крупных банках, выдаваемых кредитов, является кредитный риск.
4. Для оценивания финансовой составляющей экономической безопасности банка применяются три методики: методика Центрального банка России.
5. Обзор подходов выявил, что ни одна из методик не претендует на статус идеальной методики определения надежности коммерческого банка, необходимо дальнейшее совершенствование каждого из подходов.
6. Были рассмотрены теоретические аспекты управления финансовыми рисками: их понятие и сущность, различные классификации, учет и прогнозирование финансовых рисков на предприятии, способы снижения финансового риска.
В рамках подхода рассматривался сценарий, в соответствии с которым предполагался реальный рост объемов реализации Компании, показателей чистой прибыли, величины капитальных вложений, что связано с развитием услуги ипотечного кредитования и последующим ростом на этом фоне.
Актуальность выбранного сценария обусловлена рядом допущений:
а) запуском специальной программы по ипотеке для покупки элитного жилья, рефинансирования ипотеки;
б) агрессивная политика банка в части роста предложений по вкладам, рост числа вкладчиков на 0,7 млн. человек за 2023 г.; в) прирост объема нового бизнеса (стоимости имущества), в свою очередь, составил 65,2%. Темпы роста компании значительно превысили общий рост российского рынка лизинга, который по прогнозам рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») составил 40%.
Анализ финансовой устойчивости, проведённый для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», выступает ключевым элементом для обоснования стратегических решений, направленных на рост капитализации и укрепление позиций на локальном рынке. При этом следует учесть, что различные предположения и обобщения были включены в процесс формирования предложений по улучшению портфеля кредитования, что вносит элемент неопределённости в окончательные выводы. В результате точность данных ожиданий может подвергаться колебаниям из-за возможных непредвиденных обстоятельств и изменений во внешних условиях, что делает предсказания только приблизительными, но не абсолютно точными.
Исходя из проделанной работы, можно заключить, что Компания обладает значительным потенциалом.
Подобные работы
- ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ (НА ПРИМЕРЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2017 - ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ И
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ (НА ПРИМЕРЕ
АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4830 р. Год сдачи: 2017 - Организация процесса кредитования физических лиц в российских банках и пути его совершенствования
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4325 р. Год сдачи: 2017 - Потребительское кредитование в РФ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 1200 р. Год сдачи: 2018 - Автокредитование как перспективное направление потребительского кредитования в современных условиях рынка на примере АО АЛЬФА-БАНК
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2018 - Хеджирование рисков коммерческого банка
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4370 р. Год сдачи: 2016 - ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ НА ПРИМЕРЕ ООО «РУСФИНАНС БАНК»
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4215 р. Год сдачи: 2017 - КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (на примере ПАО Сбербанк)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4275 р. Год сдачи: 2020