ВВЕДЕНИЕ……………...…………………………………………………… 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
………………………………………………… 6
1.1. Ипотечное кредитование: сущность, значение и
классификация………………………………………………………………
…………….. 6
1.2. Инструменты реализации ипотечного кредитования
в коммерческом банке ……………………………………………………… 15
1.3. Порядок предоставления ипотечного кредита..………………... 22
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ ПАО СБЕРБАНК
……………………………………………………… 27
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО
Сбербанк………………………………………………………………………
…… 27
2.2. Реализации программы ипотечного кредитования в ПАО
Сбербанк……………………………………………………………………… 31
2.3 Особенности функционирования системы ипотечного
кредитования ПАО Сбербанк
…………………………...………………………. 41
2.4. Основные проблемы и рекомендации по развитию системы
ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк……………………………….. 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………… 63
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………… 66
В условиях постоянного дефицита государственных ресурсов, главной
задачей для органов власти всех уровней, является привлечение
внебюджетных средств в рамках жилищного строительства. Более выгодным
решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости
считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.
Система ипотечного кредитования занимает особое положение в
экономике государства. Во-первых, сегодня ипотечный кредит в
большинстве экономически развитых стран является не только основной
формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное
влияние на экономическое положение государства в целом. Во-вторых, он
имеет огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы,
которые происходят в обществе.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности
решить социальные проблемы многих россиян. Мировой опыт показывает,
что, как правило, ипотека напрямую связана с решением социальных
проблем, в основном со снабжением граждан качественным и современным
жильем. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей
элемент стабильности и процветания, а главное, согласно взгляду
социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после
десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному
жилищному кредитованию не существует Степень научной разработанности. Проблемами организации
ипотечного кредитования занимались следующие российские ученые: А.Н.
Асаула, С.Г. Гончарова, В.А. Горемыкина, Л.В. Донцову и другие. В
зарубежной науке данную проблему изучали В. Маршалла, Н. Ордуэя, Дж.
Фридмана. Их изучение имеют большую теоретическую значимость, но в
свете всего организация ипотечного кредитования недостаточно изучена.
Цель выпускной квалификационной работы является анализ
организации ипотечного кредитования на современном этапе на примере
ПАО Сбербанк.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические основы ипотечного кредитования, в частности
сущность, классификацию, инструменты реализации и порядок
предоставления;
- изучить организационно - экономическую характеристику ПАО
Сбербанк;
- рассмотреть анализ тенденций развития и программы ипотечного
кредитования ПАО Сбербанк;
- проанализировать особенности функционирования ипотечного
кредитования ПАО Сбербанк.
- разработать предложения по оптимизации ипотечного кредитования
ПАО Сбербанк.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы
является деятельность ПАО Сбербанк в области ипотечного кредитования.
Предметом исследования организация ипотечного кредитования в
коммерческом банке на современном этапе.
Теоретической основой исследования являются материалы,
содержащиеся в научных трудах отечественных и зарубежных экономистов
по ипотечному кредитованию, проведен анализ и дана оценка системе
ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк; выявлены проблемы,
существующие в этой области в настоящее время; определены пути укрепления системы ипотечного кредитования и разработан ряд
практических рекомендаций по решению рассматриваемых в работе
проблем.
Методологическая база исследования включает системный подход к
оценке функционирования рассматриваемой системы, использованы методы
научного познания: социологический, статистический, сравнительный анализ
и другие. В работе использованы общенаучные методы исследования:
использовалась различная литература в форме периодических изданий,
учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области,
нормативных актов - как общего характера, так и регулирующие банковскую
деятельность, а также ресурсов сети Интернет. Кроме того, была
использована информация с официального сайта ПАО «Сбербанк» России.
Информационную базу исследования составили методические и
практические рекомендации финансово-экономического анализа
хозяйствующего субъекта, годовую бухгалтерскую отчетность ПАО
Сбербанк за 2014-2016 год.
Практическое значение работы состоит в том, что разработанные
предложения и рекомендации по развитию системы ипотечного
кредитования в ПАО Сбербанк, могут быть непосредственно использованы в
банковской системе ипотечного кредитования.
На фоне финансового роста в России развивается рынок ипотечного
кредитования. Данный рынок банковских услуг отличается от остальных
услуг банков долгосрочностью, обеспечением недвижимым имуществом,
сравнительно невысокими процентными ставками, наличием
государственного контроля за совершением операций с недвижимостью.
Правовые основы ипотечного кредитования составляют федеральные
(общероссийские) законы и местные нормативно-правовые акты.
Представления специалистов (директоров агенств по ипотечному
кредитованию, фондов жилищного строительства, центров ипотечного
кредитования и др.) отличаются друг от друга. Некоторые говорят о высоких
ставках по ипотечному кредитованию, о рисках при строительстве
ипотечного жилья и т.п. Однако в одном мнение большинства сходится -
необходимо снижать ставки по ипотечному кредитованию.
Крупнейшим банком по выдаче ипотечных кредитов является ПАО
Сбербанк. Он предлагает несколько жилищных программ и множество
вариантов погашения кредита. Ставка по кредиту является ключевым фактором при выборе ипотечной
программы. Сегодня ставки по кредитам имеют достаточно высокий уровень,
приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. За срок
кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить
двойную цену жилья и даже более.
Проанализировав динамику развития ипотечного кредитования в ПАО
Сбербанк, следует отметить, что ипотека в розничном кредитном портфеле
банка занимает наибольшую долю (по сравнению с автокредитами и
потребительскими кредитами), а именно – 55,2. Всего в 2016 году составил
722 млрд рублей, что на 8% ниже, чем в предыдущем году.
Темпы роста по ипотечным кредитам по итогам 2015-2017
уменьшились с 113,37 до 110,0%. Ипотечное кредитование развивалось
гораздо более интенсивно, чем автокредитование. Если сравнивать с
потребительским кредитованием, то ипотечное кредитование в 2016-2017г.
развивалась менее интенсивно: темпы роста сегмента потребительского
кредитования были выше, чем ипотечного.
В 2017 году, благодаря грамотной государственной политике,
предложившей пути решения проблемы, ипотечное кредитование в России
продолжило свое развитие. Согласно данным Росстата, за 2017 год сегодня
лишь 10% россиян владеют собственным жильем, и только 1% граждан
может позволить себе приобрести жилую недвижимость самостоятельно без
привлечения заемных средств.
Большая часть жителей России ищет пути решения жилищной
проблемы, и тогда ипотека становится взаимовыгодной программой, как для
населения, так и для государства. С 2016 год ипотека начала с падения на
треть. Снижение объемов и количества выданных кредитов составило 33%.
Согласно статистике Росстата, средний размер ипотечного кредита немного
вырос: с 1,54 млн. до 1,55 млн. рублей, на 15 лет.
По результатам анализа можно сделать вывод о динамичном развитии
ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк. Банке разработал широкую линейку ипотечных кредитных продуктов для различных нужды и категории
(социальный статус, возраст, возможности) клиентов. Частным лицам
предлагаются базовые и специальные ипотечные кредитные продукты. По
базовым ипотечным кредитным продуктам (а также по кредитному продукту
«Ипотека плюс материнский капитал») возможно выдача не только в валюте
РФ, но и в долларах США или евро.
ПАО «Сбербанк России» является лидером рынка ипотечного
жилищного кредитования: объемы выдаваемых Банком кредитов за 2012 –
2016 г. значительно превосходят аналогичные показатели других
коммерческих банков Российской Федерации.
Основными трудностями ипотечного кредитования являются слабость
ресурсной базы отечественных банков, нестабильность доходов населения в
целом и, особенно, отсутствием жилья в России. Нынешний спрос на жилье
превышает предложение, поэтому цены на квартиры остаются высокими
даже без учета дополнительного спроса на ипотеку. Кроме того, слабо
развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной
высокого уровня дополнительных затрат. Это значительно уменьшает долю
людей, способных взять жилищный кредит.
Несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня
представляется банкам крайне привлекательным. Это очень обширный
и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных
западных банков (Райффайзен, Банк Сосьете Женераль). Если
нынешние показатели темпа экономического развития и динамики
роста реальных доходов будут сохранены то, в ближайшие 3-6 лет
клиентами ипотечных банков, по оценкам маркетинговой компании
IRG, станут около 2 млн. российских семей.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
