ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Понятие кредита как экономической категории 6
1.2. Эволюция автокредитования и его сущность 10
1.3. Тенденции развития автокредитования в России 17
1.4. Современные проблемы автокредитования в Российской Федерации 26
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ И ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ПОДХОДОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО «Россельхозбанк» и его финансовое состояние 32
2.2. Порядок предоставления автокредита в АО «Россельхозбанк» 38
2.3. Характеристика рисков при автокредитовании и способы их минимизации 42
2.4. Инновационные подходы в автокредитовании и их применение в АО «Россельхозбанк» 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 62
Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью всесторонней аргументированной оценки и системного анализа развития российского рынка автокредитования, важностью выработки направлений и практических рекомендаций по совершенствованию системы автокредитования в российском коммерческом банке.
Для развитой экономики государства характерна высокая потребительская способность населения. А для стимулирования потребления и для обеспечения платежеспособности граждан необходим институт кредитования. Развитая кредитная система способна обеспечивать функционирование экономики страны на самом высоком уровне. Кредитование в целом и автокредитование в частности приобретают всё большее значение как в жизни отдельного гражданина, так и государства в целом.
Возможность иметь в настоящем дне собственное средство передвижения - это далеко не роскошь, это необходимость современного человека. Автомобиль дарит определённую степень свободы, позволяет своему владельцу в ежедневно ускоряющемся ритме жизни, оставаться востребованным и социально активным гражданином.
Степень научной разработанности темы достаточно высока, что как раз обусловлено её актуальностью. Изучению сущности системы автокредитования посвящены работы таких российских экономистов, как Н.И.Веленцевой, А.Г.Селивановой, О.И. Лаврушина, С.А. Лобова, И.С. Воробьевой, В.В. Джикович, О.А. Юсуповой, Ю.С. Эзроха, И.В.Ларионова, А.Д.Сосниной, С.С. Евдокимовой, В.А.Савиновой, Е.И.Смирновой, Г.С.Пановой и др.. Необходимо также отметить опыт зарубежных специалистов в этой области. Исследования Раймонда Страйка, Стивена Финлея, Джона К.Халла, Тима Бесли, Филлипа Уитта, Т. С. Стейнметца и других зарубежных экономистов позволяют изучить внутренние противоречия кредитного рынка западных стран, сравнить их с проблемами, существующими в этой сфере на российской территории.
Цель работы состоит в разработке комплекса инновационных предложений по организации работы российских коммерческих банков в сфере автокредитования, а также во всестороннем изучении механизмов снижения уровня возможных рисков кредитных организаций, способствующих повышению эффективности кредитного процесса.
В связи с актуальностью цели, поставленной в выпускной квалификационной работе, необходимо решить следующие задачи:
1. Провести объективный анализ текущего состояния российского рынка автокредитования.
2. Выявить тенденции развития и основные проблемы, с которыми сталкиваются финансовые институты в данной сфере.
3. Изучить основные перспективы развития автокредитования с учётом господдержки данному сектору, а также с учетом применения к данному кредитному продукту инновационных подходов.
4. Исследовать конкурентоспособность кредитных продуктов в АО «Россельхозбанк» в сфере автокредитования.
5. Разработать комплекс мер, направленных на совершенствование процесса автокредитования в АО «Россельхозбанк» и способствующих одновременному уменьшению банковских рисков при выдаче автокредитов.
Объектом исследования в работе является деятельность Акционерного Общества «Россельхозбанк» в области автокредитования как сегмента потребительского кредитования в Российской Федерации.
Предмет исследования - современная практика автокредитования и инновационные подходы, способствующие динамичному развитию данного кредитного продукта в коммерческом банке АО «Россельхозбанк».
Теоретической основой исследования стали труды отечественных и зарубежных экономистов по проблемам развития рынка автокредитования в России и за рубежом, нормативно-правовая база, регулирующая операции по выдаче автокредитов в нашей стране, публикации в периодической печати, экономической литературе и разработки ведущих научных институтов по исследуемой теме.
Методологической базой в процессе исследования явились сравнительный и статистический методы анализа, методы классификации, выборки и моделирования, а также метод экспертных оценок.
Информационной базой послужили статистические данные Аналитического агентства «Автостат», Национального бюро кредитных историй, Центрального банка РФ, специальная литература, финансовая отчетность Акционерного Общества «Россельхозбанк», информация, размещенная в глобальной сети Интернет, а также теоретические и практические материалы, опубликованные в экономической литературе и периодической печати.
Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности использования разработанных рекомендаций в процессе создания и внедрения кредитных инноваций российскими коммерческими банками в сегменте автокредитования.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.
Ускоряющийся темп современного бытия подталкивает людей к стремлению сделать свою жизнь удобней, технологичней и, конечно же, комфортней. В этой связи банковское кредитование, позволяющее нашему современнику иметь уже сегодня, а платить завтра, становится очень востребованным и высоколиквидным продуктом. Автокредитование как один из самых популярных кредитных продуктов, родившись в 1992 году, пройдя четвертьвековую историю, накопив за это время богатый опыт и порядком изменившись, не утратило актуальность, несмотря на экономические кризисы, которые то и дело взрывают экономики стран всего мира.
Автокредит — это целевой кредит для покупки транспортного средства, которое является залогом кредитного учреждения до полного погашения сумм займа и процентов за пользование данным кредитным продуктом.
В настоящее время автокредитование - экономическая категория, насчитывающая около десятка разновидностей, каждая из которых призвана обеспечить требования определённой категории потенциальных заёмщиков. Автокредит - это клиентоориентированный продукт. Одновременно он направлен на решение двух задач: он создает реальные возможности для людей с невысоким, но стабильным доходом приобрести желаемое транспортное средство, а с другой стороны способствует развитию автомобильной промышленности, поддерживая стабильный покупательский спрос на автомобили.
К сожалению, автокредитование как неотъемлемая составляющая экономики в целом не было застраховано на протяжении своего формирования и развития от воздействия кризисных явлений. Такие серьёзные факторы, как инфляция, рост безработицы, девальвация национальной валюты наносили автокредитованию серьёзный ущерб, заставляя переживать времена стагнации и упадка.
Спустя 20 лет от своего зарождения, в 2012 году, пережив тяжёлые кризисы 1998 и 2008 годов, автокредитование смогло набрать обороты и выйти на докризисный уровень, рассчитывая в дальнейшем лишь на безоблачные перспективы. Однако новый кризис 2014 года снова ударил по данной сфере кредитования и до текущего момента не позволяет восстановить былые позиции. Сегодня продажи автомобилей в кредит составляют лишь треть от их объёмов в 2012 году.
Государство, как может, поддерживает автомобильную отрасль. Для оживления продаж была создана программа государственного субсидирования, предлагающая потенциальным заёмщикам льготные условия автокредитования, снижающая процентные ставки по кредитам почти вдвое. На текущий момент программа продлена до 31 декабря 2017 года.
В 2016 году благодаря господдержке удалось продать 737 тысяч автомобилей при суммарных вложениях в программу 66,9 млрд. рублей. За 5 месяцев 2017 года программой господдержки сумели воспользоваться уже 312 тысяч человек, а это свидетельство того, что программа работает успешно и очень необходима и автопрому и простым гражданам.
Для практической оценки автокредитования в коммерческом банке была изучена его современная практика в АО «Россельхозбанк».
Акционерное общество «Россельхозбанк» - один из крупнейших банков Российской Федерации, банк со 100% государственным участием. «Россельхозбанк» является системообразующим банком и основным агентом
- 1-е место в кредитовании агропромышленного комплекса;
- 2-е место по кредитованию малого и среднего бизнеса;
- 2-е место по размеру филиальной сети;
- 5-е место по размеру портфеля средств физических лиц;
- 6-е место по размеру активов.
АО «Россельхозбанк» предлагает более двадцати кредитных программ для своих клиентов. Есть среди них и программы автокредитования на покупку нового и подержанного автомобиля.
Несмотря на то, что программы автокредитования не занимают в данном кредитном учреждении лидирующих позиций, им уделяется большое внимание наряду с другими кредитными продуктами. Автокредитование выгодно отличается более низкими кредитными рисками, а невозвраты по автокредитам составляют 0,5-0,7% от количества выданных, что в первую очередь связано с тем, что автокредит обеспечен залогом. Однако работа по снижению этого показателя ведётся постоянно. Банк управляет кредитным риском, использует снижающие его инструменты в виде ликвидного обеспечения, поручительства и гарантий, проводит постоянный мониторинг уровня принятого кредитного риска.
Процесс принятия решения о выдаче кредита централизован на уровне головного офиса Банка, стандартизирован и автоматизирован по конвейерной технологии. Вводятся дополнительные сервисы для выявления потенциального мошенничества, автоматизированные сервисы для проверки благонадёжности клиентов (СПАРК, «Экспертиза заёмщика»). Реализована технология электронного хранения скан-копий документов участников кредитной сделки, подключен и автоматизирован сервис получения информации о действительности паспорта через ФМС, внедрён новый бизнес-процесс управления риск- инцидентами в сегменте розничного кредитования.
АО «Россельхозбанк» в своей деятельности активно использует инновационные технологии, обновляет кредитные продукты и совершенствует систему управления. Это позволяет ему оставаться среди самых востребованных среди населения кредитных учреждений, банком, имеющим своё «лицо» и свой «характер». Использование предложенных в данной работе инноваций позволит оживить и вывести на новый уровень объёмы реализации автокредитов, увеличит привлекательность данного кредитного продукта в глазах клиентов Акционерного Общества «Россельхозбанк».
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
