Помощь студентам в учебе
СОВРЕМЕННЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6
1.1. Экономическая сущность и функции кредитования физических лиц 6
1.2. Классификация банковских кредитов предназначенных для физических лиц 11
1.3. Банковские риски в процессе кредитования физических лиц 17
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА МАТЕРИАЛАХ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ») 23
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 23
2.2. Практика кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 31
2.3. Структура розничного кредитования в ПАО «Сбербанк России» 37
2.4. Направления развития розничных кредитных продуктов в коммерческом банке 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 56
ПРИЛОЖЕНИЯ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6
1.1. Экономическая сущность и функции кредитования физических лиц 6
1.2. Классификация банковских кредитов предназначенных для физических лиц 11
1.3. Банковские риски в процессе кредитования физических лиц 17
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА МАТЕРИАЛАХ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ») 23
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 23
2.2. Практика кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 31
2.3. Структура розничного кредитования в ПАО «Сбербанк России» 37
2.4. Направления развития розничных кредитных продуктов в коммерческом банке 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 56
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность исследования обусловлена тем, что в мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. В последние годы такая услуга, как кредитование приобретает все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов банков, способствует повышению их устойчивости и надежности, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать привлеченные и собственные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, данная деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: заемщикам, кредитным организациям и обществу в целом.
Кредитные операции - это основной источник доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, то есть население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит представляет собой единственный источник денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.
Степень научной разработанности. Проблема развития кредитования физических лиц в коммерческом банке рассматривается в работах отечественных авторов: Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, и зарубежных авторов: Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э.Морсман, Б. Андерсен, З. Боди, Р.К. Мертон и других, но проблема является настолько острой и актуальной в связи, с чем требуется ее дальнейшее изучение.
Цель выпускной квалификационной работы определить основные направления развития розничных кредитных продуктов в коммерческом банке.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- исследовать сущность и функции кредитования физических лиц;
- рассмотреть классификация банковских кредитов, предназначенных для физических лиц;
- проанализировать банковские риски в процессе кредитования физических лиц;
- исследовать практику кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- определить основные направления развития розничного кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются экономические отношения, которые возникают в процессе кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Теоретической базой исследования являются: научные работы отечественных и зарубежных специалистов в области кредитования физических лиц в коммерческом банке, таких как Белоглазова Г.Н., Лаврушин И.О., Янов В.В., Мертон Р.К., Боди З. и многие другие, печатные и электронные источники.
Информационной базой исследования являются: финансовая, бухгалтерская и статистическая отчетность ПАО «Сбербанк России» 2014-2016 гг., законодательные акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков в процессе кредитования последними физических лиц, статьи из периодических изданий, материалы сайтов и многие другие, печатные и электронные источники.
Методологической базой исследования являются: анализ литературных источников, логический анализ, сопоставление различных данных, обобщение, методы сравнения и анализа.
Практическая значимость работы заключается в том, что выводы, полученные в процессе исследования, могут быть использованы специалистами, разрабатывающими предложения по розничным кредитным продуктам.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 69 страницах печатного текста и содержит 12 таблиц и 3 рисунка.
Кредитные операции - это основной источник доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, то есть население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит представляет собой единственный источник денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.
Степень научной разработанности. Проблема развития кредитования физических лиц в коммерческом банке рассматривается в работах отечественных авторов: Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, и зарубежных авторов: Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э.Морсман, Б. Андерсен, З. Боди, Р.К. Мертон и других, но проблема является настолько острой и актуальной в связи, с чем требуется ее дальнейшее изучение.
Цель выпускной квалификационной работы определить основные направления развития розничных кредитных продуктов в коммерческом банке.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- исследовать сущность и функции кредитования физических лиц;
- рассмотреть классификация банковских кредитов, предназначенных для физических лиц;
- проанализировать банковские риски в процессе кредитования физических лиц;
- исследовать практику кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- определить основные направления развития розничного кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются экономические отношения, которые возникают в процессе кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Теоретической базой исследования являются: научные работы отечественных и зарубежных специалистов в области кредитования физических лиц в коммерческом банке, таких как Белоглазова Г.Н., Лаврушин И.О., Янов В.В., Мертон Р.К., Боди З. и многие другие, печатные и электронные источники.
Информационной базой исследования являются: финансовая, бухгалтерская и статистическая отчетность ПАО «Сбербанк России» 2014-2016 гг., законодательные акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков в процессе кредитования последними физических лиц, статьи из периодических изданий, материалы сайтов и многие другие, печатные и электронные источники.
Методологической базой исследования являются: анализ литературных источников, логический анализ, сопоставление различных данных, обобщение, методы сравнения и анализа.
Практическая значимость работы заключается в том, что выводы, полученные в процессе исследования, могут быть использованы специалистами, разрабатывающими предложения по розничным кредитным продуктам.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 69 страницах печатного текста и содержит 12 таблиц и 3 рисунка.
Кредит физическим лицам - представляет собой движение ссуженной стоимости между кредитором и заемщиком, являющимся физическим лицом, в основе, которой лежат базовые принципы кредитования: принцип возвратности, принцип платности, принцип срочности, принцип обеспеченности, принцип целевого характера, для удовлетворения непроизводительных, то есть и инвестиционных потребительских потребностей заемщика.
Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по целям кредитования, по направлениям использования, по субъектам кредитной сделки, по срокам кредитования, по способу предоставления потребительские ссуды, по обеспечению, по методу взимания процентов, по характеру кругооборота средств, в зависимости от категории заемщика, по методу погашения. В целом представленная классификация, отражает многообразие видов кредитования физических лиц коммерческим банком, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Банковские операции с населением несут риски, которые характерны для банковского бизнеса. Управление банковскими рисками с целью поддержать ликвидность и избежать банкротства - это важнейшая задача любого банка. Управление включает этапы: идентификацию риска, оценку риска, выбор стратегии риска, выбор и применение приемов управления риском, контроль уровня риска, представляющий собой оценку результатов применения приемов и методов управления рисками. Для управления банковскими рисками кредитования физических лиц в современной банковской практике используются методы: изучение и оценка кредитоспособности заемщиков, установление лимитов кредитования, обеспечение кредитов, страхование кредитов, кредитный мониторинг, создание банковских резервов. Данные методы взаимосвязаны и поэтому наиболее эффективный результат они дают при комплексном применении.
Публичное акционерное общество Сбербанк России — российский коммерческий банк, международная финансовая группа, один из крупнейших банков России и Европы. Проведенный анализ активов и пассивов баланса ПАО «Сбербанк» за период с 1.01.2015 по 1.01.2017 гг. демонстрирует рост валюты баланса в 2016 году относительно 2015 года на 8,5% и уменьшение валюты баланса в 2017 году относительно 2016 года. Чему могло способствовать снижение составляющих актива баланса: прочих финансовых активов, инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, финансовых активов, переоцениваемых по справедливой стоимости через счета прибылей и убытков и пассива баланса, таких как средства банков и фонд накопленных курсовых разниц.
В течение рассматриваемого с 1.01.2008 по 1.01.2017 гг. периода, динамика объема кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» является положительной. Можно отметить, что за 10 лет с 1 января 2008 года по 1 января 2017 года объем кредитования физических лиц увеличился в 5 раз, и на 1 января 2017 года составил 5 031,7 млрд. руб. Среди видов кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» можно выделить жилищное кредитование физических лиц, потребительские и прочие ссуды физическим лицам, автокредитование физических лиц, кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц. Объем автокредитования и потребительского кредитования физических лиц на протяжении рассматриваемого периода с 01.01.2015 по 01.010.2017 гг. имеют отрицательную тенденцию, а объем жилищного кредитования физических лиц и объем операций по кредитным картам и овердрафтного кредитования физических лиц положительную. Так же кредитованию физических лиц в значительных объемах благоприятствует то, что существует широчайший выбор вариантов, который позволяет потребителям получать различные кредиты, а российские специалисты помогают подобрать кредитную программу, с учетом их индивидуальной ситуации.
В течение рассматриваемого периода с 1.01.2015 по 1.01.2017 гг., в структуре кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» большую долю занимают: жилищное кредитование физических лиц и потребительские и прочие ссуды физическим лицам, что свидетельствует о высоком спросе населения на данные виды кредитов. Наименьшую долю в структуре кредитования физических лиц занимают: кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц и автокредитование физических лиц, что свидетельствует о низком спросе населения на данные виды кредитов. Причиной чему может служить, то, что процентные ставки по таким кредитам выше, чем по потребительским кредитам, поскольку в них заложен больший риск. Можно отметить, что большую долю в структуре таких видов кредитов как жилищное кредитование физических лиц, потребительские и прочие ссуды физическим лицам, автокредитование физических лиц, кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц занимают непросроченные ссуды, составляющие около 90%, что свидетельствует о достаточно высоком качестве кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России», относительно физических лиц, и довольно значительной доле своевременного возврата физическими лицами предоставленных кредитов.
Кредитование физических лиц - одно из наиболее значимых направлений в банковской деятельности. В условиях жесткой конкуренции успех сопутствует тому, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. Совершенствование процесса кредитования физических лиц может быть направлено, во-первых, на привлечение заемщиков, которые заняты в наиболее стабильных отраслях экономики, наименее подверженных последствиям кризисных явлений. Очевидно, что среди существенных конкурентных преимуществ именно в кредитовании физических лиц для приоритетных клиентских сегментов особое значение будет иметь качество и удобство взаимодействия с клиентом, скорость принятия решений и, как следствие, степень удовлетворённости клиентов. Следовательно, во-вторых, изменение процесса кредитовании физических лиц может быть направлено на минимизацию издержек по этому направлению бизнеса. И, в-третьих, особое внимание в процессе кредитовании физических лиц может быть уделено эффективному управлению проблемной задолженностью, в том числе относительно оперативной обратной связи в части оперативного выявления новых или изменяющихся риск-факторов и учета их в текущей деятельности.
Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по целям кредитования, по направлениям использования, по субъектам кредитной сделки, по срокам кредитования, по способу предоставления потребительские ссуды, по обеспечению, по методу взимания процентов, по характеру кругооборота средств, в зависимости от категории заемщика, по методу погашения. В целом представленная классификация, отражает многообразие видов кредитования физических лиц коммерческим банком, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Банковские операции с населением несут риски, которые характерны для банковского бизнеса. Управление банковскими рисками с целью поддержать ликвидность и избежать банкротства - это важнейшая задача любого банка. Управление включает этапы: идентификацию риска, оценку риска, выбор стратегии риска, выбор и применение приемов управления риском, контроль уровня риска, представляющий собой оценку результатов применения приемов и методов управления рисками. Для управления банковскими рисками кредитования физических лиц в современной банковской практике используются методы: изучение и оценка кредитоспособности заемщиков, установление лимитов кредитования, обеспечение кредитов, страхование кредитов, кредитный мониторинг, создание банковских резервов. Данные методы взаимосвязаны и поэтому наиболее эффективный результат они дают при комплексном применении.
Публичное акционерное общество Сбербанк России — российский коммерческий банк, международная финансовая группа, один из крупнейших банков России и Европы. Проведенный анализ активов и пассивов баланса ПАО «Сбербанк» за период с 1.01.2015 по 1.01.2017 гг. демонстрирует рост валюты баланса в 2016 году относительно 2015 года на 8,5% и уменьшение валюты баланса в 2017 году относительно 2016 года. Чему могло способствовать снижение составляющих актива баланса: прочих финансовых активов, инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, финансовых активов, переоцениваемых по справедливой стоимости через счета прибылей и убытков и пассива баланса, таких как средства банков и фонд накопленных курсовых разниц.
В течение рассматриваемого с 1.01.2008 по 1.01.2017 гг. периода, динамика объема кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» является положительной. Можно отметить, что за 10 лет с 1 января 2008 года по 1 января 2017 года объем кредитования физических лиц увеличился в 5 раз, и на 1 января 2017 года составил 5 031,7 млрд. руб. Среди видов кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» можно выделить жилищное кредитование физических лиц, потребительские и прочие ссуды физическим лицам, автокредитование физических лиц, кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц. Объем автокредитования и потребительского кредитования физических лиц на протяжении рассматриваемого периода с 01.01.2015 по 01.010.2017 гг. имеют отрицательную тенденцию, а объем жилищного кредитования физических лиц и объем операций по кредитным картам и овердрафтного кредитования физических лиц положительную. Так же кредитованию физических лиц в значительных объемах благоприятствует то, что существует широчайший выбор вариантов, который позволяет потребителям получать различные кредиты, а российские специалисты помогают подобрать кредитную программу, с учетом их индивидуальной ситуации.
В течение рассматриваемого периода с 1.01.2015 по 1.01.2017 гг., в структуре кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» большую долю занимают: жилищное кредитование физических лиц и потребительские и прочие ссуды физическим лицам, что свидетельствует о высоком спросе населения на данные виды кредитов. Наименьшую долю в структуре кредитования физических лиц занимают: кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц и автокредитование физических лиц, что свидетельствует о низком спросе населения на данные виды кредитов. Причиной чему может служить, то, что процентные ставки по таким кредитам выше, чем по потребительским кредитам, поскольку в них заложен больший риск. Можно отметить, что большую долю в структуре таких видов кредитов как жилищное кредитование физических лиц, потребительские и прочие ссуды физическим лицам, автокредитование физических лиц, кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц занимают непросроченные ссуды, составляющие около 90%, что свидетельствует о достаточно высоком качестве кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России», относительно физических лиц, и довольно значительной доле своевременного возврата физическими лицами предоставленных кредитов.
Кредитование физических лиц - одно из наиболее значимых направлений в банковской деятельности. В условиях жесткой конкуренции успех сопутствует тому, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. Совершенствование процесса кредитования физических лиц может быть направлено, во-первых, на привлечение заемщиков, которые заняты в наиболее стабильных отраслях экономики, наименее подверженных последствиям кризисных явлений. Очевидно, что среди существенных конкурентных преимуществ именно в кредитовании физических лиц для приоритетных клиентских сегментов особое значение будет иметь качество и удобство взаимодействия с клиентом, скорость принятия решений и, как следствие, степень удовлетворённости клиентов. Следовательно, во-вторых, изменение процесса кредитовании физических лиц может быть направлено на минимизацию издержек по этому направлению бизнеса. И, в-третьих, особое внимание в процессе кредитовании физических лиц может быть уделено эффективному управлению проблемной задолженностью, в том числе относительно оперативной обратной связи в части оперативного выявления новых или изменяющихся риск-факторов и учета их в текущей деятельности.