Помощь студентам в учебе
РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
|
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 8
1.1. Эволюция электронных банковских услуг в мире и в России 8
1.2. Организационно-правовые основы в сфере электронного банковского обслуживания в западноафриканских странах 11
1.3. Классификация электронных услуг коммерческих банков 20
ГЛАВА 2. СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ») 34
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 34
2.2. Предпосылки развития электронных банковских услуг в Бенин 44
2.3. Электронное банковское обслуживание в ПАО «Сбербанк России» 54
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ.... 65
3.1. Развитие системы электронного обслуживания в банковской деятельности 65
3.2. Становление системы электронного обслуживания в Бенине... 68
3.3. Рекомендации по улучшению качества электронного обслуживания в ПАО «Сбербанк России» 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 85
ПРИЛОЖЕНИЯ 99
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 8
1.1. Эволюция электронных банковских услуг в мире и в России 8
1.2. Организационно-правовые основы в сфере электронного банковского обслуживания в западноафриканских странах 11
1.3. Классификация электронных услуг коммерческих банков 20
ГЛАВА 2. СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ») 34
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 34
2.2. Предпосылки развития электронных банковских услуг в Бенин 44
2.3. Электронное банковское обслуживание в ПАО «Сбербанк России» 54
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ.... 65
3.1. Развитие системы электронного обслуживания в банковской деятельности 65
3.2. Становление системы электронного обслуживания в Бенине... 68
3.3. Рекомендации по улучшению качества электронного обслуживания в ПАО «Сбербанк России» 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 85
ПРИЛОЖЕНИЯ 99
Актуальность темы исследования. В современном мире банки предлагают своим клиентам различные электронные услуги. Переход банковской сферы России на эволюционный путь развития предполагает формирование услуг Интернет-банкинга как нового вида банковских услуг посредством совершенствования Интернет-технологий. Современные Интернет-технологии предоставляют возможность коммерческим банкам возвести часть своих услуг на новый уровень, таким образом привлекая потенциальных клиентов и уменьшая затраты по их обслуживанию.
Использование электронного банкинга дает ряд преимуществ. Для российских банков внедрение эффективных систем онлайн-обслуживания клиентов является чрезвычайно важным условием их развития и повышения эффективности. Несмотря на то, что электронный банкинг для нашей страны - относительно новая технология, большинство отечественных банков за последние несколько лет предложили населению собственные программы Интернет-банкинга с широким спектром возможностей, совершив огромный прорыв в данном направлении.
По мнению экспертов, к концу 2015 года более 40 процентов абонентов мобильной связи и пользователей Интернета в мире будут пользоваться беспроводными банковскими услугами. Закономерно, что с развитием электронного банкинга становятся актуальными вопросы повышения эффективности услуг данного вида, расширения спектра онлайн-услуг в целом и при этом - обеспечение индивидуального подхода к каждому клиенту банка с учетом его потребностей.
Интернет-банкингу необходима научно-методическая помощь в создании подходов обеспечения качества банковских услуг, приемов и способов его контроля, а также экономической эффективности проводимых мероприятий. Несовершенство нормативно-правовой базы, регулирующей отношения между клиентом и банком в сфере онлайн-обслуживания, узкий спектр оказываемых российскими банками электронных услуг, проблемы обеспечения конкурентоспособности систем онлайн-обслуживания российских банков на мировом рынке финансовых услуг обуславливают актуальность данного исследования.
Степень изученности проблемы. Теоретические аспекты финансового планирования в банковской сфере, Изучением проблем развития электронного банковского обслуживания занимались такие зарубежные и отечественные ученые, как Э. Беллами, О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушина, Е.Б. Стародубцева, И. А. Зарубов, А. Петров , С.В. Андреев, А. Бердянский, Л.Н. Красавина. Исследование природы банковских онлайн- услуг в рамках качества рынка услуг приведено в работах российских и зарубежных авторов, таких как Д. Ариста, Б. Бухвальда, Ю. Зайтца, Д. Кея, Б. Маруа, М. Портера, Х. Шефера, Э. Штикеля и других авторов.
Разработкой методологической базы для внедрения и оценки качества технологий электронного банковского обслуживания занимались такие ученые-экономисты, как Е. Балларин, Ш. Дерей, Х. Дуглас, Д. Малпас.
Развитие теории электронных банковских услуг с учетом качества российской банковской деятельности обобщено в работах В.С. Геращенко, А.Н. Иванова, А.И. Жукова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, Е.Б. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и других авторов.
Однако на сегодняшний день недостаточно изученными остаются вопросы информационной безопасности банковского онлайн-обслуживания, аудита электронных банковских систем, разработки отечественной системы оценки качества электронных банковских услуг.
Целью работы является изучение теоретико-методологических основ электронного обслуживания на рынке банковских услуг, а также выявление основных тенденций и перспектив развития электронных услуг в западноафриканской стране Бенин на основе опыта коммерческих банков Российской Федерации.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- исследовать эволюцию электронных услуг в деятельности банка, Интернет-банкинга и онлайн-услуг коммерческих банков;
- изучить существующие в мировой и отечественной практике подходы к классификации и составу банковских услуг, основанных на использовании Интернет-технологий;
- рассмотреть организационные основы предоставления коммерческими банками электронных услуг в западноафриканских странах;
- проанализировать динамику и структуру предоставления онлайн- услуг в ПАО «Сбербанк России»;
- определить тенденции развития системы онлайн-обслуживания в ПАО «Сбербанк России» и Бенин;
- разработать практические рекомендации по улучшению качества онлайн-обслуживания и внедрению новых услуг в ПАО «Сбербанк России» на основе сделанных в ходе исследования выводов.
Практическая значимость настоящей работы заключается в том, что исследования в области предоставления электронных услуг банка позволят повысить качество обслуживания клиентов, увеличить ассортимент банковских продуктов и услуг, обеспечить доходность оказания данных услуг коммерческими банками. Возможно использование материалов исследования собственниками, потенциальными инвесторами и клиентами банка в своей деятельности.
Объектом исследования в дипломной работе является процесс предоставления электронных услуг коммерческими банками в России и в странах Западной Африки.
Предметом исследования выступает система экономических отношений в сфере электронного обслуживания клиентов в коммерческих банках.
Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых в области развития электронного обслуживания коммерческих банков, а также законодательные и нормативные акты Российской Федерации. Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализа и синтеза, классификации, группировки и сравнения, балансовый и статистический методы и др.
Информационной основой исследования послужили материалы научно-практических конференций и периодической печати, российской и иностранной экономической литературы, бухгалтерская и финансовая отчетность ПАО «Сбербанк России» и Бенин.
Магистерская диссертация включает 100 страниц машинописного текста, содержит 18 диаграмм и рисунков, 11 таблиц и приложения. Структура исследования включает введение, три главы, заключение, список литературы и приложения.
Использование электронного банкинга дает ряд преимуществ. Для российских банков внедрение эффективных систем онлайн-обслуживания клиентов является чрезвычайно важным условием их развития и повышения эффективности. Несмотря на то, что электронный банкинг для нашей страны - относительно новая технология, большинство отечественных банков за последние несколько лет предложили населению собственные программы Интернет-банкинга с широким спектром возможностей, совершив огромный прорыв в данном направлении.
По мнению экспертов, к концу 2015 года более 40 процентов абонентов мобильной связи и пользователей Интернета в мире будут пользоваться беспроводными банковскими услугами. Закономерно, что с развитием электронного банкинга становятся актуальными вопросы повышения эффективности услуг данного вида, расширения спектра онлайн-услуг в целом и при этом - обеспечение индивидуального подхода к каждому клиенту банка с учетом его потребностей.
Интернет-банкингу необходима научно-методическая помощь в создании подходов обеспечения качества банковских услуг, приемов и способов его контроля, а также экономической эффективности проводимых мероприятий. Несовершенство нормативно-правовой базы, регулирующей отношения между клиентом и банком в сфере онлайн-обслуживания, узкий спектр оказываемых российскими банками электронных услуг, проблемы обеспечения конкурентоспособности систем онлайн-обслуживания российских банков на мировом рынке финансовых услуг обуславливают актуальность данного исследования.
Степень изученности проблемы. Теоретические аспекты финансового планирования в банковской сфере, Изучением проблем развития электронного банковского обслуживания занимались такие зарубежные и отечественные ученые, как Э. Беллами, О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушина, Е.Б. Стародубцева, И. А. Зарубов, А. Петров , С.В. Андреев, А. Бердянский, Л.Н. Красавина. Исследование природы банковских онлайн- услуг в рамках качества рынка услуг приведено в работах российских и зарубежных авторов, таких как Д. Ариста, Б. Бухвальда, Ю. Зайтца, Д. Кея, Б. Маруа, М. Портера, Х. Шефера, Э. Штикеля и других авторов.
Разработкой методологической базы для внедрения и оценки качества технологий электронного банковского обслуживания занимались такие ученые-экономисты, как Е. Балларин, Ш. Дерей, Х. Дуглас, Д. Малпас.
Развитие теории электронных банковских услуг с учетом качества российской банковской деятельности обобщено в работах В.С. Геращенко, А.Н. Иванова, А.И. Жукова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, Е.Б. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и других авторов.
Однако на сегодняшний день недостаточно изученными остаются вопросы информационной безопасности банковского онлайн-обслуживания, аудита электронных банковских систем, разработки отечественной системы оценки качества электронных банковских услуг.
Целью работы является изучение теоретико-методологических основ электронного обслуживания на рынке банковских услуг, а также выявление основных тенденций и перспектив развития электронных услуг в западноафриканской стране Бенин на основе опыта коммерческих банков Российской Федерации.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- исследовать эволюцию электронных услуг в деятельности банка, Интернет-банкинга и онлайн-услуг коммерческих банков;
- изучить существующие в мировой и отечественной практике подходы к классификации и составу банковских услуг, основанных на использовании Интернет-технологий;
- рассмотреть организационные основы предоставления коммерческими банками электронных услуг в западноафриканских странах;
- проанализировать динамику и структуру предоставления онлайн- услуг в ПАО «Сбербанк России»;
- определить тенденции развития системы онлайн-обслуживания в ПАО «Сбербанк России» и Бенин;
- разработать практические рекомендации по улучшению качества онлайн-обслуживания и внедрению новых услуг в ПАО «Сбербанк России» на основе сделанных в ходе исследования выводов.
Практическая значимость настоящей работы заключается в том, что исследования в области предоставления электронных услуг банка позволят повысить качество обслуживания клиентов, увеличить ассортимент банковских продуктов и услуг, обеспечить доходность оказания данных услуг коммерческими банками. Возможно использование материалов исследования собственниками, потенциальными инвесторами и клиентами банка в своей деятельности.
Объектом исследования в дипломной работе является процесс предоставления электронных услуг коммерческими банками в России и в странах Западной Африки.
Предметом исследования выступает система экономических отношений в сфере электронного обслуживания клиентов в коммерческих банках.
Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых в области развития электронного обслуживания коммерческих банков, а также законодательные и нормативные акты Российской Федерации. Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализа и синтеза, классификации, группировки и сравнения, балансовый и статистический методы и др.
Информационной основой исследования послужили материалы научно-практических конференций и периодической печати, российской и иностранной экономической литературы, бухгалтерская и финансовая отчетность ПАО «Сбербанк России» и Бенин.
Магистерская диссертация включает 100 страниц машинописного текста, содержит 18 диаграмм и рисунков, 11 таблиц и приложения. Структура исследования включает введение, три главы, заключение, список литературы и приложения.
В магистерской диссертации были рассмотрены особенности экономических отношений в сфере оказания электронных банковских услуг.
Объектом исследования в данной магистерской работе выступает ПАО «Сбербанк России» и банковская система Бенин. В работе был проведен анализ основных показателей деятельности организации за период с 2013 по 2015 гг. Необходимо отметить, что практически по всем показателям ПАО «Сбербанк России» продемонстрировал за исследуемый период положительную динамику.
Результаты проведенного исследования показывают, что в настоящее время ПАО «Сбербанк России» стремится активно развивать возможности уже внедренных им систем электронного обслуживания, такие как: «Сбербанк онлайн», «мобильный банк», «мобильное приложение», «автоперевод», «автоплатеж», за счет максимального рассмотрения перечня компаний, в пользу которых возможно произвести платежи.
Одним из главных условий является то, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями. Это обеспечивает клиенту максимальные комфортные условия при оплате с помощью электронного банковского обслуживания различных квитанций. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа, а также подключаются автоплатежи, которые позволяют автоматически оплачивать квитанции.
Наступает время активного использования финансовых услуг с использованием удаленных каналов обслуживания. Специалистов ожидает рост популярности мобильных каналов электронного банковского обслуживания.
Прогнозируется в ближайшее время все больший интерес к системе «Сбербанк онлайн». Система «Сбербанк онлайн» уже в настоящий момент позволяет управлять: счетами, кредитами, депозитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера.
Одним из немногих недостатков электронных банковских услуг является невозможность удаленного взноса наличных на счета.
Постоянная модернизация терминалов и устройств самообслуживания так же является одной из тенденций развития электронного банковского обслуживания.
Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания будет происходить в направлении поиска индивидуально настроенных форматов предоставления розничных услуг.
Создание и развитие электронного банковского обслуживания в виде комплекса услуг, которые являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам процесса электронного банковского обслуживания.
На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.
Основу банковской системы африканских стран составляют европейские банки, прежде всего французские и британские колониальные банки, которые продвигали их капитал в африканские колонии. На их основе в настоящее время функционируют частные кредитные учреждения.
Банковский сектор увеличился на 6,1% и достиг 2133 единицы за счет увеличения в диапазоне от 3 отделений в Гвинее-Бисау до 32 в Кот-д'Ивуар и Мали. На долю банковских активов Республики Бенин приходится 12,5% из совокупных активов западноафриканского экономического и валютного союза.
Сегодня существует несколько видов электронных услуг, на которые влияет развитие финансов цифровой и информационной составляющей. Это позволило в зоне ЗАЭВС доминировать операторам мобильной связи в партнерстве с традиционными коммерческими банками. Поставщики технологических решений также облагаются налогом как ведущих игроки в области цифровых платежей. Компании для передачи денег, банки и учреждения микрофинансирования начинают интересовать эти мероприятия. Это разнообразие приводит к внедрению перспективных инноваций и придает большой динамизм рынка, предлагая много вариантов обслуживания для клиентов в условиях роста конкуренции.
Финансовые услуги с помощью мобильных телефонов (мфу) особо востребованы в ЗАЭВС в течение последних пяти лет. В конце сентября 2016 года, 22 млн. человек, или почти четверть населения Союза, пользовались финансовыми услугами с помощью мобильных телефонов. Ими было совершено около 30% активных операций (не менее 90 дней); 500 миллионов транзакций, проведенных за первые девять месяцев 2016 года.
Общая стоимость операций через мобильные приложения составляет в сентябре 2016 года 5 000 млрд. франков (8,5 млрд. долларов). В сентябре 2014 года и этом же периоде 2015 года, это значение составило от 1000 миллиардов 2068 млрд. франков, увеличившись на 107%.
В таких странах, как Бенин, рынок финансовых цифровых услуг находится еще в зачаточном состоянии, только с 400 000 зарегистрированных пользователей, что составляет 7% всего взрослого населения страны. Уровень финансовой доступности в Бенин является одним из самых низких из всех стран западной Африки, которые занимают лишь 20%.
Республика Бенин испытывает проблемы в области финансовой инфраструктуры: низкое качество телекоммуникационных сетей, перебои в подаче электроэнергии, плохое состояние дорог и распределительных сетей в сельской форме. Бенинские отделения предоставляют финансовые услуги, но страдают от недостатка ликвидности, что приводит к низкому уровню использования электронных банковских услуг и делают их нежизнеспособными.
Банки и операторы мобильных сетей, а также третьи лица, имеют возможность предоставлять электронных банковских услуг с помощью лицензии ЦБГЗА. Однако, для того, чтобы получить разрешения регулирующих органов легко и быстро, операторы мобильных сетей предпочли наладить партнерские отношения с банками, чтобы предложить электронные банковские услуги. Оператор мобильной связи MTN имеет наибольшую долю рынка кредитных услуг и услуг мобильных денег, с приблизительно 34 процента от всего рынка Бенина.
Ряд препятствий необходимо преодолеть, чтобы цифровые электронные финансы смогли реализовать свой потенциал в рамках ЗАЭВС. Это, к примеру, то, что распределительные сети недостаточно развиты в сельской местности. Кроме того, услуги по-прежнему сосредоточены на традиционных предложениях, таких как перевод денег, оплата счета и пополнение плана обслуживания. Наконец, они не достаточно адаптированы к потребностям людей с низким уровнем доходов. Клиенты действительно не имеют возможность стать активными участниками в рамках этой финансовой системы. Кроме того, из-за роста этого сектора и конкуренции, возникают новые проблемы, такие как совместимость и доступ к каналам USSD. Нет сомнения, что развитие финансов цифровой электронной услуги в рамках ЗАЭВС имеет тенденцию стремительного развития, но путь в области финансовой международной интеграции еще долог.
Исследование показало,что с увеличением количества клиентов, пользующихся электронными услугами банка, начали проявляться определенные недостатки в работе систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В связи с этим в третьей главе исследования предоставлены следующие рекомендации по улучшению качества электронного банковского обслуживания в ПАО «Сбербанк России»:
1. Оптимизация услуги «Мобильный банк»: необходимо изменить интерфейс приложения, наладить систему диалогов с банком через SMS- сообщения, на сайте банка разместить демо-версию системы «Мобильный банк» для первоначального ее изучения клиентами.
2. Расширение функциональности системы «Мобильный банк».
3. Организация грамотной маркетинговой политики и всесторонней поддержки пользователей электронных услуг ПАО «Сбербанк России».
4. Активная реклама услуг дистанционного банковского обслуживания частных лиц при помощи буклетов в отделениях банка, рекламы по телевизору, радио, в интернете, через операторов call-центра.
5. Упрощение и ускорение процесса учета операций, совершенных при помощи систем электронного обслуживания.
6. Повышение финансовой и информационной безопасности банка: приобретение и внедрение программных продуктов по охране баз данных.
7. Территориальная экспансия ПАО «Сбербанк России», реализация концепции дистанционного банкинга с использованием всех возможных каналов связи и технических средств.
8. Расширение ассортимента предлагаемых услуг ПАО «Сбербанк России».
9. Внедрение конкурентоспособных и современных услуг по предоставлению кредита и открытию вклада через сеть Интернет, погашению кредита в другом банке, работе с паевыми инвестиционными фондами и других перспективных онлайн-услуг.
10. Создание банков самообслуживания, то есть отделений, где практически нет сотрудников, однако совершение практически любой операции возможно при помощи машин.
На основании проведенного исследования можно спрогнозировать постепенное расширение спектра электронных услуг от ПАО «Сбербанк России», рост объема операций, совершаемых при помощи систем электронного банковского обслуживания, а также значительное ужесточение конкуренции на российском рынке электронных банковских услуг в ближайшее время.
Объектом исследования в данной магистерской работе выступает ПАО «Сбербанк России» и банковская система Бенин. В работе был проведен анализ основных показателей деятельности организации за период с 2013 по 2015 гг. Необходимо отметить, что практически по всем показателям ПАО «Сбербанк России» продемонстрировал за исследуемый период положительную динамику.
Результаты проведенного исследования показывают, что в настоящее время ПАО «Сбербанк России» стремится активно развивать возможности уже внедренных им систем электронного обслуживания, такие как: «Сбербанк онлайн», «мобильный банк», «мобильное приложение», «автоперевод», «автоплатеж», за счет максимального рассмотрения перечня компаний, в пользу которых возможно произвести платежи.
Одним из главных условий является то, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями. Это обеспечивает клиенту максимальные комфортные условия при оплате с помощью электронного банковского обслуживания различных квитанций. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа, а также подключаются автоплатежи, которые позволяют автоматически оплачивать квитанции.
Наступает время активного использования финансовых услуг с использованием удаленных каналов обслуживания. Специалистов ожидает рост популярности мобильных каналов электронного банковского обслуживания.
Прогнозируется в ближайшее время все больший интерес к системе «Сбербанк онлайн». Система «Сбербанк онлайн» уже в настоящий момент позволяет управлять: счетами, кредитами, депозитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера.
Одним из немногих недостатков электронных банковских услуг является невозможность удаленного взноса наличных на счета.
Постоянная модернизация терминалов и устройств самообслуживания так же является одной из тенденций развития электронного банковского обслуживания.
Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания будет происходить в направлении поиска индивидуально настроенных форматов предоставления розничных услуг.
Создание и развитие электронного банковского обслуживания в виде комплекса услуг, которые являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам процесса электронного банковского обслуживания.
На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.
Основу банковской системы африканских стран составляют европейские банки, прежде всего французские и британские колониальные банки, которые продвигали их капитал в африканские колонии. На их основе в настоящее время функционируют частные кредитные учреждения.
Банковский сектор увеличился на 6,1% и достиг 2133 единицы за счет увеличения в диапазоне от 3 отделений в Гвинее-Бисау до 32 в Кот-д'Ивуар и Мали. На долю банковских активов Республики Бенин приходится 12,5% из совокупных активов западноафриканского экономического и валютного союза.
Сегодня существует несколько видов электронных услуг, на которые влияет развитие финансов цифровой и информационной составляющей. Это позволило в зоне ЗАЭВС доминировать операторам мобильной связи в партнерстве с традиционными коммерческими банками. Поставщики технологических решений также облагаются налогом как ведущих игроки в области цифровых платежей. Компании для передачи денег, банки и учреждения микрофинансирования начинают интересовать эти мероприятия. Это разнообразие приводит к внедрению перспективных инноваций и придает большой динамизм рынка, предлагая много вариантов обслуживания для клиентов в условиях роста конкуренции.
Финансовые услуги с помощью мобильных телефонов (мфу) особо востребованы в ЗАЭВС в течение последних пяти лет. В конце сентября 2016 года, 22 млн. человек, или почти четверть населения Союза, пользовались финансовыми услугами с помощью мобильных телефонов. Ими было совершено около 30% активных операций (не менее 90 дней); 500 миллионов транзакций, проведенных за первые девять месяцев 2016 года.
Общая стоимость операций через мобильные приложения составляет в сентябре 2016 года 5 000 млрд. франков (8,5 млрд. долларов). В сентябре 2014 года и этом же периоде 2015 года, это значение составило от 1000 миллиардов 2068 млрд. франков, увеличившись на 107%.
В таких странах, как Бенин, рынок финансовых цифровых услуг находится еще в зачаточном состоянии, только с 400 000 зарегистрированных пользователей, что составляет 7% всего взрослого населения страны. Уровень финансовой доступности в Бенин является одним из самых низких из всех стран западной Африки, которые занимают лишь 20%.
Республика Бенин испытывает проблемы в области финансовой инфраструктуры: низкое качество телекоммуникационных сетей, перебои в подаче электроэнергии, плохое состояние дорог и распределительных сетей в сельской форме. Бенинские отделения предоставляют финансовые услуги, но страдают от недостатка ликвидности, что приводит к низкому уровню использования электронных банковских услуг и делают их нежизнеспособными.
Банки и операторы мобильных сетей, а также третьи лица, имеют возможность предоставлять электронных банковских услуг с помощью лицензии ЦБГЗА. Однако, для того, чтобы получить разрешения регулирующих органов легко и быстро, операторы мобильных сетей предпочли наладить партнерские отношения с банками, чтобы предложить электронные банковские услуги. Оператор мобильной связи MTN имеет наибольшую долю рынка кредитных услуг и услуг мобильных денег, с приблизительно 34 процента от всего рынка Бенина.
Ряд препятствий необходимо преодолеть, чтобы цифровые электронные финансы смогли реализовать свой потенциал в рамках ЗАЭВС. Это, к примеру, то, что распределительные сети недостаточно развиты в сельской местности. Кроме того, услуги по-прежнему сосредоточены на традиционных предложениях, таких как перевод денег, оплата счета и пополнение плана обслуживания. Наконец, они не достаточно адаптированы к потребностям людей с низким уровнем доходов. Клиенты действительно не имеют возможность стать активными участниками в рамках этой финансовой системы. Кроме того, из-за роста этого сектора и конкуренции, возникают новые проблемы, такие как совместимость и доступ к каналам USSD. Нет сомнения, что развитие финансов цифровой электронной услуги в рамках ЗАЭВС имеет тенденцию стремительного развития, но путь в области финансовой международной интеграции еще долог.
Исследование показало,что с увеличением количества клиентов, пользующихся электронными услугами банка, начали проявляться определенные недостатки в работе систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В связи с этим в третьей главе исследования предоставлены следующие рекомендации по улучшению качества электронного банковского обслуживания в ПАО «Сбербанк России»:
1. Оптимизация услуги «Мобильный банк»: необходимо изменить интерфейс приложения, наладить систему диалогов с банком через SMS- сообщения, на сайте банка разместить демо-версию системы «Мобильный банк» для первоначального ее изучения клиентами.
2. Расширение функциональности системы «Мобильный банк».
3. Организация грамотной маркетинговой политики и всесторонней поддержки пользователей электронных услуг ПАО «Сбербанк России».
4. Активная реклама услуг дистанционного банковского обслуживания частных лиц при помощи буклетов в отделениях банка, рекламы по телевизору, радио, в интернете, через операторов call-центра.
5. Упрощение и ускорение процесса учета операций, совершенных при помощи систем электронного обслуживания.
6. Повышение финансовой и информационной безопасности банка: приобретение и внедрение программных продуктов по охране баз данных.
7. Территориальная экспансия ПАО «Сбербанк России», реализация концепции дистанционного банкинга с использованием всех возможных каналов связи и технических средств.
8. Расширение ассортимента предлагаемых услуг ПАО «Сбербанк России».
9. Внедрение конкурентоспособных и современных услуг по предоставлению кредита и открытию вклада через сеть Интернет, погашению кредита в другом банке, работе с паевыми инвестиционными фондами и других перспективных онлайн-услуг.
10. Создание банков самообслуживания, то есть отделений, где практически нет сотрудников, однако совершение практически любой операции возможно при помощи машин.
На основании проведенного исследования можно спрогнозировать постепенное расширение спектра электронных услуг от ПАО «Сбербанк России», рост объема операций, совершаемых при помощи систем электронного банковского обслуживания, а также значительное ужесточение конкуренции на российском рынке электронных банковских услуг в ближайшее время.
Подобные работы
- Развитие карточных продуктов в коммерческом банке (Алтайский государственный университет)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2019 - Управление рыночными рисками коммерческого банка
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2017 - РАЗВИТИЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ РОЗНИЧНЫМ КЛИЕНТАМ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 3800 р. Год сдачи: 2017 - ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2018 - РАЗВИТИЕ ДИСТАНЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4395 р. Год сдачи: 2018 - РАЗВИТИЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
(на примере ООО «ХКФ Банк»)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2020 - РАЗВИТИЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ РОЗНИЧНЫМ КЛИЕНТАМ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - ЭЛЕКТРОННЫЕ НОВАЦИИ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017