ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….….3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО
РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Потребительский кредит как основной вид кредитования: роль и
значимость в экономике страны.............................................................6
1.2Особенности предоставления розничных кредитных услуг в
коммерческом банке…………………………….………………….....12
1.3Современное состояние и проблемы рынка розничного
кредитования в России…………………………………………….….18
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ РОЗНИЧНЫХ
КЛИЕНТОВ В ВТБ-24 (ПАО) И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РАЗВИТИЯ
2.1. Организационно-экономическая характеристика ВТБ 24 (ПАО)...26
2.2 Особенности реализации кредитной политики Банка на рынке
розничных услуг………………………………………………………..…31
2.3. Анализ кредитных продуктов Банка для розничных клиентов…...38
2.4. Рекомендации по оптимизации розничных продуктов в Банке…..46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..5
2
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………….55
Актуальность темы исследования. В современных условиях
эффективность розничного кредитования и ее оценка становится целевым
ориентиром деятельности кредитных организаций. Эффективность
применительно к розничному кредитованию характеризует качественные
аспекты развития рынка кредитования, учитывающие конкурентную
финансово-банковскую среду, в рамках которой реализован результат.
Анализ эффективности розничного кредитования, доходности отдельно
проводимых операций осуществляется в кредитных организациях в неполной
мере. Одна из главных причин этого - недостаточное использование
информации бухгалтерского учета, имеющей аналитическую субстанцию для
интерпретации при принятии инвестиционных решений другими
хозяйствующими субъектами рыночных отношений.
Следовательно, вопросы деятельности кредитных организаций,
особенно в части эффективности розничного кредитования, остаются
недостаточно исследованными. Решение этой многоаспектной задачи с
учетом динамично развивающихся процессов в финансово-кредитном
сегменте экономики определило необходимость разработки методики,
позволяющей оценить эффективность розничного кредитования, как
показателя деятельности кредитных организаций в сфере кредитования
физических лиц.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросы организации
операций кредитования населения, операций с пластиковыми картами
освещены в трудах отечественных ученых: Ю. А. Бабичевой, Г. Н.
Белоглазовой, Г. Г. Коробовой, Л. П. Кроливецкой, О. И. Лавру шина, В. М.
Усоскина и других, а также зарубежных экономистов: Р. Дж. Кэмпбелла, Д.
Полфремана, П. С. Роуза, Ф. Фор да.В связи с возросшим интересом к розничной деятельности банков по
оказанию услуг населению в последнее время появилось много новых
публикаций, посвященных данной теме. Можно отметить работы следующих
авторов: М. Васина, О. Дяченко, Н. Логвиновой, А. Мирошниченко, Е.
Потоцкой. Так как в исследовании затрагивались теоретические вопросы
«private bankingто имеют большое значение труды следующих авторов: А.
Гусева, И. Зарипова, Т. Мартыновой, А. Скогоревой. Оценивая степень
разработанности проблемы, следует отметить недостаточность научных
работ, посвященных комплексному исследованию деятельности банков по
оказанию розничных услуг.
Целью выпускной квалификационной работы является формирование
комплекса теоретических положений и методических рекомендаций по
совершенствованию процесса предоставления розничных кредитных услуг в
коммерческом банке на основе анализа его продуктов и оценки
эффективности его розничного кредитного портфеля.
Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие
задачи:
изучить значимость потребительского кредита как основного
вида кредитования и определить особенности предоставления розничных
кредитных услуг в коммерческом банке;
проанализировать современное состояние и проблемы рынка
розничного кредитования в России;
рассмотреть особенности реализации кредитной политики
коммерческого банка на рынке розничных услуг;
проанализировать структуру розничного кредитного портфеля
коммерческого банка;
разработать рекомендации по оптимизации розничных продуктов
в Банке.
Объектом исследования выступает деятельность коммерческих
банков, занимающихся развитием розничных кредитных услуг.Предметом исследования является процесс организации розничной
кредитной деятельности коммерческого банка и перспективных направлений
её развития.
Теоретической и методологической основой исследования являются
теоретические и методологические положения отечественных и зарубежных
ученых в области конкуренции и конкурентоспособности, банковского дела,
маркетинга, базисные положения теории открытых систем и методологии
системного анализа, а также были применены общенаучные методы:
системный анализ и синтез, дедукция и индукция, абстракция, аналогия,
сравнение.
Информационной базой исследования послужили фундаментальные и
прикладные работы отечественных и зарубежных авторов по вопросам
конкуренции и конкурентоспособности кредитных организаций в сегменте
розничных услуг, аналитические материалы российских и зарубежных
научно- исследовательских учреждений и информационных агентств,
публикуемые в периодической печати, материалы научно-практических
конференций и семинаров, нормативные акты Российской Федерации,
данные органов статистики Российской Федерации и Банка России,
экспертных агентств, фактические данные деятельности ряда отечественных
кредитных организаций.
Практическая значимость полученных результатов заключается в
том, что разработанные в выпускной квалификационной работе предложения
и рекомендации ориентированы на широкое использование кредитными
организациями, специализирующимися на предоставлении массовых
стандартизированных розничных услуг, в целях повышения их
конкурентоспособности.
Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой
исследования.
Проанализировав современную практику организации кредитования
розничных клиентов, стоит отметить, что на данный момент сложно
представить экономику страны без такого финансового инструмента как
кредитование. Кредит выступает опорой современной экономики,
неотъемлемым и значимым элементом финансового развития страны. Он
необходим как крупным предприятиям, так и малым производственным и
торговым структурам; как в целом правительству, так и отдельным
гражданам.
В настоящее время, целом отмечается положительную тенденцию
роста выданных потребительских кредитов в РФ за последние десять лет при
росте процентных ставок. Однако нельзя не обозначить негативную
тенденцию стабильного увеличения объема задолженности по ипотечным
жилищным кредитам физическим лицам, что выступает определенной
угрозой для обеспечения финансовой устойчивости экономики.
Исследование процесса кредитования физических лиц в кредитной
организации было проведено на примере одного из крупнейших участников
российского рынка банковских услуг- публичного акционерного общества
ВТБ 24 (далее -ВТБ24 ПАО) . Банк входит в международную финансовую
группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц,
индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Сумма
активов и пассивов ВТБ24(ПАО) имеет положительную динамику, что
характеризует высокую степень устойчивости и стабильности на финансовомрынке, а также сбалансированности финансовых потоков, наличия средств,
позволяющих банку поддерживать свою деятельность в будущем.
ПАО «ВТБ 24» предлагает большое количество услуг для частных
клиентов, которые активно развиваются в последние годы. В 2015 году
ВТБ24 полностью обновил продуктовую линейку кредитования наличными.
При создании новых кредитных продуктов была поставлена задача
сформировать продуктовое предложение, обладающее ключевыми
преимуществами продукта, а также, с другой стороны, упростить
продуктовый ряд.
Основными кредитными розничными продуктами, которые предлагает
на выбор своим потенциальным заемщикам физическим лицам (в том числе и
предпринимателям) являются потребительские кредиты наличными
деньгами и в безналичной форме, жилищные кредиты, автокредиты
Проведя анализ кредитных операций в Банке видно, что кредитный
портфель банка состоит из кредитов физическим лицам, межбанковских
кредитов (МБК), кредитов юридическим лицам.
Анализ структуры заемщиков ВТБ 24 (ПАО) показал, что в целом банк
ориентирует свою деятельность на рынке розничного кредитования. Так, за
2016 год доля кредитов, предоставленных физическим лицам, составляет
58,9% от общей величины кредитного портфеля. Удельный вес кредитов
выданных юридическим лицам постепенно снижается
За анализируемый период наблюдается положительная динамика
общей суммы кредитов, предоставленных физическим лицам, благодаря
этому банк смог увеличить свою рыночную долю до 15,6 %
Наиболее востребованными в анализируемом периоде были ипотечные
кредиты, меньший интерес у граждан стали вызывать автокредиты и более
всего сократилась востребованность прочих потребительских кредитов.
Такая тенденция во многом обусловлена общей ситуацией в экономике,
когда первый план население выдвигает более прагматичные проблемы.Тенденции в структуре кредитного портфеля физических лиц ВТБ24,
характерные для 2015 года, продолжились в 2016 году. К окончанию первого
полугодия продолжился рост доли ипотечных и незначительно - жилищных
кредитов за счет дальнейшего снижения доли автокредитов и иных
потребительских кредитов. В силу того, что Банк специализируется на
розничных кредитах, основная концентрация рисков приходится на
категорию заемщиков - физических лиц.
Большое внимание в Банке уделяется проведению мероприятий по
сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю,
сформированному ранее, так и принятию ряда мер по снижению уровня
риска новых выдач. Просроченные кредиты граждан в 2016 году в общем
объеме просроченных кредитов занимают основную долю - 85,4% в составе
просроченной задолженности, остальное приходится на просроченные
кредиты юридических лиц.
В целом качество кредитного портфеля можно оценить как
удовлетворительное, однако с каждым годом ссудная задолженность
увеличивается, что говорит о не совсем эффективной проводимой кредитной
политики ВТБ 24 (ПАО) за анализируемый период.
В целях совершенствования условий потребительского кредитования
ПАО ВТБ 24 необходимо:
- развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в крупных
городах страны, в связи с чем, необходимо совершенствовать нормативно -
правовые основы данного вида кредитования;
- в целях сокращения кредитных рисков расширять число заемщиков
путем кредитования в небольших суммах;
- внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на
покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;
- рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в
торговых сетях;
- продолжить переход от продукториентированности кклиентоориентированности и др.
Все это положительно отразится на финансовом результате Банка, что
говорит о целесообразности проведения предложенных мероприятий и
доказывает необходимость превращения таких проектов из вторичной услуги
в самостоятельное бизнес-направление.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
