Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица в коммерческом банке (Колледж автоматизации производственных процессов и прикладных информационных систем)
Объект исследования - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» .
Проведен анализ данных за 2022-2023 годы.
Введение...3
1.Теотетические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке....5
1.1 Нормативно-правовая база осуществления операций по кредитованию физических лиц...5
1.2 Банковские кредиты физическому лицу, их виды...8
1.3Технология осуществления операций по кредитованию физических лиц.16
1.4Методика оценки кредитоспособности заемщика - физических лиц.........20
2. Анализ показателей кредитоспособности заемщика физического лица на примере АО «Россельхозбанка»...25
2.1 Общая характеристика коммерческого банка...25
2.2 Расчет показателей кредитоспособности заемщика - физического лица..29
2.3 Документальное оформление и учет операций по кредитованию физических лиц в коммерческом банке...34
Заключение...39
Список использованных источников...41
В российской банковской сфере доля заемных денежных средств составляет до 90% капитала банка, за счет этих средств выполняется функция кредитования заемщиков. Возврат заемных средств в таких условиях приобретает важное значение для функционирования банка. С целью обеспечения максимальной возвратности денежных средств проводится оценка кредитоспособности заемщика.
В настоящее время банковский кредит является популярным средством привлечения денежных средств, объемы выданных кредитов имеют тенденцию ежегодного роста, при этом доля кредитов физических лиц в кредитном портфеле российских банков составляет пятую часть. Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен быть оценен и изучен. Значимой и весьма сложной для аналитика проблемой является определение изменения всех факторов, причин и обстоятельств, влияющих на кредитоспособность в перспективе. В виду этого, оценка кредитоспособности заемщиков, в частности физических лиц является одной из важнейших задач банка, способствующих формированию надежного кредитного портфеля и минимизации кредитного риска. Банки разрабатывают собственные методики оценки кредитоспособности заемщика, используя международный опыт, статистические исследования, требования контролирующих органов и макроэкономическую ситуацию, стремясь получить эффективную оценку. Современные технологии оценки кредитоспособности физических лиц позволяют не только снизить вышеуказанные риски, но и сводят к минимуму ошибку при проведении оценки, ускоряя в целом процесс проведения оценки кредитоспособности заемщика. С каждым годом технологии совершенствуются и модернизируются и, как показывает практика, внедряются все большим количеством банков.
Актуальность выбранной темы исследования обусловлена тем, что в настоящее время коммерческим банкам необходимо решать множество вопросов, связанных с организацией кредитования физических лиц, это и оптимизация процесса кредитования, и оптимизация кредитного портфеля, и решение проблем снижения кредитного риска, повышения доходности и диверсифицированности.
Цель курсовой работы- изучение темы оценка кредитоспособности заемщика - физического лица в коммерческом банке.
Исходя из цели задачами курсовой работы является изучение следующих теоретических вопросов:
-изучить нормативно-правовую базу осуществления операций по кредитованию физических лиц;
-рассмотреть банковские кредиты физическому лицу, их виды
- проанализировать технологию осуществления операций по кредитованию физических лиц;
-рассмотреть методику оценки кредитоспособности заемщика - физических лиц.
-проанализировать общую характеристику коммерческого банка;
- произвести расчет показателей кредитоспособности заемщика - физического лица;
-рассмотреть документальное оформление и учет операций по кредитованию физических лиц в коммерческом банке.
Объектом курсовой работы является «АО Россельхозбанк»
Предметом курсовой работы является -оценка кредитоспособности заемщика
Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключение, приложение.
Теоретической и методологической основой исследования работы российских авторов по кредитованию таких как Антонова Е.Д., Белов А.В., Белоглазова Г.Н., Бражников А.С., работы в области оценки кредитоспособности представлены трудами Дайнеко Я.В., Дремова У.В., Костяшкина О.Г., Кузнецов С.В., Лицеванова И.Л. и другие.
Развитие современной банковской системы России происходит в условях постоянно возрастающей конкуренции на рынке кредитных услуг. Борьба за клиента требует от коммерческих банков расширения предоставляемых кредитных продуктов и различных условий кредитования. Распространение новых предложений расширяет рынок банковских услуг, однако это не влияет на степень надежности заемщиков, в соответствии с этим банки стремятся привлечь привлекательных и платежеспособных заемщиков с целью снижения кредитных рисков и максимизации прибыли.
Кредитование заемщиков - физических лиц позволяет коммерческим банкам, с одной стороны, наращивать свои доходы за короткий период времени.
С другой стороны это всегда связано с риском несвоевременного платежа или возвратом кредита не в полном объеме, поэтому оценка кредитоспособности заемщика должна содержать не только текущую платежеспособность, но и прогноз его будущего финансового состояния.
Современный финансовый кризис затронул всю национальную финансово-экономическую систему. В банковском секторе он проявился в снижении ликвидности многих коммерческих банков, что привело к изменению отношения банков к процессу кредитования физических лиц.
Каждый коммерческий банк должен использовать адекватные и точные методы и инструменты оценки кредитоспособности потенциального заемщика начиная с этапа принятия решения о выдаче кредита. Это весьма очевидно потому, что от правильного определения кредитоспособности потенциального клиента зависят такие параметры, как возможные риски кредитного учреждения, а также качество кредитного портфеля, уровень обслуживания долга в будущем, наличие задолженности и в итоге - прибыль кредитных учреждений.
Поэтому используемые методы оценки кредитоспособности не должны приводить к ошибкам и, вследствие этого, не должно возникать ситуаций, когда банками выдаются кредиты недобросовестным заемщикам, не способным вернуть заемные средства банку
Можно сделать вывод, что на сегодняшний день не существует универсального и единого подхода для оценки кредитоспособности физических лиц. Банки используют различные технологии, методы и программы для более точного расчета оценки кредитоспособности заемщика, а также стараются разрабатывать и модифицировать их, учитывая внешние факторы, например, состояние экономики страны, уровень инфляции, степень закредитованности населения. Комплекс методов, используемых банками в настоящее время, позволяет не только оценивать текущие кредитоспособность и финансовое состояние заемщика, но и прогнозировать их изменения в будущем и учитывать возможность возникновения кредитного риска.
Также следует отметить что, важным аспектом оценки кредитоспособности заемщика выступает высокий уровень профессионализма банковских работников, которые должны производить правильную оценку потенциального заемщика и точно интерпретировать получаемые результаты при принятии решения о выдаче кредита.
Только совокупность профессионализма сотрудников банка и современных технологий оценки кредитоспособности физических лиц способны сделать результат оценки максимально эффективным.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
