Введение 4
Глава 1. Теоретические аспекты Интернет-банкинга 7
Интернет-банкинг: понятие, история развития и обзор рынка в России 7
Преимущества и недостатки Интернет-банкинга 19
Обзор существующих практик и походов к решению проблемы 24
Выводы 29
Глава 2. Практическая часть исследования 30
Процесс сбора данных и описание выборки исследования 30
Гипотезы исследования 31
Спецификация модели 32
Описание переменных 33
Обоснование выбора переменных 33
Проверка первой гипотезы 36
Проверка второй гипотезы 41
Проверка третьей гипотезы 45
Выводы 51
Заключение 53
Список использованной литературы 55
Приложение 1. 58
Приложение 2. 60
Приложение 3. 62
ВЗАИМОСВЯЗЬ ВНЕДРЕНИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА И ПРИБЫЛЬНОСТИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
|
Введение 4
Глава 1. Теоретические аспекты Интернет-банкинга 7
Интернет-банкинг: понятие, история развития и обзор рынка в России 7
Преимущества и недостатки Интернет-банкинга 19
Обзор существующих практик и походов к решению проблемы 24
Выводы 29
Глава 2. Практическая часть исследования 30
Процесс сбора данных и описание выборки исследования 30
Гипотезы исследования 31
Спецификация модели 32
Описание переменных 33
Обоснование выбора переменных 33
Проверка первой гипотезы 36
Проверка второй гипотезы 41
Проверка третьей гипотезы 45
Выводы 51
Заключение 53
Список использованной литературы 55
Приложение 1. 58
Приложение 2. 60
Приложение 3. 62
В банковском секторе, как и в экономике в целом, на сегодняшний день наблюдается ожесточенная конкуренция. Банки в полной мере используют все доступные ресурсы для того, чтобы увеличить свою долю на рынке и удержать клиентов, что становится все тяжелее в эпоху цифровых технологий. Клиенты переходят от традиционных каналов к дистанционным, поэтому сегодня использование многоканальной модели является популярной тенденцией в банковской сфере. Сервис Интернет-банкинга является одним из первых цифровых каналов облуживания, внедрение которого позволяет клиентам быстрее, удобнее и эффективнее осуществлять банковские операции. В результате финансовые институты повышают удовлетворенность и лояльность клиентов, что является конечной целью всех коммерческих банков в текущей ситуации.
С другой стороны, Интернет-банкинг – это сервис с большим потенциалом, который станет существенным источником доходов, позволит сократить операционные доходы, что в конечном счете повысит прибыльность банков. На сегодняшний день Интернет-банкинг является не просто элементом конкурентной борьбы за долю на рынке, но и становится обязательным сервисом, поскольку отказ от его использования способен привести к негативным последствиям, начиная с уменьшения клиентской базы и заканчивая потерей репутации.
Таким образом, проблема, рассматриваемая в данном исследовании, заключается в том, что банки в определенной мере вынуждены внедрить сервис Интернет-банкинга, находясь под давлением своих клиентов и учитывая их ожидания и развитие информационных технологий, однако, неизвестно приносит ли данное нововведение ожидаемые экономические выгоды или нет.
Интерес к теме данной работы обусловлен тем, что достаточно мало работ посвящено анализу рассматриваемой проблемы, особенно применительно к российским коммерческим банкам.
Цель исследования – оценка прибыльности российских коммерческих банков после внедрения Интернет-банкинга.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• Раскрыть понятие Интернет-банкинга и рассмотреть историю возникновения и развития данного сервиса;
• Проанализировать преимущества и недостатки Интернет-банкинга для банков и для пользователей;
• Сравнить основные показатели использования Интернет-банкинга в России и остальных странах;
• Рассмотреть существующие исследования по выявлению взаимосвязи внедрения Интернет-банкинга и прибыльности финансовых институтов;
• Выдвинуть ряд исследовательских гипотез;
• Построить регрессионную модель для проверки выдвинутых гипотез и провести необходимые статистические тесты;
• Проинтерпретировать полученные результаты.
Формат данной работы – эмпирическое исследование. Объектом исследования являются крупнейшие российские коммерческие банки. Предметом исследования является взаимосвязь между внедрением сервиса Интернет-банкинга коммерческим банком и показателями прибыльности данного финансового института.
Структура данного исследования состоит из 2 частей: теоретической и практической.
В первой части рассматривается определение Интернет-банкинга, история его возникновения и дальнейшего развития как в мире, так и в России, преимущества и недостатки внедрения данного сервиса для коммерческих банков и его использования для пользователей. Также в данной части исследуется рынок Интернет-банкинга в России по различным показателям, анализируется популярность данного сервиса в РФ и других странах мира и рассматриваются различные научные статьи и публикации, которые проводились с целью определения взаимосвязи между внедрением Интернет-банкинга и прибыльностью банка.
Во второй части представлены описание процесса сбора данных, формулирование исследовательских гипотез, обоснование включения переменных в эмпирическую модель, результаты проведенных статистических тестов по выбору наиболее подходящей модели регрессии, а также оценки параметров выбранной регрессионной модели.
В ходе выполнения данного исследования было использовано большое количество источников: научные статьи зарубежных авторов в различных периодических изданиях, посвященных вопросам экономики и бизнеса, например, JournalofInternetBankingandCommerce, EurasianJournalofBusinessandEconomics и InternationalJournalofEconomicsandFinance, а также публикации в электронных средствах массовой информации. Основной работой, на которой основывалось данное исследование, является работа «Measuring the Impacts of Internet Banking to Bank Performance: Evidence from Vietnam» авторов Ван Динь, ФуонгЛе и УйенЛе. Информационную базу данного исследования составили данные финансовой отчетности российских коммерческих банков, размещенные на официальном веб-сайте Банка России.
С другой стороны, Интернет-банкинг – это сервис с большим потенциалом, который станет существенным источником доходов, позволит сократить операционные доходы, что в конечном счете повысит прибыльность банков. На сегодняшний день Интернет-банкинг является не просто элементом конкурентной борьбы за долю на рынке, но и становится обязательным сервисом, поскольку отказ от его использования способен привести к негативным последствиям, начиная с уменьшения клиентской базы и заканчивая потерей репутации.
Таким образом, проблема, рассматриваемая в данном исследовании, заключается в том, что банки в определенной мере вынуждены внедрить сервис Интернет-банкинга, находясь под давлением своих клиентов и учитывая их ожидания и развитие информационных технологий, однако, неизвестно приносит ли данное нововведение ожидаемые экономические выгоды или нет.
Интерес к теме данной работы обусловлен тем, что достаточно мало работ посвящено анализу рассматриваемой проблемы, особенно применительно к российским коммерческим банкам.
Цель исследования – оценка прибыльности российских коммерческих банков после внедрения Интернет-банкинга.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• Раскрыть понятие Интернет-банкинга и рассмотреть историю возникновения и развития данного сервиса;
• Проанализировать преимущества и недостатки Интернет-банкинга для банков и для пользователей;
• Сравнить основные показатели использования Интернет-банкинга в России и остальных странах;
• Рассмотреть существующие исследования по выявлению взаимосвязи внедрения Интернет-банкинга и прибыльности финансовых институтов;
• Выдвинуть ряд исследовательских гипотез;
• Построить регрессионную модель для проверки выдвинутых гипотез и провести необходимые статистические тесты;
• Проинтерпретировать полученные результаты.
Формат данной работы – эмпирическое исследование. Объектом исследования являются крупнейшие российские коммерческие банки. Предметом исследования является взаимосвязь между внедрением сервиса Интернет-банкинга коммерческим банком и показателями прибыльности данного финансового института.
Структура данного исследования состоит из 2 частей: теоретической и практической.
В первой части рассматривается определение Интернет-банкинга, история его возникновения и дальнейшего развития как в мире, так и в России, преимущества и недостатки внедрения данного сервиса для коммерческих банков и его использования для пользователей. Также в данной части исследуется рынок Интернет-банкинга в России по различным показателям, анализируется популярность данного сервиса в РФ и других странах мира и рассматриваются различные научные статьи и публикации, которые проводились с целью определения взаимосвязи между внедрением Интернет-банкинга и прибыльностью банка.
Во второй части представлены описание процесса сбора данных, формулирование исследовательских гипотез, обоснование включения переменных в эмпирическую модель, результаты проведенных статистических тестов по выбору наиболее подходящей модели регрессии, а также оценки параметров выбранной регрессионной модели.
В ходе выполнения данного исследования было использовано большое количество источников: научные статьи зарубежных авторов в различных периодических изданиях, посвященных вопросам экономики и бизнеса, например, JournalofInternetBankingandCommerce, EurasianJournalofBusinessandEconomics и InternationalJournalofEconomicsandFinance, а также публикации в электронных средствах массовой информации. Основной работой, на которой основывалось данное исследование, является работа «Measuring the Impacts of Internet Banking to Bank Performance: Evidence from Vietnam» авторов Ван Динь, ФуонгЛе и УйенЛе. Информационную базу данного исследования составили данные финансовой отчетности российских коммерческих банков, размещенные на официальном веб-сайте Банка России.
На сегодняшний день под воздействием бурного развития информационных технологий трансформируются многие отрасли экономики, внедряя те или иные инновации, даже достаточно консервативный банковский сектор не исключение. В большинстве случаев любое промедление может грозить фатальным отставанием от более активных конкурентов, следовательно, потерей клиентов и возможным финансовым крахом банка. Таким образом, использование многоканальной модели является скорее необходимым условием для выживания в эпоху цифровых технологий.
Внедряя сервис Интернет-банкинга, коммерческий банк ожидает не только повышения уровня обслуживания и приток новых клиентов, но и улучшения экономических результатов. Как показали исследования прошлых лет, данные ожидания в одних странах подтвердились, а в других нет. В целом же использование системы Интернет-клиент не связано с ухудшением прибыльности банков, но обладает большим потенциалом, кроме банков Турции, где увеличение прибыли спустя два года сменяется на ухудшение показателей прибыльности, и кроме финансовых институтов Европейского союза, в которых прослеживается отрицательная взаимосвязь между внедрением сервиса ДБО и прибыльностью.
Данное эмпирическое исследование взаимосвязи внедрения Интернет-банкинга и прибыльности российских коммерческих банков в период с 2004 по 2013 год показало, что использование данного сервиса статистически не связано с величиной комиссионных доходов, однако, была обнаружена положительная взаимосвязь между внедрением данного сервиса и размером операционных затрат. Следовательно, увеличившиеся затраты и неизменившийся уровень доходов, ожидается, приводят к снижению прибыли банка, что было подтверждено статистически значимой отрицательной взаимосвязью между ROA и ROE банка и использованием Интернет-банкинга.
В работах других исследователей, где было доказано, что внедрение Интернет-банкинга так или иначе связано с изменением прибыльности банка, данная взаимосвязь наблюдалась спустя полтора, два или три года, что касается российских банков, то данный временной лаг составил 1 год.
Таким образом, можно сделать вывод, что, согласно полученным результатам, Интернет-банкинг является больше каналом обслуживания, чем источником прибыли, а также дополняет, но не заменяет традиционный канал дистрибуции банковских товаров и услуг, то есть филиалы и отделения. Ожидается, что в будущем ситуация кардинально поменяется, поскольку с дальнейшим ростом доли представителей поколения Y, которое характеризуется глубокой вовлеченностью в цифровые технологии и склонностью использовать новые продукты, в клиентской базе банков традиционное обслуживание не будет пользоваться таким же спросом как сегодня. Следовательно, финансовые институты смогут уменьшить затраты на содержание и обслуживание офисов, закрывая их, на заработную плату операционистов, а затраты на службу клиентской поддержки сравнительно малы.
Инвестируя сегодня в развитие и совершенствование сервиса Интернет-банкинга и мобильного банкинга и неся дополнительные затраты, банки работают на создание прибылей в будущем, ведь зачастую инновационный бизнес на первых порах убыточен, но затем сверхприбылен, поэтому нужно не уменьшать объем инвестиций и ждать, когда поколение Y полностью сменит уходящее поколение X.
Внедряя сервис Интернет-банкинга, коммерческий банк ожидает не только повышения уровня обслуживания и приток новых клиентов, но и улучшения экономических результатов. Как показали исследования прошлых лет, данные ожидания в одних странах подтвердились, а в других нет. В целом же использование системы Интернет-клиент не связано с ухудшением прибыльности банков, но обладает большим потенциалом, кроме банков Турции, где увеличение прибыли спустя два года сменяется на ухудшение показателей прибыльности, и кроме финансовых институтов Европейского союза, в которых прослеживается отрицательная взаимосвязь между внедрением сервиса ДБО и прибыльностью.
Данное эмпирическое исследование взаимосвязи внедрения Интернет-банкинга и прибыльности российских коммерческих банков в период с 2004 по 2013 год показало, что использование данного сервиса статистически не связано с величиной комиссионных доходов, однако, была обнаружена положительная взаимосвязь между внедрением данного сервиса и размером операционных затрат. Следовательно, увеличившиеся затраты и неизменившийся уровень доходов, ожидается, приводят к снижению прибыли банка, что было подтверждено статистически значимой отрицательной взаимосвязью между ROA и ROE банка и использованием Интернет-банкинга.
В работах других исследователей, где было доказано, что внедрение Интернет-банкинга так или иначе связано с изменением прибыльности банка, данная взаимосвязь наблюдалась спустя полтора, два или три года, что касается российских банков, то данный временной лаг составил 1 год.
Таким образом, можно сделать вывод, что, согласно полученным результатам, Интернет-банкинг является больше каналом обслуживания, чем источником прибыли, а также дополняет, но не заменяет традиционный канал дистрибуции банковских товаров и услуг, то есть филиалы и отделения. Ожидается, что в будущем ситуация кардинально поменяется, поскольку с дальнейшим ростом доли представителей поколения Y, которое характеризуется глубокой вовлеченностью в цифровые технологии и склонностью использовать новые продукты, в клиентской базе банков традиционное обслуживание не будет пользоваться таким же спросом как сегодня. Следовательно, финансовые институты смогут уменьшить затраты на содержание и обслуживание офисов, закрывая их, на заработную плату операционистов, а затраты на службу клиентской поддержки сравнительно малы.
Инвестируя сегодня в развитие и совершенствование сервиса Интернет-банкинга и мобильного банкинга и неся дополнительные затраты, банки работают на создание прибылей в будущем, ведь зачастую инновационный бизнес на первых порах убыточен, но затем сверхприбылен, поэтому нужно не уменьшать объем инвестиций и ждать, когда поколение Y полностью сменит уходящее поколение X.
Подобные работы
- ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Электронный банкинг - наиболее прогрессирующий сервис в банковской системе РФ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - СОВРЕМЕННЫЕ СПОСОБЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ РОЗНИЧНЫХ КЛИЕНТОВ
В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
(на примере ООО «БАНК «ФРИДОМ ФИНАНС»)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4910 р. Год сдачи: 2020 - БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4240 р. Год сдачи: 2017 - Активные операции коммерческого банка: анализ и направления развития
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2023 - Исламские финансовые институты в современной России: возможности и ограничения развития
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4845 р. Год сдачи: 2018