ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1 Правовая природа договора банковского вклада 6
1.1 Понятие договора банковского вклада 6
1.2 Виды договора банковского вклада 7
Глава 2 Правовые особенности договора банковского вклада 9
2.1 Элементы договора банковского вклада 9
2.2 Порядок заключения и форма договора банковского вклада 12
2.3 Содержание договора банковского вклада 15
Глава 3 Актуальные вопросы реализации договора банковского вклада 19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 26
Актуальность темы исследования. Договор банковского вклада занимает свое особое место в системе российского законодательства. В виду классификации договоров, закрепленной во внутренней структуре второй части Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг.
В настоящее время банковская деятельность сопровождает как физическое, так и юридическое лицо в различных сферах деятельности. И физические, и юридические лица пользуются услугами банка, вступая тем самым в гражданско-правовые отношения, путем заключения договора банковского вклада.
Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада, является одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства.
Также он является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.
Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа налогового законодательства, в результате которой налоговая система Российской Федерации становится более урегулированной на законодательном уроне.
Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.
Банки, которые осуществляют банковские операции в соответствии с лицензией, выданной в порядке, установленном в соответствии с законом, имеют право на привлечение денежных средств во вклады.
Договор банковского вклада является актуальным, в виду того, что ежедневно сотни вкладчиков открывают вклады, тем самым доверяя свои сбережения банку. Банковский вклад выступает в качестве наиболее используемого механизма формирования сбережений вкладчиков. Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для современных вкладчиков.
Отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 44 ГК РФ, а также Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2022) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2023).
Другой немаловажной проблемой в современном гражданском праве является проблема усиления защиты прав и исполнения обязательств по договору банковского вклада, возникающих из гражданско-правовых отношений, а также дополнительные гарантии для реального исполнения таких обязательств.
До сих пор представляется весьма актуальным выявление правовой сущности договора банковского вклада, которая основана на определении понятия и правовой природы данного договора, его отграничении от иных видов гражданско-правовых договоров.
Таким образом, тема исследования является фундаментальной и актуальной, поскольку основанием всяких гражданско-правовых отношений является свободное и согласованное волеизъявление различных субъектов гражданского права в процессе их взаимодействия.
Объект исследования. Общественные отношения, которые возникают при урегулировании норм гражданского права, связанные с заключением договора банковского вклада.
Предмет исследования. Нормы гражданского права, регулирующие общественные отношения, возникающие при заключении, изменении и расторжении договора банковского вклада, которые раскрывают правовую сущность данного договора.
Цель исследования. Всесторонний комплексный анализ института договора банковского вклада, его правовой природы, сущности и применения его на практике.
Достижение поставленной цели обеспечивается путем выполнения следующих задач:
описать правовую природу договора банковского вклада;
описать отличие договоров банковского вклада и счета;
описать существенные условия договора банковского вклада;
рассмотреть форму договора банковского вклада;
установить правовой статус сторон по договору банковского вклада;
выявить содержание договора банковского вклада;
раскрыть особенности заключения и исполнения договора банковского вклада;
описать ответственность сторон по договору банковского вклада.
Теоретическая основа исследования. Работы следующих авторов: М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, О.С. Иоффе, Н.Н. Арефьев, А.Г. Братко, А.Г. Ефимова, В.Ф. Лазаренко, Е.А. Суханов, А.М. Эрделевский, Б.Д. Завидов, Е.А. Павлодский, Г.Ф. Шершеневич и другие.
Методологическая основа исследования. Исследование основано на общенаучных, специальных и частноправовых методах, таких как: прогнозирование, системный подход, теоретический анализ учебной литературы, статистический подход, систематизация полученных знаний, анализ и построение логических выводов по теме, а также специальные юридические методы: сравнительно-правовой, формально-юридический и др.
Структура курсовой работы обусловлена целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, объединяющих пять параграфов, заключения, списка использованных источников.
Проведя исследование можно сделать следующие выводы:
Определение договора банковского вклада содержится в ст.834 ГК РФ, согласно с которой договор банковского вклада (депозита) представляет собой соглашение сторон, по которому одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) либо поступившую для нее от третьих лиц денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты на условиях, определенных договором.
Из приведенного определения договора банковского вклада вытекает следующее: во-первых, договор банковского вклада обладает уникальными правовыми признаками, присущими только ему, что позволяет выделять его в самостоятельный вид гражданско-правовых договоров. Во-вторых, договор банковского вклада в силу специфики регулируемых им отношений гражданского оборота носит сложный, комплексный характер, сочетая в себе признаки и элементы других видов гражданско-правовых договоров.
По договору банковского вклада банк принимает денежные средства от вкладчика и имеет возможность их использовать для осуществления своей основной деятельности. Это значит, что договор банковского вклада обладает признаками, присущими договору займа. Тем не менее отсюда не следует, что договор банковского вклада следует рассматривать в качестве разновидности договора займа, как это нередко делается в ряде научных публикаций. Более корректной считается позиция, согласно которой договор банковского вклада, не являясь разновидностью договора займа, тем не менее содержит элементы и признаки, присущие договорным отношениям займа, сохраняя при этом самостоятельный характер.
Договор банковского вклада - возмездный договор. Во всех случаях банк обязан уплатить вкладчику на сумму вклада проценты.
Договор банковского вклада относится к разновидности реальных договоров, т.е. он считается заключенным не с момента его подписания сторонами, а с момента внесения вкладчиком суммы вклада в банк.
П.4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Тем не менее правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям - банкам с ограниченным кругом операций (ст.36 Закона о банках). Следовательно, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.
В данном случае происходит коллизия норм. Решить эту проблему можно двумя взаимоисключающими способами:
1) Внести изменения в п.4 ст.834 ГК РФ, в частности, отменить норму, допускающую возможность заключения договора банковского вклада другими кредитными организациями;
2) Изменить ст.36 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности в РФ», предоставившую возможность получения лицензии на привлечение вкладов от физических и юридических лиц небанковскими кредитными организациями (банками с ограниченным кругом операций).
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
