Введение 3
1. Правовое регулирование страхования в России (историко -
правовые аспекты) 7
1.1 История возникновения и развития страхового дела в РФ…………7
1.2 Анализ источников правового регулирования страхования……….23
1.3 Деятельность органов исполнительной власти в сфере страхования (международный опыт)………………………………….…………………………34
2. Страховой договор как одна из форм урегулирования
страхования 46
2.1 Понятие страхового договора, и его особенности 46
2.2 Формы страхования их правовое регулирование 52
2.3 Актуальные проблемы автогражданского страхования в РФ………..70
Заключение. 78
Список использованных источников…………………………………..80
Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств. причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии.
Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (к примеру, накопительном) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы. Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий, и используется при определение величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность).
Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников взносов страхователей. Этот фонд находиться в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия на право осуществлять страховую деятельность. Из этого фонда при наступление страхового случая и производиться выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество не мыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.
Не следует забывать о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, та к или иначе втянутые в оказание страховых услуг.
Отсюда следует сделать вывод, что страхование это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступление указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
Исследованию страховых правоотношений в цивилистике посвящено достаточно мало работ. Исследованием проблем и особенностей обязательственных правоотношений занимались такие ученые как Г.В. Мальцев, Н.С. Малеин, Н.И. Матузов, А.С. Мордовец, В.П. Сальников, В.В. Шахов.
Следовательно, данная тема требует своего дальнейшего изучения и теоретического обоснования. Работа по обновлению российского законодательства, регламентирующего функционирование института страхования обуславливает необходимость рассмотрения проблемы на основе анализа нормативной базы.
Таким образом, все вышеизложенное подтверждает актуальность выбранной темы исследования.
Целью данного дипломного исследования является изучение следующих вопросов:
- понятие страхования по российскому законодательству;
- страхование как институт современного гражданского права;
- правовое регулирование страховых правоотношений и их особенности;
- актуальные проблемы страхования автогражданской ответственности.
Основной задачей настоящей дипломной работы является уяснение юридической сущности института страхования.
Предметом исследования выступают нормативные правовые акты, преимущественно гражданского характера, регламентирующие институт страхования в современной России.
Объектом исследования является правовое регулирование отношений, возникающих в страховании.
Структура работы определена в соответствии с целями и задачами исследования.
Анализируя вышеизложенное целесооброазно сделать следующие выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.
Действующий Гражданский кодекс не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие правила содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому кодексу не противоречат.
Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования , подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны необязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Законодательство о страховании является только федеральным.
В процессе защиты своих исконных прав гражданин России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных трудностей. Прежде всего - несовершенством законодательства; нежеланием, а чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности, отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого народа и т.д. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое возмещение. Так, к примеру, по закону (ст. 840 ГК РФ) банки «Обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды не в силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же правовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей и даже юридических лиц несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они имеют право быть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает бесплатную медицинскую помощь.
Как и любой закон «Закон о страховании», Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательные стороны, таким образом необходимо принятие следующих мер:
1) полная переработка или дополнение законодательства о страховании;
2) в связи с существованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное время, необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантии гражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и выгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужом кармане»;
3) гарантировать государством получение выплат по негосударственным пенсионным страховым фондам.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
