Банковское корпоративное кредитование в Российской Федерации: тенденции и перспективы

Кредитование реального сектора экономики позволяет развиваться как банковскому бизнесу, так и всей экономике в целом. Оно является важнейшим направлением деятельности коммерческого банка. Целью данной работы было выявление тенденций и перспектив развития в рамках исследования системы корпоративного кредитования в Российской Федерации. Рассмотрим основные выводы, сделанные в процессе написания работы.
В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты корпоративного кредитования. В частности, было дано следующее его определение: кредитование корпоративных клиентов - особое направление деятельности коммерческих банков как с точки зрения эффективности их деятельности, так и с точки зрения поддержки реального сектора экономики, подразумевающее под собой предоставление кредитных средств юридическим лицам, исключая кредитные организации, муниципальные образования, а также субъекты Российской Федерации. Данное направление отличается большими объемами выдаваемых кредитов, высокой доходностью и рискованностью и обладает рядом безусловных и не безусловных принципов, таких, как возвратность, срочность, платность, подчинение нормам закона, взаимовыгодность кредитной сделки, а также обеспеченность и целевое использование кредита.
Также было рассмотрено нормативно-правовое регулирование корпоративного кредитования и сделан вывод о многообразии банковского законодательства в данной области: данная сфера регулируется множеством нормативно-правовых актов от Конституции Российской Федерации до положений и указаний Центрального Банка. Данные нормы помогают банкам эффективно управлять процессами кредитования и повышать качество обслуживания клиентов. Современное банковское законодательство в Российской Федерации имеет прогрессивный характер, а также продолжает развиваться в направлении сближения с международными Базельскими соглашениями.
Следующим аспектом были выявлены основные банковские риски при кредитовании юридических лиц: операционный риск, включающий в себя юридический, технологический, риск бизнес-процессов, персонала и внешних событий; рыночный, подразумевающий потери вследствие неблагоприятного изменения стоимости портфеля, курса валюты или драгоценных металлов; риск ликвидности, включающий в себя потерю возможности быстрого превращения активов в денежные средства и привлечение средств для погашения своих обязательств; процентный риск, подразумевающий неблагоприятное изменение процентных ставок, а также кредитный риск, или, иными словами, риск невозврата денежных средств, являющийся одним из важнейших видов рисков ввиду высокой вероятности и размера потерь. Были определены основные этапы управления кредитным риском: организация кредитной деятельности, идентификация рисков, управление индивидуальным и совокупным риском, выбор стратегии и мониторинг. Ввиду высокой рискованности корпоративного кредитования, важную роль играет идентификация рисков и выбор способов управления ими, которые находятся в постоянном процессе совершенствования и повышения эффективности.
В работе были определены понятие и состав кредитной политики коммерческого банка. Так, кредитная политика - это комплекс мер, направленных на определение стратегии и тактики банка в отношении кредитных ресурсов, а ее основная роль состоит в совершенствовании и развитии кредитных отношений между банком и клиентами и организации в банке современной и эффективной системы кредитования. Кредитная политика содержит объективные критерии и стандарты, которыми должны руководствоваться работники банка; основные рекомендации, разработанные для применения работниками на практике; принципы контроля за работой служб внешнего и внутреннего аудита; параметры оценки качества управления кредитной деятельностью в банке и т.д., и также выполняет ряд функций, таких как: коммерческая, стимулирующая, контрольная и оптимизирующая.
Также были рассмотрены следующие основные этапы корпоративного кредитования: рассмотрение заявки на кредит; оценка кредитоспособности; подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита; кредитный мониторинг; погашение или взыскание задолженности, и уделено внимание организационным основам корпоративного кредитования и документам, требующимся как со стороны банка, так и клиента.
Следующим аспектом была дана характеристика продуктам корпоративного кредитования с разделением их на следующие группы: классические кредиты, квазикредиты, кредитные обязательства условного характера и кредиты на развитие. Был сделан вывод о том, что банки вынуждены постоянно менять свою продуктовую линейку в связи с изменчивостью рынка.
Кроме того, в работе был рассмотрен процесс управления кредитным риском в коммерческом банке с позиции оценки кредитоспособности заемщика. Было выведено определение кредитоспособности как широкой характеристики заемщика, отражающей банковский риск, включающей в себя юридические и экономические аспекты деятельности, основанной на множестве качественных и количественных показателей и оценивающей возможность погашения заемщиком своих кредитных обязательств с использованием денежных средств. Также были рассмотрены такие способы определения кредитоспособности, как скоринг (статистическая модель, применяющаяся в основном для клиентов из малого и среднего бизнеса) и кредитный рейтинг - система, позволяющая всесторонне оценить возможность выдачи кредита потенциальному заемщику. Кредитный рейтинг оценивает множество факторов, таких как финансовое состояние (анализ отчетности и коэффициентный анализ), рыночная конъюнктура, кредитная история, долговая нагрузка, обеспечение и другие аспекты. Он является достаточно простым и разносторонним способом определения кредитоспособности, поэтому используется многими банками на практике. Нельзя не отметить такой важнейший процесс, как кредитный мониторинг, позволяющий контролировать качество предоставленных кредитов и обеспечить минимизацию кредитного риска коммерческого банка.
В третьей главе на практическом примере был рассмотрен процесс определения кредитоспособности, на основе кредитного рейтинга, а также предложены рекомендации для оцениваемого предприятия с целью поддержания кредитоспособности на высоком уровне.
В ходе работы были выявлены тенденции в области корпоративного кредитования в Российской Федерации, среди них стоит отметить следующие: замедление роста объемов кредитования в связи с нестабильной экономической ситуацией; рост доли просроченной задолженности; снижение числа отозванных лицензий в связи с очищением рынка от банков- мошенников; сближение российского банковского законодательства с международным; рост значимости управления кредитными рисками ввиду стремления банков к наращиванию клиентской базы и принятием больших рисков; диджитализация банковского сектора, и переход на цифровые платформы, которые помогут снизить время предоставления кредита и сделать процесс комфортным и безопасным как для клиентов, так и для банков. Что касается перспектив корпоративного кредитования, был сделан вывод, что ввиду стимуляции со стороны регулятора, а также относительного постоянства спроса со стороны юридических лиц, данное направление будет развиваться далее, и, в случае успешного преодоления текущего кризиса, будет демонстрировать устойчивый рост и продолжать стимулировать реальный сектор экономики к развитию. Вышеуказанные выводы позволяют судить о достижении цели работы.

Купить