БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА ПРИМЕРЕ ФАКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) «КОСТРОМСКОЙ»)
|
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ . 8
1.1. Понятие, сущность, и функции банковского кредита 8
1.2. Принципы банковского кредитования 16
1.3 Классификация видов кредитования физических лиц 18
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ФАКБ
«ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) «КОСТРОМСКОЙ» 24
2.1. Организационно-экономическая характеристика АКБ
«Инвестторгбанк» (ПАО) 24
2.2. Анализ портфеля кредитов физическим лицам ФАКБ
«Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской» 34
2.3. Анализ просроченной кредитной задолженности физических лиц в
ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской» 38
3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В ФАКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) «КОСТРОМСКОЙ» 43
3.1. Рекомендации по совершенствованию организации кредитования
физических лиц 43
3.2. Совершенствование работы с просроченной задолженностью и оценкой
заемщика - как способ снижения риска 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 62
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ . 8
1.1. Понятие, сущность, и функции банковского кредита 8
1.2. Принципы банковского кредитования 16
1.3 Классификация видов кредитования физических лиц 18
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ФАКБ
«ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) «КОСТРОМСКОЙ» 24
2.1. Организационно-экономическая характеристика АКБ
«Инвестторгбанк» (ПАО) 24
2.2. Анализ портфеля кредитов физическим лицам ФАКБ
«Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской» 34
2.3. Анализ просроченной кредитной задолженности физических лиц в
ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской» 38
3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В ФАКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) «КОСТРОМСКОЙ» 43
3.1. Рекомендации по совершенствованию организации кредитования
физических лиц 43
3.2. Совершенствование работы с просроченной задолженностью и оценкой
заемщика - как способ снижения риска 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 62
Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, все это обуславливает развитие системы кредитования физических лиц.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений.
В последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения.
Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.
Обладая значительными позитивными качествами, банковское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента. Как следствие, несмотря на рост доли кредитов в активах коммерческих банков и их удельного веса как источника формирования оборотного капитала организаций, они все же имеют низкий удельный вес.
Объект исследования - АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО).
Предмет исследования - кредитование физических лиц.
Целью данной работы является проанализировать кредитование физических лиц в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской», разработать рекомендации по улучшению кредитования физических лиц, работы с просроченной задолженностью и оценкой заемщика.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть экономическую сущность и виды кредитования;
- дать организационно - экономическую характеристику АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО);
- проанализировать кредитный портфель физических лиц в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской»;
- дать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской»;
- дать рекомендации по совершенствованию работы с просроченной задолженностью и оценкой заемщика в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской».
В первой главе представлены теоретические основы кредитования физических лиц.
Во второй главе проведен анализ портфеля кредитов физическим лицам и просроченной кредитной задолженности физических лиц Банка.
Третья глава посвящена разработке мероприятий по привлечению клиентов и минимизации кредитных рисков.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений.
В последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения.
Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.
Обладая значительными позитивными качествами, банковское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента. Как следствие, несмотря на рост доли кредитов в активах коммерческих банков и их удельного веса как источника формирования оборотного капитала организаций, они все же имеют низкий удельный вес.
Объект исследования - АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО).
Предмет исследования - кредитование физических лиц.
Целью данной работы является проанализировать кредитование физических лиц в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской», разработать рекомендации по улучшению кредитования физических лиц, работы с просроченной задолженностью и оценкой заемщика.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть экономическую сущность и виды кредитования;
- дать организационно - экономическую характеристику АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО);
- проанализировать кредитный портфель физических лиц в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской»;
- дать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской»;
- дать рекомендации по совершенствованию работы с просроченной задолженностью и оценкой заемщика в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской».
В первой главе представлены теоретические основы кредитования физических лиц.
Во второй главе проведен анализ портфеля кредитов физическим лицам и просроченной кредитной задолженности физических лиц Банка.
Третья глава посвящена разработке мероприятий по привлечению клиентов и минимизации кредитных рисков.
Исходя из проведенного теоретического исследования и практического анализа банковского кредитования физических лиц в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской» можно сделать следующие выводы..
В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит для населения играет важную роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства домашних хозяйств, кругооборота основных и оборотных средств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Кредитование сохраняет позицию доходной статьи активов коммерческих банков на финансовом рынке.
Потребительский кредит играет важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования своих расходов с ожидаемым доходом.
Потребительское кредитование - это она из наиболее популярных услуг коммерческих банков. Потребительские ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданным на потребительские цели и текущие нужды.
Ипотечное кредитование физических лиц предоставляется на приобретение, строительство недвижимости. Данные кредиты носят долгосрочный характер и обеспечены залогом в виде недвижимости.
Овердрафтные карты являются удобным источником дополнительных средств для потребителя, доступных в любой момент времени в случае необходимости.
Оценка финансово-хозяйственной деятельности банка позволяет сделать вывод о наличии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость и прибыльность банка, наблюдается снижение показателей прибыли и рентабельности. Так если в 2013 году чистая прибыль банка составляла 1 330751 тыс.рублей, то уже через 2 года она установилась на отметке - 10000382 тыс. рублей. Основным фактором, повлиявшим на значительное снижение чистой прибыли, являются рост процентных и операционных затрат.
Уставный капитал снизился до 1 рубля в связи с возникшими трудностями Банка, но позднее уставный капитал имел тенденцию к повышению в размере 10 000 001 рублей, за счет проданных дополнительных акций.
Анализ доходов и расходов представил, что чистый процентный доход во всех трех рассматриваемых периодах был положительным , но в 2015 году по сравнению с 2013 годом сократился на - 41,8%.
Чистый комиссионный доход за период 2013 - 2015 года вырос на 2,07%, то есть на 25920 тыс.рублей, за счет роста комиссионных доходов, полученных от кассовых операций и расчетно-кассовое обслуживание.
В работе был проведен анализ работы ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской» по кредитованию населения.
За рассматриваемый период объем кредитного портфеля физических лиц значительно уменьшился на 52505 тыс. рублей или на 22,2%.Такая ситуация произошла из-за экономического кризиса. Кризисное состояние российской экономики, уменьшение реальных доходов граждан, ухудшение платежной дисциплины и новации в банковском регулировании негативно отражаются на рынке розничного кредитования.
Кредитный портфель физических лиц, главным образом, состоит из долгосрочных кредитов, так в структуре кредитного портфеля по срокам погашения преобладают кредиты сроком более 3 лет.
Просроченная задолженность в кредитном портфеле физических лиц выросла с 12450 тыс.рублей в 2013 году до19100 тыс. рублей в 2015 году. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле вырос с 5,27% в 2013 году до 10,4 % в 2015 году. В условиях общего экономического спада и снижение потребительского спроса одновременно ухудшается и кредитная ответственность населения.
Основным фактором риска для ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) является опережающий рост просроченной задолженности, поэтому банку необходимо разрабатывать на постоянной основе мероприятия по работе с проблемной задолженностью и ее ликвидацией.
Для решения проблем по просроченными платежам были предложены:
1. совершенствование мер по профилактике возникновения просроченной задолженности (здесь в качестве основного мероприятия предлагается использование инновационных технологий - балльная оценка кредитоспособности заемщика);
2. совершенствование работы банка с уже возникшей просроченной задолженностью, исходя из причин её возникновения (здесь в качестве основного мероприятия предлагается реструктуризация кредитного долга - пролонгацию кредита или кредитные каникулы).
Для повышения клиентской базы Банку были предложены:
1. снижение процентной ставки на кредитные продукты;
2. новый кредитный продукт - ипотечный кредит «Выгодный» с привлекательной процентной ставкой 10,5% и более длительным сроком кредитования - 30 лет;
3. открытие торговых точек по экспресс - кредитованию
4. рассрочка по кредиту.
Итак, выше перечисленные мероприятия повысят клиентскую базу, минимизируют риск просроченных платежей, увеличат доходность Банка, его рентабельность, так же стабилизируют финансовую устойчивость банка.
В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит для населения играет важную роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства домашних хозяйств, кругооборота основных и оборотных средств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Кредитование сохраняет позицию доходной статьи активов коммерческих банков на финансовом рынке.
Потребительский кредит играет важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования своих расходов с ожидаемым доходом.
Потребительское кредитование - это она из наиболее популярных услуг коммерческих банков. Потребительские ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданным на потребительские цели и текущие нужды.
Ипотечное кредитование физических лиц предоставляется на приобретение, строительство недвижимости. Данные кредиты носят долгосрочный характер и обеспечены залогом в виде недвижимости.
Овердрафтные карты являются удобным источником дополнительных средств для потребителя, доступных в любой момент времени в случае необходимости.
Оценка финансово-хозяйственной деятельности банка позволяет сделать вывод о наличии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость и прибыльность банка, наблюдается снижение показателей прибыли и рентабельности. Так если в 2013 году чистая прибыль банка составляла 1 330751 тыс.рублей, то уже через 2 года она установилась на отметке - 10000382 тыс. рублей. Основным фактором, повлиявшим на значительное снижение чистой прибыли, являются рост процентных и операционных затрат.
Уставный капитал снизился до 1 рубля в связи с возникшими трудностями Банка, но позднее уставный капитал имел тенденцию к повышению в размере 10 000 001 рублей, за счет проданных дополнительных акций.
Анализ доходов и расходов представил, что чистый процентный доход во всех трех рассматриваемых периодах был положительным , но в 2015 году по сравнению с 2013 годом сократился на - 41,8%.
Чистый комиссионный доход за период 2013 - 2015 года вырос на 2,07%, то есть на 25920 тыс.рублей, за счет роста комиссионных доходов, полученных от кассовых операций и расчетно-кассовое обслуживание.
В работе был проведен анализ работы ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) «Костромской» по кредитованию населения.
За рассматриваемый период объем кредитного портфеля физических лиц значительно уменьшился на 52505 тыс. рублей или на 22,2%.Такая ситуация произошла из-за экономического кризиса. Кризисное состояние российской экономики, уменьшение реальных доходов граждан, ухудшение платежной дисциплины и новации в банковском регулировании негативно отражаются на рынке розничного кредитования.
Кредитный портфель физических лиц, главным образом, состоит из долгосрочных кредитов, так в структуре кредитного портфеля по срокам погашения преобладают кредиты сроком более 3 лет.
Просроченная задолженность в кредитном портфеле физических лиц выросла с 12450 тыс.рублей в 2013 году до19100 тыс. рублей в 2015 году. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле вырос с 5,27% в 2013 году до 10,4 % в 2015 году. В условиях общего экономического спада и снижение потребительского спроса одновременно ухудшается и кредитная ответственность населения.
Основным фактором риска для ФАКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) является опережающий рост просроченной задолженности, поэтому банку необходимо разрабатывать на постоянной основе мероприятия по работе с проблемной задолженностью и ее ликвидацией.
Для решения проблем по просроченными платежам были предложены:
1. совершенствование мер по профилактике возникновения просроченной задолженности (здесь в качестве основного мероприятия предлагается использование инновационных технологий - балльная оценка кредитоспособности заемщика);
2. совершенствование работы банка с уже возникшей просроченной задолженностью, исходя из причин её возникновения (здесь в качестве основного мероприятия предлагается реструктуризация кредитного долга - пролонгацию кредита или кредитные каникулы).
Для повышения клиентской базы Банку были предложены:
1. снижение процентной ставки на кредитные продукты;
2. новый кредитный продукт - ипотечный кредит «Выгодный» с привлекательной процентной ставкой 10,5% и более длительным сроком кредитования - 30 лет;
3. открытие торговых точек по экспресс - кредитованию
4. рассрочка по кредиту.
Итак, выше перечисленные мероприятия повысят клиентскую базу, минимизируют риск просроченных платежей, увеличат доходность Банка, его рентабельность, так же стабилизируют финансовую устойчивость банка.
Подобные работы
- БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА ПРИМЕРЕ ФАКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) «КОСТРОМСКОЙ»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4600 р. Год сдачи: 2017