По результатам исследования можно сказать, что поставленная цель достигнута, задачи решены и можно сделать следующие выводы.
В первой главе были рассмотрены понятия и элементы банковского сектора и банковской системы в целом, изучены понятия Центральный банк, банк, инфраструктура и др. Были выявлены основные функции банковского сектора, а так же его цели. Были рассмотрены основные показатели, количественные и качественные, характеризующие банковский сектор России.
Помимо этого была рассмотрена регулирующая и надзорная функция Центрального Банка России, были определены показатели и итоги её работы за предыдущий год, сделаны выводы.
Было выяснено, что банковский сектор является совокупностью институтов, продуктов, условий, которые сложились на рынке, характера межбанковских связей, способов мотивации субъектов, уровня надзора и прочих элементов. Он является ключевым компонентом финансовой системы и в связи с этим выполняет ряд функций, аналогичных финансовому сектору.
Было определено, что достижения целей банковского сектора нужно для удовлетворения базовых потребностей агентов экономики, включая государство, население и нефинансовые компании.
Так же было выяснено, что, так или иначе, но банковский сектор оказывает содействие государству в реализации его основных функций и для такого содействия используется ряд инструментов, таких как, ипотечное кредитование, формирование накоплений и другие.
Было выявлено, что с институциональной точки зрения банковский сектор можно рассматривать как банковскую систему, состоящую из различных элементов.
Было выяснено, что банковская система является сложным механизмом, включающим в себя различные виды национальных банков, банковских институтов и других кредитных учреждений, которые функционируют в рамках общего денежно-кредитного механизма.
Банковская система нашей страны является двухуровневой и состоит из Центрального банка, кредитных организаций и банковской инфраструктуры. Банковский сектор обладает такими функциями, как: аккумулирующая, эмиссионная, перераспределительная, стимулирующая. Банковский сектор в целом характеризуется качественными и количественными параметрами.
Во второй главе было проанализировано состояние банковского сектора России и эффективность деятельности кредитных организаций нашей страны, а так же влияние санкций на банковский сектор России. Были проиллюстрированы и проанализированы различные показатели, показана динамика данных показателей в сравнении с предыдущими годами. Так же были вывялены сильные и слабые стороны, на основе которых были сделаны выводы. Были рассмотрены разные аспекты развития банковского сектора, предложены рекомендации по улучшению функционирования банковского сектора, улучшению банковского надзора, повышению надёжности и доверия к банковскому сектору России. Были рассмотрены нововведения в банковском секторе и планируемые мероприятия на будущие года для улучшения функционирования банковского сектора.
Анализ деятельности банковского сектора показал, что, несмотря на значительное влияние кризисных и санкционных явлений, банковский сектор умеренными темпами возвращается в устойчивое состояние.
Положительную динамику за прошедший год показал курс рубля к доллару. За прошедший год он опустился с 69 рублей за доллар до 62 рублей. Это укрепление говорит о том, что ЦБ была выбрана правильная денежно¬кредитная политика, которая позволила обуздать высокую изменчивость курса и вернуть рублю нормальную покупательную способность.
Стоимость нефти марки Brend также за прошедший год несколько возросла год и её стоимость 66$ за баррель. Стабилизация курса рубля и повышение цен на нефть происходит на фоне падения инфляции, которая в годовом исчислении составила 3.54%. Прибыль банковского сектора за последний год так же увеличилась и составила 1696.4 млрд.руб. Такой высокий финансовый результат был обеспечен в основном деятельностью трёх главных банков нашей страны - Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. По состоянию на начало мая 2019 года в совокупном объёме активов доля этих трёх банков за последние семь лет выросла практически на 10% и превысила 51%.
Лидерами по увеличению доли в общем объёме активов банковского сектора за период с 2012 года по 2019 год стали Сбербанк и ВТБ.
Такое увеличение обусловлено несколькими причинами:
1. уходом с рынка небольших участников (оздоровление банковского сектора) и перераспределением их долей между крупными участниками банковского рынка. Из-за очистки банковского сектора и массового отзыва лицензий, многие банки уходят с рынка, а их клиенты переходят к крупным банкам, преимущественно к Сбербанку и ВТБ;
2. крупные банки приобретают более мелкие. Например, ВТБ с 2013 года приобрёл несколько банков, включая Банк Москвы и частично банк «Возраждение».
Стоит так же отметить, что за последние несколько лет существенно выросла доля государства в банковском секторе России. Так, в 2012 году на долю государственных банков приходилось меньше трети активов банковского сектора России, а к 2019 году данный показатель уже превысил две трети активов банковского сектора.
Такое увеличение доли государственных банков обусловлено тем, что почти все банки, которые попадали под определение «Тоо Big To Fail», были выкуплены Центральным Банком России или банками с государственным участием. Примером такой ситуации может служить приобретение ЦБ в 2017 году через Фонд консолидации банковского сектора банка «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка.
Такое увеличение государственного присутствия в банковском секторе в условиях кризиса и самоизоляции экономики делает государство основным потребителем услуг и основным поставщиком ликвидности. Здоровая конкуренция подавляется, а участники рынка не стремятся удовлетворить массового потребителя, все их силы направляются на борьбу за освоение средств, которые выделяются на реализацию проектов государства.
Центральный банк продолжает зачистку банковского сектора от «недобросовестных игроков», тем самым улучшая качество банковской системы в целом. За 2019 год Центральный банк отозвал лицензии у 38 коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.
Так, по состоянию на 01.11.2019 количество зарегестрированных кредитных организаций составляло 843, из которых только 454 (54%) являются действующими. Так, за последние четыре года количество зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 178 или 17%, а количество действующих кредитных организаций сократилось с 733 до 454, то есть на 38%.
Есть несколько основных причин, по которым ЦБ отзывает лицензии у банков. К ним относятся:
-предоставление недостоверной отчётности;
-недостаточность капитала;
-банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам;
-отсутствие наличности и др.
Происходит большая работа по очистке и оздоровлению банковского сектора России. На данный момент, по данным Центрального Банка России можно судить, что банковский сектор в нашей стране работает стабильно и процесс глобального отзыва лицензий у банков постепенно подходит к концу. Такие выводы следуют из того, что в отличие от предыдущего года в этом году было отозвано меньше лицензий.
Центральный банк проводит работу по выявлению проблем у банков и, что никакого плана по отзыву лицензий у ЦБ нет. Основной и наиболее сложный этап оздоровления российского банковского сектора уже пройден.
Процесс ликвидации банков является положительным и является этапом процесса совершенствования и оздоровления российского банковского сектора, очистки от рискованных КО. Это определённо влечёт за собой повышение общего уровня надежности рынка.
Положительную тенденцию так же имеет объём активов банковского сектора. Согласно данным Центрального Банка России объём активов российского банковского сектора с 01.01.18 по 01.01.19 год увеличился на 10582984 млн. руб. Ситуация с кредитованием также имеет положительную тенденцию.
Стоит так же отметить, что в приоритете у Центрального Банка на 2020 год стоит развитие и усиление конкуренции в банковском секторе. Банк России продолжает создавать подходящие условия для банков, которые готовы предоставлять более качественные и технологичные услуги и продукты для своих клиентов.
Примером таких технологий является система быстрых платежей и сервис удалённой биометрической идентификации. Такая конкуренция будет благотворно влиять на развитие банковского сектора и банковской системы в целом.
По результатам исследования было выделено пять ключевых рисков, предупреждающее о возможном перегреве денежно-кредитного рынка России:
-обвал цен на рынке нефти ниже порога 40-50 долларов за 1 баррель. В связи с тем, что котировки энергетического сырья - это основополагающие факторы при тенденциях экономической конъюнктуры России, следует, что они способствуют влиянию на финансовую и валютную устойчивость национальной валюты и банковской деятельности;
- Санкции со стороны Евросоюза и США. Так, новые меры стран ЕС и США могут повлиять на стабильность банковских депозитов и препятствовать притоку иностранных инвестиций;
-проблемные активы (их сумма составляет около 4 трлн. Рублей, большая часть которых принадлежит государственным банкам);
-перегрев рынка кредитования (личные доходы россиян растут медленнее объема кредитования);
-преобладание банков с государственным участием (их доля в общей структуре активов банковского сектора составляет около 65%, из которых, 30% принадлежат Сбербанку России).
В результате, анализируя все данные исследования, можно сделать следующие выводы:
1. общий уровень эффективности деятельности банков России увеличивается. Подтверждение тому финансовые результаты (рост прибыли);
2. снижение общего числа действующих кредитных организаций оказывает положительное влияние на уменьшение доли убыточных банков;
3. ключевые угрозы банковского сектора России: возможность перегрева рынка кредитования, так как долги населения растут быстрее, чем их личный доход.
На основе анализа данных трёх глав исследования, в целях содействия повышению эффективности деятельности банковского сектора следует:
1. усилить доверие к банковскому сектору, защиты кредиторов и вкладчиков банков;
2. повысить надёжность банковского сектора для вкладчиков и кредиторов;
3. повысить конкурентоспособность банков;
4. стимулировать кредитные организации ко внедрению нововведений, современных банковских услуг и продуктов;
5. развивать и улучшать банковское кредитование, комплексность банковского обслуживания, банковские услуги и продукты;
6. развивать онлайн - обслуживания в банках;
7. увеличить контроль государства за системно значимыми банками;
8. продолжить отзыв лицензий Центральным банком РФ у проблемных банков;
9. совершенствовать, упрощать и расширять кредитование малого бизнеса.
Так же стоит развивать и улучшать банковское регулирование и надзор. Приоритетными направлениями должны быть:
-создание условий для конкуренции в банковском секторе;
-введение дополнительных надзорных требований к системно значимым банкам;
-противодействие схемным операциям и сделкам банков, осуществляемым в целях манипулирования учётом/отчётностью и (или) направленным на вывод активов;
-повышение устойчивости КО, в том числе к макроэкономическим шокам;
-повышение доверия к банковскому сектору и обеспечение его финансовой устойчивости.
В заключении, после рассмотрения всех показателей можно сделать вывод, что за 2019 год стабилизировались некоторые важные финансовые показатели банковского сектора России, успешные банки показали высокие прибыли, количество привлечённых средств физических лиц значительно выросло, а объёмы розничного кредитования показали устойчивый рост. Но, при всём при этом, просроченная задолженность продолжает расти, а количество банков в России стремительно сокращается.
В заключении, стоит сказать, что нынешние актуальные тенденции развития российского банковского сектора и экономики России позволяют говорить о потребности дальнейшего детального исследования вопросов регулирования функционирования российского банковского сектора в нынешней экономике страны.
Современные тенденции ставят перед российским банковским сектором и перед его финансовой системой новые стратегические и тактические задачи. Все это обуславливает необходимость мониторинга функционирования российского банковского сектора и банковской системы в целом и регулярного анализа тенденций его развития.


Купить