Аннотация 3
ВВЕДЕНИЕ 5
Глава 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 7
1.1. Основные положения и принципы функционирования коммерческих банков 7
1.2. Сущность и цели кредитной и депозитной политики коммерческого банка 9
1.2.1. Сущность, понятие и функции кредитной политики коммерческого банка 9
1.2.2. Сущность и значение депозитной политики коммерческого банка 12
1.3. Методы оценки эффективности кредитной и депозитной политики коммерческого банка 17
2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» 23
2.1. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка 23
2.2. Анализ структуры и динамики банковских услуг в период c 2014 г. по 2015 г 29
2.2.1 Анализ эффективности кредитной политики банка 29
2.2.2. Анализ депозитной политики ОАО «Белинвестбанк» 36
2.3. Оценка эффективности финансового результата от предоставления банковских услуг в период c 2014 г. по 2015 г 42
Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» ПУТЕМ ВНЕДРЕНИЯ НОВЫХ УСЛУГ 51
3.1. Повышение эффективности депозитной политики коммерческого банка 51
3.2. Повышение эффективности кредитной политики коммерческого банка 66
3.3. Экономический эффект внедрения нового банковского продукта 70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 77
ПРИЛОЖЕНИЯ 80
На современном этапе экономических отношений деятельность каждого предприятия является предметом всеобщего внимания обширного круга участников рыночных отношений, которые заинтересованы в результатах его функционирования. Уметь реально оценить финансовое состояние предприятия, а также потенциальных конкурентов - необходимые условия для обеспечения выживаемости в современном мире.
Важнейшей характеристикой экономической деятельности предприятия является финансовое состояние предприятия, а основой стабильности финансового положения и залогом выживаемости является финансовая устойчивость. Оба эти понятия определяют конкурентоспособность, потенциал в деловом сотрудничестве, а также помогают оценить, в какой степени гарантированы экономические интересы в производственном и финансовом отношениях, как самого предприятия, так и его партнеров.
Актуальность темы заключается в том, что обеспечение повышения эффективности коммерческого банка является главным показателем для отнесения банка к числу стабильных, что подразумевает принципиальную возможность исполнения обязательств, как по суммам, так и по срокам.
Цель работы - раскрыть возможности совершенствования кредитной и депозитной политики банка в системе укрепления его финансовой устойчивости, вынести предложения по повышению эффективности депозитной и кредитной политики, а также разработать рекомендации по внедрению нового банковского продукта и показать его экономический эффект.
Основные задачи исследования:
• исследовать структуру и динамику банковских услуг;
• исследовать теоретические основы кредитной политики и провести анализ эффективности кредитной политики;
• исследовать теоретические основы депозитной политики и провести анализ эффективности депозитной политики;
• оценить эффективность финансовых результатов от предоставления банковских услуг;
• разработать новый банковский продукт;
• показать годовой экономический эффект от внедрения нового банковского продукта.
Объектом исследования является депозитно-кредитная политика банка.
Предмет исследования - банковские продукты как инструменты повышения эффективности банка ОАО «Белинвестбанк».
Для увеличения эффективности использования ресурсной базы применяются такие методы как привлечение на обслуживание новых клиентов, увеличение лимитов кредитования, увеличение объемов и сроков предоставления кредитных линий, привлечение международных займов, увеличение лимита страхового покрытия и др.
По итогам проведенного в выпускной квалификационной работе исследования можно сделать следующие обобщающие выводы.
Проведенный в работе структурный анализ ОАО «Белинвестбанк» показал, что:
1. Средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.
2. При привлечении средств в депозиты также необходимо учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.
3. Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.
4. Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются: увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством пластиковых карточек, для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку, расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской карточки.
5. При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия перечислялись бы на карт-счет.
6. В целях совершенствования депозитной политики ОАО «Белинвестбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на VIP- клиентов с высоким уровнем доходов, что будет являться перспективным резервом для будущего роста депозитов.
7. Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили разработать ряд предложений по совершенствованию вкладной политики ОАО «Белинвестбанк».
Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
• расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;
• принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия срочных вкладов;
• активизировать рекламную деятельность банка;
• предложить соединение вкладных продуктов с кредитными.
8. Как показало исследование, в ОАО «Белинвестбанк» порядок выдачи потребительских кредитов строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, обеспечение залога, выдача кредита. По своей сути он полностью соответствует требованиям финансового законодательства Республики Беларусь. При этом банк осуществляет выдачу кредитов на различные потребительские нужды: на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов; на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм; на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях; на ритуальные услуги по погребению и установке памятников; на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники; на другие потребительские нужды;
9. Основными тенденциями развития потребительского кредитования в Республике Беларусь являются следующие:
• создание средними и малыми банками центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций;
• совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга;
• конкуренция банков в области процентной политики, принятие мер по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования.
10. Современное состояние потребительского кредитования в Республике Беларусь характеризуется ростом процентных ставок по кредитам и снижением темпов прироста выданных кредитов. Кроме скачка инфляции причиной этому послужили отставание показателей роста ресурсной базы банков от увеличения кредитного портфеля банков, рост проблемной задолженности, снижение реальных доходов населения.
В условиях финансового кризиса, галопирующей инфляции, выход для банков один: ужесточение условий выдачи кредитов, сокращение и увеличение качества кредитного портфеля. Продолжение кредитной экспансии чревато ростом неплатежей по кредитам и, как следствие, крахом всей финансовой системы.
11. В целях совершенствования системы кредитования физических лиц ОАО «Белинвестбанк» необходимо:
• иметь консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка.
• достоверный способ классификации потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.
• модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка, т.е. модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше будет способствовать снижению риска.
• модель классификации заемщиков должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка.
12. Для повышения эффективности ОАО «Белинвестбанк» предлагается внедрить новый банковский продукт - кредит «Пора действовать!». Данный банковский продукт обеспечит возможность получить средства на сумму до 7 000 BYN максимально быстро. Процентная ставка: от 18,5%.
13. Годовой экономический эффект от реализации программы продвижения нового банковского продукта «Пора действовать!» составит 13735,8 руб., рентабельность банковской коммуникации нового кредитного продукта «Пора действовать!» составит 22,2%.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
