ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Понятие, сущность, виды и функции ипотечного кредитования 5
1.2. История развития ипотечного кредитования в России 15
1.3. Правовое регулирование системы отношений, возникающих в связи с ипотечным кредитованием 17
2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ВСП №1684 МОСКОВСКОГО БАНКА «СБЕРБАНК РОССИИ» (ПАО) 23
2.1. Организационно-экономическая характеристика Московского Банка «Сбербанк России» 23
2.2. Анализ портфеля ипотечных кредитов ВСП №1684 Московского банка «Сбербанк России» (ПАО) 28
2.3. Проблемы ипотечного кредитования на примере ВСП №1684 Московского банка «Сбербанк России» (ПАО) 41
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 49
3.1. Предложения по совершенствованию системы ипотечного кредитования 49
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 65
ПРИЛОЖЕНИЯ 69
Система ипотечного кредитования - это организованная и регулируемая государством система отношений взаимосвязанных и взаимозависимых элементов, генерирующих на основе специализированных инструментов поток инвестиций с финансового рынка в жилищную сферу экономики, в результате взаимодействия которых происходит образование новых элементов и управляемых систем.
Проблема обеспечения граждан России доступным качественным жильем относится к числу государственных приоритетов. Основные направления современной государственной жилищной политики ориентированы на настоящий момент на формирование механизмов, повышающих доступность приобретения жилья в собственность. Эти направления реализуются посредством государственных жилищных сертификатов, субсидирования расходов граждан на приобретение жилья или обслуживание ипотечных жилищных займов путем непосредственного предоставления квартир, развития долевого строительства и других инструментов.
Ипотечное жилищное кредитование получило развитие во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым универсальным институтом, используемым государством в экономической и социальной
Важностью данных вопросов определяется актуальность исследования.
Целью дипломной работы является изучение и обобщение теоретических и практических вопросов развития ипотечного кредитования коммерческих банков, исследование проблем развития рынка ипотечного кредитования и разработка рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
— Рассмотреть основные понятия ипотечного кредитования;
— Рассмотреть сущность, виды и функции ипотечного кредитования;
— Рассмотреть правовое регулирование системы отношений, возникающих в связи с ипотечным кредитованием;
— Проанализировать портфель ипотечных кредитов ВСП №1684 Московского банка «Сбербанк России» (ПАО);
— Выявить проблемы ипотечного кредитования на примере ВСП №1684 Московского банка «Сбербанк России (ПАО);
— Рассмотреть предложения по совершенствованию системы ипотечного кредитования в банке;
— Оценить эффективность предложенных мероприятий.
Объектом исследования являются отношения, складывающиеся по поводу ипотечного кредита. Предмет исследования - влияние ипотечного кредитование на развитие национальной экономики.
Методологической основой разработок, представленных в дипломной работе, является микро и макроэкономическая теория поведения коммерческих банков и их участие в формировании тенденций на региональном рынке жилья. В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ.
Теоретической основой исследования служили научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные проблемам банковского дела Коробова Ю.И., Коробовой Г.Г., Жарковской Е.П., Аганбегян А.Г., Каджаевой М.Р.
Актуальность, цель и задачи исследования определили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
По своей экономической природе ипотека является самым надежным способом обеспечения исполнения разного рода обязательств и реальным инструментом элиминирования кредитного риска кредитора, что обусловило достаточно широкое распространение ипотечных операций во всем мире и в России в частности. Вместе с тем, в научной литературе отсутствует однозначная трактовка понятия «ипотека». В экономической и правовой литературе встречаются различные его трактовки.
Опыт правового регулирования отношений, возникающих при ипотечном кредитовании, в первую очередь, жилья, в России только начинает накапливаться. В связи с этим, действующие сегодня в данной области правовое регулирование ипотечного кредитования имеет отдельные недостатки, сказывающиеся на интересах участников ипотечного жилищного кредитования, вызывая недоверие к ипотеке как способу улучшения жилищных условий.
Современное российское законодательство устанавливает два вида ипотеки - ипотека в силу закона и ипотека в силу договора. Эту классификацию можно рассматривать как формально-юридическую. Действующее законодательство предусматривает случаи, когда в силу закона ипотека возникает всегда, и случаи, когда ипотека возникает как в силу закона, так и в силу договора.
Рынок ипотечных продуктов России находится в стадии развития.
Несмотря на сравнительно молодой возраст ипотечного рынка, он является высококонкурентным, в частности, действуют большое количество ипотечных программ, банков, ипотечных агентств и фондов, брокеров, риэлторов и девелоперов.
Объектом исследования в рамках данной дипломной работы автором выбран коммерческий банк ПАО «Сбербанк России», а именно Московское отделение ВСП №1684.
Проведенный анализ позволил выявить следующие неблагоприятные тенденции в работе банка. При снижении доли работающих активов в валюте баланса, а, следовательно, снижении доли активов связанных с риском, общее повышение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности.
Таким образом, пусть и незначительный рост просроченной задолженности говорит о необходимости улучшения системы кредитования физических лиц, а также о необходимости оценки риска доходности кредитования физических лиц.
Можно особо отметить главные проблемные направления, в отношении которых необходимо улучшить процесс ипотечного кредитования в банке:
• процесс андеррайтинга;
• учет закладных;
• сокращение затрат заемщиков по обслуживанию кредита;
• отсутствие внутренней информационной базы.
Для улучшения организации льготного ипотечного кредитования нужно обеспечить благоприятные условия функционирования льготного ипотечного кредитования путем формирования единых стандартов осуществлении жилищных проектов на всей территории Российской Федерации
Для совершенствования ипотечного кредитования предложена стратегия социального маркетинга. В рамках этой стратегии предложена система взаимодействия банка с риэлторами. Разработана программа стимулирования риэлторов.
Рассчитаны основные показатели реализации этой программы: единовременные и текущие затраты, выполнен прогноз доходов и расходов, определена прибыль и рентабельность. Полученные показатели свидетельствуют о приемлемости проекта. Следовательно, цели работы достигнуты.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
