Объект исследования - Акционерное общество «РЕСО КРЕДИТ БАНК». Это московский банк, стабильно работающий с широким спектром банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг для компаний и частных лиц.
Проведен анализ деятельности за 2017-2021 годы.
Введение 3
1. Теоретические аспекты работы банков с клиентами 6
1.1. Деятельность российских банков в области кредитования 6
1.2. Методика оценки потенциального заемщика: преимущества и недостатки 12
1.3. Зарубежный опыт оценки платежеспособности клиентов 21
2. Работа с клиентами в АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК» 25
2.1. Общая характеристика АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК» 25
2.2. Основные показатели деятельности АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК» 31
2.3. Особенности оценки платежеспособности клиентов в АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК» 39
3. Совершенствование методики оценки платежеспособности клиентов АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК» 44
3.1. Проблемы применения методики оценки платежеспособности клиентов АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК» 44
3.2. Направления совершенствования оценки платежеспособности клиентов АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК» 51
Заключение 61
Список использованной литературы 63
Работа с клиентами коммерческих банков на современном этапе развития характеризуется увеличением объемов деятельности, в частности, объемов выданных кредитов, что связано с переходом от количественных изменений к качественным. Непрерывный рост промышленного производства и стабильность нормативного регулирования банковской деятельности со стороны государства позволяют банкам расширять перечень предоставляемых услуг и их качество, а также увеличивать объемы их кредитования.
Поскольку банковские кредиты являются основным источником заемных средств, именно благодаря кредитованию у организаций и рядовых граждан появляется объективная возможность значительно сократить время, необходимое для удовлетворения личных и финансовых потребностей.
В современном мире кредит является очень важным и активным участником процессов в национальной экономике. С помощью кредитования происходит перераспределение капитала, ресурсов и создается новая стоимость. Коммерческие банки представляют собой посредников на рынке капитала. Они привлекают временно свободные средства от одних участников рынка и предоставляют их за проценты другим участникам, которым необходимы заемные средства.
Финансовый кризис, пандемия и сложившаяся ситуация на Украине оказали значительное влияние на темпы роста банковских кредитов, причем не только на потребительские кредиты, но и кредиты юридическим лицам. Об этом свидетельствует снижение валового внутреннего продукта, замедление темпов выдачи кредитов коммерческими банками, рост просроченной задолженности, а также низкая капитализация банковского сектора.
В результате можно сделать вывод, что стабильное состояние кредитных отношений является важнейшим условием функционирования сбалансированной и эффективной экономики. Усиление роли российского кредитования будет зависеть от продолжения восстановления экономики после пандемии и проведения спецоперации на Украине, увеличения коммерческой активности банков и расширения сферы кредитования.
Поэтому тема выпускной квалификационной работы достаточно актуальна в современном обществе.
Объектом исследования является работа с клиентами коммерческих банков.
Предметом выступает совершенствование работы с клиентами в области кредитования.
Целью выпускной квалификационной работы является всестороннее рассмотрение вопросов российского кредитования и на его основе выработка направлений совершенствования работы с клиентами в этой сфере.
Теоретико-методологическую основу работы составили научные труды отечественных и зарубежных авторов в банковской сфере в целом и кредитованию в частности.
Для достижения цели выпускной квалификационной работы ставятся следующие задачи:
изучение деятельности российских банков в области кредитования;
рассмотрение методики оценки потенциального заемщика, выявление преимуществ и недостатков;
обзор зарубежного опыта оценки платежеспособности клиентов;
анализ особенностей оценки платежеспособности клиента на примере конкретной кредитной организации;
выявление проблем применения существующей методики оценки платежеспособности клиента конкретной кредитной организации;
выработка направлений совершенствования оценки платежеспособности клиента для данной кредитной организации.
В качестве базы исследования выступает АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех взаимодополняющих и взаимосвязанных разделов, заключения, списка использованной литературы.
Во введении раскрывается проблема и актуальность выпускной квалификационной работы, ее объект, предмет, цели, задачи, теоретико-методологическая основа и структура.
В первом разделе раскрываются теоретические аспекты работы банков с клиентами.
Во втором разделе анализируется работа с клиентами в АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК».
В третьем разделе разрабатываются направления совершенствования методики оценки платежеспособности клиентов АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК».
В заключение подводятся и обосновываются выводы по всей выпускной квалификацинной работе.
Список использованной литературы содержит нормативно-правовые акты в области банковской деятельности и актуальные источники для написания выпускной квалификационной работы за последние 5 лет.
В результате рассмотрения понятия, сущности, принципов и критериев оценки платежеспособности заемщика – физического лица коммерческого банка – можно сделать вывод, что платежеспособность напрямую влияет на кредитный риск, прибыль и, в целом, на деятельность коммерческого банка.
Кредитный рейтинг заемщика – это способность заемщика погасить существующую задолженность по кредиту в полном объеме и в срок без просрочки платежа. Кредитный рейтинг заемщика оценивается с целью снижения кредитного риска.
Основными принципами кредитования физических лиц являются принцип срочности, возвратности, безопасности, оплаты и дифференциации кредита. Разработка эффективной системы кредитного рейтинга позволяет банку минимизировать убытки в случае невозврата выданных кредитов.
Рассматривая отечественные и зарубежные методы оценки платежеспособности отдельных заемщиков, можно сделать вывод, что коммерческим банкам необходимо использовать комплексную методологию, включающую сразу несколько методов, чтобы получить максимально точные результаты оценки.
Анализируя деятельность АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК», было отмечено, что кредитная задолженность физических лиц растет из года в год, о чем свидетельствует увеличение доли в общей структуре кредитной задолженности. Основную часть структуры кредитной задолженности физических лиц составляют жилищные, потребительские и другие кредиты, которые за отчетный период также увеличились.
В результате анализа качества кредитной задолженности, кредитов физическим лицам по степени риска АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК», было выявлено следующее: наибольшая доля кредитов на недвижимость физическим лицам от коммерческого банка – минимальный кредитный риск 81,8%, на втором месте низкий кредитный риск 14,9%; наибольшая доля потребительских кредитов и других займов физическим лицам от коммерческого банка имеет низкий кредитный риск 67,6%, вторая – минимальный кредитный риск 14,3%; наибольшая доля карточных и овердрафтных кредитов физическим лицам от коммерческого банка имеет низкий кредитный риск 66,2%, второй – минимальный в размере 15%; степень риска по автокредитам физическим лицам от коммерческого банка составляет 100%.
Несмотря на хорошо отлаженную систему оценки платежеспособности отдельного заемщика, АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК» выявил области кредитования с повышенным риском. В связи с этим банку рекомендуется разработать меры по разработке методов оценки платежеспособности отдельного заемщика.
Оценка экономической эффективности мер, разработанных для разработки механизма подготовки экспертов в области кредитования физических лиц и разработки системы проверки достоверности данных, предоставляемых заемщиками, выглядит следующим образом: в результате применения мер отчисления из обязательных резервов на возможные потери по кредитам, предоставленным физическим лицам, уменьшатся; благодаря применению мер за счет внедрения автоматизированной системы, снизится сложность оценки дополнительных параметров отдельных заемщиков; благодаря применению мер количество потенциальных заемщиков увеличится за счет более детальной и точной оценки их платежеспособности. Благодаря реализации мер в АО «РЕСО КРЕДИТ БАНК» планируется сократить неработающие кредиты.
Таким образом, разработанные меры являются эффективными.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
