Работа сделана на примере ООО СК «Сбербанк страхование» (г. Москва) .
Введение 2
ГЛАВА 1. Теоретические подходы к риск-менеджменту как части управления деятельностью коммерческой организации 5
1.1. Сущность понятия риска, классификация рисков 5
1.2. Основы построения системы управления рисками в организации. Модели системы управления рисками. 11
1.3. Влияние COVID-19 на развитие интернет-страхования 18
ГЛАВА 2. Анализ системы управления рисками и возможностей их страхования через интернет. (на примере ООО СК «Сбербанк страхование») 24
2.1. Организационно-экономическая характеристика ООО СК «Сбербанк страхование» 24
2.2 Определение и систематизация коммерческих рисков в деятельности ООО СК «Сбербанк страхование», их оценка 35
2.3. Направления снижения рисков ООО СК «Сбербанк страхование» посредством современного онлайн страхования 45
Заключение 57
Список литературы 59
Как известно, цифровизация постепенно проникает во все сферы жизни, не обойдя стороной и финансовую отрасль. В первую очередь, цифровые процессы затронули кредитные организации, а уже потом страховые компании и частных партнёров. На сегодняшний момент больших успехов в финансовой цифровизации удалось достичь Западной Европе и США. Что касается отечественных страховых услуг, они перешли в онлайн формат лишь 7 лет назад. Однако в данной нише уже присутствовали все лидирующие страховые организации, чьи филиалы действовали на территории России.
Развитие интернета в далёких 90-х годах в России происходило параллельно с развитием страхования. Даже в настоящее время в Государственной Думе почти одновременно рассматриваются несколько проектов, управляющих деятельностью организаций с использованием интернета. Сегодня для большинства российских страховых компаний электронное представительство считается визитной карточкой и используется в первую очередь как информационный справочник для клиентов.
Знание основ страховой деятельности позволяет лучше понять особенности интернет-страхования. Таким образом, страхование представляет собой совокупность экономических взаимодействий, направленных на защиту имущественных гражданских интересов, организаций и предприятий посредством распределения фондовых ресурсов. Экономические взаимодействия возникают на основе уплаты субъектами страховых отчислений (взносов/премий/платежей). Из этого следует, что интернет-страхование - комплекс действий по формированию и сохранению отношений на основе договора между страхователем и страховщиком, возникающих в ходе торговли страховой продукцией, предоставляемой через Всемирную сеть.
Актуальность темы обусловлена широким распространением интернет-страхования в последние годы. Сегодня клиент может получить практически все страховые услуги в электронном формате. Также следует подчеркнуть, что текущее положение сектора страхования наиболее ярко отражается в цифровизации таких услуг, как андеррайтинг, предстраховой осмотр и так далее. При переводе большинства страховых услуг в онлайн-формат страховщик имеет возможность существенной экономии затрат. Однако в данном случае необходимо брать в расчёт и быстроразвивающееся мошенничество, также перетекающее в Интернет.
Цель данной работы – это изучение интернет-страхования в России на примере ООО СК «Сбербанк Страхования».
Для достижения цели необходимо в ходе написания работы решить следующие задачи:
- изучить теоретические подходы к риск-менеджменту.
- Проанализировать систему управления рисками в страховой компании.
- Рассмотреть тенденции интернет страхования в РФ.
- Проанализировать текущее состояние страховой компании на примере ООО СК «Сбербанк Страхования».
- Дать предложения по снижению рисков в ООО СК «Сбербанк страхование»
Объект исследования – это риски, которые возникают при использовании интернет-технологий в страховании.
Предметом исследования в данной работе является политика управления рисками в ООО «Сбербанк Страхования» в части интернет страхования.
Степень разработанности проблемы. Так как исследуемая тема Интернет-страхования в России и за рубежом, проблема обеспечения защиты от возможных рисков является актуальным вопросом, то теоретические подходы к исследованию данной темы в достаточной мере представлены в современной научной литературе. Теоретические аспекты отражены в трудах таких авторов, как Абрамова М. , Брызгалов Д.В., Каяшева О.И., Анфилофьева А.Г., Бурундукова Е.М., Горин С.В.
Информационную базу исследования составили монографии современных авторов, научно-публицистические статьи. Кроме того, в работе была использована внутренняя документация ООО СК «Сбербанк Страхования», такая как политика рисков страховщика, внутренние регламенты службы безопасности и коммерческая отчетность.
Структура работы: работа состоит из введения, 2-х глав, заключения, списка использованных источников, рисунков и таблиц.
В данной работе рассматриваются особенности электронного страхования в России в условиях цифровизации и пандемии Covid-19. Дано понятие онлайн-страхования, выявлены достоинства и недостатки его применения на российском рынке. Рассмотрено влияние пандемии на внедрение цифровых технологий в страховой рынок.
В ходе исследования были применены общие принципы диалектического метода, которые включают в себя такие методы системного, сравнительного и статистического анализа. Были рассмотрены основы управления рисками, их суть и классификация. Помимо того, проанализированы модели системы управления рисками.
В рамках данной работы были рассмотрены риски и возможности онлайн-страхования, с акцентом на примере ООО СК «Сбербанк Страхование». В рамках исследования был проведен теоретический анализ и анализ системы управления рисками в организации.
В главе 1 были рассмотрены основы управления рисками и системы управления рисками в коммерческих организациях. Представлены суть понятия риска и его классификация. Кроме того, были рассмотрены модели системы управления рисками, позволяющие эффективно выявлять, оценивать и контролировать риски в организации. Особое внимание было уделено влиянию пандемии COVID-19 на развитие онлайн-страхования.
В главе 2 был проведен анализ системы управления рисками и возможностей онлайн-страхования в ООО СК «Сбербанк Страхование». Организационно-экономическая характеристика этой организации позволила оценить ее масштабы и особенности ее деятельности. Также были определены и систематизированы коммерческие риски, связанные с его деятельностью, и предложены методы их оценки. Важным результатом исследования стало определение путей снижения рисков ООО СК «Сбербанк Страхование» за счет использования современных технологий онлайн-страхования.
В целом анализ показал, что онлайн-страхование открывает новые перспективы для эффективного управления рисками в коммерческих организациях. Используя современные информационные технологии и онлайн-платформы, страховые компании могут значительно улучшить свои процессы управления рисками, повысить скорость принятия решений и удовлетворить потребности клиентов в быстром и удобном обслуживании. В то же время необходимо учитывать потенциальные риски, связанные с кибербезопасностью и конфиденциальностью, чтобы обеспечить надежность онлайн-страхования.
На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что онлайн-страхование открывает значительные возможности для коммерческих организаций, особенно в условиях современной цифровой экономики. Это снижает транзакционные издержки, улучшает доступность и качество обслуживания клиентов, расширяет географический охват и ускоряет процессы принятия решений.
Онлайн-страхование также дает возможность более точно выявлять и оценивать риски за счет использования современных технологий анализа данных и машинного обучения. Это позволяет страховым компаниям разрабатывать индивидуальные программы страхования, учитывающие специфику каждого клиента и его потребности.
Однако следует учитывать, что онлайн-страхование не лишено рисков. Кибербезопасность и конфиденциальность остаются актуальными темами, требующими постоянного внимания и инвестиций. Кроме того, некоторые клиенты могут с подозрением относиться к онлайн-процессам и предпочитать традиционные формы страхования.
В целом развитие онлайн-страхования является перспективным направлением, требующим постоянного совершенствования и адаптации к изменяющимся требованиям рынка и потребностям клиентов. Эффективное управление рисками и использование современных технологий помогут страховым компаниям получить конкурентные преимущества и удовлетворить потребности клиентов в страховой отрасли.
Таким образом, онлайн-страхование – перспективное и инновационное направление, открывающее новые возможности для страховых компаний. Внедрение современных технологий и систем управления рисками позволяет повысить эффективность страховых процессов, обеспечить удобство клиентов и обеспечить устойчивое развитие организаций в условиях современной цифровой экономики.
1) ISO 31000:2018 "Risk management – Guidelines"
2) Liu K., You J., Zhang J., Lu Y. Risk management in supply chains: A literature review and future research // Journal of Cleaner Production. – 2019. – Vol. 215. – P. 1123-1133. doi: 10.1016/j.jclepro.2019.01.344
3) Клочко В. Н. Риск-менеджмент в контексте устойчивого развития бизнеса // Экономика и управление. – 2019. – №7. – С. 5-12.
4) Jorion P. Risk management lessons from the global financial crisis // Journal of Risk Management in Financial Institutions. – 2019. – Vol. 12. – №3. – P. 237-247. doi: 10.1108/JRMFI-04-2019-0053
5) Opara-Nadi A. Risk management and competitive advantage: A conceptual framework // Journal of Risk Management in Financial Institutions. – 2019. – Vol. 12. – №4. – P. 367-376. doi: 10.1108/JRMFI-05-2019-0072
6) Bessis J. Risk management in banking. – John Wiley & Sons, 2018. – 175 р.
7) Хэндлер Р. М. Основы управления рисками // Менеджмент в России и за рубежом. – 2017. – №3. – С. 51-57.
8) Абрамова М. Риск-менеджмент в банке: современные подходы и методы // Банковское дело. – 2019. – №3. – С. 18-25.
9) Beasley M. S., Branson B. C., Hancock B. W. The effect of audit committee industry expertise on monitoring the financial reporting process // Journal of Accounting Research. – 2015. – Vol. 53. – №4. – P. 725-775. doi: 10.1111/1475-679X.12109
10) Young M. A new framework for classifying risks // Harvard Business Review. – 2019. – Vol. 97. – №6. – P. 122-129.
11) Baldwin M., Blake C. Risk classification framework for cybersecurity // IEEE Transactions on Information Forensics and Security. – 2018. – Vol. 13. – №1. – P. 28-39. doi: 10.1109/TIFS.2017.2752462
12) Brown J. Risk classification: A practical approach // Risk Management. – 2017. – Vol. 64. – №8. – P. 14-19. doi: 10.1111/risa.12944
13) Zimmerer H.-G., Lenz S. Classifying operational risks: A framework for risk management // Journal of Risk Management in Financial Institutions. – 2016. – Vol. 9. – №1. – P. 45-56. doi
14) Haitauer E., Stroub J. A framework for classifying and managing operational risks // Risk Analysis. – 2015. – Vol. 35. – №4. – P. 710-724. doi: 10.1111/risa.12296
15) Lam J. A review of risk management in construction: Opportunities and challenges for information and communication technologies // International Journal of Risk Assessment and Management. – 2019. – Vol. 22. – №2. – P. 181-197. doi: 10.1504/IJRAM.2019.098018
16) Davis E. A., Lukomnik J. The end of the shareholder value myth // Harvard Business Review. – 2017. – Vol. 95. – №5. – P. 60-68.
17) Kang Y., Hong S., Park M. The impact of environmental, social, and governance risks on firm value: The moderating role of corporate social responsibility // Journal of Business Research. – 2021. – Vol. 126. – P. 483-494. doi: 10.1016/j.jbusres.2021.01.012
18) Адаменко А.А., Аванесова Р.Р., Цысов А.С. Концептуальные основы построения эффективной системы управления рисками // Вестник Академии знаний. 2022. №1 (48).
19) Байербах А.Г. Некоторые подходы к определению сущности и классификации экономических рисков // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. №2-1.
20) Анненкова В.Г., Беспалова И.В., Плеханова Т.А. Роль моделирования в управлении банковскими рисками для обеспечения экономической безопасности // Вестник РУК. 2019. №4 (38).
21) Брызгалов Д.В., Грызенкова Ю.В., Цыганов А.А, Перспективы цифровизации страхового дела в России // Финансовый журнал. 2020. №3.
22) Управление рисками организации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://blog.iteam.ru/upravlenie-riskami-organizatsii/
23) Система управления рисками компании [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.gd.ru/articles/10578-upravlenie-riskami
24) АльфаСтрахование запустила онлайн-продажи программы «Коронавирус.НЕТ» [Электронный ресурс] URL: https://www.alfastrah.ru/news/11717496/
25) Как коронавирус меняет рынок страхования [Электронный ресурс] URL: https://pro.rbc.ru/demo/5ec798009a79472f004e6ac9
26) Каяшева О.И. Основные проблемы психологического консультирования клиентов в условиях пандемии // II Международная конференция по консультативной психологии и психотерапии, посвященная памяти Федора Ефимовича Василюка: сборник материалов. 2020. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-problemy-psihologicheskogo-konsultirovaniya-klientov-v-usloviyah-pandemii
27) Кобякова О.С., Стародубов В.И., Кадыров Ф.Н., Куракова Н.Г., Чилилов А.М. Телемедицинские технологии: перспективы и ограничения // Врач и информационные технологии. 2020. №S5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/telemeditsinskie-tehnologii-perspektivy-i-ogranicheniya
28) Огородникова Е.П. Рынок страхования в условиях пандемии // Эпоха науки. 2020. №23. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-strahovaniya-v-usloviyah-pandemii
29) Страховое мошенничество [Электронный ресурс] URL: https://www.ingos.ru/incident/fraud
30) ЦБ спрогнозировал рост спроса на страховки из-за коронавируса [Электронный ресурс] URL: https://www.rbc.ru/finances/06/03/2020/5e62263b9a79473fbeba3ee3
31) Аудиторское заключение независимого аудитора о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности страховой организации общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование» за 2022 год [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://sberbankins.ru/upload/iblock/f79/6ulov18zm6b37rkest1ixludin7tjx6h/OSBU-s-AZ_2022.pdf (дата обращения: 27.05.2023)
32) Аудиторское заключение независимого аудитора о финансовой отчетности Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» за 2022 год [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://sberbankins.ru/upload/iblock/438/70jmypnmn1ttp5skweoxhrg1n8au32ho/MSFO-2022.pdf (дата обращения: 27.05.2023)
33) О компании «Сбербанк страхование» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://sberbankins.ru/about/ (дата обращения: 27.05.2023)
34) О компании [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://sberbank-insurance.ru/about (дата обращения: 27.05.2023)
35) Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://sberbankins.ru/upload/iblock/8a5/5wmkpfrrz42r9dnd5jxhx176hz7mwf6a/Ustav-_utv.-22.03.2023_-registratsiya-31.03.2023.pdf (дата обращения: 27.05.2023)
36) ПАО СК «Сбербанк страхование» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cbr.ru/finorg/foinfo/?ogrn=1147746683479 (дата обращения: 27.05.2023)
37) Бондаренко, О. Г. Управление коммерческим риском: учебное пособие для бакалавров / О. Г. Бондаренко, В. Т. Гришина. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2019. - 147 с. - ISBN 978-5-394-03515-9. - Текст: электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/1081815
38) Анфилофьева А.Г., Бурундукова Е.М. Финансовые риски организации страховой отрасли и пути их минимизации // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. №11-1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovye-riski-organizatsiy-strahovoy-otrasli-i-puti-ih-minimizatsii
39) Гарифуллин Р.Р., Курбанаева Л.Х. Анализ коммерческих рисков // Экономика и социум. 2020. №4 (71). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kommercheskih-riskov
40) Страхование: Учебное пособие/ Климова М.А., М.: Издательство МГУП, 2000. - 244 с.
41) Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Экономистъ, 2004. - 875 с.
42) Коноплев С.Е., Горин С.В. Инновационный проект: понятие и особенности управления рисками // Экономика и предпринимательство. – 2014. – № 5-2. – С. 770-774.
43) https://dvestrahovki.ru/overall/obyektyi_strahovaniya
44) https://fin-site.ru/vidy-i-formy-straxovaniya.html
45) http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/80d45109229501fd02be013a195f5427ff8a3865/
46) http://www.grandars.ru/student/fin-m/metody-snizheniya-riskov.html
47) http://www.ranational.ru/sites/default/files/Insurance_Russia_2019_Report_26032020_0.pdf