Проведен анализ кредитного рынка по 2022 год включительно.
ВВЕДЕНИЕ 3
1 КРЕДИТ И ЕГО ЗНАЧЕНИЕ 5
1.1 История возникновения кредита, его формы 5
1.2 Необходимость и сущность кредита. Характеристика и сущность видов кредитов 7
1.3 Макроэкономическое значение кредита для национальной экономики. Денежно-кредитная политика 11
2 КРЕДИТНЫЙ РЫНОК В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ 25
2.1 Роль кредитного рынка в национальной и мировой экономике 25
2.2 Особенности регулирования кредитного рынка в национальной экономике 26
3 АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ И НАПРАВЛЕНИЙ СОВЕРШЕШНСТВОВАНИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА РОССИИ 34
3.1 Достоинства и проблемы кредитного рынка России 34
3.2 Роль института кредитования в развитии национальной экономики на макро и микроуровне 39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 43
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 46
Кредит играет важную роль в развитии экономики государства. С его помощью происходит быстрое перемещение временно свободных денежных средств между хозяйствующими субъектами, отраслями экономики, регионами государства и между государствами. Это позволяет в короткие сроки переориентировать производство, способствует увеличению объемов производства, обеспечению бесперебойного обращения основных и оборотных средств, избежанию кризисов и оздоровлению экономики.
Создавая различные формы безналичных денег, кредит обеспечивает формирование базы для ускорения безналичных расчетов, в частности в связи с использованием современных информационных технологий. Это уменьшает количество наличных денег в обращении, снижает затраты общества на изготовление, обращение, транспортировку, учет и хранение денежных знаков.
Объектом исследования являются кредитный рынок.
Предмет исследования – отношения между участниками кредитного рынка.
Целью исследования является анализ кредитного рынка.
Задачи, решаемые в исследовании для достижения цели:
• рассмотреть историю возникновения кредита, его формы;
• отметить необходимость и сущность кредита, раскрыть характеристику и сущность видов кредитов;
• раскрыть макроэкономическое значение кредита, описать денежно-кредитную политику;
• отметить роль кредитного рынка в национальной и мировой экономике;
• выявить особенности регулирования кредитного рынка в национальной экономике, отметить достоинства и проблемы кредитного рынка России;
• охарактеризовать влияние кредитов на население страны , описать эффективность кредитного рынка современной России.
Методы исследования – анализ, сравнение, дедукция.
Структура работы представлена введением, основной частью, заключением и списком использованных источников.
Информационная база исследования состоит из научной литературы, нормативно-правовой базы регулирования кредитных отношений в Российской Федерации, практических аспектов кредитования ПАО «Сбербанк России».
Финансовые посредники – это институты, которые аккумулируют избыточные сбережения и в различном предоставляют в долг эти денежные средства или их эквиваленты. Т.е. можно заключить, что финансовое посредничество является косвенной формой финансирования.
Выделим следующие преимущества, которые имеет финансовое посредничество: финансовые посредники снижают риск потери денежных средств или их эквивалентов; обязательства, которые имеют финансовые институты, являются высоколиквидными; финансовые посредники собирают информацию о заемщике и их затраты на эту операцию гораздо ниже затрат индивидуальных инвесторов.
Основными депозитными институтами являются коммерческие банки, ссудосберегательные ассоциации и взаимные сберегательные банки. Основной функцией коммерческих банков как финансовых посредников на финансовом рынке является предоставление кредитов и прием вкладов. Ссудосберегательные ассоциации и взаимные сберегательные банки осуществляют в основном также прием вкладов и предоставление ипотечных кредитов, а кредитные союзы привлекают вклады и предоставляют потребительские, ипотечные кредиты для физических лиц. Т.е. основной функцией и задачей финансовых посредников депозитно-кредитного типа – это прием вкладов и предоставление кредитов.
В курсовой работе рассмотрена роль кредитования в современной банковской системе, отдельно выделены особенности кредитования физических лиц. Выяснено, что существуют следующие виды кредитов: потребительский, автокредитирование, ипотека, лизинг и многие другие.
Самым распространенным типом кредитования является потребительский займ: предполагается, что кредитное учреждение проводит финансирование потребностей заемщика, а тот обязуется возместить всю сумму плюс проценты. Потребительский кредит может предоставляться на образование, на покупки, на ремонт, на оплату разного рода услуг. Такой займ может осуществляться непосредственно денежными средствами либо будет открыта карта, которой может расплачиваться заемщик. Кредитная линия, к которой относится карточный счет, называется овердрафт, она ограничена расходным лимитом.
Проведя анализ состояния кредитного рынка РФ, можно сделать следующие выводы: количество кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, уменьшается с каждым годом, что говорит о политике Банка России - об укрупнении банковских институтов и оставлении на рынке наиболее надежных банков. Уставный капитал кредитных организаций увеличился, что позволяет сделать вывод о том, что на рынке остаются наиболее надежные финансовые организации. Однако, в целом, ситуация стабилизировалась и на сегодняшний день банки получают прибыль. Общий объем размещенных средств ежегодно растет. Данная положительная тенденция говорит о том, что население активно использует такую банковскую услугу, как кредит. Население использует кредитование в своей жизни для устранения временного разрыва между получением доходов и удовлетворением своих потребностей.
Чистая прибыль российских банков, по прогнозам, снизится в этом году после рекордного 2023 года, поскольку более высокая стоимость риска и более жесткая маржа оказывают давление на кредиторов.
Для повышения конкурентоспособности российских коммерческих банков и развития банковской системы в условиях западных санкций недружественных стран можно предложить использовать следующие меры:
повышение качества обслуживания клиентов и расширение спектра предлагаемых продуктов и услуг;
увеличение присутствия на зарубежных рынках дружественных стран;
совершенствование банковского контроля и надзора в целях недопущения финансирования операций с недружественными странами;
внедрение инновационных банковских технологий;
повышение эффективности валютного регулирования и валютного контроля (в условиях сохранения частичной продажи валютной выручки экспортерами), борьба с легализацией (отмыванием) доходов, полученных незаконным путем.
У российского банковского сектора немало проблем и без учета беспрецедентных санкций 2022-2023 гг. Анализ российского банковского сектора выявил следующие проблемы российских банков: высокая концентрация банковского капитала, слабая банковская конкуренция, исчезновение институтов региональных банков, банковское мошенничество, длительная нехватка денег в банковском секторе и так далее.
Независимо от того, что банки, контролирующие более 70% российских банковских активов, получили многочисленные санкции, банковский сектор страны далеко не самый несчастный, поскольку российский банковский сектор не сильно изменился и весь банковский сектор России еще не был отрезан от операций на международных финансовых рынках. В условиях неопределенности и недостаточной информации трудно оценить перспективы развития российского банковского сектора. Банковская система России находится в объективно сложной ситуации, и быстро выйти из нее не удастся.
В процессе изучаются многочисленные санкции против российского банковского сектора. Следует отметить, что сегодня существует не так много работ на эту тему. Кроме того, эта работа требует тщательного исследования, чтобы выявить некоторые насущные проблемы в российских банках, которые все еще остаются нерешенными, и найти пути их решения.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
