Введение 4
1 Теоретические аспекты организации кредитования физических лиц в
коммерческом банке 7
1.1 Понятие и сущность кредитования физических лиц 7
1.2 Механизм и программа кредитования физических лиц в
коммерческом банке 12
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц
в РФ 16
2 Анализ процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 21
2.1 Организационно-экономическая характеристика коммерческого
банка 21
2.2 Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке 25
3 Разработка мероприятий по организации кредитования физических лиц в
ПАО «Сбербанк» 34
3.1 Пути улучшения организации кредитования физических лиц в
коммерческом банке 34
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий 40
Заключение 47
Список используемых источников 51
Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» за 2019 год 55
Приложение Б Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» за 2018 год 57
Приложение В Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» за 2019 год 58
Приложение Г Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» за 2018 год 60
Приложение Д Функциональная схема решения EGAR E4 Banking для автоматизации бизнес-процессов кредитования
Развитие системы кредитования - это одно из основных условий успешного существования банковской системы в целом, а также экономического развития страны. Осуществление кредитования физических лиц банками являясь одним из видов банковского кредитования играет важную роль, способствуя повышению благосостояния населения. Кроме того, роль кредита в наибольшей степени состоит в осуществлении оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Банковский кредит является одной из основных форм кредитования, как физических, так и юридических лиц.
Высокие темпы роста кредитования физических лиц в России являются одним из основных факторов развития банковской системы и экономики страны в целом. В настоящее время ведущее место в осуществлении поиска путей выхода России из кризисного состояния занимает совершенствование форм кредитования, а также выработка наиболее рациональных подходов к реализации коммерческими банками кредитной политики, формирование продуктивной системы кредитования и эффективное управление ее рисками.
Последние годы население охотно берет различные виды кредитов - потребительские, ипотечные, на приобретение автомобиля и иные. Однако, развитие рынка банковского кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. В данном сегменте рынка начинают намечаться отрицательные тенденции, препятствующие эффективному
функционированию рынка банковского кредитования физических лиц. А именно: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т.п. Именно поэтому исследование проблем и перспектив развития кредитования физических лиц в настоящее время является актуальным.
Целью данной работы является разработка мероприятий по организации кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Поставленная цель предполагает решение следующих задач:
- изучить теоретические аспекты организации кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- провести анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
- разработать мероприятия по совершенствованию организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
- обосновать экономическую эффективность предложенных мероприятий.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования - процесс кредитования физических лиц.
Методологический инструментарий: сбор и анализ первичной информации по деятельности и кредитным программам банков; абстрагирование, анализ и синтез, аналитический, графический, метод сравнения, классификация, логический анализ, метод восхождения от абстрактного к конкретному, метод группировок.
Информационная база исследования. Теоретической основой исследования являются научные труды специалистов в области банковского кредитования. Проблемами развития структуры банковского рынка кредитования и регулирования занимались Лимаренко В.И., Бабич А.М., Никулин И.М., Смирнов Е.Б., Просолова Е.Н., Соловова О.Н. и другие. Большой вклад в исследовательскую деятельность жилищного банковского кредитования внесли труды Вороненковой О.В., Куклиной Е.В., Косаревой Н.Б., Разумовой И.А., Лазаровой Л.Б. и другие. Исследованием проблем банковского кредитования физических лиц занимались такие отечественные ученые как Г. Н. Белоглазова, Л. П. Жуков, О. 6 И. Лаврушин, Кроливецкая, Е. Ф. М. В. Романовский, С. Н. Власова, С. А. Даниленко, Ю. А. Бабичева, Г. С. Панова и другие.
Несмотря на то, что по теме исследования написано множество работ, статей и диссертаций, до сих пор остаются открытыми вопросы сущности кредитования физических лиц, его механизма, вопросы формирования и развития Российского рынка кредитования.
Эмпирической базой исследования послужили действующие нормативно-правовые акты, инструктивные материалы Банка России, а также статистические и отчетные материалы Банка России, годовые отчеты, управленческие данные ПАО «Сбербанк», информация из периодической печати, интернет-ресурсы
Бакалаврская состоит из введения, трех основных глав, заключения, списка используемых источников и приложений.
Во введении определены актуальность темы работы, цель, задачи, объект, предмет, практическая значимость и структура работы.
В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц, изучено понятие и сущность кредитных операций коммерческих банков, механизм и программа кредитования физических лиц в коммерческом банке; нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»: представлена организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк», проанализирован процесс кредитования физических лиц, выявлены проблемы кредитования физических лиц.
В третьей главе разработаны мероприятия по развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк». Представлен процесс внедрения предложенных мероприятий о обоснована экономическая эффективность предложенных мероприятий
В заключении представлены основные выводы по результатам проведенного исследования.
Практическая значимость заключатся в использовании результатов исследования в деятельности коммерческих банков.
Кредитование - это банковская услуга, приносящая наибольший объем прибыли коммерческим банкам. Однако при совершении кредитных операций банками имеют место высокие риски.
Высокие темпы роста кредитования физических лиц в России являются одним из основных факторов развития банковской системы и экономики страны в целом. В настоящее время ведущее место в осуществлении поиска путей выхода России из кризисного состояния занимает совершенствование форм кредитования, а также выработка наиболее рациональных подходов к реализации коммерческими банками кредитной политики, формирование продуктивной системы кредитования и эффективное управление ее рисками.
Основными формами кредитования физических лиц являются коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит и ипотечный кредит.
В результате анализа кредитования в ПАО «Сбербанк», проведенном во второй главе были сделаны следующие выводы.
На первом месте в кредитном портфеле по всем анализированным годам находились кредиты корпоративным клиентам, данный показатель имел тенденцию к росту на 777,6 млрд. руб., его удельный вес так же увеличился на 0,5%. На втором месте находятся кредиты частным клиентам, данный показатель на протяжении трех лет имел отрицательную динамику на 172,3 млрд. руб., а удельный вес данного показателя, уменьшился на 0,52%. Кредиты банкам, корреспондентские счета и депозиты овернайт в банках находятся на третьем месте, данный показатель увеличился, его прирост составил 213 млрд. руб., а его удельный вес увеличился на 0,57% Что касается кредитов выданным в совокупности, то они возросли на 213 млрд. руб. Это является положительной динамикой развития организации, а также свидетельствует о расширении клиентской базы банка.
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк» имеют ипотечные кредиты - более 40%, кроме того их доля за период 2017-2019 гг. выросла с 46,4% до 52,6%. Потребительские кредиты по занимаемой доле находятся на втором месте после ипотечных, однако их доля за период 2017-2019 гг. снизилась с 36,9% до 34,19%.
Доля залогового кредитования в 2017 году составляла 26,5%, а в 2019 году выросла до 57,5%. Увеличение доли залогового кредитования произошло, прежде всего, за счет увеличения доли ипотечных кредитов и автокредитов, при выдаче которых залогом в первом случае является недвижимость, во втором - автомобиль.
ПАО «Сбербанк» предлагает различные программы ипотечного кредитования с различными процентными ставками от 5 до 11,6%, сроком кредитования от 20 до 30 лет. Максимальные суммы кредита составляют пределы от 700 тыс. руб. до 8000 тыс. руб. В настоящее время ПАО «Сбербанк» предлагает населению только одну программу автокредитования.
Объем выданных кредитов ПАО «Сбербанк» за исследуемый период увеличился на 74,7%. Увеличение произошло по всем видам кредитов. Наибольшими темпами увеличился объем выданных кредитов сроком до 5 лет - на 94,6%.
Наибольшую долю в структуре выданных кредитов ПАО «Сбербанк» имеют кредиты до 5 лет - более 50%, наименьшую - кредиты сроком до 1 года - менее 25%. За исследуемый период произошло уменьшение доли кредитов, выданных на срок до 5 лет - с 58,8% до 50,4%.
В ПАО «Сбербанк» существует два вида потребительского кредита: потребительский кредит под поручительство физических лиц; потребительский кредит без обеспечения.
В целом, в качестве основных проблем кредитования населения в ПАО «Сбербанк», требующих решения можно отметить увеличение просроченной задолженности, наличие различных видов кредитных рисков, низкая скорость рассмотрения заявки.
Одним из наиболее опасных последствий кредитного риска является невозврат кредитов. Кроме того, в результате проведенного анализа во второй главе было выявлено, что в ПАО «Сбербанк» наблюдается увеличение суммы просроченной задолженности по кредитам.
Основным инструментом снижения кредитного риска является наличие бизнес-процессов, предусматривающих эффективные способы оценки кредитоспособности заемщиков.
Основным перспективным направлением развития методов оценки кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк» является совершенствование методов автоматизации этого этапа кредитного процесса, с использованием современного программного обеспечения.
В ПАО «Сбербанк» необходима разработка бизнес-процессов, предусматривающих автоматизацию банковских услуг и, в том числе - кредитных продуктов с использованием скорингового модуля, т.е. совершенствование функционирующей системы оценки кредитоспособности заемщиков путем внедрения высокотехнологичной системы EGAR E4 Banking (физические лица), разработанной компанией «EGAR Technology».
Внедрение системы EGAR E4 Banking в деятельность ПАО «Сбербанк» позволит обеспечить следующие преимущества: осуществление эффективной масштабируемости; быстрота внедрения системы в отделениях банка (1-4 месяца); высокий уровень и быстрота обработки информации (миллионы клиентских счетов); возможность обновления и поддержки (централизованное хранилище данных); проведение скоринга заемщиков учитывая макроэкономические данные; минимальные затраты времени необходимого для принятия решения о выдачи кредита и на осуществление оформления сделки.
Применение данной системы также будет способствовать увеличению скорости рассмотрения заявки на кредит. В исследуемом банке ПАО «Сбербанк» срок рассмотрения заявки на кредит на покупку товара составляет до 2-х часов, а на кредит наличными - от 1 до 2-х дней. Вследствие чего потенциальные заемщики и клиенты банка стоят в больших очередях, чтобы подать заявку, либо осуществить выплату кредита. По этой причине для совершенствования процесса выдачи кредитов физическим лицам в деятельность ПАО «Сбербанк» рекомендуется внедрить в банк кредитный конвейер, реализация которого возможна с использованием системы EGAR E4 Banking.
При применении кредитного конвейера получение ипотечного кредита возможно за 1 день, а потребительского кредита за 45-60 минут. Сокращение времени рассмотрения заявок на выдачу кредитов осуществляется за счет того, что часть проверок производился автоматически, кроме того, проверки, которые осуществляются разными подразделениями банка, могут производиться одновременно.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
