📄Работа №117027
Тема: Разработка мероприятий по организации кредитования физических лиц в коммерческом банке
Тип работы
Бакалаврская работа
Предмет
экономика
Объем:
62 листов
Год:
2020
Просмотров:
266
4220
руб.
🛒 Купить работу
Не подходит эта работа?
Закажите новую по вашим требованиям
Узнать цену на написание
Закажите новую по вашим требованиям
Представленный материал является образцом учебного исследования, примером структуры и содержания учебного исследования по заявленной теме. Размещён исключительно в информационных и ознакомительных целях.
Workspay.ru оказывает информационные услуги по сбору, обработке и структурированию материалов в соответствии с требованиями заказчика.
Размещение материала не означает публикацию произведения впервые и не предполагает передачу исключительных авторских прав третьим лицам.
Материал не предназначен для дословной сдачи в образовательные организации и требует самостоятельной переработки с соблюдением законодательства Российской Федерации об авторском праве и принципов академической добросовестности.
Авторские права на исходные материалы принадлежат их законным правообладателям. В случае возникновения вопросов, связанных с размещённым материалом, просим направить обращение через форму обратной связи.
Настоящий учебно-методический информационный материал размещён в ознакомительных и исследовательских целях и представляет собой пример учебного исследования. Не является готовым научным трудом и требует самостоятельной переработки.
📋 Содержание
Введение 4
1 Теоретические аспекты организации кредитования физических лиц в
коммерческом банке 7
1.1 Понятие и сущность кредитования физических лиц 7
1.2 Механизм и программа кредитования физических лиц в
коммерческом банке 12
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц
в РФ 16
2 Анализ процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 21
2.1 Организационно-экономическая характеристика коммерческого
банка 21
2.2 Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке 25
3 Разработка мероприятий по организации кредитования физических лиц в
ПАО «Сбербанк» 34
3.1 Пути улучшения организации кредитования физических лиц в
коммерческом банке 34
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий 40
Заключение 47
Список используемых источников 51
Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» за 2019 год 55
Приложение Б Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» за 2018 год 57
Приложение В Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» за 2019 год 58
Приложение Г Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» за 2018 год 60
Приложение Д Функциональная схема решения EGAR E4 Banking для автоматизации бизнес-процессов кредитования
1 Теоретические аспекты организации кредитования физических лиц в
коммерческом банке 7
1.1 Понятие и сущность кредитования физических лиц 7
1.2 Механизм и программа кредитования физических лиц в
коммерческом банке 12
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц
в РФ 16
2 Анализ процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 21
2.1 Организационно-экономическая характеристика коммерческого
банка 21
2.2 Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке 25
3 Разработка мероприятий по организации кредитования физических лиц в
ПАО «Сбербанк» 34
3.1 Пути улучшения организации кредитования физических лиц в
коммерческом банке 34
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий 40
Заключение 47
Список используемых источников 51
Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» за 2019 год 55
Приложение Б Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» за 2018 год 57
Приложение В Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» за 2019 год 58
Приложение Г Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» за 2018 год 60
Приложение Д Функциональная схема решения EGAR E4 Banking для автоматизации бизнес-процессов кредитования
📖 Введение
Развитие системы кредитования - это одно из основных условий успешного существования банковской системы в целом, а также экономического развития страны. Осуществление кредитования физических лиц банками являясь одним из видов банковского кредитования играет важную роль, способствуя повышению благосостояния населения. Кроме того, роль кредита в наибольшей степени состоит в осуществлении оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Банковский кредит является одной из основных форм кредитования, как физических, так и юридических лиц.
Высокие темпы роста кредитования физических лиц в России являются одним из основных факторов развития банковской системы и экономики страны в целом. В настоящее время ведущее место в осуществлении поиска путей выхода России из кризисного состояния занимает совершенствование форм кредитования, а также выработка наиболее рациональных подходов к реализации коммерческими банками кредитной политики, формирование продуктивной системы кредитования и эффективное управление ее рисками.
Последние годы население охотно берет различные виды кредитов - потребительские, ипотечные, на приобретение автомобиля и иные. Однако, развитие рынка банковского кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. В данном сегменте рынка начинают намечаться отрицательные тенденции, препятствующие эффективному
функционированию рынка банковского кредитования физических лиц. А именно: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т.п. Именно поэтому исследование проблем и перспектив развития кредитования физических лиц в настоящее время является актуальным.
Целью данной работы является разработка мероприятий по организации кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Поставленная цель предполагает решение следующих задач:
- изучить теоретические аспекты организации кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- провести анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
- разработать мероприятия по совершенствованию организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
- обосновать экономическую эффективность предложенных мероприятий.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования - процесс кредитования физических лиц.
Методологический инструментарий: сбор и анализ первичной информации по деятельности и кредитным программам банков; абстрагирование, анализ и синтез, аналитический, графический, метод сравнения, классификация, логический анализ, метод восхождения от абстрактного к конкретному, метод группировок.
Информационная база исследования. Теоретической основой исследования являются научные труды специалистов в области банковского кредитования. Проблемами развития структуры банковского рынка кредитования и регулирования занимались Лимаренко В.И., Бабич А.М., Никулин И.М., Смирнов Е.Б., Просолова Е.Н., Соловова О.Н. и другие. Большой вклад в исследовательскую деятельность жилищного банковского кредитования внесли труды Вороненковой О.В., Куклиной Е.В., Косаревой Н.Б., Разумовой И.А., Лазаровой Л.Б. и другие. Исследованием проблем банковского кредитования физических лиц занимались такие отечественные ученые как Г. Н. Белоглазова, Л. П. Жуков, О. 6 И. Лаврушин, Кроливецкая, Е. Ф. М. В. Романовский, С. Н. Власова, С. А. Даниленко, Ю. А. Бабичева, Г. С. Панова и другие.
Несмотря на то, что по теме исследования написано множество работ, статей и диссертаций, до сих пор остаются открытыми вопросы сущности кредитования физических лиц, его механизма, вопросы формирования и развития Российского рынка кредитования.
Эмпирической базой исследования послужили действующие нормативно-правовые акты, инструктивные материалы Банка России, а также статистические и отчетные материалы Банка России, годовые отчеты, управленческие данные ПАО «Сбербанк», информация из периодической печати, интернет-ресурсы
Бакалаврская состоит из введения, трех основных глав, заключения, списка используемых источников и приложений.
Во введении определены актуальность темы работы, цель, задачи, объект, предмет, практическая значимость и структура работы.
В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц, изучено понятие и сущность кредитных операций коммерческих банков, механизм и программа кредитования физических лиц в коммерческом банке; нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»: представлена организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк», проанализирован процесс кредитования физических лиц, выявлены проблемы кредитования физических лиц.
В третьей главе разработаны мероприятия по развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк». Представлен процесс внедрения предложенных мероприятий о обоснована экономическая эффективность предложенных мероприятий
В заключении представлены основные выводы по результатам проведенного исследования.
Практическая значимость заключатся в использовании результатов исследования в деятельности коммерческих банков.
Высокие темпы роста кредитования физических лиц в России являются одним из основных факторов развития банковской системы и экономики страны в целом. В настоящее время ведущее место в осуществлении поиска путей выхода России из кризисного состояния занимает совершенствование форм кредитования, а также выработка наиболее рациональных подходов к реализации коммерческими банками кредитной политики, формирование продуктивной системы кредитования и эффективное управление ее рисками.
Последние годы население охотно берет различные виды кредитов - потребительские, ипотечные, на приобретение автомобиля и иные. Однако, развитие рынка банковского кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. В данном сегменте рынка начинают намечаться отрицательные тенденции, препятствующие эффективному
функционированию рынка банковского кредитования физических лиц. А именно: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т.п. Именно поэтому исследование проблем и перспектив развития кредитования физических лиц в настоящее время является актуальным.
Целью данной работы является разработка мероприятий по организации кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Поставленная цель предполагает решение следующих задач:
- изучить теоретические аспекты организации кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- провести анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
- разработать мероприятия по совершенствованию организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
- обосновать экономическую эффективность предложенных мероприятий.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования - процесс кредитования физических лиц.
Методологический инструментарий: сбор и анализ первичной информации по деятельности и кредитным программам банков; абстрагирование, анализ и синтез, аналитический, графический, метод сравнения, классификация, логический анализ, метод восхождения от абстрактного к конкретному, метод группировок.
Информационная база исследования. Теоретической основой исследования являются научные труды специалистов в области банковского кредитования. Проблемами развития структуры банковского рынка кредитования и регулирования занимались Лимаренко В.И., Бабич А.М., Никулин И.М., Смирнов Е.Б., Просолова Е.Н., Соловова О.Н. и другие. Большой вклад в исследовательскую деятельность жилищного банковского кредитования внесли труды Вороненковой О.В., Куклиной Е.В., Косаревой Н.Б., Разумовой И.А., Лазаровой Л.Б. и другие. Исследованием проблем банковского кредитования физических лиц занимались такие отечественные ученые как Г. Н. Белоглазова, Л. П. Жуков, О. 6 И. Лаврушин, Кроливецкая, Е. Ф. М. В. Романовский, С. Н. Власова, С. А. Даниленко, Ю. А. Бабичева, Г. С. Панова и другие.
Несмотря на то, что по теме исследования написано множество работ, статей и диссертаций, до сих пор остаются открытыми вопросы сущности кредитования физических лиц, его механизма, вопросы формирования и развития Российского рынка кредитования.
Эмпирической базой исследования послужили действующие нормативно-правовые акты, инструктивные материалы Банка России, а также статистические и отчетные материалы Банка России, годовые отчеты, управленческие данные ПАО «Сбербанк», информация из периодической печати, интернет-ресурсы
Бакалаврская состоит из введения, трех основных глав, заключения, списка используемых источников и приложений.
Во введении определены актуальность темы работы, цель, задачи, объект, предмет, практическая значимость и структура работы.
В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц, изучено понятие и сущность кредитных операций коммерческих банков, механизм и программа кредитования физических лиц в коммерческом банке; нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»: представлена организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк», проанализирован процесс кредитования физических лиц, выявлены проблемы кредитования физических лиц.
В третьей главе разработаны мероприятия по развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк». Представлен процесс внедрения предложенных мероприятий о обоснована экономическая эффективность предложенных мероприятий
В заключении представлены основные выводы по результатам проведенного исследования.
Практическая значимость заключатся в использовании результатов исследования в деятельности коммерческих банков.
✅ Заключение
Кредитование - это банковская услуга, приносящая наибольший объем прибыли коммерческим банкам. Однако при совершении кредитных операций банками имеют место высокие риски.
Высокие темпы роста кредитования физических лиц в России являются одним из основных факторов развития банковской системы и экономики страны в целом. В настоящее время ведущее место в осуществлении поиска путей выхода России из кризисного состояния занимает совершенствование форм кредитования, а также выработка наиболее рациональных подходов к реализации коммерческими банками кредитной политики, формирование продуктивной системы кредитования и эффективное управление ее рисками.
Основными формами кредитования физических лиц являются коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит и ипотечный кредит.
В результате анализа кредитования в ПАО «Сбербанк», проведенном во второй главе были сделаны следующие выводы.
На первом месте в кредитном портфеле по всем анализированным годам находились кредиты корпоративным клиентам, данный показатель имел тенденцию к росту на 777,6 млрд. руб., его удельный вес так же увеличился на 0,5%. На втором месте находятся кредиты частным клиентам, данный показатель на протяжении трех лет имел отрицательную динамику на 172,3 млрд. руб., а удельный вес данного показателя, уменьшился на 0,52%. Кредиты банкам, корреспондентские счета и депозиты овернайт в банках находятся на третьем месте, данный показатель увеличился, его прирост составил 213 млрд. руб., а его удельный вес увеличился на 0,57% Что касается кредитов выданным в совокупности, то они возросли на 213 млрд. руб. Это является положительной динамикой развития организации, а также свидетельствует о расширении клиентской базы банка.
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк» имеют ипотечные кредиты - более 40%, кроме того их доля за период 2017-2019 гг. выросла с 46,4% до 52,6%. Потребительские кредиты по занимаемой доле находятся на втором месте после ипотечных, однако их доля за период 2017-2019 гг. снизилась с 36,9% до 34,19%.
Доля залогового кредитования в 2017 году составляла 26,5%, а в 2019 году выросла до 57,5%. Увеличение доли залогового кредитования произошло, прежде всего, за счет увеличения доли ипотечных кредитов и автокредитов, при выдаче которых залогом в первом случае является недвижимость, во втором - автомобиль.
ПАО «Сбербанк» предлагает различные программы ипотечного кредитования с различными процентными ставками от 5 до 11,6%, сроком кредитования от 20 до 30 лет. Максимальные суммы кредита составляют пределы от 700 тыс. руб. до 8000 тыс. руб. В настоящее время ПАО «Сбербанк» предлагает населению только одну программу автокредитования.
Объем выданных кредитов ПАО «Сбербанк» за исследуемый период увеличился на 74,7%. Увеличение произошло по всем видам кредитов. Наибольшими темпами увеличился объем выданных кредитов сроком до 5 лет - на 94,6%.
Наибольшую долю в структуре выданных кредитов ПАО «Сбербанк» имеют кредиты до 5 лет - более 50%, наименьшую - кредиты сроком до 1 года - менее 25%. За исследуемый период произошло уменьшение доли кредитов, выданных на срок до 5 лет - с 58,8% до 50,4%.
В ПАО «Сбербанк» существует два вида потребительского кредита: потребительский кредит под поручительство физических лиц; потребительский кредит без обеспечения.
В целом, в качестве основных проблем кредитования населения в ПАО «Сбербанк», требующих решения можно отметить увеличение просроченной задолженности, наличие различных видов кредитных рисков, низкая скорость рассмотрения заявки.
Одним из наиболее опасных последствий кредитного риска является невозврат кредитов. Кроме того, в результате проведенного анализа во второй главе было выявлено, что в ПАО «Сбербанк» наблюдается увеличение суммы просроченной задолженности по кредитам.
Основным инструментом снижения кредитного риска является наличие бизнес-процессов, предусматривающих эффективные способы оценки кредитоспособности заемщиков.
Основным перспективным направлением развития методов оценки кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк» является совершенствование методов автоматизации этого этапа кредитного процесса, с использованием современного программного обеспечения.
В ПАО «Сбербанк» необходима разработка бизнес-процессов, предусматривающих автоматизацию банковских услуг и, в том числе - кредитных продуктов с использованием скорингового модуля, т.е. совершенствование функционирующей системы оценки кредитоспособности заемщиков путем внедрения высокотехнологичной системы EGAR E4 Banking (физические лица), разработанной компанией «EGAR Technology».
Внедрение системы EGAR E4 Banking в деятельность ПАО «Сбербанк» позволит обеспечить следующие преимущества: осуществление эффективной масштабируемости; быстрота внедрения системы в отделениях банка (1-4 месяца); высокий уровень и быстрота обработки информации (миллионы клиентских счетов); возможность обновления и поддержки (централизованное хранилище данных); проведение скоринга заемщиков учитывая макроэкономические данные; минимальные затраты времени необходимого для принятия решения о выдачи кредита и на осуществление оформления сделки.
Применение данной системы также будет способствовать увеличению скорости рассмотрения заявки на кредит. В исследуемом банке ПАО «Сбербанк» срок рассмотрения заявки на кредит на покупку товара составляет до 2-х часов, а на кредит наличными - от 1 до 2-х дней. Вследствие чего потенциальные заемщики и клиенты банка стоят в больших очередях, чтобы подать заявку, либо осуществить выплату кредита. По этой причине для совершенствования процесса выдачи кредитов физическим лицам в деятельность ПАО «Сбербанк» рекомендуется внедрить в банк кредитный конвейер, реализация которого возможна с использованием системы EGAR E4 Banking.
При применении кредитного конвейера получение ипотечного кредита возможно за 1 день, а потребительского кредита за 45-60 минут. Сокращение времени рассмотрения заявок на выдачу кредитов осуществляется за счет того, что часть проверок производился автоматически, кроме того, проверки, которые осуществляются разными подразделениями банка, могут производиться одновременно.
Высокие темпы роста кредитования физических лиц в России являются одним из основных факторов развития банковской системы и экономики страны в целом. В настоящее время ведущее место в осуществлении поиска путей выхода России из кризисного состояния занимает совершенствование форм кредитования, а также выработка наиболее рациональных подходов к реализации коммерческими банками кредитной политики, формирование продуктивной системы кредитования и эффективное управление ее рисками.
Основными формами кредитования физических лиц являются коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит и ипотечный кредит.
В результате анализа кредитования в ПАО «Сбербанк», проведенном во второй главе были сделаны следующие выводы.
На первом месте в кредитном портфеле по всем анализированным годам находились кредиты корпоративным клиентам, данный показатель имел тенденцию к росту на 777,6 млрд. руб., его удельный вес так же увеличился на 0,5%. На втором месте находятся кредиты частным клиентам, данный показатель на протяжении трех лет имел отрицательную динамику на 172,3 млрд. руб., а удельный вес данного показателя, уменьшился на 0,52%. Кредиты банкам, корреспондентские счета и депозиты овернайт в банках находятся на третьем месте, данный показатель увеличился, его прирост составил 213 млрд. руб., а его удельный вес увеличился на 0,57% Что касается кредитов выданным в совокупности, то они возросли на 213 млрд. руб. Это является положительной динамикой развития организации, а также свидетельствует о расширении клиентской базы банка.
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк» имеют ипотечные кредиты - более 40%, кроме того их доля за период 2017-2019 гг. выросла с 46,4% до 52,6%. Потребительские кредиты по занимаемой доле находятся на втором месте после ипотечных, однако их доля за период 2017-2019 гг. снизилась с 36,9% до 34,19%.
Доля залогового кредитования в 2017 году составляла 26,5%, а в 2019 году выросла до 57,5%. Увеличение доли залогового кредитования произошло, прежде всего, за счет увеличения доли ипотечных кредитов и автокредитов, при выдаче которых залогом в первом случае является недвижимость, во втором - автомобиль.
ПАО «Сбербанк» предлагает различные программы ипотечного кредитования с различными процентными ставками от 5 до 11,6%, сроком кредитования от 20 до 30 лет. Максимальные суммы кредита составляют пределы от 700 тыс. руб. до 8000 тыс. руб. В настоящее время ПАО «Сбербанк» предлагает населению только одну программу автокредитования.
Объем выданных кредитов ПАО «Сбербанк» за исследуемый период увеличился на 74,7%. Увеличение произошло по всем видам кредитов. Наибольшими темпами увеличился объем выданных кредитов сроком до 5 лет - на 94,6%.
Наибольшую долю в структуре выданных кредитов ПАО «Сбербанк» имеют кредиты до 5 лет - более 50%, наименьшую - кредиты сроком до 1 года - менее 25%. За исследуемый период произошло уменьшение доли кредитов, выданных на срок до 5 лет - с 58,8% до 50,4%.
В ПАО «Сбербанк» существует два вида потребительского кредита: потребительский кредит под поручительство физических лиц; потребительский кредит без обеспечения.
В целом, в качестве основных проблем кредитования населения в ПАО «Сбербанк», требующих решения можно отметить увеличение просроченной задолженности, наличие различных видов кредитных рисков, низкая скорость рассмотрения заявки.
Одним из наиболее опасных последствий кредитного риска является невозврат кредитов. Кроме того, в результате проведенного анализа во второй главе было выявлено, что в ПАО «Сбербанк» наблюдается увеличение суммы просроченной задолженности по кредитам.
Основным инструментом снижения кредитного риска является наличие бизнес-процессов, предусматривающих эффективные способы оценки кредитоспособности заемщиков.
Основным перспективным направлением развития методов оценки кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк» является совершенствование методов автоматизации этого этапа кредитного процесса, с использованием современного программного обеспечения.
В ПАО «Сбербанк» необходима разработка бизнес-процессов, предусматривающих автоматизацию банковских услуг и, в том числе - кредитных продуктов с использованием скорингового модуля, т.е. совершенствование функционирующей системы оценки кредитоспособности заемщиков путем внедрения высокотехнологичной системы EGAR E4 Banking (физические лица), разработанной компанией «EGAR Technology».
Внедрение системы EGAR E4 Banking в деятельность ПАО «Сбербанк» позволит обеспечить следующие преимущества: осуществление эффективной масштабируемости; быстрота внедрения системы в отделениях банка (1-4 месяца); высокий уровень и быстрота обработки информации (миллионы клиентских счетов); возможность обновления и поддержки (централизованное хранилище данных); проведение скоринга заемщиков учитывая макроэкономические данные; минимальные затраты времени необходимого для принятия решения о выдачи кредита и на осуществление оформления сделки.
Применение данной системы также будет способствовать увеличению скорости рассмотрения заявки на кредит. В исследуемом банке ПАО «Сбербанк» срок рассмотрения заявки на кредит на покупку товара составляет до 2-х часов, а на кредит наличными - от 1 до 2-х дней. Вследствие чего потенциальные заемщики и клиенты банка стоят в больших очередях, чтобы подать заявку, либо осуществить выплату кредита. По этой причине для совершенствования процесса выдачи кредитов физическим лицам в деятельность ПАО «Сбербанк» рекомендуется внедрить в банк кредитный конвейер, реализация которого возможна с использованием системы EGAR E4 Banking.
При применении кредитного конвейера получение ипотечного кредита возможно за 1 день, а потребительского кредита за 45-60 минут. Сокращение времени рассмотрения заявок на выдачу кредитов осуществляется за счет того, что часть проверок производился автоматически, кроме того, проверки, которые осуществляются разными подразделениями банка, могут производиться одновременно.
ИЛИ
Поиск аналога
📕 Список литературы
🛒 Оформить заказ
⚡ Работу высылаем в течении 5 минут после оплаты.