Анализ практики предоставления образовательных кредитов (на примере АИКБ «Ипак Йули»)
|
Введение 4
1. Теоретические аспекты предоставления образовательных кредитов в коммерческих банках 7
1.1 Понятие и принципы образовательного кредитования 7
1.2 Нормативно-правовая база образовательного кредитования
1.3 Практика предоставления образовательных кредитов за рубежом .
2. Анализ практики предоставления образовательных кредитов в АИКБ
«Ипак Йули»
2.1 Технико-экономическая характеристика АИКБ «Ипак Йули»
2.2 Порядок и условия предоставления образовательных кредитов в
АИКБ «Ипак Йули»
2.3 Анализ динамики предоставления образовательных кредитов в
АИКБ «Ипак Йули»
3. Направления развития образовательного кредитования в АИКБ «Ипак
Йули»
3.1 Проблемы и рекомендации по совершенствованию системы
образовательного кредитования в АИКБ «Ипак Йули»
3.2 Обоснование экономической эффективности предлагаемых
мероприятий
Заключение
Список используемой литературы 72
Приложения 78
1. Теоретические аспекты предоставления образовательных кредитов в коммерческих банках 7
1.1 Понятие и принципы образовательного кредитования 7
1.2 Нормативно-правовая база образовательного кредитования
1.3 Практика предоставления образовательных кредитов за рубежом .
2. Анализ практики предоставления образовательных кредитов в АИКБ
«Ипак Йули»
2.1 Технико-экономическая характеристика АИКБ «Ипак Йули»
2.2 Порядок и условия предоставления образовательных кредитов в
АИКБ «Ипак Йули»
2.3 Анализ динамики предоставления образовательных кредитов в
АИКБ «Ипак Йули»
3. Направления развития образовательного кредитования в АИКБ «Ипак
Йули»
3.1 Проблемы и рекомендации по совершенствованию системы
образовательного кредитования в АИКБ «Ипак Йули»
3.2 Обоснование экономической эффективности предлагаемых
мероприятий
Заключение
Список используемой литературы 72
Приложения 78
До недавнего времени образовательные кредиты были новинкой в сфере банковских услуг Узбекистана, но сейчас эта банковская услуга стала развиваться, интерес к ней со стороны населения возрастает.
Ввиду изменения мировоззрения людей, ввиду экономических и демографических изменений в Узбекистане в последние десятилетия страна столкнулись с новой для себя проблемой в системе высшего образования - бурным ростом количества студентов. При этом государство оказалось не готовым оплачивать из бюджета увеличивающиеся расходы на образование. В качестве выхода из этой ситуации в Узбекистане начала развиваться система образовательного кредитования.
Кредитные программы для студентов являются одним из важнейших элементов системы финансирования узбекского высшего образования. Они способствуют решению проблем доступности качественного образования и направляют дополнительные ресурсы в учебные заведения.
Значительная часть населения готова платить за качественное образование, чему способствует рост осуществляемых платежей за образовательные услуги.
Поскольку образование рассматривается как инвестиции в человеческий капитал, идея специальных сберегательных программ для образовательных целей вполне естественна. В настоящее время образовательные кредиты становятся все более перспективным инструментом финансирования образования, все большее число студентов получают образование в кредит.
Поэтому нужна система образовательного кредитования, которая будет наиболее полно удовлетворять запросам населения. Именно этими факторами и объясняется актуальность данной бакалаврской работы.
Цель исследования - анализ практики предоставления образовательных кредитов.
Для того чтобы достичь поставленной цели были поставлены следующие задачи, требующие своего решения:
- исследовать теоретические аспекты предоставления образовательных кредитов в коммерческих банках;
- проанализировать практику предоставления образовательных кредитов в АИКБ «Ипак Йули», в частности порядок и условия, анализ и оценку эффективности;
- обосновать направления и мероприятия по развитию образовательного кредитования в АИКБ «Ипак Йули», оценить экономическую эффективность предложенных мероприятий.
Объектом исследования является деятельность АИКБ «Ипак Йули».
Предметом исследования выступает практика предоставления образовательных кредитов АИКБ «Ипак Йули».
Информационной базой послужили отчетные документы исследуемой организации, статистические материалы.
Методы исследования. В процессе работы применялись диалектические, системные, аналитические, статистические, маркетинговые и другие методы анализа.
Практическая значимость работы заключается в применении результатов исследования в работе АИКБ «Ипак Йули», а также в работе других кредитных организаций в процессе совершенствования образовательного кредитования и их адаптации к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды.
Проблемы системы образовательных кредитов были в поле зрения многих ученых, в число которых можно отнести: Андрущак Г.В., Байкова С.Д., Бровкина Н., Гладышева А., Грунина А.А. и многих других.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.
В первой главе работы изучены сущность понятия, цели и функции образовательного кредита, нормативно-правовая база, обеспечивающая ее и практика предоставления образовательных кредитов за рубежом.
Во второй главе приведена характеристика деятельности АИКБ «Ипак Йули», порядок и условия предоставления образовательных кредитов в АИКБ «Ипак Йули», а также анализ и оценка эффективности предоставления образовательных кредитов в коммерческом банке.
В третьей главе работы предложены мероприятия по совершенствованию системы образовательного кредитования АИКБ «Ипак Йули» и обоснована их экономическая эффективность.
В заключении даны выводы и рекомендации по работе.
Ввиду изменения мировоззрения людей, ввиду экономических и демографических изменений в Узбекистане в последние десятилетия страна столкнулись с новой для себя проблемой в системе высшего образования - бурным ростом количества студентов. При этом государство оказалось не готовым оплачивать из бюджета увеличивающиеся расходы на образование. В качестве выхода из этой ситуации в Узбекистане начала развиваться система образовательного кредитования.
Кредитные программы для студентов являются одним из важнейших элементов системы финансирования узбекского высшего образования. Они способствуют решению проблем доступности качественного образования и направляют дополнительные ресурсы в учебные заведения.
Значительная часть населения готова платить за качественное образование, чему способствует рост осуществляемых платежей за образовательные услуги.
Поскольку образование рассматривается как инвестиции в человеческий капитал, идея специальных сберегательных программ для образовательных целей вполне естественна. В настоящее время образовательные кредиты становятся все более перспективным инструментом финансирования образования, все большее число студентов получают образование в кредит.
Поэтому нужна система образовательного кредитования, которая будет наиболее полно удовлетворять запросам населения. Именно этими факторами и объясняется актуальность данной бакалаврской работы.
Цель исследования - анализ практики предоставления образовательных кредитов.
Для того чтобы достичь поставленной цели были поставлены следующие задачи, требующие своего решения:
- исследовать теоретические аспекты предоставления образовательных кредитов в коммерческих банках;
- проанализировать практику предоставления образовательных кредитов в АИКБ «Ипак Йули», в частности порядок и условия, анализ и оценку эффективности;
- обосновать направления и мероприятия по развитию образовательного кредитования в АИКБ «Ипак Йули», оценить экономическую эффективность предложенных мероприятий.
Объектом исследования является деятельность АИКБ «Ипак Йули».
Предметом исследования выступает практика предоставления образовательных кредитов АИКБ «Ипак Йули».
Информационной базой послужили отчетные документы исследуемой организации, статистические материалы.
Методы исследования. В процессе работы применялись диалектические, системные, аналитические, статистические, маркетинговые и другие методы анализа.
Практическая значимость работы заключается в применении результатов исследования в работе АИКБ «Ипак Йули», а также в работе других кредитных организаций в процессе совершенствования образовательного кредитования и их адаптации к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды.
Проблемы системы образовательных кредитов были в поле зрения многих ученых, в число которых можно отнести: Андрущак Г.В., Байкова С.Д., Бровкина Н., Гладышева А., Грунина А.А. и многих других.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.
В первой главе работы изучены сущность понятия, цели и функции образовательного кредита, нормативно-правовая база, обеспечивающая ее и практика предоставления образовательных кредитов за рубежом.
Во второй главе приведена характеристика деятельности АИКБ «Ипак Йули», порядок и условия предоставления образовательных кредитов в АИКБ «Ипак Йули», а также анализ и оценка эффективности предоставления образовательных кредитов в коммерческом банке.
В третьей главе работы предложены мероприятия по совершенствованию системы образовательного кредитования АИКБ «Ипак Йули» и обоснована их экономическая эффективность.
В заключении даны выводы и рекомендации по работе.
Проведенное в работе исследование позволяет сделать следующие выводы.
Образовательный кредит является для студента основным целевым кредитом для обеспечения своего обучения в образовательном учреждении.
Модели кредитования образования предполагают значительное влияние государства на развитие системы образования, поскольку человеческий капитал является важнейшим источником благосостояния любой нации. Это подтверждается опытом ряда стран, где построены смешанные модели финансирования высшего образования с сохранением системы бюджетного финансирования и с использованием моделей образовательного кредитования.
В целом зарубежный опыт свидетельствует о том, что развитая система образовательного кредитования оказывает благотворное влияние на развитие и повышение качества высшего образования. В настоящее время в Республике Узбекистан, используя опыт зарубежных стран, представляется целесообразным в большей степени учитывать социальные факторы при реорганизации системы высшего образования. Считаем, что если полностью перевести образование на коммерческую основу, государство должно создать альтернативу бесплатному образованию, например, в форме грантов и такой системы предоставления кредитов, при которой абитуриент может фактически взять кредит и отдать это в разумные сроки.
Анализ нормативно-правовой базы кредитования образовательных учреждений показал, что на сегодняшний день в Узбекистане нет законодательства об образовательных кредитах, но существуют отдельные правила, которые в определенной степени регулируют отношения, связанные с предоставлением образовательных кредитов. Однако предпринимаются попытки их создать.
В Узбекистане достаточно большое количество банков готовы предоставить образовательные кредиты, но в большинстве случаев отсутствует государственная поддержка, ограничивающая их деятельность. Анализ узбекских образовательных программ кредитования показал, что без эффективных мер государственной поддержки невозможно преодолеть основные ограничения коммерческого кредитования.
Результаты исследования на примере АИКБ «Ипак Йули» что в Узбекистане спрос на образовательные кредиты увеличился в 2018 году. Кредит можно получить для обучения в образовательных учреждениях, которые были отобраны для участия в государственной программе.
Несмотря на то, что образовательный кредит предоставляется большим количеством узбекских банков, для заемщика требуется гарантия (студент из малообеспеченной семьи таких гарантий не имеет), льготный период часто отсутствует, а процентная ставка чуть ниже ставки по потребительским кредитам.
Следовательно, уровень предложения образовательных кредитов в Узбекистане в настоящее время остается низким, то есть можно сделать вывод, что существующие программы образовательного кредитования не могут в полной мере удовлетворить спрос населения из разных доходных групп.
Для повышения доступности образовательного кредитования в Узбекистане предлагаем следующие мероприятия:
1. Дифференциация и снижение процентной ставки по образовательным кредитам.
2. Внедрение системы IBS Monitoring.
В результате по 8% ставке, относительно 16% ставки, студент может получить выгоду в размере 866666,67 сум, т.е. почти в два раза ниже ранее оплачиваемой суммы. А при 10% ставке, относительно 16% ставки, студент может получить выгоду в размере 649999,99 сум, т.е. это также ниже ранее оплачиваемой суммы.
В результате при оплате по процентной ставке 8% и 10%, есть выгода погашения как студенту, так и снижения вероятности невозвратности кредита банку.
Экономический эффект от предлагаемых мероприятий положительный, так как затраты на мероприятия составили 5880 тыс. сум и увеличили объем выполняемых работ на 83220 тыс. сум.
Срок окупаемости: 0,07 дней.
Следовательно, затраты на совершенствование системы образовательного кредитования в АИКБ «Ипак Йули» окупятся в течение 7 недель.
Т.е. данное мероприятие будет не убыточным и эффективным.
Образовательный кредит является для студента основным целевым кредитом для обеспечения своего обучения в образовательном учреждении.
Модели кредитования образования предполагают значительное влияние государства на развитие системы образования, поскольку человеческий капитал является важнейшим источником благосостояния любой нации. Это подтверждается опытом ряда стран, где построены смешанные модели финансирования высшего образования с сохранением системы бюджетного финансирования и с использованием моделей образовательного кредитования.
В целом зарубежный опыт свидетельствует о том, что развитая система образовательного кредитования оказывает благотворное влияние на развитие и повышение качества высшего образования. В настоящее время в Республике Узбекистан, используя опыт зарубежных стран, представляется целесообразным в большей степени учитывать социальные факторы при реорганизации системы высшего образования. Считаем, что если полностью перевести образование на коммерческую основу, государство должно создать альтернативу бесплатному образованию, например, в форме грантов и такой системы предоставления кредитов, при которой абитуриент может фактически взять кредит и отдать это в разумные сроки.
Анализ нормативно-правовой базы кредитования образовательных учреждений показал, что на сегодняшний день в Узбекистане нет законодательства об образовательных кредитах, но существуют отдельные правила, которые в определенной степени регулируют отношения, связанные с предоставлением образовательных кредитов. Однако предпринимаются попытки их создать.
В Узбекистане достаточно большое количество банков готовы предоставить образовательные кредиты, но в большинстве случаев отсутствует государственная поддержка, ограничивающая их деятельность. Анализ узбекских образовательных программ кредитования показал, что без эффективных мер государственной поддержки невозможно преодолеть основные ограничения коммерческого кредитования.
Результаты исследования на примере АИКБ «Ипак Йули» что в Узбекистане спрос на образовательные кредиты увеличился в 2018 году. Кредит можно получить для обучения в образовательных учреждениях, которые были отобраны для участия в государственной программе.
Несмотря на то, что образовательный кредит предоставляется большим количеством узбекских банков, для заемщика требуется гарантия (студент из малообеспеченной семьи таких гарантий не имеет), льготный период часто отсутствует, а процентная ставка чуть ниже ставки по потребительским кредитам.
Следовательно, уровень предложения образовательных кредитов в Узбекистане в настоящее время остается низким, то есть можно сделать вывод, что существующие программы образовательного кредитования не могут в полной мере удовлетворить спрос населения из разных доходных групп.
Для повышения доступности образовательного кредитования в Узбекистане предлагаем следующие мероприятия:
1. Дифференциация и снижение процентной ставки по образовательным кредитам.
2. Внедрение системы IBS Monitoring.
В результате по 8% ставке, относительно 16% ставки, студент может получить выгоду в размере 866666,67 сум, т.е. почти в два раза ниже ранее оплачиваемой суммы. А при 10% ставке, относительно 16% ставки, студент может получить выгоду в размере 649999,99 сум, т.е. это также ниже ранее оплачиваемой суммы.
В результате при оплате по процентной ставке 8% и 10%, есть выгода погашения как студенту, так и снижения вероятности невозвратности кредита банку.
Экономический эффект от предлагаемых мероприятий положительный, так как затраты на мероприятия составили 5880 тыс. сум и увеличили объем выполняемых работ на 83220 тыс. сум.
Срок окупаемости: 0,07 дней.
Следовательно, затраты на совершенствование системы образовательного кредитования в АИКБ «Ипак Йули» окупятся в течение 7 недель.
Т.е. данное мероприятие будет не убыточным и эффективным.