Аннотация 2
Введение 4
Глава 1 Общая характеристика личного страхования 7
1.1 Понятие и принципы договора личного страхования 7
1.2 Субъекты договора личного страхования 13
1.3 Виды договоров личного страхования 19
Глава 2 Особенности заключения договоров личного страхования 25
2.1 Форма договора личного страхования 25
2.2 Существенные условия договора личного страхования 29
Глава 3 Обязательства, вытекающие из договоров личного страхования 35
3.1 Основные права и обязанности субъектов договора личного страхования 35
3.2 Проблемы взыскания страхового возмещения по договору личного страхования 40
Заключение 50
Список использованных источников 53
В Российской Федерации страхование можно признать одной из динамично развивающихся областей экономической деятельности, характеризующейся постоянным увеличением количества страховщиков, их филиалов, размеров страхового фонда, а также числа страхователей, представленных как организациями, так и физическими лицами. В качестве страхователей сегодня часто выступают юридические лица, деятельность которых носит специфический, и в основном, социально значимый характер, или органы государственной власти. Это подтверждается организацией в структуре рынка страхования новых разновидностей страховых услуг, в том числе услуги в сфере личного страхования.
Социальная значимость договоров личного страхования требует от законодателя ответственного и качественного подхода к формированию нормативных положений, регулирующих общественные правоотношения в данной сфере. Тем не менее, как следует из анализа действующего законодательства, а также правоприменительной практики, положения нормативно-правовых актов, регламентирующих сферу личного страхования (количество которых исчисляется десятками), не вполне совершенны и нередко противоречат друг другу, что отрицательных образом сказывается на правоприменении и имущественных интересах субъектов страхования.
Вопросы правового регулирования договоров личного страхования исследовались российскими учеными-правоведами еще в начале прошлого столетия. Значимый вклад в теорию страхования внесен О.С. Иоффе, Л.А. Лунцом, Д.И. Мейером, В.К. Райхером, В.И. Серебровским, Г.Ф. Шершеневичем и другими известными юристами.
В настоящий период многие исследователи продолжают заниматься вопросами личного страхования, и учитывая частые изменения законодательства, научные разработки в указанной области являются по- прежнему актуальными.
Целью работы является выявление особенностей договоров личного страхования, проблем, связанных с исполнением таких договоров, а также выработка предложений дальнейшего совершенствования законодательства в сфере гражданско-правового регулирования отношений личного страхования.
Для достижения вышеуказанной цели в работе поставлен ряд следующих задач:
• раскрыть понятие и принципы договора личного страхования;
• установить круг субъектов договора личного страхования;
• провести классификацию видов договоров личного страхования;
• исследовать форму договора личного страхования;
• обозначить существенные условия договора личного страхования;
• охарактеризовать основные права и обязанности субъектов договора личного страхования;
• выявить проблемы взыскания страхового возмещения по договору личного страхования и предложить пути их решения.
Объектом работы являются общественные отношения, складывающиеся в связи с заключением договоров личного страхования.
Предметом работы выступают нормы действующего законодательства РФ, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в связи с заключением договоров личного страхования.
Методологической основой работы являются общенаучные методы познания (формально-логический, конкретно-исторический, сравнительный, диалектический) и специальные методы исследования (технико-юридический, сравнительно-правовой и другие).
Теоретическую основу работы составили научные разработки классических и современных отечественных ученых. Среди них: Авакян, А. М., Абрамов В.Ю., Белых В.С., Витрянский В.В., Грудцына Л.Ю., Дедиков С.В, Дружинин А., Дыбко Е.Е., Игнатьев К.М., Иоффе О.С., Корнеева О.В., Клоков Е. В., Косаренко Н. Н., Ли О.В., Мейер Д.И., Митричев И.А., Михайлова А.С., Овчинникова Ю.С., Петров Н.В., Пешкова Х.В., Победоносцев К.П., Свит Ю.П., Серебровский В.И., Сусликов В.Н., Сербиновский Б.Ю., Тодрик В.В., Топлакалцян С., Фогельсон Ю.Б., Худяков А.И., Шергунова Е. А., Шихов А.К.
Нормативная основа работы составлена Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом об организации страхового дела в РФ, и другими законами и подзаконными нормативно-правовыми актами, регулирующими отношения в области личного страхования.
Структура обусловлена целью и задачами исследования. Настоящая работа состоит из введения, трех глав, объединяющих семь параграфов, заключения и списка использованных источников.
По результатам исследования сделаем ряд следующих выводов.
1. Значимость договора личного страхования заключена в обеспечении застрахованного лица (страхователя) материальной поддержкой в случае наступления определенных в договоре событий (т. е. страхового случая), связанных с жизнью и здоровьем последнего.
2. Можно отметить следующие существенные характеристики договоров личного страхования:
• обладает универсальной обеспечительной сущностью;
• страховой интерес заключается в получении материальной поддержки, связанной с нематериальными благами, такими как трудоспособность, жизнь, здоровье;
• страховыми случаями могут выступать как негативные события (болезнь гражданина, причинение вреда жизни, здоровью), так и позитивные (наступление других событий в жизни гражданина);
• по договорам не предусмотрено специального требования денежной оценки причиненного вреда;
• страхуемые интересы также не подлежат финансовой оценке. Согласно ст. 947 ГК РФ, по договорам личного страхования страховщик и страхователь страховую сумму определяют самостоятельно.
3. Поскольку полная взаимная информированность субъектов договора личного страхования имеет существенное значение, представляется целесообразным внести в часть 1 пункта 1 статьи 944 ГК РФ дополнение и изложить его в следующем виде: «При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику сведения обо всех обстоятельствах, которые имеют значение для договора, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику».
4. Договор заключается двумя сторонами (страхователем и страховщиком), тем не менее, учитывая специфику договоров личного страхования, следует упомянуть, что круг участников таких страховых отношений значительно шире, и помимо страхователя и страховщика включает также застрахованное лицо и выгодоприобретателя (третьи лица). Таким образом, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, не будучи непосредственными сторонами договора, обладают правами в отношении сторон обязательства. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо являются субъектами, отличающими личное страхование от иных гражданско- правовых договоров.
5. Проанализировав положения законодательства о фигуре застрахованного лица в договоре личного страхования, возможно сделать ряд выводов: закрепление застрахованного лица - существенное условие договора; застрахованным лицом вправе быть лишь физическое лицо, выступающее либо самостоятельно, либо в роли страхователя, либо выгодоприобретателя; его замена возможна лишь с согласия страховщика; правами и обязанностями по договору оно может быть наделено страхователем или законом.
6. Представляется целесообразным в рамках закона предусмотреть выделение отдельных видов договора личного страхования, к которым следует отнести: страхование жизни, страхование от болезней и несчастных случаев, медицинское и пенсионное страхование. Закрепление таких видов договора личного страхования способно обеспечить выдачу соответствующих лицензий страховым организациям, которые могли бы разработать в зависимости от вида более подробные Правила страхования.
7. На практике страховщиками могут использоваться разработанные ими либо объединениями страховщиков формы договора по конкретным видам страхования - страховые полисы. Между тем необходимо постепенное внедрение электронного документооборота в сферу договоров личного страхования, также необходим учет того, что удостоверение таких документов, может осуществлять нотариус, применяя при этом электронную подпись. В этих целях механизм электронного документооборота в нашей стране необходимо довести до такой степени совершенства, которая бы обеспечивала удобство субъектам договора при максимальной реализации охранной функции нотариата и информационной безопасности.
8. В рассматриваемых договорах основной обязанностью страховщика является представление страховых выплат после наступления страхового случая. Исполнение страховщиком данной обязанности, влечет реализацию (удовлетворение) страхового интереса страхователя в конкретном страховом отношении, а вместе с этим, завершает развитие обязательства по страхованию.
Главной обязанностью страхователя выступает оплата страховой премии, так называемой - цены риска. Она является платой за страхование, которую страхователю надлежит оплатить страховщику в сроки и в порядке, устанавливаемые договором страхования. Указанной обязанностью данного субъекта отражается возмездность личного страхового обязательства и придается важное значение при определении момента, с которого действует договор страхования.
9. В пункте 2 статьи 942 ГК РФ перечислены существенные условия договора личного страхования, а именно: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Между тем, целесообразно дополнить пункт 2 статьи 942 ГК РФ существенным условием о цене договора (страховой премии), о сроках и порядке ее уплаты в тех случаях, когда в договоре не был установлен момент вступления в силу. Полагаем, что закрепление указанного положения способно обеспечить финансовую устойчивость страховщиков. Ясно установленный размер премии и своевременная ее оплата поспособствуют также защите прав страхователя - слабой стороны договора.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
