ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ЗАЕМНЫХ ОТНОШЕНИЙ 6
1.1. Исторические аспекты заемных отношений и законодательства о займе и кредите 6
1.2. Сравнительная характеристика заемных отношений в России и за рубежом 15
ГЛАВА 2 ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЗАЙМА В МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ 22
2.1. Понятие и элементы договора займа. Соотношение с кредитным договором 22
2.2. Порядок заключения и прекращения договора займа в микрофинансовых организациях. Классификация 28
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМНЫЕ ВОПРОСЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ЗАЕМНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 39
3.1 Проблемы применения взыскания задолженности по договору займа в микрофинансовых организациях 39
3.2 Проблемы законодательства, регулирующего заемные отношения в микрофинансовой деятельности и пути их восполнения 45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 51
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 55
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию правового регулирования договора займа в микрофинансовых организациях.
Для реализации поставленной цели требуется решить следующий ряд задач:
1. изучить историю становления и развития законодательства о займе и кредите;
2. представить сравнительную характеристику договора займа в РФ и за рубежом;
3. определить понятие, значение и особенности правового регулирования договора займа;
4. ознакомиться с порядком заключения и прекращения договора займа с микрофинансовыми организациями;
5. изучить проблемы применения взыскания задолженности по договору займа в микрофинансовых организациях;
6. охарактеризовать пробелы законодательства, регулирующего заемные отношения в микрофинансовой деятельности и пути их восполнения.
Объектом исследования являются общественные отношения, связанные с использованием на практике договора займа в микрофинансовых организациях.
Предметом исследования стали нормы права, регулирующие аспекты применения договора займа в микрофинансовых организациях.
Теоретической основой исследования стали труды отечественных и зарубежных авторов в сфере регулирования вопросов применения на практике договора займа с микрофинансовыми организациями, также были использованы статьи, представленные в периодических изданиях и материалы судебной практики.
Методологическая основа исследования. При исследовании использовался всеобщий диалектический метод познания, позволяющий рассматривать явления в их развитии и взаимосвязи, а также такие общенаучные методы как исторический, формально-логический, метод анализа, синтеза, индукции, дедукции, а также частно-научные, логико-юридический, сравнительно-правовой и другие. Применение указанных методов в едином комплексе позволило исследовать избранную проблему, сделать конструктивные выводы и выработать предложения и рекомендации по восстановлению пробелов правового регулирования применения договора займа в микрофинансовых организациях.
Структура выпускной квалификационной работы включает в себя введение, основную часть, заключение и список использованных источников. Основная часть состоит из трех глав.
По результатам изучения вопросов правового регулирования договора займа в микрофинансовых организациях, можно сделать следующие выводы.
По результатам выполнения первой глав были определены основные истоки происхождения договора займа, и был проведен сравнительный анализ применения договора займа в РФ и за рубежом.
Родоначальником правового регулирования заемных отношений и законодательства о займе является римское гражданское право. Понятие займа и кредита появились достаточно давно. Точной даты историки и правоведы в части возникновения кредита и займа не устанавливают. Несмотря на тот факт, что само понятие кредитных взаимоотношений и займа появилось достаточно давно, данный институт достаточно долгое время не был должным образом урегулирован нормами права. Анализ становления правового регулирования заемных отношений на Руси соотносится с 13 веком. Впервые в 13 веке было юридически закреплено договора займа. Следующее упоминание о договоре займа представлено в Соборном уложении. Институт становления заемных и кредитных отношений в России был осложнен достаточно долгим господством крепостного права. Однако в 18-19 веке развитие заемных отношений получило значительное развитие ровно, как и кредитных. Появились первые банки, активно развивалось ипотечное кредитование. Значительное законодательное развитие договор займа получил в 20 веке. Гражданский кодекс РСФСР 1922 года определил понятие договора займа. ГК РФ того времени устанавливал тот факт, что договор займа заключается между гражданами и является безвозмездным. Только с 1991 года договор займа стал также возмездным и приобрел консенсуальный характер. В настоящий момент определение договора займа представлено в ст. 807 ГК РФ. Современное законодательство разграничивает в ГК РФ понятия кредита и займа. Определение кредита является более всеобъемлющим и полным. Однако исследование исторического пути становления кредитных и заемных отношений позволяет утверждать, что именно договор займа стал прародителем кредитного договора. В древние времена банки существенно отличались от современных кредитных организаций. Фактически использовался именно договор займа. Данные факты еще раз подтверждают ,что данные термины имеют единое происхождение и схожие черты. Сложившаяся практика позволяет сделать вывод о том, что договор займа по отношению к кредитному договору является аналогией закона.
Анализ российской и зарубежной практики правового регулирования заемных отношений позволяет сделать вывод о том, что законодательство ряда европейский стран и законодательство РФ имеет схожие черты, что обосновано историей становления и развития договора займа. Можно утверждать, что российское законодательство более полно характеризует правовые основы применения на практике договора займа, чем, например законодательство Германии или Франции.
Договор займа регулируется нормами гражданского законодательства и представляет собой обязательство одной стороны (займодавца) передать другой стороне (заемщику) денежные средства, родовые вещи или ценные бумаги на определённый срок при условии их возврата. Уплата процентов за пользованием денежными средствами не является обязательным элементом договора займа. Предоставление займа одной стороны другой может быть урегулировано распиской. Это возможно при передаче в займ денежных средств одного физического лица другому. Заключение договора займа между физическими лицами не является обязательными, если сумма займа меньше 10000 рублей. В отношении юридических лиц заключение договора займа является обязательным условием независимо от суммы, определенной договором займа. В большинстве случаев, договор займа является реальным договором.
Сравнительный анализ кредитного договор и договора займа позволяет установить, что данные два договора имеют ряд отличий. Кредитный договор может быть заключен только с банком, договор займа может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицом, а также с микрофинансовой организацией. Договор займа является реальным, не всегда является платным. Договор займа может быть заключен в устной форме при условии заключения его с физическим лицом и при условии, что сумма по договору займа не превышает 10000 рублей. Наличие расписки сторон также является подтверждением факта заключения договора займа. Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора позволяет утверждать, что они имеют ряд отличительных характеристик.
Договор займа широко применяется микрофинансовыми организациями. Популярность и значимость микрофинансовых организаций стремительно набирает обороты.
Микрофинансовые организации и микрокредитные компании предоставляют краткосрочные и среднесрочные займы для удовлетворения нужд физических лиц. Договор считается заключенным с момента передачи денежных средств. Преимущественно микрофинансовые организации предоставляют займы физическим лицам на краткосрочный и среднесрочный период, руководствуясь нормами ГК РФ и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Договор отличается срочностью, ограниченностью суммы, размером процентной ставки.
Срок такого договора не должен превышать один год. Размер выданного займа также ограничен. Микрофинансовые организации имеют право предоставлять займ на сумму не более 500 тыс. рублей, микрокредитные организации – не более 1 млн. рублей. Имеются также определенные требования к порядку начисления процентов. Считается, что по данному договору не должна быть предусмотрена повышенная процентная ставка, хотя на практике можно заметить, что процентная ставка по договору микрозайма значительно выше, чем по кредитному договору.
Представленный обзор проблем взыскания задолженности микрофинансовыми организациями позволяет сделать вывод о том, что на сегодняшний день в судебной практике достаточно часто рассматриваются споры о нарушении сроков возврата основной суммы долга. Значительной проблемой является стремительный рост объемов просроченной и безнадежной задолженности. Передача долга коллекторским агентствам также вызывает много спорных вопросов. Такой механизм возврата долга далеко не всегда эффективен. Для решения проблемы требуется ужесточение порядка оценки платежеспособности заемщика без утраты оперативности предоставления займа, необходимо выделение в микрофинансовых организациях отдельных структурных подразделений, которые несут ответственность за работу с должниками. Особого внимания заслуживают вопросы регулирования онлайн займов. Получение займа онлайн, с одной стороны, отличается высоким уровнем простоты и оперативности получения необходимости, с другой стороны связано с рисками невозврата займа и мошеннических действий. На сегодняшний день организационно-правовой механизм регулирования деятельности микрофинансовых организаций должен быть направлен на борьбу с высокими темпами роста просроченной и безнадёжной задолженности и с риском возникновения мошеннических действий.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
