Введение 4
1 Теоретические основы организация кредитования физических лиц в
коммерческом банке 7
1.1 Понятие кредита и принципы его реализации 7
1.2 Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования 15
1.3 Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации 21
2 Анализ организации кредитования физических лиц в коммерческом банке ПАО Сбербанк 27
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк .. 27
2.2 Особенности организации и условия кредитования физических лиц
в банке 31
2.3 Анализ состояния и динамики кредитования физических лиц в банке 34
3. Пути совершенствования кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк 41
3.1 Направления совершенствования кредитования физических лиц в
банке 41
3.2 Оценка эффективности предложенных рекомендаций 46
Заключение 51
Список используемой литературы 54
Приложения 58
Актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что кредитование является одним из главных направлений размещения банковских ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг. При этом кредитование с одной стороны, способствует улучшению финансово-экономического положения самих банков и развитию строительной, автомобильной и других отраслей экономики, а с другой - повышению качества жизни населения.
Стабилизация макроэкономики в стране, снижение процентных ставок, укрепление банковской системы, высокий уровень спроса на кредитные продукты влекут за собой расширение масштабов деятельности банковской сферы и увеличение объёмов кредитования. Для деятельности банка внедрение новых продуктов — это возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе дополнительной прибыли. Целенаправленная работа коммерческих организаций в сфере кредитования является фактором успешной конкуренции данных учреждений, что приводит к увеличению производства, занятости, росту платежеспособности участников экономических отношений.
В настоящее время банки для продвижения своих продуктов объединяют их и выстраивают из них линейки тарифных планов, рассчитанные на разные категории клиентов. Разработав линейку планов, банк дифференцирует предложение — каждому клиенту он может продать тот набор услуг, который тому необходим.
В период экономического кризиса в стране и в мире в целом особенно актуальной становится проблема невозврата заемных средств. Это связано с тем, что производства и предприятия ощущают на себе давление извне. Итогом может стать полная неплатежеспособность, которая влечет за собой банкротство. Таким образом, появляется проблема невозвратности заемных средств юридическими лицами. Проблема невозврата кредитных средств физическими лицами также напрямую зависит от экономической и финансовой стабильности, так как велика вероятность остаться без работы в периоды кризиса.
В своей кредитной деятельности коммерческие банки более активно взаимодействуют с окружающей средой - расширяющимся и качественно меняющимся кругом клиентов и партнеров. В настоящее время коммерческим банкам необходимо решать множество вопросов, связанных с организацией кредитования физических лиц, это и оптимизация процесса кредитования, и оптимизация кредитного портфеля, и решение проблем снижения кредитного риска, повышения доходности и диверсифицированности.
Цель выпускной квалификационной работы - исследование процесса кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк для разработки мероприятий по его совершенствованию.
Для достижения поставленной необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы процесса кредитования физических лиц коммерческим банком;
- исследовать механизм кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк;
- разработать мероприятия по совершенствованию организации кредитования физических лиц в коммерческом банке в ПАО Сбербанк.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является коммерческий банк ПАО Сбербанк.
Предмет исследования - механизм кредитования физических лиц, применяемый в ПАО Сбербанк.
Хронологические рамки исследования - 2016-2018 гг.
В качестве теоретической и методологической базы были использованы труды таких отечественных экономистов как С.М. Ильясова, Л.А. Кормишкиной, Т.М. Костериной, В.В. Лупанова, Т.П. Носова, А.Р. Рабинович, Г.Г. Смагина, нормативно-законодательная база Российской Федерации, а также материалы современной периодической печати.
Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и другие.
Теоретическая значимость проведенного исследования заключается в развитии теоретических положений комплексного анализа кредитования физических лиц с учетом их специфических особенностей.
Практическая значимость работы заключается в том, что предложенные мероприятия могут быть использованы для внедрения в ПАО Сбербанк и других кредитных организациях.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех взаимосвязанных разделов, заключения и списка используемой литературы.
Во введении обоснована актуальность выбранной темы, обозначены объект и предмет исследования, цели и задачи, а также раскрыты его теоретическая и методологическая основа, указаны методы исследования.
В первом разделе рассмотрена экономическая сущность, функции и формы кредита, дана характеристика потребительского кредита, проанализирован нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования.
Во втором разделе работы приводится общая характеристика банка, указываются банковские продукты и услуги, которыми банк привлекает своих клиентов, представлены результаты анализа деятельности банка в период с 2016 по 2018 гг., а также результаты оценки кредитования заемщиков и портфеля потребительского кредитования банка.
В третьем разделе рассмотрены приоритетные направления развития банка, а также разработаны мероприятия совершенствования организации кредитования физических лиц в коммерческом банке ПАО Сбербанк.
На сегодняшний день для большинства российских банков остается актуальной проблема снижения затрат за счет их оптимизации по всей цепочке формирования себестоимости кредитных продуктов и услуг. Для банков, которые стремятся расширить свою клиентуру среди населения за счет выдачи необеспеченных кредитов, сохраняется угроза потери доходности высокого кредитного риска. Во избежание потерь целесообразно сосредоточиться на особых рыночных сегментах, где низкая стоимость кредитных продуктов и услуг будет особенно важна для клиентов.
Проведенное исследование показало, что современная кредитная политика российского банковского сектора требует дальнейшего совершенствования как с точки зрения расширения круга объектов кредитования и дифференциации условий выдачи кредитов, так и с точки зрения организационно-экономического механизма мониторинга и аудита кредитной деятельности, в том числе на основе изучения зарубежного опыта.
В настоящее время имеются определенные проблемы - это высокий уровень рисков, значительная доля просроченной задолженности, низкое качество кредитных портфелей и недостаточность капитала.
На состояние рынка потребительского кредитования оказывают влияние микро- и макроэкономические факторы. Среди макроэкономических изменение цен на нефть, рост геополитической напряженности, введение экономических санкций против России, несистемные меры Банка России по оздоровлению банковской системы и предотвращению финансовых рисков, падению курса рубля, а также инфляция.
Так, к проблемам потребительского кредитования относится следующее:
1) необходимость внедрения новых технологий, неполный пакет банковских услуг, предоставляемых клиентам через дистанционное банковское обслуживание. При росте количества безналичных платежей физических лиц сохранение высокого уровня расчетов наличными денежными средствами;
2) недостаточное распространение интернета среди клиентов банка, проблемы обеспечения безопасности расчетов через ДБО;
3) высокий уровень проведения необычных (подозрительных) операций, связанных с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Подобные «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю». Некоторые из пунктов действительно требуют особого контроля, например, проведение операций, где одним из субъектов является лицо, причастное к террористической деятельности. Однако в этот перечень попали и вполне обычные операции, которые совершают физические лица в повседневной жизни.
4) высокий уровень капиталовложений в новые технологии, необходимость подготовки квалифицированных кадров по оказанию банковских услуг через дистанционное банковское обслуживание.
В ПАО Сбербанк разработана и реализуется эффективная кредитная политика, которая обеспечивает высокое качество кредитной деятельности, то есть достаточно оптимальное соотношение рискованности и доходности сложившегося кредитного портфеля. Однако негативное воздействие факторов внешней среды, сложности с наращиванием ресурсной базы в перспективе может способствовать возрастанию кредитных рисков банка и финансовым потерям, то есть снижению доходов и прибыли банка от кредитной деятельности.
Таким образом, негативная ситуация, обусловленная высоким уровнем проблемных кредитов в портфеле потребительских ссуд исследуемого коммерческого банка, требует принятия неотложных мер по совершенствованию подходов к кредитованию заемщиков-физических лиц и оценке кредитного риска в ПАО Сбербанк.
Основными проблемами в ПАО Сбербанк являются:
- недостаточно широкая разновидность кредитных продуктов, адаптированная под нужды физических лиц возрастом до 25 лет;
- повышение уровня риска невозврата кредита;
- случаи банковского мошенничества со стороны заемщика.
Для устранения выявленных проблем и недостатков, автором предлагаются следующие рекомендации, которые способны улучшить практику кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк:
- разработка и введение новой кредитной программы «Мобильный кредит» в ПАО Сбербанк;
- введение системы оформления заявок на кредит наличными через мобильное приложение «Сбербанк России Онлайн» без визита в банк;
- разработка системы доставки оформленных кредитных карт на дом или в офис клиента;
- организовать систему сотрудничества организаций (работодателей), которые являются клиентами банка, и ПАО Сбербанк по вопросам подтверждения доходов работников организации;
- разработка нового кредитного продукта в рамках программы «Мобильный кредит».
Предложенный автором новый кредитный продукт в рамках программы «Мобильный кредит» соответствует динамики роста кредитов, предоставленных физическим лицам моложе 25 лет в Российской Федерации. При реализации новой программы в банке улучшиться ряд показателей:
- уменьшение среднего времени работы с анкетой клиента с 20 до 10 минут;
- повышение количества предоставленных кредитов физическим лицам в месяц с 15 до 20.
Внедрение системы оформления заявок на кредит наличными через мобильное приложение «Сбербанк России Онлайн» без визита в банк смогут оптимизировать скоринговую модель оценки платежеспособности заемщика с учетом обновления модели по выборке последних (поздних) клиентов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
