Введение 4
Глава 1 Общая характеристика договора банковского счета 8
1.1 Понятие и признаки договора банковского счета, его место в
системе иных гражданско-правовых договоров 8
1.2 Существенные и обычные условия договора банковского счета 13
1.3 Виды договоров банковского счета 17
Глава 2 Форма, порядок заключения и содержание договора банковского счета 23
2.1 Форма и порядок заключения договора банковского счета 23
2.2 Содержание договора банковского счета 30
2.3 Особенности изменения и прекращения договора банковского счета 40
Глава 3 Особенности и проблемы ответственности сторон по договору 48
3.1 Ответственность банка как стороны договора банковского счета
за ненадлежащее исполнение своих обязанностей 48
3.2 Пути совершенствования законодательства в сфере
ответственности за нарушение обязательств по договору банковского счета 59
Заключение 66
Список использованной литературы и использованных источников 70
Приложение А Соотношение договора банковского счета со смежными видами гражданско-правовых договоров 78
Одной из наиболее традиционных банковских услуг сейчас, как и во все времена, является открытие и обслуживание банковских счетов, регулируемых гражданским законодательством.
Выбор данной темы обусловлен тем, что договор банковского счёта в настоящее время довольно часто используется на практике. Необходимо рассмотреть различные научные подходы к договору банковского счёта.
Наличие банковского счёта значительно упрощает работу юридических лиц с контрагентами: это подразумевает, что расчёт за оказанные услуги или выполненные работы производится безналичным образом.
Кроме того, банковский счёт удобен для физического лица: работодатель выплачивает работнику заработную плату на банковскую карту, которой удобно производить оплату покупок, коммунальных платежей, рассчитываться за оказанные услуги, работы и т.д. При этом физическое или юридическое лицо может иметь не один банковский счёт, а несколько и, в том числе, в иностранной валюте.
Направленность договора банковского счёта обусловлена обеспечением финансовых целей физических и юридических лиц: таким образом, происходит циркуляция денежных средств, гарантирующая устойчивую стабильность рынка банковской сферы.
Договор банковского счёта направлен на обеспечение финансовых целей физических и юридических лиц. Обеспечение устойчивости рынка банковской сферы является одной из наиглавнейших задач страны, потому как в процессе установления правового регулирования, возможно, учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в данной сфере. Стабильность гражданского оборота зависит не только от прочности и совершенствования регулирования правоотношений, вытекающих из договоров банковского счёта, но и от порядочности сторон в выполнении принятых обязательств.
В настоящее время существует огромное количество разновидностей банковских счетов: это и текущие счета и расчётные, счета эскроу и другие, у каждого есть свое предназначение. Договор банковского счёта в большей мере упрощает жизнь человека, и поэтому возникает ряд проблем о добросовестности исполнения своих обязательств и вопросов о его юридической природе, которые будут рассмотрены в данной работе.
Необходимость определения основных характеристик договора банковского счёта определила выбор темы исследования.
Все вышеперечисленное доказывает актуальность темы.
Цель работы - комплексное и всестороннее исследование теоретических и практических проблем правового регулирования договора банковского счёта.
Для достижения поставленной цели были проанализированы нормативные правовые акты, регулирующие договор банковского счёта, и поставлены следующие задачи:
- общий анализ характеристики договора банковского счёта:
- понятие и признаки договора;
- место в системе иных гражданских правовых договоров;
- содержание договора, его существенные и обычные условия;
- виды договора;
- динамика договора банковского счёта:
- исследование формы, порядка заключения;
- основания изменения и прекращения договора банковского счета;
- изучение ответственности банка по договору.
Объект исследования выпускной квалификационной работы - общественные отношения, возникающие в процессе правового регулирования договора банковского счёта.
Предметом исследования явились современные представления в отечественной юридической науке о правовой природе банковского счёта, а также нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации, федерального законодательства, других нормативных правовых актов, регулирующих договор банковского счёта, материалы судебной практики, научные труды и авторефераты диссертаций.
Методологическую основу научного исследования составляют применяемые в юридической науке методы: исторический, сравнительно-правовой, социально-правовой, социологический, формально-юридический, логический, методы анализа и синтеза.
Теоретической основой исследования явились научные работы выдающихся ученых, практикующих юристов, кандидатов и докторов юридических наук.
Становление договора банковского счёта отражено в «Истории государства и права России» Р.А. Абдуллаевой. Изучение правовой природы, динамики договора, а также регулирование договора банковского счёта содержится в работах Н.А. Баринова и Е.А. Бевзюк (комментарии к гражданскому законодательству); Е.А. Суханова и Б.М. Гонгало (о российском гражданском праве); М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Е.С. Губенко, А.А. Кликушина (о договорном праве); М.М. Прошунина и И.А. Цинделиани (о банковском праве); С.П. Карчевского (о банковском счёте); Н.Н. Дерюга (о правовой природе договора банковского счёта); И.А. Варпаевой (о заключении договора и открытии банковского счёта); А.М. Эрделевского и В.В. Сергеева (о видах договоров и счётов); Р.Ю. Абросимова, О.А. Акопян и Буркавцовой Я.В. (об ответственности сторон); И.Е. Михеевой (о прекращении договора банковского счёта), которые нашли свое отражение в исследовательской работе. Данный перечень не является исчерпывающим.
Эмпирическая основа исследования включает в себя Конституцию Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы, регламентирующие договор банковского счёта, иные федеральные конституционные и федеральные законы и подзаконные нормативные правовые акты Российской Федерации, а также материалы правоприменительной практики, научные труды и авторефераты диссертаций.
Настоящая работа состоит из введения, трех глав, объединяющих в общей сложности восемь параграфов, заключения, списка используемой литературы и приложений.
В первой главе дается характеристика договора банковского счёта, раскрываются понятие и основные особенности договора, виды договора, его содержание.
Вторая глава включает в себя форму, порядок заключения договора и его содержание; затронут вопрос об особенностях изменения и прекращения отношений по договору банковского счета.
Третья глава раскрывает особенности ответственности по договору банковского счета и содержит пути совершенствования законодательства по данному направлению.
Изучение действующего гражданского законодательства, других нормативных правовых актов по теме исследования, анализ научной литературы и судебной практики показали, что выбор этой темы - оправдан. В ходе исследования было выявлено несколько важных проблем научного и практического характера, связанных с определением правового характера и конституционно-юридической несогласованности договора банковского счёта.
В этом исследовании предпринята попытка всестороннего и систематического изучения договора, результатом которого можно считать следующие теоретические выводы:
- договор банковского счёта относится к банковским сделкам, и многие из его разновидностей имеют различный юридический характер. Эти контракты характеризуются определенными характеристиками, которые позволяют отличить их от соответствующих институтов гражданского права. Главной особенностью любого гражданско-правового договора является его цель, к которой стремятся стороны.
Цель позволяет классифицировать договоры банковского счёта на текущий, расчётный, корреспондентский, бюджетный, специальный и др. Обособленно законодательно фиксируются договоры номинального счёта и счёта эскроу.
Проведенный анализ законов позволил сформулировать ряд предложений по совершенствованию российского законодательства в отношении расширения видов счётов и договоров банковского счёта. В частности, предлагается закрепить новый вид банковского счёта - счёт основных банковских услуг.
- юридическая природа договора такова: соглашение является консенсуальным, возмездным, двусторонним, вопрос о публичности договора спорный, поскольку он не соответствует нормам ГК, хотя банк обязан заключить договор с любым лицом, обратившимся в кредитную организацию.
- договор банковского счёта является самостоятельным и обособленным от смежных типов. По своей сути он представляется в виде определенного набора договоров поручения, агентского обслуживания, комиссионного вознаграждения. Возможность кредитования счёта дает основания признать соглашение о банковском счёте схожим на кредитный договор. В свою очередь, нельзя рассматривать договор банковского счёта как договор хранения, поскольку безналичные деньги не могут быть объектом данных отношений. Кредитный договор также не является разновидностью, поскольку цель кредитного договора заключается в привлечении чужих денег и их приобретении в собственность, а договор банковского счёта - это выполнение расчётных операций.
- договор банковского счёта на практике, как правило, заключается в простой письменной форме. При согласии между банком и клиентом последнему открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами, указанных в стандартной договорной форме.
- существенным условием договора банковского счёта является выполнение кредитным учреждением банковских операций по зачислению, списанию денежных средств, что является исполнением настоящего договора.
- если средств на счёте клиента недостаточно, списание происходит в порядке очередности.
- нововведения законодательства обязывали кредитные организации уведомлять владельцев электронных средств платежей, информировать клиентов обо всех проводимых операциях, что не распространяется на весь спектр банковских счётов.
- основное содержание договора - права и обязанности сторон, ответственность за ненадлежащее исполнение контракта.
Договор банковского счёта изменяется по соглашению сторон, в одностороннем порядке или при существенном изменении условий.
- банковский счёт закрывается с момента внесения записи в Книгу регистрации/учета счётов по заявлению о расторжении договора, поэтому дата закрытия счёта может не совпадать с расторжением договора.
Исходя из вышесказанного, мы считаем целесообразным внести следующие изменения в действующее законодательство:
- раскрыть понятие договора банковского счёта и изложить его в новой редакции ст. 845 ГК РФ: «Договор банковского счёта - соглашение, согласно которому банк возлагает на себя обязанность по приему денежных средств в наличной или безналичной форме, исполнять платежные поручения по переводу безналичных денежных средств со счёта, открытого на имя клиента, на счёт третьих лиц либо на счёт клиента, открытый в другом кредитном учреждении, выдавать наличные деньги со счёта клиенту, производить исполнение счёта в соответствии с договором, правилами или законом, а клиент берет на себя обязанность оплатить обусловленную в договоре денежную комиссию за осуществление банком определенных действий по ведению счёта клиента»;
- изложить п. 1 ст. 846 ГК РФ в новой редакции: «При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу одновременно открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.»;
- внести в ГК РФ новый вид счёта, открываемого на основании договора банковского счёта, сформулировав понятие следующим образом: «Счёт основных (базисных) банковских услуг - счёт, правовой режим которого предусматривает возможность открытия такого счёта любым лицом независимо от его кредитной истории, возможность осуществлять основные банковские операции на этом счете (зачисления денежных средств на счет, осуществление банковских переводов на остаток средств на счете), возможность получения дебетовой карты и исключения кредитных операций на таком счете».
- обязать кредитные организации отказаться от типовых форм договора банковского счёта либо сделать его условия «гибкими», чтобы клиент мог внести свои предложения в договор в момент его заключения;
- дополнить ст. 848 ГК пунктами следующего содержания:
«Банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.»;
«Банк обязан предоставить клиенту выписку по операциям, проводимым по счёту, в установленные договором банковского счёта сроки.
Возражения на выписку могут быть поданы в течение установленного договором банковского счёта сроки со дня получения указанной выписки.
Отсутствие возражений клиента рассматривается как согласие клиента с отраженными в выписке операциями, а также с суммой остатка на счёте».
- внести в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» пункт следующего содержания: «Справки, выписки по операциям и счетам физически лиц, юридических лиц или индивидуальных предпринимателей по операциям, счетам и вкладам физических лиц, юридических лиц или индивидуальных предпринимателей выдаются на основании мотивированного письменного запроса уполномоченного лица в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
- изложить п. 4 ст. 859 ГК РФ в новой редакции: «Расторжение договора банковского счёта является основанием закрытия счёта клиента в день обращения клиента с заявлением о закрытии счёта, то есть одновременно.».
Подытоживая, следует отметить, что договор банковского счёта занимает важное место в жизни юридических и физических лиц, поскольку главной целью банковского счёта является циркуляция денежных средств, а обеспечение стабильности в этой сфере - одна из важнейших задач государства, так как именно оно учитывает экономические показатели, прогноз и закономерности в обороте денежной массы.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
