Аннотация 2
Введение 4
1 Теоретические аспекты исследования кредитования физических лиц 6
1.1 Сущность и виды кредитования физических лиц 6
1.2 Система банковского кредитования физических лиц и оценка кредитных рисков 11
2 Анализ организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 21
2.1 Анализ финансовых показателей ПАО «Сбербанк» 21
2.2 Система кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 26
3 Рекомендации по развитию кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 37
3.1 Мероприятия по развитию кредитования физических лиц и оценка их эффективности 37
3.2 Оценка эффективности предложенных мероприятий 41
Заключение 46
Список используемой литературы и источников 48
Приложение А Консолидированный отчет о финансовом положении за 2018-2019 гг 53
Приложение Б Консолидированный отчет о финансовом положении за 2017-2018 гг 54
Приложение В Консолидированный отчет о прибылях и убытках за 2018-2019 гг 55
Приложение Г Консолидированный отчет о прибылях и убытках за 2017-2018 гг 56
Розничный кредит в настоящее время особенно распространяется, ведь зачастую клиенты не имеют возможности оплачивать свои покупки за счет текущих доходов. Преимуществом, например, приобретения жилья в кредит является то, что не нужно предварительно экономить средства. Также, приобретение бытовой техники позволяет повысить качество жизни сразу, в то время как, экономя средства на покупку, повышение качества жизни происходит через длительный период, когда накоплений будет достаточно для покупки. То есть клиент может оплатить любую свою потребность благодаря данному виду кредита.
Кроме того, данный кредит является популярным еще и потому, что для подачи заявки на получение данного кредита не требуется никаких дополнительных документов.
Осознание преимуществ основных финансово-экономических факторов, инструментов и механизмов кредитования очевидны: с одной стороны, это будет способствовать получению дополнительных доходов кредиторами, а с другой, конечно, - способствовать максимальному удовлетворению потребностей населения в товарах и услугах.
Актуальность темы исследования заключается в том, что данная разновидность банковского кредита нуждается в развитии и расширении, с целью продвижения банковских услуг по розничному кредитованию. Для принятия решения о приобретении в кредит, потенциальный заемщик должен взвесить полезность, полученную в момент от приобретения в кредит, которая будет большей, чем потеря полезности в будущем при возвращении кредита. Обычно, получение розничного кредита является сложным и долгим процессом, финансирование приобретения которого осуществляется через кредитование.
Степень разработанности темы. Отечественными учеными рассматриваются различные аспекты розничного кредитования. Так, Агеева Н.А., Алиев Б.Х., Власов А.В., Даниленко С.А., Дворецкая А.Е., Звонова Е.А., Лаврушин О.И., Мудрак А.В., Финлей С. и др. рассматривали в своих трудах специфические черты, присущие розничному кредитованию, выделили различия розничного кредита от других видов кредита. А также раскрыли положительные и отрицательные стороны розничного кредитования.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования является розничное кредитование в коммерческом банке.
Целью исследования является анализ розничного кредитования и разработка мероприятий развитию розничного кредитования в ПАО «Сбербанк».
Целью исследования обусловлено выполнение следующих задач:
• исследование сущности, функций и принципов розничного кредитования;
• рассмотреть разновидности кредитования физических лиц;
• определить основные этапы организации кредитования физических лиц. Оценка кредитоспособности заемщика;
• дать общую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;
• провести анализ организации процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
• провести анализ динамики объемов кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
• разработать мероприятия по развитию кредитования физических лиц и оценка их эффективности;
• дать оценку эффективности предложенных мероприятий.
Информационная база исследования: нормативно правовые акты, учебные пособия, монографии, периодические издания, интернет-источники, финансовая отчетность банка.
Потребительский кредит в ПАО Сбербанк является популярным еще и потому, что для подачи заявки на получение данного кредита не требуется никаких дополнительных документов.
С целью управления риском ликвидности применяется метод страхования. Страхованием рисков в основном занимаются специализированные страховые компании.
Минимизировать рыночный риск помогают умело созданные политика маркетинговых коммуникаций, а также исследование рынка на предмет конкурентов и предложений ими аналогичных программы кредитования, применение метода «тайный покупатель» и т.д. Данные мероприятия на этапе разработки программы ипотечного кредитования позволяют создать наиболее эффективную программу, которая была бы востребована потенциальными клиентами и отличалась бы от программы конкурентов.
Таким образом, управление рисками розничного кредитования - сложный и кропотливый процесс, требующий учета всех особенностей розничного кредитования и обоснование механизмов управления рисками на основе формирования эффективной системы риск-менеджмента в банке. Создание эффективной системы управления рисками розничного кредитования позволит минимизировать негативные последствия возникновения рисков, а также предотвратить их появление.
Итак, в ПАО Сбербанк можно оформить потребительский кредит следующих видов:
• потребительский кредит в рамках выдачи кредитных карт;
• потребительский кредит наличными на различные цели;
• ипотечное кредитование;
• автокредитование.
Основными рекомендациями по совершенствованию потребительского кредитования являются:
• Расширение линейки предлагаемых кредитных продуктов;
• Расширение программ лояльности для клиентов;
• Введение программы обучения сотрудников по предоставлению клиентам информации относительно порядка погашения кредитов с целью предотвращения возникновения просроченной задолженности;
• Отсутствие обязательной страховки и снижение процентной ставки при ее наличии.
Итак, в случае внедрения мероприятий наблюдается положительная тенденция снижения объемов просроченной задолженности благодаря более взвешенному подходу к сопровождению кредитов. Заемщики смогут своевременно оплачивать кредит благодаря схеме реструктуризации, а также получать мотивацию и выгоду осуществлять погашения. В результате банк сможет получить снижение объемов просроченной задолженности по потребительским кредитам.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
