Кредитование физических лиц в коммерческом банке (на примере филиала АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти)
|
Аннотация 2
Введение 4
1 Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке 6
1.1 Экономическая сущность кредитования физических лиц в коммерческом банке 6
1.2 Методы и процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке 18
2 Анализ кредитования физических лиц в филиале АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти 26
2.1 Организационно-экономическая характеристика филиала АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти 26
2.2 Анализ организации кредитования физических лиц в коммерческом банке 31
3 Перспективы развития организации кредитования физических лиц в филиале АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти 46
3.1 Проблемы кредитования физических лиц 46
3.2 Предложения по совершенствованию организации кредитования физических лиц в коммерческом банке и оценка их эффективности 54
Заключение 63
Список используемой литературы 65
Приложение А Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность 69
Приложение Б Объем и динамика активов, собственных средств, обязательств АО АКБ «НОВИКОМБАНК» 74
Введение 4
1 Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке 6
1.1 Экономическая сущность кредитования физических лиц в коммерческом банке 6
1.2 Методы и процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке 18
2 Анализ кредитования физических лиц в филиале АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти 26
2.1 Организационно-экономическая характеристика филиала АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти 26
2.2 Анализ организации кредитования физических лиц в коммерческом банке 31
3 Перспективы развития организации кредитования физических лиц в филиале АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти 46
3.1 Проблемы кредитования физических лиц 46
3.2 Предложения по совершенствованию организации кредитования физических лиц в коммерческом банке и оценка их эффективности 54
Заключение 63
Список используемой литературы 65
Приложение А Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность 69
Приложение Б Объем и динамика активов, собственных средств, обязательств АО АКБ «НОВИКОМБАНК» 74
Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Совершенствование кредитного процесса является способом повышения конкурентоспособности банка. При этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.
Исследование кредитования физических лиц в России связано с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении совершенствования кредитования физических лиц финансово - кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг. Также кредитование физических лиц имеет важное значение для коммерческих банков, так как потребительские кредиты являются одной из наиболее прибыльных банковских услуг, оказывающих влияние на финансовые результаты кредитной организации.
Все это определяет актуальность темы исследования.
Целью работы является изучение теории и практики кредитования физических лиц в банке АО АКБ «НОВИКОМБАНК» в г. Тольятти, выявление проблем и разработка мероприятий по их устранению.
Для достижения поставленной цели, были сформулированы следующие задачи:
• рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц;
• провести анализ состояния кредитования физических лиц в банке АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти;
• определить перспективы и разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в банке АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти.
Объект исследования - АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти.
Предмет исследования - кредитование физических лиц в банке.
Теоретическую основу исследования составили нормативно-правовые акты, научная, методическая, специальная литература, труды отечественных ученых, материалы, опубликованные в периодической печати.
Методическую базу исследования составляют положения экономического анализа, методы математической статистики, экономико-математические методы и модели принятия управленческих решений.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования разработанных мероприятий на практике, что позволит не только расширить спектр кредитных продуктов, но улучшить финансовые результаты деятельности банка.
Работа состоит из введения, трех разделов, заключения и списка используемых источников.
В первом разделе раскрываются теоретические аспекты кредитования физических лиц в банке: раскрыта сущность, принципы и формы кредита, рассмотрены особенности кредитования физических лиц в банке.
Во втором разделе проводится анализ состояния кредитования физических лиц в АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти: дана общая характеристика банка, проведен анализ кредитного портфеля и продуктов.
В третьем разделе определены проблемы потребительского кредитования в банках и предложены пути их решения. Кроме того, проведена оценка эффективности предлагаемых рекомендаций.
Совершенствование кредитного процесса является способом повышения конкурентоспособности банка. При этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.
Исследование кредитования физических лиц в России связано с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении совершенствования кредитования физических лиц финансово - кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг. Также кредитование физических лиц имеет важное значение для коммерческих банков, так как потребительские кредиты являются одной из наиболее прибыльных банковских услуг, оказывающих влияние на финансовые результаты кредитной организации.
Все это определяет актуальность темы исследования.
Целью работы является изучение теории и практики кредитования физических лиц в банке АО АКБ «НОВИКОМБАНК» в г. Тольятти, выявление проблем и разработка мероприятий по их устранению.
Для достижения поставленной цели, были сформулированы следующие задачи:
• рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц;
• провести анализ состояния кредитования физических лиц в банке АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти;
• определить перспективы и разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в банке АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти.
Объект исследования - АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти.
Предмет исследования - кредитование физических лиц в банке.
Теоретическую основу исследования составили нормативно-правовые акты, научная, методическая, специальная литература, труды отечественных ученых, материалы, опубликованные в периодической печати.
Методическую базу исследования составляют положения экономического анализа, методы математической статистики, экономико-математические методы и модели принятия управленческих решений.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования разработанных мероприятий на практике, что позволит не только расширить спектр кредитных продуктов, но улучшить финансовые результаты деятельности банка.
Работа состоит из введения, трех разделов, заключения и списка используемых источников.
В первом разделе раскрываются теоретические аспекты кредитования физических лиц в банке: раскрыта сущность, принципы и формы кредита, рассмотрены особенности кредитования физических лиц в банке.
Во втором разделе проводится анализ состояния кредитования физических лиц в АО АКБ НОВИКОМБАНК в г. Тольятти: дана общая характеристика банка, проведен анализ кредитного портфеля и продуктов.
В третьем разделе определены проблемы потребительского кредитования в банках и предложены пути их решения. Кроме того, проведена оценка эффективности предлагаемых рекомендаций.
В теоретической части данной работы были рассмотрены сущность, понятие, функции, принципы и порядок организации потребительского кредитования в российских коммерческих банках. Кроме того, в первом разделе была представлена и проанализирована классификация кредитов для физических лиц.
В практической части работы проведен анализ системы организации кредитования физических лиц. Приведена характеристика деятельности АО АКБ «НОВИКОМБАНК», рассмотрен кредитный портфель банка и определено место в нем потребительского кредитования. Кроме того, проанализирована организация кредитования физических лиц в АО АКБ «НОВИКОМБАНК». На основе проведенного анализа выявлены основные проблемы потребительского кредитования в России и в АО АКБ «НОВИКОМБАНК», а также обозначены перспективные направления развития данной отрасли.
В проведенной работе было выявлено, что АО АКБ «НОВИКОМБАНК» является лидером на рынке потребительского кредитования в России и значительно обходит своих конкурентов по объёмам выдаваемых кредитов для физических лиц. Несмотря на это у банка были выявлены следующие проблемы организации и продвижения потребительского кредитования:
• увеличение удельного веса ссудной задолженности в кредитном портфеле;
• снижение темпов роста выдачи потребительских кредитов;
• высокий уровень конкуренции на рынке потребительского кредитования.
В третьем разделе работы были предложены следующие мероприятия по совершенствованию организации и продвижения потребительского кредитования в АО АКБ «НОВИКОМБАНК»:
• Привлечение новых клиентов путём проведения акции «Приведи друга».
• Добавление нового кредитного продукта по схеме «buy-back».
АО АКБ «НОВИКОМБАНК» для совершенствования потребительского кредитования необходимо, в первую очередь, работать над совершенствованием предлагаемых продуктов. Причём новые кредитные продукты для физических лиц должны отличаться понятностью, прозрачностью и более выгодными условиями. Это позволит увеличить количество новых заемщиков, а также привлечь внимание действующих клиентов банка, пользующихся различными услугами.
Для совершенствования потребительского кредитования банк может внедрить специальную акцию «Приведи друга», которая по расчетам способна принести около 175320 т. р. за один год кредитования клиентов. Также увеличению объёмов выдаваемых потребительских кредитов может способствовать добавление нового кредитного продукта по схеме «buy-back». По проведенным расчетам экономический эффект от данного мероприятия составит около 183276 т. р. за один год.
Более детально все представленные и многие другие проблемы современного российского рынка потребительского кредитования описаны в третьем разделе данной работы. Там же представлены возможные варианты решения данных проблем и перспективы развития потребительского кредитования в России.
В заключении можно сделать вывод, что потребительский кредит сегодня играет довольно важную роль как для АО АКБ «НОВИКОМБАНК», так и для развития национальной экономики и повышения качества жизненного уровня населения. Именно поэтому данную сферу банковской деятельности необходимо изучать и контролировать в наибольшей степени, так как при правильном подходе страна способна решить массу разнообразных задач в областях увеличения темпов экономического роста, улучшения уровня жизни общества и т.д.
В практической части работы проведен анализ системы организации кредитования физических лиц. Приведена характеристика деятельности АО АКБ «НОВИКОМБАНК», рассмотрен кредитный портфель банка и определено место в нем потребительского кредитования. Кроме того, проанализирована организация кредитования физических лиц в АО АКБ «НОВИКОМБАНК». На основе проведенного анализа выявлены основные проблемы потребительского кредитования в России и в АО АКБ «НОВИКОМБАНК», а также обозначены перспективные направления развития данной отрасли.
В проведенной работе было выявлено, что АО АКБ «НОВИКОМБАНК» является лидером на рынке потребительского кредитования в России и значительно обходит своих конкурентов по объёмам выдаваемых кредитов для физических лиц. Несмотря на это у банка были выявлены следующие проблемы организации и продвижения потребительского кредитования:
• увеличение удельного веса ссудной задолженности в кредитном портфеле;
• снижение темпов роста выдачи потребительских кредитов;
• высокий уровень конкуренции на рынке потребительского кредитования.
В третьем разделе работы были предложены следующие мероприятия по совершенствованию организации и продвижения потребительского кредитования в АО АКБ «НОВИКОМБАНК»:
• Привлечение новых клиентов путём проведения акции «Приведи друга».
• Добавление нового кредитного продукта по схеме «buy-back».
АО АКБ «НОВИКОМБАНК» для совершенствования потребительского кредитования необходимо, в первую очередь, работать над совершенствованием предлагаемых продуктов. Причём новые кредитные продукты для физических лиц должны отличаться понятностью, прозрачностью и более выгодными условиями. Это позволит увеличить количество новых заемщиков, а также привлечь внимание действующих клиентов банка, пользующихся различными услугами.
Для совершенствования потребительского кредитования банк может внедрить специальную акцию «Приведи друга», которая по расчетам способна принести около 175320 т. р. за один год кредитования клиентов. Также увеличению объёмов выдаваемых потребительских кредитов может способствовать добавление нового кредитного продукта по схеме «buy-back». По проведенным расчетам экономический эффект от данного мероприятия составит около 183276 т. р. за один год.
Более детально все представленные и многие другие проблемы современного российского рынка потребительского кредитования описаны в третьем разделе данной работы. Там же представлены возможные варианты решения данных проблем и перспективы развития потребительского кредитования в России.
В заключении можно сделать вывод, что потребительский кредит сегодня играет довольно важную роль как для АО АКБ «НОВИКОМБАНК», так и для развития национальной экономики и повышения качества жизненного уровня населения. Именно поэтому данную сферу банковской деятельности необходимо изучать и контролировать в наибольшей степени, так как при правильном подходе страна способна решить массу разнообразных задач в областях увеличения темпов экономического роста, улучшения уровня жизни общества и т.д.
