Введение 4
1 Теоретические аспекты электронных банковских систем 8
1.1 Экономическая сущность электронных банковских систем 8
1.2 Классификация банковских систем электронных 12
1.3 Правовое регулирование банковских систем 17
2 Анализ электронных банковских систем на примере ПАО Сбербанк 23
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк .. 23
2.2 Банковские электронные системы банка ПАО Сбербанк 31
2.3 Анализ сравнительных характеристик электронных банковских
систем 36
3 Совершенствование электронных банковских систем ПАО Сбербанк 45
3.1 Пути развития электронных банковских систем 45
3.2 Внедрение электронных новаций в деятельность ПАО Сбербанк 51
3.3 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий 56
Заключение 61
Список используемой литературы 65
Приложения 72
В настоящее время существует огромная конкуренция на российском рынке банковских услуг. В связи с этим коммерческие банки активно внедряют в своей работе компьютерные технологии, позволяющие упростить доступ людей к финансовым услугам и, таким образом, привлечь новых клиентов.
Электронная банковская коммерция осуществляется в принципиально новой среде - глобальной сети Интернет. На фоне бурного развития информационных технологий частные лица и организации стремятся к тому, чтобы осуществлять свои финансовые операции, минимизировав количество действий, необходимых для их осуществления. Это становится причиной того, что дистанционное банковское обслуживание является приоритетным направлением развития мировой банковской системы.
Для российских банков чрезвычайно важное условие развития и стабильного функционирования - это внедрение эффективной системы онлайн-обслуживания клиентов. Электронный банкинг для нашей страны является относительно новой технологией, однако большинство российских кредитных организаций активно внедряют программы Интернет-банкинга с широким спектром услуг, совершив огромный прорыв в данном направлении.
Основное преимущество Интернет-банкинга - это его динамичность: возможности электронной коммерции становятся с каждым днем все более обширными. Но в современных российских условиях увеличение числа электронных сделок ограничивают значительные пробелы в законодательстве нашего государства, особенности менталитета населения, недостаточная подготовленность финансовых институтов и «сырьевая» экономика.
В настоящее время Интернет-банкингу необходима научно-методическая помощь по следующим направлениям: создание технологий обеспечения качества банковских услуг; разработка методики контроля качества; оценка эффективности внедрения электронных сервисов.
Необходимость создания нормативно-правовой базы, регулирующей отношения участников электронной коммерции, расширения спектра услуг, которые оказываются российскими банками в электронном виде, проблемы, связанные с обеспечением конкурентоспособности онлайн-сервисов банков России на мировом рынке финансовых услуг обуславливают актуальность данного исследования.
Целью работы является анализ банковских систем электронных платежей на примере ПАО Сбербанк.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть экономическую сущность электронных банковских систем и технологий;
- представить классификацию банковских систем электронных платежей;
- рассмотреть правовое регулирование банковских платежных систем;
- провести анализ банковских систем электронных платежей ПАО Сбербанк и их сравнительную характеристику;
- рассмотреть пути развития банковских систем электронных платежей;
- представить мероприятия по внедрению электронных новаций в деятельность ПАО Сбербанк и оценить их экономическую эффективность.
Объект исследования в данной работе - это ПАО Сбербанк.
Предметом исследования выступают банковские системы электронных платежей на примере ПАО Сбербанк.
Хронологические рамки исследования - 2016-2018 гг.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили работы отечественных и зарубежных экономистов в области развития электронной коммерции, а также законодательные и нормативные акты РФ.
Информационной основой исследования послужили материалы научных конференций и периодических изданий, отечественной и зарубежной экономической литературы, бухгалтерская и финансовая отчетность ПАО Сбербанк.
Изучением вопросов развития электронного банковского обслуживания и его адаптации к особенностям экономики занимались такие зарубежные и отечественные ученые, как С.П. Маринин, Н.И. Соловьяненко, Г. Брайон, О. Доннел, Ф. Дерек. Исследование систем онлайн-банкинга в рамках качества рынка услуг приведено в работах Е.Б. Ащина, Б. Бухвальда, Д. Кея, Ю. Зайтца, М. Портера и других авторов.
Методологическая база для внедрения и оценки качества электронных банковских технологий создана такими учеными-экономистами, как Е. Балларин, Х. Дуглас, Д. Малпас. Особенности российского рынка электронной коммерции рассмотрены в работах А.И. Жукова, М.М. Ямпольского, Л.Н. Красавиной, М.А. Песселя, Е.Б. Ширинской, С.В. Сорвина и других авторов. Однако в настоящее время остаются пробелы в таких аспектах электронной коммерции, как методика обеспечения безопасности онлайн-банкинга, методика аудита электронных банковских систем, разработка российской системы оценки качества электронных банковских услуг.
При написании работы применялись следующие методы исследования: анализа и синтеза, классификации, группировки и сравнения, балансовый и статистический методы и др.
Теоретическая и практическая значимость настоящей работы заключается в том, что предоставленные рекомендации позволят повысить качество дистанционного обслуживания в ПАО Сбербанк, расширить функциональное наполнение онлайн-сервиса банка, увеличить прибыль от оказания электронных услуг. Материалы исследования в дальнейшем могут быть использованы в своей деятельности собственниками, потенциальными инвесторами и клиентами банка.
Структура исследования включает введение, три главы, заключение, список литературы и приложения.
В первой главе рассмотрена экономическая сущность электронных банковских систем и технологий, а именно приведена классификация банковских систем электронных платежей и представлены особенности правового регулирования банковских платежных систем.
Во второй главе проведен анализ банковских систем электронных платежей на примере ПАО Сбербанк; представлена организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк; рассмотрены банковские электронные системы банка ПАО Сбербанк; проведен анализ сравнительных характеристик банковских систем электронных платежей.
В третьей главе рассмотрены пути развития банковских систем электронных платежей; представлены мероприятия по внедрению электронных новаций в деятельность ПАО Сбербанк и оценена их экономическую эффективность.
В настоящее время для каждой кредитной организации очень важно быстро реагировать на запросы клиентов и оперативно обрабатывать многочисленные потоки информации поэтому, возникает необходимость внедрения новых информационных технологий. Инновациями в банковском секторе, могут служить различные нововведения во всех сферах функционирования банка. В связи с быстро растущей конкуренцией на рынке, современному обществу необходимо создавать конкурентные преимущества за счет инноваций для того, чтобы хозяйствующие субъекты могли поддерживать свое положение на рынке или улучшить его, привлекать и удерживать уже имеющихся клиентов, минимизировать свои издержки и т.д. Дистанционное банковское обслуживание позволяет повысить качество спектра предоставляемых услуг и увеличить эффективность деятельности банка в разы.
Анализ развития и эффективности осуществления дистанционного банковского обслуживания проводился на примере ПАО Сбербанк за 2016-2018 гг. По итогам организационно-экономической характеристики банка можно сделать выводы, что данное предприятие является ведущей кредитной организацией, которая ставит перед собой цель выхода на качественный и усовершенствованный уровень обслуживания клиентов, укрепление лидирующих позиции конкурентоспособного банка России. ПАО Сбербанк имеет уникальную организационную структуру, в которую входит развитая филиальная сеть, структура управления банком, его функциональных подразделений и служб.
По результатам анализа баланса банка видно, что в 2018 году активы ПАО Сбербанк относительно 2017 года увеличились на 6,62% по сравнению с 2017 годом в связи с ростом денежных средств, обязательных резервов, чистых вложений в ценные бумаги, чистой ссудной задолженности, основных средств и долгосрочных активов. Пассив баланса кредитной организации в 2018 году увеличилась в результате роста как обязательств банка на 4,80%, так и его источников собственных средств на 18,74%.
Проанализировав динамику количества устройств самообслуживания ПАО Сбербанк можно отметить, что с каждым годом количество устройств самообслуживания сокращается. Это происходит в соответствии со стратегией банка по переводу платежей в альтернативные удаленные системы обслуживания - в систему СМС-сервиса «Мобильный банк» и систему интернет-банка «Сбербанк Онлайн».
ПАО Сбербанк активно развивает каналы удаленного обслуживания клиентов. Количество клиентов, отдающих предпочтение удаленным каналам обслуживания за период исследования, увеличилось. В 2018 году рост составил 19,83% по сравнению с 2017 годом. В удаленных каналах увеличение числа активных пользователей произошло, по большей части, благодаря мобильному приложению. Удельный вес клиентов, пользующихся мобильным приложением «Сбербанк онлайн» является наибольшим, в 2018 году он равен 36,88%. За исследуемый период наблюдается положительная динамика данного показателя.
Проведя анализ эффективности использования системы дистанционного банковского обслуживания, необходимо отметить, что показатель технической доступности устройств самообслуживания для клиентов повысился с 95,1% до 97,6% в 2018 году. Доля неэффективных устройств самообслуживания сократилась с 2,7% до 1,3%. ПАО Сбербанк стремиться улучшать сервис обслуживания своих клиентов, открывая устройства самообслуживания в доступных местах, повышая тем самым эффективность их использования.
Основной дистанционной системой обслуживания, которой пользуются корпоративные клиенты, является система «Сбербанк Бизнес Онлайн». Так количество юридических лиц, использующих систему «Сбербанк Бизнес Онлайн» в 2018 году составило 1,4 млн., что на 0,1 млн. больше, чем в 2017 году.
ПАО Сбербанк активно развивает линейку продуктов и сервисов, предоставляемых с помощью дистанционного банковского обслуживания физическим лицам. С каждым годом все больше частных клиентов делает вклады собственных денежных средств, в банк, используя удаленные каналы доступа.
Система дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк позволяет физическим лицам совершать различные платежи, самые распространенные из которых - платежи за услуги ЖКХ и за пользование сотовой связью. Так, доля платежей за ЖКХ в 2018 году возросла на 4,9%. Платежи за сотовую связь по итогу исследования увеличились на 1,3%. Общая доля безналичных платежей в 2017 году стала на 11.2% выше по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году на 4,25 по сравнению с 2017 годом. Стабильность роста была достигнута посредством активного развития безналичных платежей через «Автоплатеж», «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн».
Итак, ПАО Сбербанк предлагает большой ассортимент продуктов и услуг дистанционного обслуживания для юридических и физических лиц. Но современное стремительное развитие рынка банковских услуг для поддержания конкурентоспособности банка требует постоянного совершенствования реализуемых систем дистанционного обслуживания. В данной выпускной квалификационной работе были предложены направления совершенствования системы дистанционного банковского обслуживания, реализация которых позволит не только повысить качество обслуживания клиентов ПАО Сбербанк, но и сократить операционные издержки на содержание большого штата сотрудников и сети банковских отделений.
Чтобы сохранить имидж и статус банка предлагается внедрение транспортной карты от ПАО Сбербанк. Такие карты выступают как альтернатива уже существующим городским транспортным картам ив настоящее время крайне популярны в крупных городах России. Клиентам банковские транспортные карты интересны в силу их расширенного 63
функционала: они дают возможность не только для оплаты любого общественного транспорта, но и позволяют пользоваться данной картой как обычной банковской картой, получая при этом бонусные баллы и скидки, пополняя карту онлайн, контролируя остаток на ней. Также карта может быть загружена в приложения для смартфонов SamsungPay, ApplePay и AndroidPay. От внедрения проекта преимущества получают все участники процесса, потому что благодаря партнерству появляется возможность для решения первоочередных вопросов социально-экономического развития алтайской столицы, минимизировать расходы транспортных компаний на выпуск карт и снизить нагрузку на городские пункты продаж проездных билетов и транспортных карт.
Все перечисленные выше пути развития ПАО Сбербанк направлены на формирование наиболее совершенного и инновационного банковского продукта, который позволит увеличить уровень прибыли банка. Увеличение операционной прибыли банка положительно скажется на эффективности его деятельности банка, повысит его рентабельность.
Кроме того, предложенные рекомендации по совершенствованию банковской деятельности имеют конечной целью обеспечение стабильного имиджа, повышение степени доверия клиентов к банку; максимальное соответствие уровня и качества обслуживания клиентов мировым стандартам.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
