Все большую популярность и распространение в страховой сфере набирает направление страхования имущества физических лиц. Защищать свое право собственности на имущество физические лица могут, если оно подвергается страховым рискам. Не существует четкого перечня объектов, подлежащих страхованию. Хотите застраховать квартиру или машину - пожалуйста, животных, предметы антиквариата, технику - тоже не проблема. Все, что вам дорого и ценно, все можно застраховать. Добровольное страхование имущества граждан РФ в некоторых случаях бывает очень полезным. Таковым и является ОСАГО.
В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона N 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (исключения составляют случаи, приведенные в п. 3 и 4 данной статьи). Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств.
Согласно ст. 1 и 15 Закона N 40-ФЗ обязательное страхование осуществляется собственниками транспортных средств путем заключения со страховой организацией (страховщиком) договора ОСАГО в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Дополнительно отметим, что по общим правилам такой договор составляется в письменной форме. Однако он может быть заключен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных этим Законом (п.7.2 ст. 15).
В силу п. 1 ст. 10 Закона N 40-ФЗ срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых данной статьей предусмотрены иные сроки.
Для заключения договора ОСАГО учреждение культуры (страхователь) должно представить страховщику документы, перечень которых приведен в п. 3 ст. 15 Закона N 40-ФЗ:
- заявление о заключении договора обязательного страхования;
- свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
- документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортных средств (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);
- водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);
- диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (если иное не предусмотрено Законом N 40-ФЗ и другими нормативными актами).
Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, служит страховой полис ОСАГО, составляемый страховщиком.
На основании п. 1.4 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. ЦБ РФ 19.09.2014 N 431-П бланк страхового полиса имеет единую форму на всей территории РФ. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдается перечень представителей страховщика в субъектах РФ, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, о средствах связи с ними и времени их работы, а также два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.
При заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии в двух экземплярах выдается страховщиком бесплатно по обращению страхователя, который вправе самостоятельно распечатать бланк извещения с официального сайта страховщика в сети Интернет.
Напомним, что в случае страхования транспортного средства за счет средств бюджета страхователь выбирает страховщика в соответствии с Федеральным законом от 05.04.2013 N 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» [50].
Итак, страховщики этот закон очень ждали и рассчитывали на него, как на «локомотив», который позволит развить добровольные виды страхования. В то время финансовая система России была недостаточно развита, а услугами страховщиков пользовалась весьма незначительная часть населения.
Страховая грамотность фактически отсутствовала: большинство наших граждан просто не знали, для чего нужно страхование, как взаимодействовать со страховщиком, как заключить необходимый договор страхования и получить выплату при наступлении страхового случая. Поэтому при введении ОСАГО населением оно было воспринято не как социально ориентированная финансовая услуга, а скорее, как дополнительное финансовое бремя, своего рода «налог» на владельцев транспортных средств.
Однако в действительности ОСАГО является весьма важной финансовой услугой, призванной гарантировать потерпевшим возмещение вреда, причиняемого им в результате ДТП. Конечно, при серьезном ДТП, в случае причинения значительного вреда, этот вред в рамках ОСАГО не будет возмещен полностью.
В такой ситуации виновник причинения вреда должен будет возместить не покрытый ОСАГО вред за свой счет, а потерпевший будет вынужден часть возмещения вреда получать уже не от страховщика в порядке страховой выплаты, а требовать соответствующего возмещения от виновника (в добровольном или судебном порядке). Тем не менее для подавляющего большинства случаев размера страхового покрытия бывает достаточно для возмещения причиненного в результате ДТП вреда.
Таким образом, ОСАГО позволяет защитить финансы как виновника ДТП, так и потерпевшего.
Более того, введение ОСАГО позволило снизить напряженность на дорогах за счет значительного снижения количества криминальных ситуаций, связанных с автоподставами.
Возможность при причинении незначительного вреда транспортному средству получить страховую выплату, оформив документы о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, также играет немаловажную роль: водители - участники ДТП экономят время, на дорогах не образуются пробки, сотрудники полиции не отвлекаются на малозначительные происшествия.
Конечно же, ОСАГО не лишено недостатков. Об этом наглядно свидетельствует тот факт, что за время действия закона об ОСАГО в него более 30 раз вносились изменения. Причем это были весьма серьезные корректировки, значительно изменившие правовое регулирование ОСАГО.
В течение более 15 лет существования ОСАГО был достаточно продолжительный период времени, когда страховую выплату в полном размере в значительном числе случаев можно было получить только на основании судебного решения. Причинами этого были и злоупотребления со стороны страховщиков, и недостатки правового регулирования как ОСАГО, так и страхования в целом. Это, в свою очередь, привело к ужесточению судебной практики по страховым спорам, появлению мошенников и так называемых автоюристов. Автоюристы - юристы, специализирующиеся на спорах со страховщиками по договорам автострахования (ОСАГО и КАСКО).
В этот период времени в среде страховщиков также появился термин «потребиллеры». Так называли лиц, которые, злоупотребляя своими правами, преследовали цель, зачастую неправомерными способами, максимально увеличить размер причитающейся им страховой выплаты, а иногда - сфабриковать страховой случай и незаконно получить страховую выплату.
Выплата увеличивалась за счет искусственного увеличения размера ущерба (включения в расчет ущерба повреждений, не относящихся к ДТП, сговора с экспертом-техником и расчета ущерба по максимально высоким расценкам), последующего взыскания неустойки и судебных расходов (расходов на оплату юридических и почтовых услуг, госпошлины и проч.). Такие потребиллеры, действуя в команде с юристами и другими специалистами, зачастую являлись членами преступных сообществ. Получило распространение новое для России явление - страховое мошенничество.
Отдельным весьма болезненным в тот период для страховщиков стал спор об обоснованности требований о включении утраты товарной стоимости в состав ущерба, подлежащего возмещению в рамках ОСАГО.
Поскольку законодательство, действовавшее в тот период времени, не давало однозначного ответа на данный вопрос, страховщики отказывались возмещать утрату товарной стоимости в рамках ОСАГО, но судебная практика пошла по иному пути, а в настоящее время вопрос о возмещении утраты товарной стоимости в рамках ОСАГО решен на законодательном уровне.
Следствием недостатков правового регулирования и неоднозначной судебной практики в сфере страхования стало активное нежелание страховщиков заниматься ОСАГО, ставшим в определенный период времени весьма убыточным видом страхования для них.
Банк России, законодатели и страховщики проделали довольно большую работу, направленную на оздоровление рынка ОСАГО. В качестве основных целей на этом рынке Банк России в настоящее время ставит: максимально «укоротить дистанцию» между страховщиком и пострадавшим, минимизируя посредничество, и повысить клиентоориентированность компаний.
Поскольку, исходя из европейской практики, развитое ОСАГО не предполагает высокой доходности, Банк России не ставит задачи добиться ситуации, при которой ОСАГО всегда должно быть прибыльным, но планирует, что в перспективе тарифы на ОСАГО должны быть либерализованы.
Однако этому препятствует целый ряд факторов, к которым можно отнести развитие страхового мошенничества, нездоровое посредничество и неготовность рынка к такого рода саморегулированию.
Несмотря на указанные выше «болезни роста», сегодня уже никто не оспаривает необходимость и важность ОСАГО. Всеобщность страхования максимально снизила риск невозможности получить возмещение причиненного вреда вследствие неплатежеспособности виновника ДТП, поскольку в пределах страховой суммы возмещение будет получено за счет страховой выплаты. Закон об ОСАГО установил определенные стандарты защиты потерпевших в ДТП.
Еще одной проблемой является и то что к сожалению в федеральном законе содержится очень мало терминов, а статья 1 данного закона выглядит достаточно скудно. Поэтому у правоприменителя нет четкого понимания того что может быть например предметом данного вида страхования, а что нет. Кроме того и современные школы ученых иногда попросту игнорируют это понятие и не дают четкого определения.
В итоге хотелось бы сделать такой вывод, несомненно любой вид страхования в настоящее время во всем мире очень важный и нужный, и уж особенно автострахование, мы все являемся либо владельцами либо участниками дорожного движения. Ежедневно каждый из нас пользуется автомобилем либо другим транспортным средством, и причем не важно личным, или служебным, или общественным.
В целом договор обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств очень важный институт гражданского права, который защищает не только владельцев застрахованных автомобилей, но и всех участников дорожно -транспортных происшествий. Задумка государства в лице законодательных органов РФ по созданию целого ряда нормативно-правовых актов, регулирующих данную сферу очень хорошая. Это помогло решить ряд насущих и злободневных вопросов, касаемых возмещения вреда участниках ДТП. Тем самым повышается и юридическая грамотность граждан.
Хотя и в данной сфере много остается спорных вопросов, но ежегодные поправки и новые нормативно-правовые акты стараются их решить. К тому же уже сложившаяся практика тоже играет свою роль в решении сложных и юридических ошибок.
Хочется надеяться, что институт страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств будет и в дальнейшем помогать всем участникам дорожного движения в вопросах возмещения вреда жизни, здоровью и имуществу граждан.


Купить