Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
К особенностям договора имущественного страхования относят:
• наличие у страхователя имущественного интереса в заключении договора риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающий вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам
• риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности и нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков. Величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.
Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно системе первого риска, любые убытки, понесенные выгодоприобретателем, компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Если страхования сумма была завышена в случае обмана со стороны страхователя, то выгодоприобретатель вправе требовать признания договора недействительным.
При одновременном страховании различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Возмещение будет уплачено только по одному из страховых случаев. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п.1 ст.952 ГК, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, то договор является недействительным.
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков.
Принимая меры к уменьшению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть включены в договор страхования и даны страхователю позднее, в том числе после наступления страхового случая.
Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы.
Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.
Когда имущество перестает быть собственностью выгодоприобретателя, то необходимо либо переоформить договор страхования или его прекратить. При переходе прав на застрахованное имущество от лица в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества. К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности.
Проблемы по договору имущественному страхованию и предложения по их минимизации, изложенные в тексте работы и в выводах по главам, определяют практическую значимость проведенного исследования и могут быть использованы для совершенствования отдельных положений договорного права.

Купить