1. Рассмотрев понятие и сущность кредитования, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц представляет собой особый вид кредитования, которое способствует развитию возможностей для населения, которые позволяют обеспечить решение различных социальных и экономических задач. Кредитование физических лиц дает возможность решить эти вопросы, как на краткосрочном отрезке времени, так и на долгосрочном. Кредитование дает возможность для населения повысить его уровень жизни, а также обеспечить организацию таких жизненных условий, которые необходимы человек для саморазвития и жизнедеятельности.
Рассматривая виды кредитования физических лиц, следует отметить, что исходя из того, какие группы потребностей населения эти кредиты позволяют реализовать. Исходя из этих потребностей, выделяют потребительские кредиты, кредитные карты, ипотечные и автокредиты, кредиты на отдых, а также кредиты на образование.
2. Изучив нормативно-правовое регулирование кредитование физических лиц в Российской Федерации, можно сделать вывод о том, что формирование нормативно-правовой базы, положениями которой должны были регулироваться правоотношения в части кредитования физических лиц, началось в 90-е годы, когда начали вступать в силу различные законы, положениями которых регулировалась деятельность банков, а также иных организаций, чья деятельность, так или иначе, была связана с кредитованием физических лиц.
Одним из ключевых нормативно-правовых актов, положения которого обеспечивают регулирование правоотношений в сфере потребительского кредитования, можно назвать ФЗ «О потребительском кредита (займе)». После принятия названного нормативно-правового акта, можно говорить о том, что правовое регулирование потребительского кредитования в нашей стране вышло на новый уровень. Названный закон ставил своей целью урегулировать значительное количество проблем в сфере потребительского кредитования, которые заключались в резком росте объемов кредитования, а также в необходимости обеспечить заемщиков необходимой информацией и в целом повысить финансовую грамотность населения.
3. Также в работе было рассмотрено значение кредитования физических лиц, как для мировой, так и для российской экономики.
В результате можно сделать вывод о том, что розничное кредитование играет позитивную роль в вопросах, которые сваны с развитием и ростом экономики любого государства. То взаимодействие, которое возникает между участниками подобного процесса, приводит к тому, что растут те объемы, которые соответствуют потреблению, а также производству. Кроме того, розничное кредитование также способствует росту благосостояния граждан. Розничный кредит, для которого могут быть использованы кредитные карты, помогает снизить расходы, связанные с оборотом денежных средств. В результате система денежного обращения в экономике начинает работать на более рациональных принципах. Таким образом, розничный кредит, являясь, с одной стороны, объективным следствием развития системы рыночной экономики, в то же время является достаточно эффективным инструментом, способствующим прогрессу и развитию самой этой системы рыночной экономики.
Таким образом, кредитование физических лиц и развитие этого кредитования может быть положительным фактором для экономики, а также в целом для благосостояния населения в том случае, если кредитная политика банков будет разумной, а также государство будет уделять внимание регулированию рынка кредитования физических лиц. Необходимо также обратить внимание на такой важный фактор как финансовая грамотность населения.
4. В работе был проведен анализ существующего положения на российском рынке кредитования физических лиц.
Исходя из статистических данных, можно сделать вывод о том, что объемы кредитования физических лиц в Российской Федерации растут с каждым годом. Тем не менее, если рассматривать объем выданных кредитов физическим лицам в количественном выражении, то это значение не имеет какой-либо однозначной и стабильной динамики в течении времени.
Лидерами ко объемам выданных физическим лицам кредитам являются крупнейшие российские банки с государственным участием – это Сбербанк и ВТБ,
На объемы кредитования физических лиц влияет ставка Центрального Банка, так как именно от нее зависит доступность кредита для заемщика. В начале 2022 году российская экономика и банковская система столкнулась с серьезными проблема в связи с санкциями в отношении России, введенными по причине напряженной международной геополитической ситуации. В связи с этим, ЦБ РФ вынужден был на время значительно поднять ключевую ставку, что оказало также влияние на объем кредитования физических лиц.
В настоящее время, процентная ставка снижается, позволяет судить о том, что отечественный рынок кредитования физических лиц постепенно приходит в норму.
5. Были выявлены проблемы кредитования физических лиц в Российской Федерации.
Проблемы кредитования физических лиц, которые имеют место и требуют внимания, можно разделить на проблемы, с которыми сталкиваются отдельные субъекты кредитных правоотношений. Эти проблемы могут быть разделены на:
- проблемы, с которыми сталкиваются банки;
- проблемы, с которыми сталкиваются заемщики;
- проблемы, с которыми сталкивается государство.
Проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки, связаны с просроченной задолженностью, возможными случаями мошенничества, а также сложности с реализацией залога по кредиту.
Заемщики, которые являются физические лица, могут сталкиваться с проблемами, которые связаны с недостаточной информированностью об условиях кредита, а также в целом с отсутствием финансовой грамотности, что приводит к тому, что заемщики берут на себя обязательства, которые не в состоянии исполнить.
Государство сталкивается с проблемами необходимости постоянно мониторинга и нормативно-правового регулирования взаимодействия между банками и физическими лицами. Задачей государства является разработка нормативно-правовой базы кредитования физических лиц, а также постоянное совершенствование и дополнение это базы исходя из потребностей развития рынка кредитования физических лиц. Государство в этом вопросе должно обеспечить баланс между интересами банков и заемщиков. Государство должно не допустить как нарастания социальной напряженности, так и финансовых проблем в банковской системе. Кроме того, государство обязано следить за экономической ситуацией в целом и не допускать образование «пузырей» на тех или иных рынках.
Кроме того, учитывая большое количество случаев мошенничества с использованием кредитования физических лиц, государству необходимо обеспечивать защиту прав и законных интересов как банков, которые пострадали от рук мошенников, так и граждан, которые также могут пострадать в том случае, если мошенники, без их ведома, оформляют на них кредит.
Следующая проблема, с которой сталкивается государство, проистекает из проблемы невозможности части заемщиков исполнить взятые на себя обязательства перед банками. Как известно, банки стремятся обезопасить себя от возможных неплатежей со стороны клиентов. В этих целях, залогом по кредиту может быть имущество, которое банк, в случае неплатежей по кредиту может истребовать.
Проблемы могут возникать по причине необходимости заемщикам отдавать объекты недвижимого имущества, в частности – квартиры. Подобная процедура является крайне болезненной для граждан. Следовательно задачей государства является обеспечить законность соблюдения прав заемщиков в этом случае.
Кроме того, зачастую банки продают просроченную задолженность коллекторским организациям. Методы взыскания задолженности, которые используют подобные организации, зачастую, не всегда соответствуют положениям действующего законодательства. В связи с этим, нарушаются права заемщика. Кроме того, даже если методы взыскания полностью законны, их применение может оказывать на заемщика серьезное психологические давление, что может, в свою очередь, приводить к противоправным действиям уже со стороны доведенных до отчаяния должников.
Политика банков в отношении неплательщиков кредитов, направленная на обеспечение исполнения интересов банковских структур, может, таким образом, приводить к социальным проблемам. Задачей государства является не допустить социального взрыва, так как это может стать угрозой национальной безопасности в том случае, если ситуация в обществе в части взыскания задолженности по кредитам не будет контролироваться властью.
6. Было проведено рассмотрение перспектив роли кредитования физических лиц в развитии экономики России.
Для того, чтобы стабильно развивалось как кредитование физических лиц, так и в целом экономика и банковская система, необходима работа, направленная на минимизацию кредитных рисков.
Кредитный риск, кроме внутренних факторов, также может испытывать воздействий факторов внешних. В настоящее время ключевой внешних фактор, которых оказывает влияние на кредитные риски по кредитования физических лиц в Российской Федерации, связан с геополитическими проблемами, а также с санкционным давлением как на российскую экономику в целом, так и на банковский сектор в частности. К сожалению, ни банки, ни заемщики не в состоянии повлиять на обозначенный фактор. Снижение его негативного влияния на экономику и кредитование физических лиц должно быть основной задачей государства, так как возникновение этого риска – есть следствие государственной внешней политики.
Также в настоящее время совершенствуется нормативно-правовое регулирование сферы кредитования физических лиц.
В связи с этим, в настоящее время необходима стабилизация экономики, нестабильность которой вызвана, в том числе, и проблемами геополитического характера. Политика Центрального Банка должна быть направлена на поддержание, как банковского сектора, так и заемщиков.


Купить