Введение 3
1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания 7
1.1 Сущность дистанционного банковского обслуживания и его 7
роль в организации банковских операций
1.2 Классификация видов и форм дистанционного банковского 16
обслуживания
1.3 Развитие дистанционного банковского обслуживания в России 23
2 Анализ дистанционного банковского обслуживания на примере банка
АО «Точка» 35
2.1 Характеристика и анализ основных финансовых показателей
банка АО «Т очка» 3 5
2.2 Характеристика услуг дистанционного банковского 47
обслуживания, предлагаемых банком АО «Точка»
2.3 Анализ интернет-банканга в банке АО «Точка» и основных 56
конкурентов
3 Современное состояние и направления развития системы
дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации 66
3.1 Проблемы и перспективы развития дистанционного банковского
обслуживания в РФ на современном этапе 66
3.2 Совершенствование системы дистанционного банковского
обслуживания в банке АО «Точка» с использованием внедрения 76
Business Intelligence
Заключение 88
Список использованных источников
Проводимая радикальная экономическая реформа в России, в условиях переходного периода, открыла новый этап в развитии банковского дела. В условиях рынка, особую актуальность приобретают вопросы, которые связаны как с проблемами, так и перспективами дистанционного банковского обслуживания как физических, так и юридических лиц.
Современный коммерческий банк выполняет разные операции по обслуживанию юридических лиц и физических лиц. Они выступают с одной стороны, как специфические учреждения, которые привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности, как частных, так и юридических лиц.
В законодательстве Российской Федерации существует трактования термина системы дистанционного банковского обслуживания, но при этом определенного и точного мнения о понятии самого дистанционного банковского обслуживания пока не существует.
Суждение о дистанционном банковском обслуживании не только не указано в законодательстве Российской Федерации, но и не имеет общепринятой интерпретации в научной и деловой литературе. Предлагается «рассматривать дистанционного банковского обслуживания как способ обслуживания клиентов банка с использованием информационно - телекоммуникационных технологий, предполагающий взаимодействие банка с клиентами без посещения последними банковского отделения, т.е. через удаленные каналы обслуживания» [2].
Бесспорно, понятно, что при применении структур дистанционного банковского обслуживания видоизменяется конфигурация рисков банков. Образовываются своеобразные нестандартные риски, которые связаны с профилем оказания услуг с участием информационно-коммуникационных технологий. Но при этом далеко не все банки создают теорию управления этими рисками, что затем может привести к финансовым потерям и самого банка и его клиентов.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что дистанционное банковское обслуживание в современном мире активно развивается и внедряется в деятельность российских банков, при этом обладает рядом проблем. Современное пребывание дистанционного банковского обслуживания в России обуславливается плохим финансовым и безопасным сопровождением. Защита операций от мошенничества является основной социальной ценностью электронного банковского обслуживания. Ее нехватка или дефицит не могут быть восполнены никакими иными ценностями и благами. С учетом того, что защита будет отсутствовать, это может повлечь за собой списание денежных средств со счетов клиентов.
Усиленное повышение конкуренции в секторе банковского обслуживания и деятельная позиция дочерних иностранных банков вынуждают российские банки искать новейшие, более многообещающие и экономичные пути увеличения плотности и характера сотрудничества с клиентами. Современные условия работы нуждаются не только в активном использовании традиционных банковских решений, но и ввода новейших достижений науки и техники, которые реализованы в разных способах дистанционного банковского обслуживания, к примеру, Интернет-банкинг.
Целью исследования является теоретический и практический анализ дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а также выявление проблем и перспектив развития дистанционного банковского обслуживания в РФ и разработка мероприятий по его совершенствованию.
Для реализации данной цели, необходимо решить следующие задачи:
• провести теоретический анализ дистанционного банковского обслуживания;
• оценить влияние дистанционного банковского обслуживания на деятельность банка;
• проанализировать современное состояние и направления развития системы дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации;
• выявить проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ на современном этапе;
• разработать модель совершенствования системы дистанционного банковского обслуживания.
Объектом исследования магистерской диссертации является банк АО «Точка».
Предметом исследования магистерской диссертации выступают экономические отношения, связанные с системой организации и функционирования дистанционного банковского обслуживания.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов-финансистов, публикации научных симпозиумов по изучаемой теме, нормативно-правовая база работы банка, а также материалы периодических изданий.
При выполнении диссертационной работы были применены приемы по сравнению, наблюдению, системного и логико-смыслового анализа.
Операционной базой исследования стали такие документы, которые регламентируют работу банка АО «Точка», актуальные отчеты руководства банка АО «Точка» по статистике, источники по банковскому делу, результаты исследований автора.
Научная новизна диссертационной работы заключается:
• в поиске методов по совершенствованию системы дистанционного банковского обслуживания в банке АО «Точка» с использованием внедрения Business Intelligence;
• в оценке экономической эффективности разработанных мероприятий, а именно проекта внедрения системы облачной АБС.
Теоретическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование содержит совокупность решений задач по образованию рентабельного рынка дистанционных банковских услуг, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц. Теоретическое синтезирование ориентировано на дальнейшее прогрессирование положений теории банковского дела и методических основ новейших видов банковского обслуживания с применением многовариантных каналов банковских услуг.
Практическая значимость заключается в разработке предложений и рекомендаций по вводу системы Интернет-банкинга и модернизации банковского обслуживания. Основываясь на вышесказанном, положения и итоги исследования могут быть применены в практике работы российских банков при формировании стратегических планов.
Структура работы:
Диссертационная работа представлена на 96 страницах и включает в себя введение, три главы, заключение и список использованных источников. Содержит 16 таблиц, 14 рисунков и 61 литературный источник.
Дистанционное банковское обслуживание - это обеспечение выполнимости клиентам проводить банковские операции, без личного визита в банк, с применением разнообразных каналов телекоммуникации.
Все определения дистанционного банковского обслуживания имеют схожую трактовку: в системе непременно должно быть использовано дистанционное или удаленное обслуживание клиентов, которое происходит с применением средств информационно-телекоммуникационных технологий (ИТКТ).
Абсолютно во всех формулировках ведется речь о предоставлении банковских продуктов и услуг, совершении банковских операций.
Данная систематизация системы дистанционного банкинга имеет в себе условный характер: дистанционный банкинг очень устойчив, а молниеносное вхождение новейших и современных продуктов и методов их применения, при очень высокой конкуренции, будут создавать возрастающие конфигурации их реализации.
Банк АО «Точка» - российский Шдйа1-банк, являющийся совместным предприятием российского банка «Открытие» и «р1ж», оказывающий банковские услуги организациям и предпринимателям.
По всем электронным услугам банка АО «Точка» наблюдается увеличение. Наибольшей популярностью пользуется услуга интеграция с бухгалтерскими сервисами. Эквайрингом пользуются 95,6 тыс. чел. в 2017 г. По данной услуге количество клиентов увеличились на 30 %. Услугой «Зарплатный проект» в 2017 г. пользовались 92,5 тыс. чел. По данному показателю увеличение составило 41,6 % за анализируемый период.
Таким образом, на основе практики применения дистанционного банковского обслуживания в банке АО «Точка» можно сделать определенные выводы: банк — это юридическое лицо, которое предоставляет различные услуги, в том числе и электронные. Электронные услуги в банке «Точка» являются очень прибыльными и удобными, как видно из анализа электронного банковского обслуживания.
Банк АО «Точка» находится на втором месте по функциональности после ПАО «Сбербанк». Банк АО «Точка» отстает от ПАО «Сбербанк» по следующим критериям:
• платежи и переводы;
• управление продуктами;
• интеграция с внешними системами;
• анализ и планирование расходов.
По результатам проведенного анализа дистанционного банковского обслуживания в АО «Точка», можно выделить следующие проблемы:
• недоверие населения к банку.
• техническая защита. Обеспечение безопасности системы ДБО, как и любой информационной системы, требует комплексного подхода на всех этапах ее жизненного цикла.
• законодательство. В большом количестве современных банков применение банковского программного обеспечения аутентификация пользователя осуществляется по ЭЦП или с помощью применения цифрового сертификата. Это говорит о том, что наступила определенная необходимость в удостоверяющих центрах, которые замыкают цепочку сотрудничества. Закон РФ «Об электронной цифровой подписи» вступил в силу совсем недавно, но публичные удостоверяющие центры так и не начали свою работу. В процессе этого суды столкнулись с исками, в которых истцы требовали признать использование ЭЦП не имеющим юридической силы.
• проблема создания штата для подразделения интернет - банкинга при отсутствии кадров нужной квалификации.
Банк АО «Точка», используя в своей работе технологии Business Intelligence, сможет повысить прибыль и рентабельность, а также создаст условия для прозрачности отчетности.
Основными преимуществами внедрения систем В1 в банк АО «Точка» являются:
• повышение эффективности процессов принятия решений;
• повышение скорости и точности составления отчетов, аналитики и планирования;
• повышенная удовлетворенность клиентов.
Следующим мероприятием предлагается внедрить комплексную услугу электронного документооборота. Одной из самых популярных услуг считается Етуоютд. Используя эту услугу и добавляя в нее новые возможности, банк АО «Точка» сможет привлечь новых клиентов и удержать старых.
Последним мероприятием предлагается внедрить облачную систему АБС - объектно-ориентированная система автоматизации банковской деятельности нового поколения, разработанная специалистами Центра Финансовых Технологий.
Таким образом, создана модель оценки экономической эффективности облачных автоматизированных банковских систем, основанная на методе совокупной стоимости владения, с учетом двух коэффициентов:
• коэффициента коррекции, определяющего снижение затрат на внедрение облачной АБС по сравнению с традиционной;
• коэффициента коррекции, определяющего увеличение стоимости издержек облачной АБС из-за неэффективности управления.
При оценке с применением созданной модели, внедрение облачной автоматизированной банковской системы по сравнению с традиционной АБС сокращает затраты на внедрение и обслуживание системы как минимум на 20% в течение пяти лет.
Предлагаемые меры в целом позволят улучшить качество оказываемых дистанционных услуг, предоставить возможность расширения клиентской базы, а также сократить резервы на возможные потери по ссудам и повысить финансовые показатели банка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
