ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ
КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.2 ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ:
ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ 13
1.3 КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 21
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
НА ПРИМЕРЕ БАНКА ПАО«ВТБ» 27
2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО «ВТБ» 27
2.2 АНАЛИЗ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 46
2.3 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «ВТБ» 57
3 ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 66
3.1 ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «ВТБ» И
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 67
3.2 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ПАО «ВТБ» 71
3.3 ПРОГРАММА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 86
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 90
Современный этап развития банковской системы характеризуется повышением роли коммерческого банка в финансово-экономической системе страны. Банки осуществляют всевозможные функции и вступают в трудовые отношения между кредитными организациями и различными субъектами хозяйствования, осуществляя, таким образом, кредитные и иные операции. При этом банковская деятельность чрезвычайно подвержена бесчисленным рискам, недооценивая которые банк может нанести ущерб своим клиентам и собственникам, также это приводит к сбою в работе кредитной организации и снижению финансовых результатов, что в свою очередь может привести к банкротству.
В настоящее время банковская система слабо защищена от многочисленных, в том числе системных рисков, и в силу этого обладает низким функциональным потенциалом. В результате мирового финансового кризиса 2008 г. потери, связанные с невозвратом средств клиентов, имели тяжелые последствия, как для банков-контрагентов, так и для экономики страны в целом. Особенно кардинально кризис изменил ситуацию на ипотечном рынке. Цены на жилую недвижимость упали на 30-40 процентов. В кризис на ипотечном рынке остались только крупные банки, и то кредитов выдавалось очень мало. В последствие, ужесточились условия выдачи ипотечных кредитов. Требования к заемщику в части проверки платежеспособности возросли. Чтобы не допустить полного краха правительства РФ разработали программу поддержки заемщиков и предложили реструктуризировать ипотечные займы.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что ипотечное кредитование является основной движущей силой для рынка недвижимости. Именно благодаря данному виду кредитования население России может существенно облегчить свою жизнь и качественно улучшить ее. Каждая семья ставит перед собой цель приобрести собственную жилую площадь, но многим это удается лишь с данной государственной помощью. В настоящее время, ипотека - это одна из многочисленных форм залога, которая подразумевает закладывание недвижимого имущества, все же, находящегося во владении и пользовании должника. Если должник не выполняет свои обязательства, следовательно кредитор получает право на денежное удовлетворение за счет продажи заложенного имущества. Таким образом, при помощи ипотеки, россияне могут уже приобрести недвижимое имущество и начать им пользоваться, внеся лишь первоначальный взнос.
Количество выданных ипотечных кредитов, за последние годы резко увеличилось. На это повлияли следующие факторы. Первым фактором является стабилизация экономической ситуации в России. Второй фактор проявляется в том, что возрастают доходы населения, благодаря чему появляется желание улучшить свои жилищные условия. К третьему фактору можно отнести реальную конкуренцию, которая возникает между банками, выдающими ипотечные кредиты, что способствует постепенному сокращению процентных ставок и размера первоначального взноса. Заключительным фактором является увеличение срока кредитования.
Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Вместе с этим, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется как широкие перспективы, так и большие проблемы. Решить их непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность данного вида кредитования.
Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы выпускной квалификационной работы.
Целью работы является исследование ипотечного кредитования, выявление проблем, путей решения и перспектив развития на примере ПАО «ВТБ».
В соответствии с поставленной целью, можно выделить следующие задачи работы:
- рассмотреть сущность, функции и принципы ипотечного кредитования;
- исследовать развитие рынка жилищного ипотечного кредитования в России;
- провести анализ ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ»;
- выявить проблемы ипотечного кредитования в банке ПАО «ВТБ» и РФ;
- обозначить пути совершенствования ипотечного кредитования в РФ и ПАО КБ «ВТБ».
Объектом исследования является банк ПАО «ВТБ».
Предметом исследования является организация ипотечного кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ».
При написании работы были использованы такие методы как анализ, изучение литературы, метод сравнения, обобщения.
При написании работы использовались учебники и учебные пособия ведущих экономистов, законодательные и нормативные акты, регламентирующие отношения в сфере ипотеки, статьи периодической печати по вопросам ипотечного кредитования, интернет-ресурсы, статистические данные.
Эмпирической базой исследования в теоретической ее части являются труды российских ученых, в частности Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушин, Л.Б. Лазарова, Т.М. Ковалева. Практическую часть информационной базы исследования составили аналитические и финансовые отчеты исследуемого банка, официальные статистические данные ЦБ РФ.
Научная новизна:
^Систематизированы и обобщены теоретические положения экономической сущности, функции и принципов кредитования.
2) Определены особенности осуществления ипотечного кредитования в России.
3) Проведен анализ ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ».
Практическая значимость:
Выявлены проблемы в сфере ипотечного кредитования на примере банка ПАО «ВТБ» и предложены мероприятия по усовершенствованию.
Предлагается:
- формирование надежного состава клиентов путем учета факта наличия расчетного счета у заемщика в данном банке;
- кредитование пенсионеров с залогом недвижимости - «обратная ипотека»;
- обучение сотрудников;
- привлечение созаемщиков;
- внедрение программ: «Быстрое кредитование» и «Ипотека плюс материнский капитал».
Апробация результатов исследования. Основные выводы и рекомендации диссертационной работы могут быть применены в банке ПАО «ВТБ» с целью решения определенных задач.
Публикации. По результатам теоретико-методологических и практических исследований по теме диссертации опубликовано 5 работ с индексом РИНЦ и общим объемом текста 1,5 п.л.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, рассмотрена экономическая сущность, функции и принципы кредитования, представлены характеристики и особенности ипотечного кредита как разновидности кредитования, выявлены особенности ипотеки в России и за рубежом. Во второй главе выпускной квалификационной работе представлена организационно-экономическая характеристика банка ПАО «ВТБ», проведен анализ кредитного портфеля банка, рассмотрена организация ипотечного кредитования в банке ПАО «ВТБ»; Результатом выпускной квалификационной работы стало выявление проблем и обозначение перспектив развития ипотечного кредитования в России. Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в том, что выводы и рекомендации проведенного исследования могут быть использованы при совершенствовании управления в банке ПАО «ВТБ»
В заключение хотелось бы сделать акцент на важности ипотечного кредитования в любой стране. На сегодняшний день для большего количества населения ипотека - это единственный способ приобретения недвижимости. Конкурируя между собой, банки создают условия для выбора населения лучших для себя условий.
Но значимость ипотечного кредитования отражается не только на населении, но и на развитии жилищного сектора экономики. Целесообразно отметить, что все имеет цепную реакцию. Если увеличиваются объемы ипотечного кредитования, значит, увеличится и спрос на жилье. А затем, произойдет скачок в строительной сфере, что повлечет за собой спрос на строительные материалы, услуги дизайнеров, на товары для дома и т.д. Таким образом, расходы владельцев жилья станут доходами других участников экономических отношений.
Для того чтобы ипотечное кредитование было таким заманчивым не только для заемщиков банку нужно проводить качественную оценку кредитоспособности каждого клиента. В 2019 году возросли объемы просроченной задолженности по ипотечному кредитованию. Это может быть связано с «пробелами» в работе риск - менеджеров. Объемы неблагополучных ссуд отрицательно сказываются на финансовом состоянии банка. Для борьбы с этим в первой главе работы приведены мнения различных экономистов по данному вопросу.
Для достижения цели исследования были решены следующие задачи работы.
В теоретической части исследования рассмотрены мнения различных ученых-экономистов на тему сущности кредита. Таким образом, кредит - это экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства на условиях платности, возвратности и срочности.
Если сравнивать опыт ипотечного кредитования в России с зарубежным опытом, то видно, что существенных различий нет, так как, российская ипотечная система изначально основывалась на базе именно американской модели, поэтому все основные принципы взяты оттуда.
Также, в первой главе рассмотрены мнения экономистов касательно методов оценки кредитоспособности. На основе этого автором данной работы составлена схема процесса и метода оценки кредитоспособности заемщика - физического лица. Из данной схемы следует, что в настоящее время в банковской практике наиболее распространенными являются: анализ платежеспособности клиента, осуществляемый как автоматизировано, так и в рамках экспертных оценок - андеррайтинга, а также кредитный скоринг, осуществляемый автоматизировано - с помощью специализированных банковских программных продуктов. При оценке кредитоспособности с помощью качественных методов центральную роль играет анализ кредитных историй.
Анализ финансово-экономического ПАО «ВТБ» положения банка позволил сделать следующие выводы:
- в 2018 году, в связи с низкими ставками по кредиту, наблюдался рост объемов выдачи ипотечных кредитов, что нельзя сказать касательно 2019 года, т.к. в первом полугодии наблюдался скачок процентной ставки, а также рост цен на недвижимость. В 2020 году ожидается прирост ипотечного рынка в связи с изменениями касательно материнского капитала;
- в целом деятельность банка в анализируемый период была достаточно эффективной
- достаточность собственных средств банка имеет тенденцию к спаду, что характеризуется негативно;
- наблюдается тенденция к росту сумм ссуд выданных физическим лицам. Удельный вес на 01.01.2019 г составляет 24,27%, что на 20,8% выше показателя 2017 года.
Сегмент кредитования физических лиц, как правило, отличается высоким уровнем риска, но и большей доходностью.
В 2019 году наблюдается резкий скачок в объемах ипотечного кредитования физических лиц по сравнению с предыдущими. За
анализируемый период показатель увеличился на 30,8% и составляет 23,95% кредитного портфеля физических лиц.
Предложенные автором меры по усовершенствованию механизма выдачи ипотечных кредитов в ПАО «ВТБ»:
Снижение доли благополучных ссуд по ипотечным видам кредитов - формирование надежного состава клиентов. Подобным мероприятием банку удастся снизить объемы просроченных кредитов.
Недостаточное страхование ипотечных кредитов - создание организационной инфраструктуры охватывающей риэлторские и страховые компании.
Сокращение возрастных ограничений - «обратная ипотека». Эта программа является новизной для российской банковской системы, в связи с этим, привлечет отдельную категорию населения к получению кредита именно в данном банке.
Устаревшие методики оценки кредитоспособности - обучение сотрудников. Тем самым, сотрудники смогут более грамотно представлять потенциальным клиентам ипотечные программы и заинтересовать их, т.к. большинство клиентов для получения кредита обращаются в несколько банков.
Ограничение в сумме кредита - привлечение созаемщиков.
Недостаточный объем клиентской базы - введение ипотечных программ: «Быстрое кредитование» и «Ипотека плюс материнский капитал». Экономический эффект от введения программы «Ипотека плюс материнский капитал» составил 163 397,5 рублей в год с одного кредита.
Все выше перечисленные меры ведут к расширению клиентской базы и способствуют тому, чтобы клиенты вновь кредитовались в ПАО «ВТБ». А это ведет к увеличению прибыли - то к чему стремится каждый банк.
Таким образом, в диссертации разработан алгоритм совершенствования ипотечного кредитования в России. Рассмотрена перспектива развития ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» и предложена программа поддержки заемщиков, не способных погасить задолженность по кредитному договору.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
