ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

В современном мире при интенсивном развитии рыночных отношений одним из наиболее важных факторов развития экономики является кредитование, то есть вложение капитала для создания нового или совершенствования и модернизации действующего производственного аппарата, с целью получения прибыли. В кредитных отношениях банки являются важным звеном, так как кредитование это одно из важнейших направлений деятельности банка. На нем основываются активные операции банка.
Кредит является экономической категорией и выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Участниками кредитных отношений являются кредитор, заемщик и гарант. Способом организации кредитных отношений является ссуда. Временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления ссуды, называются кредитными ресурсами.
Современная кредитная система является совокупностью кредитных отношений и различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Экономической основой появления и развития кредитных отношений является формирование ссудного капитала. В экономической теории ссудным капиталом называется совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Кредит играет огромную роль в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли.
В настоящее время одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности является потребительское кредитование. Его применение способствует повышению уровня потребления и позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения. В дальнейшем развитии этого сегмента весьма заинтересованы банковские учреждения, для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом. Можно сказать, что в стране созрели юридические, экономические, политические и организационные предпосылки для дальнейшего развития полноценной системы кредитования, но, тем не менее, в этой сфере на данный момент еще существует много нерешенных проблем.
Объектом исследования является потребительское кредитование в ПАО «ВТБ Банка». ПАО «ВТБ Банка» - головная компания группы ВТБ. Банк занимает второе место по размеру активов среди всех банков России. Группа ВТБ - российская финансовая группа, включающая около 20 кредитных и финансовых компаний, работающих во всех основных сегментах финансового рынка.
Анализ деятельности ПАО «ВТБ Банка» в целом показал: Чистая прибыль ПАО «ВТБ Банка» за 2018 год увеличилась на 48,9% по сравнению с прошлым годом и составила 178,8 млрд руб. благодаря стабильному уровню доходов от основной деятельности, повышению эффективности затрат и снижению расходов на создание резервов. Чистые процентные доходы за 2018 год выросли на 1,8% по сравнению с прошлым годом до 468,6 млрд руб. на фоне продолжения роста корпоративного и розничного кредитования в четвертом квартале. Чистая процентная маржа по итогам 2018 года снизилась на 20 б.п. по сравнению с прошлым годом до 3,9%. Чистая процентная маржа составила 3,4% в четвертом квартале 2018 года по сравнению с 4,1% за аналогичный период прошлого года. Чистые комиссионные доходы за 2018 год снизились на 5,6% по сравнению с прошлым годом до 90,0 млрд руб. в основном за счет эффекта высокой базы на фоне роста в 17% за 2017 год. Стоимость риска ПАО «ВТБ Банка» за 2018 год составила 1,6%, оставшись на уровне прошлого года. Стоимость риска за четвертый квартал 2018 года достигла 1,7%, увеличившись на 20 б.п. по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. Расходы на создание резервов составили 167,1 млрд руб. за 2018 год, снизившись на 2,8% по сравнению с 2017 годом.
Группа продолжила повышать эффективность затрат в 2018 году, сократив отношение расходов к чистым операционным доходам до создания резервов до 40,5% по сравнению с 44,0% за прошлый год. Расходы на персонал и административные расходы сократились на 0,4% за 2018 год по сравнению с прошлым годом до 259,8 млрд руб. и на 4,5% в четвертом квартале по сравнению с аналогичным периодом 2017 года до 72,5 млрд руб. По итогам отчетного периода средства клиентов - юридических лиц увеличились на 8,6%, средства клиентов - физических лиц, скорректированные на изменения в учетной политике относительно Почта Банка, выросли на 27,7%. По состоянию на 31 декабря 2018 года доля группы ВТБ на рынке средств клиентов в корпоративном и розничном сегментах в России составила 20,7% и 14,0% соответственно.
Исследования рынка потребительского кредитования за последний годы позволяет сделать вывод, что на рынке преимущественны краткосрочные и среднесрочные потребительские кредиты, при этом рынок потребительского кредитования насыщен и конкуренция между банками высокая. Представленные рейтинги показали, что анализируемый ПАО «ВТБ Банка» наращивает объемы по всем кредитам, что обусловлено рядом факторов. Так, к ним можно отнести выгодные проценты по ипотечному кредитования, привлекательные условия по среднесрочным кредитам для клиентов, обслуживаемых по зарплатным проектам, также ПАО «ВТБ Банка» подвел итоги первого года действия бонусной опции «Заемщик», которая позволяет держателям «Мультикарты» снижать ставки по кредитам при совершении ежедневных покупок, что ведет к росту краткосрочных кредитов. Несмотря на все положительные моменты в работе ПАО «ВТБ Банка» на рынке потребительского кредитования, один значительный недостаток существует - это десятое место в рейтинге краткосрочных кредитов. ПАО «ВТБ Банка» как одному из крупных игроков современного рынка кредитов для физических лиц необходимо разрабатывать и внедрять новые кредитные продукты и услуги банков, нацеленные на увеличение объемов краткосрочных кредитов.
ПАО «ВТБ Банка» обладает крупной сетью компаний, филиалов и отделений. Для детального анализа данных потребительского кредитования был выбран филиал Банка ВТБ в г. Екатеринбурге (№1000/28). Объем выданных кредитов зависит не только от эффективности предположенных программ банком, но во многом значимую роль играют специалисты банка. Эффективность организации потребительского кредитования любого коммерческого банка зависит от качества обслуживания, которое измеряется загруженность специалистов. ПАО ВТБ (№1000/28) содержит большое количество отделений по все Свердловской области, специалисты которых работают по одним и тем же положениям, соответственно для анализа организации потребительского кредитования в банке была рассмотрена организация работы специалистов на примере одного отделения - нами выбран ДО «Демидовский» ВТБ (ПАО), расположенный в городе Нижний Тагил.
Результаты представленных исследований показали: несмотря на все положительные моменты в работе ПАО «ВТБ Банка» на рынке потребительского кредитования, существуют и недостатки:
- проблема 1 - ПАО «ВТБ Банка» находиться на последнем - десятом месте в рейтинге по выдаче краткосрочных кредитов для физических лиц;
- проблема 2 - Низкий уровень выдачи кредитов со страховкой;
- проблема 3 - В банке не используется овердрафтное кредитование картсчетов сотрудников предприятий;
- проблема 4 - Низкая лояльность клиентов из-за загруженности
специалистов в офисах.
На основании произведенных расчетов по предложенным мероприятиям нами получен вывод: первое мероприятие - продвижение «Зарплатных проектов»: пакет «Карта Зарплатная + Бонусная кредитная карта» или овердрафтная системы кредитования на выбор клиента. По данным расчетов видно, что сумму выдачи составляет 10341 тыс. руб., часть сотрудников (50%) воспользуется лимитом и погасит его в течении GRACE-периода, т.е банк не получит доходов с суммы 5171 тыс.руб. И на такую же сумму начисляется процент в размере 21% годовых, что увеличит процентные доходы на 1085,81 тыс. руб. Как видно из таблицы 45, экономический эффект от проведения тренинга составить 9975000 руб. или 9975 тыс. руб. При условии внедрения данного тренинга всех филиалах ПАО ВТБ (№1000/28) сумма эффекта для банка значительно увеличится. Регулярное проведение тренингов позволит увеличить рост выдачи застрахованных кредитов, что ведет к минимизации риска снижения доходности банка. и В результате внедрения сервиса «Корпоратив» ДО «Демидовский» ВТБ (ПАО) увеличил объемы выдачи потребительских кредитов за год на 96 штук, путем привлечения сумма потребительского кредитования увеличится на 14112 тыс. руб., что позволило увеличить процентные доходы на 1975,68 тыс. руб. в год. Внедрение приложенных мероприятий в практическую деятельность банка целесообразно.


Купить